Банковская система великобритании

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ВЕЛИКОБРИТАНИИ
Правовое регламентирование банковской деятельности в Великобритании прошло в своем развитии несколько исторических этапов, среди которых необходимо особо выделить период 1970- 1980-х гг. Именно в это время в Англии были приняты последовательно два законодательных акта, которые сегодня составляют основу современного банковского права страны. Речь идет о банковских актах 1979 и 1987 гг.
До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк», что затрудняло применение той или иной нормы права в отношении деятельности банковских организаций. В общем плане под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам для денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие банковские услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами.
Если организация удовлетворяет всем этим требованиям и обладает минимальным установленным по закону уставным капиталом не менее 5 млн ф. ст., Банк Англии обязан выдать соответствующее разрешение.
Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые с рядом исключений могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимавших депозиты (ЛОПД) (Licensed Deposit Takers), которые получили право от Банка Англии на совершение определенных банковских операций.
Банковский акт 1979 г. сыграл позитивную роль в стабилизации банковской системы Англии на рубеже 1970—1980-х гг. Однако и он не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений, имевших место в стране в 1980-е гг. (речь идет, в частности, о нашумевшем банкротстве банковской группы «Джонсон Меттью Бэнкерс» в 1983— 1984 гг.). С целью дальнейшего совершенствования правового регламентирования банковской деятельности в стране правительство консерваторов Маргарет Тэтчер представило в парламент новый законопроект, одобренный в 1987 г. Основная задача, которую преследовал Банковский акт 1987 г., заключалась в усилении контроля со стороны Банка Англии за функционированием всей банковской системы страны.
Согласно акту 1987 г. в основе банковской системы Великобритании находится Банк Англии — центральный банк страны, созданный в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. Он возник не как центральный банк государства, а как коммерческое кредитное учреждение, выполнявшее операции по поручению королевского двора. Ближе к середине
XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка, практически монополизировав эмиссию банкнот и выступая в качестве банкира правительства. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус Центрального банка. Согласно этому акту ни один вновь созданный банк не обладал правом выпуска банкнот, а эмиссия уже существовавших банков ограничивалась ее развитием на момент принятия акта. К концу
XIX в. банкнотная эмиссия практически полностью была сосредоточена в руках Банка Англии, хотя с законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения.
После Второй мировой войны в 1946 г. лейбористское правительство осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3%-е облигации государственного займа в соотношении 1:4. Принятый в том же году Банковский акт наделил Центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности.
В настоящее время Банк Англии выполняет как обычные функции банка, так и специальные операции. Важнейшие функции Банка Англии:

• 
  • осуществляет банковские операции для правительства страны, аккумулируя его средства и предоставляя ему займы, а также предоставляет ему ряд консультационных услуг по вопросам экономической и финансовой политики государства;
  
• 
  • проводит кредитно-денежную политику правительства посредством изменения процентных ставок по вкладам;
  
• 
  • представляет интересы страны на международной арене в рамках ЕЭС, осуществляя необходимые действия по поддержанию стабильного курса национальной валюты по отношению к другим конвертируемым денежным единицам;
  
• 
  • выполняет банковские функции по отношению к другим банкам, осуществляя кредитно-расчетные операции по их корреспондентским счетам, в частности, за Банком Англии закрепилось название «кредитор последней инстанции» по отношению ко всем другим коммерческим банкам, когда последним требуются дополнительные кредитные средства;
  
• 
  • эмиссия денежных знаков и монет, контроль за золотым запасом страны, сбор и обработка информации из других коммерческих банков с целью изучения и прогнозирования финансовой ситуации в стране, надзор за деятельностью кредитных учреждений и др.
  

