Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

Birinchidan, yuqori daraja:  Bankning Rossiyadagi asosiy filiali - bu Markaziy bank. Bunga asosiy bo'lim va bo'lim, shuningdek, aholi punktlarini ishlab chiqarish markazlari, milliy filiallar kiradi.

Ikkinchi daraja, o'rta:  tijorat sohasida faoliyat yuritish huquqiga ega tashkilotlar. Xususan, ular moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradilar. Bunga o'z faoliyatini alohida amalga oshiradigan tashkilotlar ham kiradi.

Uchinchidan, pastki daraja:  iste'mol va qishloq xo'jaligi kooperativlari.

Darajalar bo'yicha ajratish tizim muammosiz ishlashi uchun amalga oshiriladi va har bir bo'lim o'z vazifalarini bajaradi.

Rossiya banklarini funktsiyalari bo'yicha tasniflash

Banklarni va kredit tashkilotlarining funktsiyalariga va faoliyat shakllariga qarab barcha turlarini taqsimlash orqali ma'lum bir tasnifni ajratish mumkin.

• 
  bajarilgan funktsiyalarga muvofiq  emitent tashkilotlar, depozit hisobvaraqlari bo'lgan banklar, tijorat filiallari;
  
• 
  huquq nuqtai nazaridan biznes shaklida  - YoAJ va OAJ;
  
• 
  egalik bo'yicha  xususiy va ommaviy emissiya. Yana bir turi bor - aralash bankalar;
  
• 
  operatsiyalar turi bo'yicha  - ixtisoslashtirilgan operatsiyalarni yoki universal banklarni amalga oshirish;
  
• 
  qanday operatsiyalar bajarilishiga qarab, banklar bo'lishi mumkin  - ixtisoslashgan, universal;
  
• 
  mavjud filiallar va ularning soni bo'yicha  - filialsiz yoki novdasiz;
  
• 
  xizmat turlari va sohalar bo'yicha  - umumiy, milliy, xalqaro.
  

Tarkibi tarkibiga kiruvchi turli xil xizmatlar va agentliklarning faoliyati banklarning hayotini ta'minlash uchun zarurdir.

Tizimni yaratish va uning shakllanishining tarixiy xususiyatlari

Rossiya bank tizimining tuzilishi tarixan yaratilgan, chunki faoliyatni aniq tashkil qilmasdan, banklarning ishi mumkin emas. Rivojlanish uzoq vaqtdan beri davom etmoqda. Bir necha bosqich bajarildi:

1. 
   Bir necha yirik, ixtisoslashgan banklardan iborat rivojlangan, to'liq tizimni yaratish.
   
2. 
   Huquqiy bazani yaratish, bank faoliyatini tartibga soluvchi qonunlarni nashr qilish.
   
3. 
   SSSRning qulashi va ikki darajadan - Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki va tijorat filiallaridan iborat to'laqonli bank tizimini shakllantirish bilan bog'liq qonun hujjatlaridagi o'zgarishlar.
   

Shunday qilib, tuzilmani shakllantirish jarayonida turli bosqichlar, pastliklar va pastliklar o'tdi:

• 
  tizimni faol rivojlantirish va takomillashtirish;
  
• 
  beqarorlik;
  
• 
  tizimda global inqirozning paydo bo'lishi;
  
• 
  tiklanish davri;
  
• 
  faoliyatni takomillashtirish, iqtisodiyotni global, keng ko'lamli inqiroz sharoitida tuzilmani rivojlantirish.
  

Yuqori inflyatsiya bank tizimini, xususan, kredit tashkilotlarining rivojlanishiga yordam berdi. Shu bilan birga, uzoq muddatli kreditlash amalga oshirilmadi, chunki kreditlar bo'yicha foizlar, hatto yuqori ko'rsatkichlar ham inflyatsiyani qoplamadi. SSSR parchalanishidan oldin qonunlarning yaratilishi bilan bir qatorda ko'plab yirik banklar paydo bo'lgan asosiy tizimga aylandi.

