Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

Turli mamlakatlarda bank tizimlarining rivojlanish tarixida bir necha turlari ma'lum:

ikki darajali bank tizimi (Markaziy bank va tijorat banklari tizimi);

markazlashtirilgan monobank tizimi;

noyob markazlashtirilmagan bank tizimi - AQSh Federal Rezervi.

Rossiyadagi bank tizimi, ko'plab rivojlangan mamlakatlarda bo'lgani kabi, ikki bosqichli tuzilishga ega. Birinchi bosqichda Rossiya Markaziy banki, ikkinchisida universal va ixtisoslashgan banklarga (investitsiya, omonat, ipoteka, iste'mol kreditlari, sanoat banklari, ichki ishlab chiqarish banklari) va bankdan tashqari moliyaviy institutlarga (investitsiya kompaniyalari, investitsiyalar) bo'lingan tijorat banklari tarmog'i. fondlar, sug'urta kompaniyalari, pensiya fondlari, lombardlar, ishonchli kompaniyalar va boshqalar).

Markaziy bank ikki bosqichli bank tizimidagi birinchi qadam sifatida

Aksariyat mamlakatlarda markaziy (chiqaruvchi) bank davlatga tegishli. Ammo davlat o'z kapitaliga rasman egalik qilmasa ham (AQSh, Italiya, Shveytsariya) yoki qisman egalik qilsa (Belgiya - 50%, Yaponiya -55%), markaziy bank davlat organi vazifalarini bajaradi. Markaziy bank naqd pul ta'minotining asosiy tarkibiy qismi bo'lgan banknotlarni chiqarish (chiqarish) bo'yicha monopoliyaga ega. U rasmiy valyuta zaxiralarini saqlaydi, pul siyosati va valyuta munosabatlarini tartibga soluvchi davlat siyosatini olib boradi. Markaziy bank davlat qarzlarini boshqarish bilan shug'ullanadi va davlat byudjetiga kassa-kassa xizmatlarini taqdim etadi.

Kredit tizimidagi o'z mavqeiga ko'ra, markaziy bank "banklar banki" rolini o'ynaydi, ya'ni tijorat banklari va boshqa institutlarning zarur zaxiralari va mavjud mablag'lariga ega, ularni kreditlar bilan ta'minlaydi, "oxirgi imkoniyatlarni beruvchisi" sifatida ishlaydi va pul majburiyatlarini qoplash milliy tizimini tashkil qiladi. to'g'ridan-to'g'ri filiallari yoki maxsus kliring uylari orqali.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining vazifalari, funktsiyalari

Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki (Rossiya banki) Rossiya Federatsiyasining asosiy bankidir. Rossiya banki "Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuni asosida tuzilgan va ishlaydi (1995 yil 26 aprelda o'zgartirilgan) 1. Ushbu qonunga muvofiq, Rossiya Bankining ustav kapitali (3 milliard rubl miqdorida) va boshqa mol-mulk federal mulkdir. Rossiya banki federal mulkdir. Rossiya Banki Rossiya Bankining mol-mulkiga egalik qilish, undan foydalanish va uni tasarruf etish vakolatiga ega.

"Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki to'g'risida" Federal qonuni belgilaydi rossiya Bankining uchta maqsadi  (3-modda):

rublning himoyasi va barqarorligini, shu jumladan uning sotib olish qobiliyati va chet el valyutalariga nisbatan ayirboshlash kursini ta'minlash;

rossiya Federatsiyasining bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash;

to'lov tizimining samarali va uzluksiz ishlashini ta'minlash.

Foyda olish Rossiya Bankining maqsadi emas.

Ushbu maqsadlarga erishish uchun Rossiya Banki quyidagilarni amalga oshiradi vazifalari:

rossiya Federatsiyasi hukumati bilan hamkorlikda rublning barqarorligini himoya qilishga qaratilgan yagona davlat pul-kredit siyosatini ishlab chiqadi va amalga oshiradi;

valyutani tartibga solishni, shu jumladan chet el valyutasini sotib olish va sotishni amalga oshiradi;

to'g'ridan-to'g'ri va vakolatli banklar orqali valyuta nazoratini tashkil etadi va amalga oshiradi;

rossiya Federatsiyasi to'lov balansi prognozini ishlab chiqishda qatnashadi, Rossiya Federatsiyasi to'lovlar balansini tayyorlashni tashkil qiladi;

rossiya Federatsiyasining iqtisodiyoti va umuman mintaqa holatini, birinchi navbatda pul, moliyaviy va narx munosabatlarini tahlil qiladi va prognoz qiladi, tegishli materiallar va statistikalarni e'lon qiladi;

kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazishni amalga oshiradi;

kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qiladi;

kredit tashkilotlarining qimmatli qog'ozlari chiqarilishini ro'yxatdan o'tkazadi;

kredit muassasasiga oxirgi murojaat etuvchi shaxsdir, qayta moliyalash tizimini tashkil etadi;

bank tizimi uchun bank operatsiyalari, buxgalteriya hisobi va hisobotlarni yuritish qoidalarini belgilaydi;

naqd pullar chiqarilishini monopollashtiradi va ularning muomalasini tashkil etadi;

rossiya Federatsiyasida hisob-kitoblarni amalga oshirish qoidalarini belgilaydi:

rossiya bankining oltin-valyuta zaxiralarini samarali boshqarishni amalga oshiradi.