Вслед за Банком Англии второй уровень банковской системы страны составляют так называемые клиринговые банки (Clearing banks). Особенность клиринговых банков в том, что все они прямо задействованы в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Особый статус клиринговых банков обусловлен тем, что согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки.
Исторические корни современных клиринговых банков уходят в XVII в., когда в повседневной жизни функцию банковских операций в центре выполняли лондонские золотых дел мастера, а в других районах страны — торговцы и крупные лавочники. Согласно закону 1707 г. запрещалось создание акционерных банков, а все учреждаемые коммерческие банки имели форму товариществ или индивидуальной частной собственности. Некоторые послабления были сделаны в законе 1826 г., согласно которому допускалась организация акционерных банков с правом эмиссии банкнот на территории не ближе 65 миль от Лондона. Дополнения, сделанные в законе 1833 г., сняли ограничения и на создание акционерных банков в Лондоне и его пригородах с тем лишь исключением, что им запрещалась денежная эмиссия.
Эти два акта привели к постепенному вытеснению частных банков акционерными. Наиболее интенсивно этот процесс стал протекать с 1862 г., когда акционерные банки получили право приобретения статуса юридического лица с ограниченной ответственностью. Вторая половина XIX в. проходила под знаком концентрации и централизации банковского капитала вследствие многочисленных процессов слияния и поглощения.
К традиционным английским, шотландским и североирландским клиринговым банкам в 1970—1980-е гг. добавилось еще несколько банков. Статус клирингового банка получили Кооперативный банк (1975), Центральный трастовый сберегательный банк (1975), Национальный жиробанк (1981).
Характеризуя банковскую систему Великобритании, необходимо упомянуть иностранные банки (Foreign banks). С юридической точки зрения термин «иностранный банк» применяется к банковским учреждениям, действующим в Великобритании, однако управление ими осуществляется из-за рубежа. В широко представленной группе иностранных банков важно различать несколько типов представительств.

• 
  1. Некоторые иностранные банки создали сеть банковских учреждений в Великобритании с целью удовлетворения потребностей различных английских организаций — партнеров этих банков. К таким банкам относятся два ирландских банка, банковские организации Японии, США.
  
• 
  2. Наиболее распространенным для иностранных банков в Англии является открытие представительства или офиса с целью обслуживания своих деловых партнеров, приезжающих в Великобританию на короткий период времени. Существенное отличие этих представительств в том, что практически все они осуществляют ограниченный набор банковских операций.
  
• 
  3. Некоторые банки открывают свои офисы в Лондоне по причине особой роли Великобритании в качестве международного банковского центра, являющегося крупнейшим рынком (после США) покупки и продажи долларов, а также других иностранных валют.
  
• 
  4. Малочисленную категорию банков составляют иностранные банковские организации, не обладающие достаточными средствами для открытия своего представительства или офиса, но, тем не менее, ведущие различные банковские операции в Великобритании. Такие иностранные банки чаще всего организуют свою деятельность в консорциуме с другими банками. Так, в частности, действует банк «Кредите Романьоло» — член итальянской банковской группы в Соединенном Королевстве.
  