Bank tizimining tarkibiy bo'linmalari - kredit va moliya institutlari

Bank tizimi o'z negizida turli uyushmalarning asosiy elementi hisoblanadi. Komponent tizimlari:

1. 
   "Kredit" guruhiga kirgan birlashmalar va tashkiliy bo'linmalar:  foyda maqsadini ko'zlamasdan har qanday moliyaviy faoliyatni amalga oshirishi mumkin.
   
2. 
   Xalqaro darajadagi banklar:  Rossiya hududida ochilgan xalqaro banklar mustaqildir, chunki tuzilgan shartnomalarga muvofiq ular o'z faoliyatini Markaziy bank bilan muvofiqlashtirmasdan amalga oshirishi mumkin.
   

Ba'zi tashkilotlar va kredit muassasalari, o'z navbatida, tizimning bir qismi bo'lib, milliy darajadagi institutlar bo'lishi mumkin.

Bank tizimining asosiy tarkibiy elementlari

Bank infratuzilmasini rivojlantirish jarayonida faoliyatni normallashtirish uchun quyidagi elementlar ajratildi:

1. 
   Faoliyatni tartibga solishga, tashkilot maqomini belgilashga qaratilgan huquqiy hujjatlar, normalar. Bank yuridik hujjatlarsiz, shu jumladan litsenziyasiz, o'z faoliyatini amalga oshira olmaydi. Aks holda, qonun buzilishi qayd etilishi mumkin.
   
2. 
   O'zlarining va mijozlarning manfaatlarini himoya qilish uchun muayyan qonunchilik normalari qo'llaniladi. Shunday qilib, tijorat banklari biznesni yuritish qoidalarini mustaqil ravishda o'rnatishi kerak. Bu ko'pincha ishga yaxshi ta'sir qilmaydi va xatolarga olib keladi.
   
3. 
   Olingan ma'lumotlarni kompyuterda qayta ishlash, ma'lumotlarni tahlil qilish uchun ma'lumotlar bazasini yaratish. Bu ish oqimini o'rnatish uchun kerak.
   
4. 
   Bank bo'linmalari, boshqaruv tuzilmasi.
   

Bankning tashqi tuzilmasi kadrlar, axborot va ilmiy ta'minotni o'z ichiga oladi.

Tarkibning asosiy tarmoqlari

Bank tuzilmasi ham bir qancha tarmoqlarga bo'lingan. Bunday bo'linish ish samaradorligini oshirish va faoliyatni soddalashtiradigan yangi yo'nalishlarni yaratish uchun zarurdir. Tizimda uchta sektor mavjud:

• 
  iste'mol krediti beruvchi tashkilotlar;
  
• 
  lizing muassasalari;
  
• 
  yer banklari tashkilotlari.
  

Bank tizimi, avvalambor, banklarning o'zlari tomonidan shakllantiriladi. Ular o'z faoliyatini olib borishlari va birinchi navbatda bank infratuzilmasini o'z ichiga oladigan boshqa tarkibiy elementlar bilan yaqin hamkorlikda muvaffaqiyatli rivojlanib borishlari mumkin.

Bank tizimi - bu milliy va tijorat banklari, shuningdek, nobank turdagi kredit tashkilotlarining birlashmasidir. Shunday qilib, uning tarkibida Markaziy, tijorat va davlat banklaridan tashqari NNT ham mavjud.

Bank tizimlari turlarini rivojlanish darajasi bo'yicha tasniflash

Ushbu mezonga ko'ra tizimlarning uch turi farqlanadi: ma'muriy-buyruqli, bozor va o'tish davri.

Ma'muriy tizimlar  bilan tavsiflanadi:

• 
  bank muassasalarining davlat mulki;
  
• 
  yangi kredit institutlarini ochish bo'yicha davlat monopoliyasi;
  
• 
  faqat bitta darajaning mavjudligi;
  
• 
  ma'muriy usul bilan foiz stavkasini shakllantirish;
  
• 
  hukumat tomonidan barcha kredit institutlarini nazorat qilish;
  
• 
  markaziy bankda emissiya va kredit funktsiyalarining kontsentratsiyasi;
  
• 
  ma'muriy usullar bilan pul-kredit siyosatini yuritish.
  