Tijorat banki bank tizimining ikkinchi bosqichi sifatida

Tijorat banklari kredit tizimining ikkinchi bo'g'inidir. Faoliyat sohasiga qarab, ular bitta yoki ikkita bank operatsiyalarini amalga oshiradigan yoki mijozlarning ma'lum bir toifasiga xizmat ko'rsatadigan ixtisoslashgan tijorat banklariga (yoki shunchaki ixtisoslashgan banklarga) va quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan universal tijorat banklariga (tijorat banklari deb nomlanadi) bo'linadi. :

depozitlarga yuridik va jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash, muddatlilik shartlariga ko'ra joylashtirish;

jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Biroq, tijorat banklarining faoliyati shu bilan cheklanib qolmayapti. U qimmatli qog'ozlar va valyutalar bilan operatsiyalarni amalga oshiradi, iqtisodiy tusdagi turli konsalting xizmatlarini taqdim etadi va turli xil moliyaviy xizmatlarni amalga oshiradi.

Zamonaviy tijorat banki yuridik shaxs maqomiga ega bo'lgan mustaqil tadbirkorlik sub'ekti vazifasini bajaradi. Markaziy bankdan olingan litsenziya asosida u o'ziga xos mahsulotlar - kredit, qimmatli qog'ozlar va valyutani sotish bo'yicha vositachilik faoliyatini amalga oshiradi va o'zining asosiy maqsadi (markaziy bankdan farqli o'laroq) foyda oladi.

Tijorat banklarining maxsus moliyaviy vositachilar sifatidagi vazifalari va mohiyati

Zamonaviy bozor iqtisodiyoti sharoitida banklarning roli va funktsiyalari to'g'risida to'liq tasavvur 1970-yillarda boshlangan moliyaviy vositachilik nazariyasi bilan berilgan. XX asr G'arb iqtisodchilari tomonidan faol rivojlantirilgan. Ushbu nazariya moliya sohasini va umuman moliya bozorlarini ko'rib chiqadi, chunki nisbatan alohida kichik tizimlar va segmentlarni ajratish amaldagi milliy qonunchilik bilan emas, balki moliyaviy munosabatlarni rivojlantirishning ob'ektiv qonunlariga ko'ra belgilanadi, deb hisoblaydi. Ushbu yondashuv bilan moliyaviy bozor ishtirokchilarining barcha xilma-xilligi uchta guruhga bo'linadi: moliyaviy kapitalni etkazib beruvchilar (asosan uy xo'jaliklari), uning iste'molchilari (firmalar, korporatsiyalar va davlat) va moliyaviy vositachilar.

Moliyaviy vositachilar  - bu moliyaviy kapitalni etkazib beruvchilar va iste'molchilar o'rtasida vositachilik funktsiyasini bajaradigan muassasalar.

Moliyaviy vositachilik nazariyasi, shuningdek, moliyaviy vositachi tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar ma'lumotlarga asoslanganligi (moliyaviy vositachining axborot afzalligi) dan kelib chiqadi.

Bankning moliyaviy vositachilardan maxsus turi sifatida mohiyatini aniqlash uchun quyidagilar ahamiyatlidir belgilari.

Birinchidan, barcha moliyaviy vositachilar singari, ular qarz majburiyatlari bo'yicha ikki tomonlama almashinuvni amalga oshiradilar: banklar o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqaradilar va shu asosda jalb qilingan mablag'lar ularning nomidan boshqa tashkilotlar tomonidan berilgan qarz majburiyatlariga joylashtiriladi.

Ikkinchidan, banklar o'zlarining majburiyatlarini yuqori likvidli va muddatli depozitlar (depozitlar) asosida shakllantiradilar. Ikki tomonlama majburiyatlar almashinuvi barcha turdagi moliyaviy vositachilar uchun xarakterlidir, ammo faqat banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldiga belgilangan miqdordagi qarzlar bilan shartsiz majburiyatlarni oladi.

Uchinchidan, banklar depozit moliyaviy vositachilar sifatida yuqori moliyaviy vositalarga ega, ya'ni. majburiyatlar tarkibidagi qarz mablag'larining ulushi. Banklar o'z operatsiyalari uchun mablag'larni asosan qarz mablag'lari hisobiga shakllantiradilar. Xususiy kapital, qoida tariqasida, ularning buxgalteriya balansining 10 foizidan oshmaydi.

To'rtinchidan, banklar hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarini ochish va yuritish, shuningdek, naqd pulsiz to'lov vositalarini ("bank pullari" deb nomlangan) joylashtirish imkoniyatiga ega, shu asosda ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydilar.

Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida vositachilik qilish orqali banklar begonalarni kamaytiradi, ammo moliyaviy manbalarga, iqtisodiy agentlarga nisbatan qo'shimcha ehtiyojlarga ega - bu banklarning vositachilik (vositachilik) funktsiyasidir. Banklarning vositachilik funktsiyasini bajarish qobiliyatining asosi bu axborotdir. Xo'jalik yurituvchi subyektlar vositachining xizmatlaridan foydalanishda taqdim etadigan afzalliklari uning bozorning har doim ham sezib bo'lmaydigan signallarini to'g'ri talqin qilish qobiliyatiga va undan olingan ma'lumotlardan qayta foydalanish imkoniyatiga asoslanadi. Banklarning vositachilik funktsiyasining o'ziga xos xususiyati shundaki, u boshqa funktsiyalar bilan ajralmas bo'lib, natijada ma'lumot to'planishi doimiy ravishda va ushbu funktsiyalar bajarilishi bilan parallel ravishda sodir bo'ladi va bu ma'lumotlar tabiatda eng ishonchli va ko'p qirrali hisoblanadi. Ma'lumotlarning ko'p ishlatilishi, masalan, bank kredit berish jarayonida qarz oluvchining holatini o'rganishi va shu tarzda olingan ma'lumotlardan u qarz oluvchi bilan keyingi munosabatlarda foydalanishi mumkin bo'lganida namoyon bo'ladi.

Brokerlik (vositachilik funktsiyasi) banklar tomonidan kreditlar berish, bozorda qimmatli qog'ozlarni taklif qilishda vositachilik, ishonchni boshqarish, shuningdek, barcha turdagi operatsion xizmatlarni ko'rsatish, maslahat berish, tanlash va sertifikatlashtirish (masalan, qarz oluvchilarga kredit reytingini berish) orqali amalga oshiriladi. Pi, bank, axborot vositachisi sifatida ish olib borganligi sababli, operatsiya uchun komissiya shaklida haq oladi.

Vositachilik bilan bir qatorda, banklarning eng muhim vazifasi aktivlarni sifatli aylantirishdir. Vositachilik funktsiyasini bajargan holda, bank o'z omonatchilarining moliyaviy ehtiyojlari parametrlarini o'zgartiradi, ularning mablag'lari hisobidan depozitlardan farq qiluvchi xususiyatlarga ega bo'lgan kreditlarni beradi, bu esa aktivlarning sifatini o'zgartirish funktsiyasining mazmunidir. Agar banklar va boshqa moliyaviy vositachilar bo'lmasa, har qanday loyihani moliyalashtirishni istagan iqtisodiy agent, moliyaviy ta'minotni berishga rozi bo'lgan va o'z balansida moliyaviy xususiyatga ega bo'lgan moliyaviy talablarga javob beradigan kontragentni topishi kerak edi. . Tabiiyki, bu kontragent uchun juda ko'p noqulayliklar tufayli va amalda ularni amalga oshirish juda qiyin ko'rinadi. Transformatsiya muammosini hal qilishga qodir bo'lgan banklardir. Ular moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan moliyaviy agentlarning moliyaviy manbalarga kirishini osonlashtiradi va potentsial kapital etkazib beruvchilarni ortiqcha mablag'larini investitsiyalashga rag'batlantiradi.

Banklarning o'ziga xos vazifasi to'lov vositalari va to'lovlar vositachisi masalasi bo'lib, ular amalga oshirilib, ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydi. Ushbu funktsiya tufayli banklar moliyaviy vositachilikning asosi hisoblanadi, garchi zamonaviy to'lov tizimlari banklarning minimal ishtirokida ishlashi mumkin bo'lsa-da, zamonaviy axborot texnologiyalari mijozlarga ularning ishtirokisiz to'lov xizmatlarini taqdim etadigan hayotiy institutlarga olib keldi.

Markaziy bankning pul-kredit siyosatining ta'sirini iqtisodiyotga o'tkazish kabi banklarning muhim vazifasi to'lovlardagi vositachilik funktsiyasi bilan chambarchas bog'liqdir. Markaziy bank pul taklifini nazorat qilish orqali iqtisodiyotni barqarorlashtirishga harakat qilmoqda. Inflyatsiya sharoitida u pul massasi o'sishini to'xtatib qo'yadi va tijorat banklari bilan operatsiyalarida foiz stavkalarini oshiradi. Pul massasi o'sishini cheklash tijorat banklarining banklararo kredit olish imkoniyatini pasaytiradi, chunki ular qimmatlashmoqda. Bu, o'z navbatida, real sektorni kreditlash hajmini cheklaydi va ssudalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiladi.

Banklar to'lov tizimining barqarorligini ta'minlashda va pul-kredit siyosatini amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi, shuning uchun tijorat banklari markaziy bank tomonidan qat'iy tartibga solinadi.

Turli xil kredit tashkilotlari va muassasalari bank funktsiyalarini bajarishlari mumkin: davlat, kooperativ, o'zaro omonatlar va boshqalar. Barcha mamlakatlarda omonat turining moliyaviy vositachisini tashkil qilishning asosiy shakli tijorat banki bo'lib, faoliyati milliy bank qonunchiligida belgilangan printsiplarga asoslanadi.

Banklarning turlari

Bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda davlat va xususiy kredit va moliyaviy institutlar mavjud. Birinchi guruh - bu banknotlar, pochta omonatlari kassalari, yakka tartibdagi tijorat banklari va iqtisodiyotning muayyan sektoriga kredit berishning maxsus funktsiyalarini bajaruvchi ba'zi institutlar (masalan, AQShda Eksport-import banki - davlat kredit instituti) monopoliyaga ega bo'lgan markaziy banklardir. .

Iqtisodiy faoliyatning tabiati bo'yicha banklar emitent, tijorat, investitsiya, ipoteka, iste'mol krediti banklari, jamg'arma va ixtisoslashganlarga bo'linadi.