Shunga o'xshash tizim Sovet Ittifoqiga xos edi. Hozirgi vaqtda Xitoy o'z yo'lini bosib o'tdi, uning bank tizimi ham ma'muriy hisoblanadi.

Bozor turi tizimi asosan rivojlangan mamlakatlarga xosdir. Uning ajralib turadigan xususiyatlari orasida biz quyidagilarni ajratamiz:

• 
  asosan ikki darajaning mavjudligi: birinchisi - mamlakatning asosiy banki; ikkinchisi - kredit tashkilotlari;
  
• 
  infratuzilma institutlarining keng tarmog'i: reyting agentliklari, kredit byurolari, inkasso tashkilotlari;
  
• 
  pul-kredit siyosatini asosan bozor usullari bilan olib borish;
  
• 
  bank sohasida davlat monopoliyasining yo'qligi;
  
• 
  bozor asosida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini shakllantirish;
  
• 
  yuqori darajadagi raqobat;
  
• 
  kredit va emissiya funktsiyalarini Markaziy bank va kredit institutlari o'rtasida ajratish.
  

Ba'zi olimlar ham ta'kidlashadi o'tish davri rivojlanish tizimi. U bozor turiga o'tishga intilmoqda, ammo hanuzgacha buyruq va ma'muriy tizimning ba'zi belgilarini saqlamoqda. Ba'zi ekspertlarning fikriga ko'ra, mamlakatimiz bank sektori o'tish davri turiga kiradi. Bu kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobatning past darajasi bilan bog'liq. Shunday qilib, aktivlarning 50% dan ortig'i davlat ishtirokidagi banklarda jamlangan.

Tizimlarning tarkibiy tasnifi

Bank tizimlarini tarkibiy xususiyatlari bo'yicha tasniflash mumkin. Ushbu mezonga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi.

• 
  bir darajali;
  
• 
  ikki darajali.
  

Bir darajali tizimlar totalitar rejimga ega bo'lgan mamlakatlar uchun xosdir. Barcha operatsiyalar Markaziy bank va davlat ishtirokidagi kredit tashkilotlari (agar mavjud bo'lsa) bilan bir xil darajada to'plangan.

Ikki darajali tizimning birinchi darajasida Markaziy bank. U pulni berish funktsiyasini bajaradi, ya'ni ularni muomalaga chiqaradi. Ikkinchi bosqichda bank tizimiga kredit tashkilotlari kiradi. Tijorat banklari operatsiyalar doirasiga ko'ra quyidagilarga bo'lingan universal va segmentli. Birinchidan  keng ko'lamli operatsiyalarni bajarish. Ularning asosiy ustunligi xavflarni kamaytiradigan faoliyatni diversifikatsiya qilishdir. Segmentlangan  muassasalari tor doiradagi operatsiyalarga ixtisoslashgan. Bu ularga yanada sifatli xizmatlarni taqdim etish imkonini beradi. Biroq, bunday muassasalarning faoliyati katta xavf ostida.

Ayrim iqtisodchilar uch bosqichli tizimlarni ham aniqlaydilar. Bunga Evropa Ittifoqi mamlakatlarining bank tizimi misol bo'la oladi. Birinchi havola - Evropa markaziy banki, ikkinchisi - Evropa Ittifoqiga a'zo davlatlarning milliy banklari (masalan, Avstriya Markaziy banki) va uchinchi bo'g'inning rolini tijorat banklari o'ynaydi.

Bank tizimining maqsad va vazifalari: asosiy tavsif

Bank tizimi nima ekanligini tushunish uchun uning maqsadlari va funktsiyalarini o'rganish kerak. Har qanday davlatning bank sektorining asosiy maqsadi iqtisodiyotga quyidagi subyektlar shaklida kreditlar berishdir: davlat; biznes; aholisi.