Emissiya banklari aksariyat mamlakatlarda ular davlatga tegishli bo'lib, banknotalarni chiqaradilar, rasmiy oltin-valyuta zaxiralarini saqlaydilar, pul-kredit sohasini va valyuta munosabatlarini tartibga soluvchi davlat siyosatini olib boradilar va kredit tizimining markazlari hisoblanadi. Ular bu erda "banklar banklari" sifatida alohida pozitsiyani egallaydilar, ya'ni. ular tijorat banklari va boshqa muassasalarning zarur zaxiralari va bo'sh mablag'larini saqlaydilar, ularga kreditlar beradilar, "oxirgi imkoniyatlar bo'yicha qarz beruvchi" sifatida ishtirok etadilar, to'g'ridan-to'g'ri filiallari yoki maxsus kliring palatalari orqali pul majburiyatlari bo'yicha milliy tizimni tashkil qiladilar.

Tijorat banklari  - kredit tizimining asosiy bo'g'ini. Ular sanoat, tijorat va boshqa korxonalarga kreditlarni asosan omonat shaklida olgan pul kapitali hisobidan beradi. Mulkchilik shakliga ko'ra ular xususiy aktsiyadorlik, kooperativ va davlatga bo'linadi. Tijorat banklari hisob-kitob va komissiya va savdo-komission operatsiyalarini amalga oshiradilar, faktoring, lizing bilan shug'ullanadilar, xorijiy filiallar tarmog'ini faol ravishda kengaytirmoqdalar va ko'p millatli konsorsiumlarda (bank sindikatlari) ishtirok etadilar.

Investitsion banklar  (Buyuk Britaniyada - emissiya uylari, Frantsiyada - biznes-banklar) turli sohalarni, asosan sanoat, savdo va transportni moliyalashtirish va uzoq muddatli kredit berish bilan shug'ullanadi. Kredit tizimida ushbu aloqaning rivojlanishi zamonaviy bozor iqtisodiyotiga xosdir. Tijorat banklaridan farqli o'laroq, investitsiya banklari o'z resurslarining katta qismini o'z aktsiyalari va obligatsiyalarini chiqarish, shuningdek tijorat banklaridan kredit olish orqali jalb qilmoqdalar. Shu bilan birga, ular sanoat va boshqa korxonalarda aktsiyalarni chiqarish va joylashtirishda faol rol o'ynaydi.

Ipoteka banklari  ko'chmas mulkka (er, imoratlar, inshootlar) kafolatlangan uzoq muddatli kreditlar beradigan tashkilotlar. Ular banklarda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan maxsus turdagi qimmatbaho qog'ozlar - ipoteka kreditlarini chiqarish orqali resurslarni safarbar qiladilar. Ipoteka banklarining mijozlari - bu fermerlar, aholi va ba'zi hollarda tadbirkorlar. AQShda ipoteka kreditlari turli xil banklar (tijorat, jamg'arma), shuningdek sug'urta kompaniyalari, kredit va jamg'arma uyushmalari tomonidan taqdim etiladi.

Iste'mol kreditlari banklari - asosan tijorat banklaridan olingan kreditlar va uzoq muddat foydalaniladigan qimmat tovarlarni sotib olish uchun qisqa va o'rta muddatli kreditlar berish orqali faoliyat ko'rsatadigan banklar turi.

Omonat kassalari  (AQShda - o'zaro omonat kassalari, Germaniyada - omonat kassalari) - bu, odatda, milliy birlashmalarga birlashtirilgan va odatda davlat tomonidan boshqariladigan va ko'pincha unga tegishli bo'lgan kichik ahamiyatga ega bo'lgan mahalliy kredit tashkilotlari. Omonat kassalari kredit kartalarini chiqaradilar.

Ixtisoslashgan bank muassasalari  ma'lum bir kredit berish turini amalga oshiruvchi banklarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, tashqi savdo banklari eksport va importni kreditlashga ixtisoslashgan.

Bank tizimida asosiy rolni bosh kompaniya (yirik bank - xolding), filiallar (filiallar), shuningdek vakolatxonalar, agentliklar, filiallar o'z ichiga olgan bank guruhlari o'ynaydi.

Bank kapitalining markazlashtirilishi yirik banklarning yirik bank uyushmalariga qo'shilishi, yirik banklarning filiallar tarmog'ining o'sishi bilan namoyon bo'ladi. Bank birlashmalari - bu bank faoliyatida dominant rol o'ynaydigan yirik banklar.

Bank uyushmalarining bir necha shakllari mavjud.

Bank kartellari  - bu alohida banklarning mustaqilligini va ular o'rtasida bir xil dividend siyosatini olib borishda yagona foiz stavkalarini muvofiqlashtirish va belgilash orqali erkin raqobatni cheklaydigan bitimlar.

Bank Syndicates yoki Consortia  - bir nechta banklar o'rtasida yirik moliyaviy bitimlarni birgalikda bajarish to'g'risida kelishuvlar.

Bankka ishonish  - bu bir nechta banklarning to'liq birlashishi natijasida vujudga kelgan birlashmalar va bu banklarning kapitali birlashtirilib, yagona boshqaruv amalga oshiriladi.

Bank muammolari  - Bu ko'pgina banklarning birlashmasi bo'lib, ular rasman mustaqillikni saqlab qolishadi, lekin o'z ulushlarida nazorat paketlarini sotib olgan bitta yirik bankning moliyaviy nazorati ostida.

Tijorat banklarining asosiy operatsiyalari

Banklarning funktsiyalari ularning operatsiyalari orqali amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga binoan bank operatsiyalari quyidagilarni o'z ichiga oladi.

jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlarga mablag'larini jalb qilish (talab va ma'lum bir davr uchun);

jalb qilingan mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan joylashtirish;

jismoniy va yuridik shaxslarning, shu jumladan vakillik banklarining bank hisobvaraqlarida ularning hisobvaraqlarini ochish va yuritish;

jismoniy va yuridik shaxslarga naqd pul, veksellar, to'lov-hisob-kitob hujjatlari va kassa xizmatlarini to'plash;

naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;

omonatlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish;

bank kafolatlarini berish;

bank hisobvaraqlarini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan pul o'tkazmalari (pochta o'tkazmalari bundan mustasno).

Yuqoridagi operatsiyalarga qo'shimcha ravishda, banklar quyidagi operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega:

naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslar uchun kafolatlar berish;

yuridik va jismoniy shaxslar bilan kelishuv asosida pul mablag'lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish;

qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalar;

jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish;

lizing operatsiyalari;

konsalting va axborot xizmatlarini taqdim etish.

Tijorat banklarining ikkita operatsion guruhini ajratish mumkin: passiv va faol.

Passiv operatsiyalar  - Bular bank resurslarini shakllantirish operatsiyalari. Ular har bir tijorat banki uchun katta ahamiyatga ega. Birinchidan, resurs bazasi ko'p jihatdan bank daromadlarini olishni ta'minlaydigan faol operatsiyalarning imkoniyatlari va ko'lamini belgilaydi. Ikkinchidan, bank resurslarining barqarorligi, ularning hajmi va tuzilishi bank ishonchliligining muhim omillaridir. Va nihoyat, olingan resurslarning narxi bank foydasining hajmiga ta'sir qiladi. Banklarning korxonalar va aholining vaqtincha bo'sh mablag'larini jalb qilish orqali jalb qilinishi bank tizimiga iqtisodiyotning asosiy va aylanma mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish, jamg'armalarni sanoat investitsiyalariga aylantirish va aholiga iste'mol kreditlarini taqdim etish imkonini beradi. Banklarning depozitlari va qarz qimmatli qog'ozlariga bo'lgan foizlar, hech bo'lmaganda aholini inflyatsiya yo'qotishlarini qisman qoplaydi.

Passiv operatsiyalar ikki guruhga bo'linadi: to'g'ridan-to'g'ri bankka tegishli bo'lgan va qaytarishni talab qilmaydigan o'z mablag'larini shakllantirish bo'yicha operatsiyalar; qarz mablag'larini shakllantirish bo'yicha, ya'ni. bank o'z vaqtida jalb etadigan mablag'lar.

Faol operatsiyalar - Bular bankning daromadliligi va likvidligini ta'minlovchi bank resurslarini joylashtirish bo'yicha operatsiyalar. Ular, shuningdek, katta iqtisodiy ahamiyatga ega. Ularning yordami bilan banklar iqtisodiy faoliyat jarayonida bo'shatilgan mablag'larni iqtisodiy aylanmaning ishtirokchilariga yo'naltirishi mumkin, ular kapitalni iqtisodiyotning eng istiqbolli sohalariga oqishini ta'minlaydi, sanoat investitsiyalarining o'sishini rag'batlantiradi, innovatsiyalarni joriy qiladi, qayta tuzishni amalga oshiradi, sanoat ishlab chiqarishining barqaror o'sishini va kengayishini ta'minlaydi. uy-joy qurilishi. Banklarga berilgan kreditlar katta ijtimoiy ahamiyatga ega.

Faol operatsiyalarni 4 asosiy guruhga bo'lish mumkin:

kassa operatsiyalari (bank kassasidagi naqd pul, markaziy bankdagi va boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar);

kredit operatsiyalari (kredit shartnomasi asosida bank tomonidan to'lash, to'lash, muddatlilik shartlari bo'yicha pul mablag'larini berish);

qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar (bankning maqsadi daromad olish va likvidlikni ta'minlash);

asosiy vositalar (erlar, binolar, uskunalar).

Tijorat bankining passiv va faol operatsiyalari o'rtasida chambarchas bog'liqlik mavjud. Daromad keltiradigan aktiv operatsiyalar hajmi va tuzilishi ko'p jihatdan banklar uchun mavjud bo'lgan resurslar bilan belgilanadi. Shu ma'noda, faol bo'lganlarga nisbatan bankning resurs bazasini tashkil etuvchi passiv operatsiyalar eng muhim hisoblanadi. Kreditlar berish va qimmatli qog'ozlarni sotib olish orqali banklar majburiyatlarning holatini doimiy ravishda kuzatib borishga, omonatchilar oldidagi majburiyatlarni to'lash muddatlarini kuzatishga majbur bo'lmoqdalar. Agar resurslar etarli bo'lmasa, unda bank foydali takliflardan voz kechishi va yuqori daromadli qimmatli qog'ozlarni sotishi kerak.

Faol va passiv operatsiyalarning o'zaro bog'liqligi, bank foydasi bank marjasiga bog'liq, ya'ni. bank resurslari narxi va aktiv operatsiyalar rentabelligi o'rtasidagi farq.