Bank tizimining asosiy funktsiyalari quyidagilardan iborat:

• 
  kredit berish va uzluksiz hisob-kitob tizimini tartibga solish orqali milliy iqtisodiyotning iqtisodiy rivojlanishini ta'minlash;
  
• 
  mablag'lar miqdori ko'p bo'lgan va ehtiyojga ega bo'lgan shaxslar o'rtasida vositachilik, bu xarajatlarni tejashga va iqtisodiyotda resurslarning ishlash samaradorligini oshirishga olib keladi;
  
• 
  mablag'larni to'plash va ularni safarbar qilish;
  

Ushbu funktsiyalar bank tizimining ishlashini aniqlaydi. Ularning murakkablik darajasi davlatning bank tizimining rivojlanish darajasiga bog'liq. Rossiyada uning maqsadi va funktsiyalari to'liq bajarilmaydi. Bu biznesni ham, aholini ham kreditlash darajasi pastligi bilan bog'liq. Xususan, kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari ularni iqtisodiy rivojlanishning samarasiz usuliga aylantirmoqda.

Bundan tashqari, tijorat banklari iqtisodiyotning real sektorini ifodalovchi korxonalarga uzoq muddatli naqd pul berishni istamaydilar. Buning sababi, ularning resurslari orasida "uzoq" pul yo'qligi va ushbu operatsiyalarni bajarish xavfi yuqori.

Bank sektorini tartibga solish xususiyatlari

Hozirgi paytda hech kim kredit sohasini tartibga solish zarurligiga shubha qilmaydi. Biroq, bu har doim ham shunday emas edi. Avval AQShni, so'ngra boshqa ko'plab rivojlangan davlatlarni qamrab olgan 1929 yilgi Buyuk depressiyadan oldin hukumatning iqtisodiyotning faoliyatiga aralashuvi zararli deb hisoblangan. Bu davrda hukmronlik qildi monetaristlar tushunchasi.

Ammo inqiroz o'sha davrda ushbu nazariyaning noto'g'ri ekanligini ko'rsatdi. Va allaqachon 20-asrning 30-yillaridan boshlab. tobora ko'proq bank tizimini tartibga solishni kuchaytirishga va ixtisoslashgan idoralarni yaratishga qaratilmoqda. Shunday qilib, rivojlangan davlatlarning markaziy banklari pul-kredit tartibga solishga ko'proq e'tibor berishni boshladilar.

Har qanday davlatning bank sektorini tartibga soluvchi asosiy institut - Markaziy bank. U ikki darajali tizimdagi birinchi bo'g'in. Markaziy banklarning asosiy potentsial maqsadlari orasida quyidagilar ajralib turadi:

• 
  kredit sektori barqarorligini ta'minlash;
  
• 
  milliy valyutaning past o'zgaruvchanligi;
  
• 
  to'lov tizimining uzluksiz ishlashini ta'minlash va boshqalar.
  

Ushbu funktsiyalar ko'p jihatdan Markaziy bankning oqilona pul-kredit siyosati tufayli amalga oshiriladi. Har bir shtatda Markaziy bank hozirgi iqtisodiy vaziyatga qarab u yoki bu maqsadni mustaqil ravishda tanlaydi. Xususan, uning maqsadlari quyidagilar bo'lishi mumkin: inflyatsiyani pasaytirish, boylikning mutanosib o'sishini ta'minlash, ishsizlikni kamaytirish, mamlakat valyutasini mustahkamlash ...

Asosiy xalqaro tartibga solish organi odatda birinchi navbatda Shveytsariyada, Bazel shahrida joylashgan Bazel qo'mitasiga biriktirilgan. Bazel III deb nomlangan standartlar endi kuchga kirdi. Ular bank faoliyati bilan bog'liq xavflarni, ayniqsa derivativlar bilan bog'liq operatsiyalar bilan bog'liq xavflarni tartibga soladi va cheklaydi. Bu 2008 yilda rivojlangan davlatlarni qamrab olgan so'nggi global moliyaviy-iqtisodiy inqirozning asosiy sababchisi bo'lgan.

So'nggi Bazel kelishuvining standartlari Rossiya banklarida ham joriy etilmoqda. Xususan, ushbu xalqaro talablarni hisobga olgan holda, CBR 2016 yildan beri banklar uchun yangi tartibga solish cheklovlarini qo'llamoqda. Shunday qilib