Alohida majburiyat turlari va aktivlar o'rtasida o'zaro bog'liqlik mavjud. Shunday qilib, katta mijoz uchun bank hisobvarag'ini ochganda, bank unga katta kreditlar beradi, qimmatli qog'ozlarga va boshqa operatsiyalarga mablag 'kiritadi.

Bank tizimi - bu umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat ko'rsatadigan har xil turdagi milliy banklar va kredit institutlarining birlashmasidir. Uning tarkibiga Markaziy bank, tijorat banklari va boshqa kredit-hisob markazlari kiradi. Markaziy bank davlat emissiya va valyuta siyosatini olib boradi, zaxira tizimining asosidir. Zamonaviy iqtisodiyot juda murakkab tizim bo'lib, uning har bir qismi boshqalar bilan chambarchas bog'liq va muhim rol o'ynaydi. Ammo iqtisodiy munosabatlar rivojlanishining hozirgi bosqichida umuman iqtisodiyotning normal ishlashini ta'minlaydigan bank tizimi muhim rol o'ynaydi. Bank tizimi ma'lum bir tarixiy davrda ma'lum bir mamlakatda mavjud bo'lgan har xil turdagi banklar va bank muassasalari va ularning o'zaro bog'liqliklarining yig'indisidir.

Bank tizimlari quyidagi joriy va strategik vazifalarni hal qilish uchun ishlatiladi:

iqtisodiy o'sishni ta'minlash;

inflyatsiyani tartibga solish;

to'lov balansini tartibga solish.

Rivojlangan bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda ikki pog'onali bank tizimlari rivojlandi. Tizimning yuqori darajasi markaziy (emitent) bank tomonidan taqdim etilgan. Pastki qismida universal va ixtisoslashgan banklar (investitsiya banklari, jamg'arma kassalari, ipoteka banklari, iste'mol kreditlari banklari, sanoat banklari, ichki ishlab chiqarish banklari) va nobank moliya institutlari (investitsiya kompaniyalari, investitsiya fondlari, sug'urta kompaniyalari, pensiya jamg'armalari) bo'lingan tijorat banklari mavjud. mablag'lar, lombardlar, ishonchli kompaniyalar va boshqalar).

Zamonaviy kredit va bank tizimlari murakkab, ko'p bo'g'inli tuzilishga ega. Agar moliya sektori muassasalari o'z mijozlariga taqdim etadigan xizmatlarning xususiyatlarini tasniflash uchun asos bo'lsa, kredit tizimining uchta muhim elementini ajratib ko'rsatish mumkin:

markaziy (emissiya banki);

tijorat banklari;

ixtisoslashgan moliyaviy institutlar (sug'urta, jamg'arma va boshqalar).

Biroq, "tizim" va "bank tizimi" atamalari nafaqat banklarning tarkibini belgilaydi. "Bank tizimi" tushunchasining mazmuni kengroq bo'lib, unga quyidagilar kiradi.

elementlar to'plami;

muayyan yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi;

elementlarning o'zaro ta'siri.

41. Bank tizimining turlari

Amaliyot bank tizimining bir necha turlarini biladi:

markazlashtirilgan tarqatish bank tizimi;

bozor bank tizimi;

o'tish tizimi.

Tarqatish tizimidan farqli o'laroq, bozor tipidagi bank tizimi banklarda davlat monopoliyasining yo'qligi bilan tavsiflanadi. Mulkchilikning eng xilma-xil shakllarini ko'paytirishning har bir sub'ekti (nafaqat davlat) bankni tashkil qilishi mumkin. Bozor iqtisodiyoti sharoitida markazlashtirilmagan boshqaruv tizimiga ega bo'lgan banklarning ko'pligi mavjud. Emissiya va kredit funktsiyalari ular o'rtasida bo'linadi. Muammo markaziy bankda, turli xil tijorat banklari - tijorat, investitsiya, innovatsion, ipoteka, omonat va boshqalar - korxonalar va aholiga kreditlar berish bilan shug'ullanadi.Tijorat banklari davlat majburiyatlari bo'yicha javobgar emaslar, chunki davlat tijorat banklarining majburiyatlari bo'yicha javobgar emas; tijorat banklari o'zlarining Kengashiga, davlatning ma'muriy organiga emas, aksiyadorlarning qaroriga bo'ysunadilar. Ushbu ikki turdagi tizimlar o'rtasidagi farqlar keltirilgan 2-jadval.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi o'tish tizimidir. U bozor modeli sifatida ishlaydi; ikki darajaga bo'lingan. Birinchi daraja pul chiqaradigan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining muassasalarini qamrab oladi. Uning vazifasi rublning barqarorligini ta'minlash, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilishdir. Ikkinchi daraja turli xil biznes-banklardan iborat bo'lib, ularning vazifasi mijozlarga (korxonalar, tashkilotlar, odamlarga) xizmat ko'rsatish, ularga turli xil xizmatlar ko'rsatish (kredit berish, hisob-kitoblar, naqd pul, depozit, valyuta operatsiyalari va boshqalar).

2-jadval. Tarqatish va bozor bank tizimini taqqoslash.

Tarqatish (markazlashtirilgan) bank tizimi	Bozor bank tizimi
Mulk turi bo'yicha
Davlat banklarning yagona egasidir	Mulkning xilma-xilligi
Monopollashtirish darajasi bo'yicha
Banklarni shakllantirish bo'yicha davlat monopoliyasi	Banklarda davlat monopoliyasi yo'q, har qanday yuridik va jismoniy shaxslar o'zlarining banklarini tashkil etishlari mumkin
Tizim darajalarining soni bo'yicha
Bir darajali bank tizimi	Ikki pog'onali bank tizimi
Boshqaruv tizimining tabiati bo'yicha
Markazlashtirilgan (vertikal) boshqaruv sxemasi	Markazlashtirilmagan (gorizontal) boshqaruv sxemasi
Bank siyosati mohiyati bo'yicha
Yagona bank siyosati	Ko'plab banklarning siyosati
Banklar va davlat o'rtasidagi munosabatlar tabiati bo'yicha
Davlat banklarning majburiyatlari bo'yicha javob beradi	Banklar davlatning majburiyatlari bo'yicha javobgar bo'lmayotganidek, davlat ham banklarning majburiyatlari bo'yicha javob bermaydi
Bo'ysunish tabiati bo'yicha
Banklar hukumatga bo'ysunadi, uning operatsion faoliyatiga bog'liq	Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki parlament oldida hisobot beradi, tijorat banklari hukumatga emas, aksiyadorlarga, kuzatuv kengashiga hisobot beradi.
Kredit berish va berish operatsiyalari to'g'risida
Kredit va emissiya operatsiyalari bitta bankda jamlangan (emissiya operatsiyalarini amalga oshirmaydigan alohida banklardan tashqari)	Emissiya operatsiyalari faqat Rossiya Federatsiyasining Markaziy bankida to'plangan; faqat tijorat banklari korxonalar va jismoniy shaxslar uchun kredit operatsiyalarini amalga oshiradilar
Bank menejerlarini tayinlash usuli bilan
Bank rahbari markaziy yoki mahalliy hukumat, yuqori boshqaruv organlari tomonidan tayinlanadi	CBR rahbarini parlament tasdiqlaydi. Tijorat bankining raisi (prezidenti) uning kengashi tomonidan tayinlanadi.

Rossiya bank tizimi o'tish davri bosqichida: u bozor bank tizimining tarkibiy qismlarini o'z ichiga oladi, ammo ularning o'zaro ta'siri hali ham etarli darajada rivojlanmagan. Ma'lumki, bu yoki boshqa tizim avvalgisidan kelib chiqadi, shuning uchun unda o'tmish "belgilari" mavjud. Markazlashgan tizimdan vujudga kelgan, o'tish davrida shakllangan Rossiyaning bozor tizimi, hanuzgacha bozor mafkurasi bilan "to'ldirilgan" bo'lishi kerak. Bank tizimi elementlari va ularning o'zaro aloqasi sifatida bozor iqtisodiyotining xususiyatlari va shartlari to'liq hisobga olinishi kerak.

Bank tizimining elementlariga bank infratuzilmasi kiradi. Bu banklarning hayotiy faoliyatini ta'minlaydigan turli xil korxonalar, agentliklar va xizmatlarni o'z ichiga oladi. Bank infratuzilmasi axborot, uslubiy, ilmiy, kadrlar, shuningdek aloqa, aloqa va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Bozor sharoitida banklarga, birinchi navbatda, iqtisodiyotning holati, uning tarmoqlari, korxonalar guruhlari, bankka kredit va boshqa xizmatlarni olish uchun murojaat qilgan alohida korxonalar to'g'risida keng va dolzarb ma'lumot kerak. Mijozlarning kreditga layoqati, iqtisodiy va biznes bozori, korxonalar va aholiga maslahat berish, mijozlarning mulkini boshqarish uchun banklar batafsil ma'lumotga muhtoj.

Bozor iqtisodiyoti sub'ektlari sonining ko'payishi va banklar tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalar hajmining oshishi banklarga yangi aloqa kanallariga o'tish va bank operatsiyalarida yuqori darajadagi texnik xizmat ko'rsatish vazifasini qo'ydi. Asta-sekin, Rossiya bank tizimi tezkor to'lovlar va hisob-kitoblarni ta'minlaydigan yangi aloqa vositalari bilan ta'minlandi.

Bank faoliyatini tartibga solishga mo'ljallangan bank qonunchiligi bank tizimining alohida blokidir. Hozirgi vaqtda Rossiyada banklarning ishi bilan bevosita bog'liq bo'lgan ikkita qonun mavjud. Bular "Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki to'g'risida" (1995 y.) Va "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" (1996 y.) Federal qonunlari. Bunga qo'shimcha ravishda, bank qonunchiligi, odatda bank faoliyatining turli tomonlarini, shu jumladan kredit, elektron to'lov tizimlari, bank sirlari, bankrotlik va hokazolarni tartibga soluvchi qonunlarni o'z ichiga oladi. Bank tizimi bank bozorisiz mavjud bo'lolmaydi. Bank resurslari unga jamlangan va bank mahsulotlari ham savdoga qo'yilgan. Iqtisodiy inqiroz va inflyatsiya sharoitida katta sarmoyalar uchun katta mablag 'to'plash mumkin emas. 1996 yilda Rossiya korxonalarining 40% dan ko'prog'i zarar ko'rdi, ularning banklar va fuqarolarning hisobvaraqlarida to'plangan hisobvaraqlaridagi pul qoldiqlari ahamiyatsiz edi. Bularning barchasi bank tizimining rivojlanishiga to'sqinlik qilmoqda. Bank mahsulotlari bozorida zayomlar va qisqa pullar savdosi (ayniqsa 1995 yil avgustdagi banklararo kreditlar inqirozidan keyin) hozirgi kunga qadar katta ahamiyatga ega emas. Kredit kartalari va elektron to'lovlar bilan bog'liq yangi xizmat turlarining rivojlanishi Rossiya banklarining kuchli texnik bazasi bilan to'sqinlik qilmoqda.

Rossiya moliya va bank tizimida ayniqsa ikkita ta'rif keng qo'llaniladi - kredit va bank tizimlari. Ushbu ikki kontseptsiya o'xshash ko'rinishi mumkinligiga qaramay, jiddiy farqlarga ega.

Kredit tizimidan farqli o'laroq, bank tizimi bir nechta bank tashkilotlarining birlashishi sifatida emas, balki Markaziy bank singari tuzilmalarning birlashishi sifatida, Rossiyada ochilgan xorijiy banklarning bo'linmalarini bitta katta guruhga birlashtirish sifatida tushuniladi.

Bank tizimi nima?

Rossiyada qonunchilik darajasida Rossiya Federatsiyasining bank tizimi tushunchasi va tuzilishi o'rnatildi. Rossiyaning asosiy bank filiali - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bir nechta bo'linmalari mavjud. Ularning har biri strukturada juda muhim va alohida bog'liqdir. Ushbu aloqalarga xorijiy banklarning turli filiallari, shuningdek Rossiya tashkilotlari filiallari kiradi.

Kredit tashkilotlari guruhida faoliyat yuritadigan biron bir tashkilot foyda va foyda olishga intila olmaydi, chunki bu qonun buzilishi hisoblanadi. Bu bank tizimining barcha bo'linmalariga tegishli. Kredit tashkilotlari va xoldinglar guruhlari tuzilishi mumkin.

Asosiy xususiyatlari:

• 
  muayyan maqsadlarga erishishga qaratilgan umumiy elementlarning mavjudligi;
  
• 
  bank faoliyatida muhim bo'lgan maxsus xususiyatlar;
  
• 
  turli xil elementlarning o'zaro almashishi;
  
• 
  yuqori dinamizm;
  
• 
  yopiq faoliyat turi;
  
• 
  o'z-o'zini tartibga solish.
  

Ushbu tizimning elementlariga ko'plab funktsiyalarni bajaradigan, ammo bank maqomi va litsenziyasiga ega bo'lmagan ixtisoslashtirilgan tarkibiy moliyaviy elementlar kiradi. Asosiy Rossiya bankining o'ziga xos xususiyati shundaki, u ikkita juda muhim funktsiyani bajaradi -   Bu boshqaruv organining barcha vazifalarini o'z zimmasiga oladi, lekin ayni paytda davlat idorasi hisoblanadi.  Bu uning faoliyatiga ma'lum kuchlar va xususiyatlarni yuklaydi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki davlat organi hisoblanishiga qaramay, ijro etuvchi hokimiyat manbai emas.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi - uning tuzilishi va asosiy xususiyatlari

Mutaxassislar Rossiya Federatsiyasining bank tizimining tuzilishini ta'kidladilar:

• 
  chiqaruvchi, Rossiya markaziy bankibarcha asosiy funktsiyalarni bajarish;
  
• 
  tijorat filiallari  maxsus maxsus funktsiyalarni bajarish, shuningdek universal va tejash. Ko'pincha bozorda investitsiya va ipoteka tashkilotlari mavjud;
  
• 
  qo'shimcha, mustaqil tashkilotlar- lombardlar, sug'urta kompaniyalari.
  

Tijorat institutlari zaxiralarining omborxonasi bo'lgan mamlakatning asosiy moliyaviy tashkiloti - Rossiya Markaziy banki. U nafaqat kreditorning vazifalarini o'z zimmasiga oladi, balki juda muhim maqsadni ko'zlaydi, barcha pul majburiyatlari bo'yicha o'zaro ajratmalarni tashkil qiladi va amalga oshiradi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, bu Rossiya Federatsiyasi bank tizimi tuzilmasining bir qismi:

1. 
   Asosiy, markaziy boshqaruv apparati.
   
2. 
   Mamlakatning turli mintaqalarida joylashgan muassasalar.
   
3. 
   Hisob-kitob markazlari, naqd pul berish punktlari
   
4. 
   Hisoblash va hujjatlashtirish markazlari.
   
5. 
   Dala institutlari.
   
6. 
   Ta'lim va xavfsizlik muassasalari.
   

Funktsional tuzilmaning mavjudligi ba'zi izolyatsiya qilingan muassasalarning mavjudligini ta'minlaydi. Bularga, masalan, Boshqaruv bo'limlari kiradi.

Funktsional kredit tizimi: tarkibi va xususiyatlari

Funktsional tizim tushunchasini banklar tomonidan taqdim etilayotgan kredit xizmatlarini alohida guruhga ajratish tushunilishi kerak. Bunga nafaqat fuqarolar, balki yuridik shaxslar uchun iste'mol, tijorat va ipoteka kreditlari ham kirishi mumkin.

Kreditning har bir turi o'ziga xos xususiyatlarga ega va tarkibiga kiradi:

1.