В особую категорию банковской системы страны выделяют британские заморские банки (British overseas banks), имеющие свои головные офисы в Соединенном Королевстве, однако их основные операционные пункты и отделения размещены и действуют за границей. Сегодня выделение этой группы банков в отдельную структуру скорее дань истории, чем отражение существующих реалий. В чистом виде британские заморские банки уже практически не сушествуют. Часть из них поглощена клиринговыми банками Великобритании, как это случилось с банком Лондона и Южной Америки (сейчас он часть «Ллойдс Бэнк»).
Другие банки с юридической точки зрения сегодня скорее можно охарактеризовать как иностранные банки, так как контрольные пакеты этих банков более не принадлежат лондонским банковским учреждениям. В настоящее время только «Стандарт Чартед Бэнк» можно с большими оговорками назвать британским заморским банком, хотя предложения «Ллойдс Бэнк» о слиянии, сделанные в 1986 г., по сути, кардинально изменили его статус. «Гриндлейз Бэнк» считался заморским банком до 1984 г., когда он был поглощен австрийско-новозеландской банковской группой. Такая же смена формального статуса в 1980-х гг. постигла Банковскую корпорацию Гонконга и Шанхая, считавшуюся ранее заморским британским банком.
В системе британских банков особняком стоит категория торговых банков (Merchant banks). В общем плане английские торговые банки — это юридические лица, оказывающие ряд банковских услуг другим организациям. Речь идет о предоставлении консультативно- рекомендательных заключений для заинтересованных контрагентов. Торговые банки помогают решить, какие финансовые действия необходимо осуществить для нужд той или иной компании. Так, если какая-либо фирма нуждается в большом займе, то необязательно, что сам Торговый банк, к которому она обращается, предоставит необходимые средства. На практике Торговый банк найдет контрагентов, которые будут заинтересованы в такой операции, и поможет заключить соответствующую сделку.
Торговые банки не всегда занимаются кредитованием своих клиентов, поэтому главным источником их доходов становится не процент по кредитам, а оплата посреднических услуг. В некотором плане эти банки напоминают инвестиционные банки США. Однако в современных условиях название «торговый банк» в Великобритании в большей степени дань традиции далеких времен, когда в роли коммерческих банкиров выступали самостоятельные коммерсанты и торговцы, чье положение в качестве независимых торговых структур позволяло им давать советы в финансовой области и оказывать некоторые другие услуги.
Статус торговых банков традиционно приобретается членством в двух организациях: Ассоциации эмиссионных домов (АЭД) (Issuing Houses Association) и Комитете акцептных домов (КАД) (.Accepting Houses Association). Первые эмиссионные дома появились еще во второй половине XVIII в. Первоначально они специализировались на акцепте векселей. Постепенно спектр их деятельности расширялся.
В настоящее время члены АЭД — торговые банки (в английском варианте они традиционно именуются «домами») — занимаются выпуском новых акций и других ценных бумаг в интересах их компаний-клиентов. Акцептные дома (те же торговые банки) акцептуют или подписывают переводные векселя тем компаниям, которым они оказывают помощь. Чаще всего такие операции совершаются в помощь организациям, действующим в сфере международной торговли, где хождение векселей все еще сильно распространено. К концу 1980-х гг. в рядах КАД насчитывалось 16 полных членов, в то время как АЭД включала 55 торговых банков.
В 1988 г. была создана более крупная организация торговых банков, куда вошли британские банки, зарубежные банковские структуры, действующие на территории Великобритании. Эта организация получила название «Ассоциация британских торговых банков и домов, эмитирующих ценные бумаги» (British Merchant Banking and Security Houses Association). Кроме операций по выпуску акций и зачету векселей, члены новой ассоциации занимаются валютными сделками, дают консультативные заключения в области финансового инвестирования, осуществляют ссудные операции.
Уникальным в британской системе является наличие специальных квазибанковских учреждений — дисконтных домов (Discount Houses). Особенность положения дисконтных домов заключается в том, что в случае необходимости кредитов коммерческие банки обращаются не в центральный банк страны, а в дисконтный дом, имеющий эксклюзивное право осуществления заемных операций в Банке Англии. Обладая привилегией обращения в государственный банк Великобритании, сами дисконтные дома в обмен на это финансируют те или иные расходы правительства. На практике дисконтные дома привлекают средства коммерческих банков в форме ссуд до востребования («онкольный кредит») и вкладывают их, как правило, в краткосрочные активы сроком от трех месяцев до одного года (коммерческие и казначейские векселя, правительственные облигации, обязательства местных органов власти, депозитные сертификаты).
Среди других звеньев банковской системы Великобритании отметим фриндж-банки (Fringe hanks). К ним относятся небольшие финансовые организации, которые по закону 1979 г. получили соответствующий статус лицензированных организаций, принимающих вклады. Термин «фриндж-банк» сам по себе носит условный характер, ибо законодательное определение фактически отсутствует. В реальной жизни их значение достаточно велико, так как деятельность данных организаций носит своего рода вспомогательный характер по отношению к функциям коммерческих банков. На практике фриндж-банки осуществляют ограниченный объем банковских операций. Нетто-объем их банковских услуг намного меньше, чем у коммерческих банков. С исторической точки зрения фриндж-банки появились как результат возникновения вакуума в сфере кредитно-денежных операций, когда вследствие специфики и небольшого размера финансовых операций нет необходимости обращаться в коммерческий банк.
Среди других институтов банковской системы Великобритании неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ), основанный в 1861 г. Специфика его положения заключается в характере операций, которые он осуществляет. НСБ с юридической точки зрения не является «чистым» банковским учреждением. По своему статусу НСБ — подразделение Министерства национальных сбережений, которое осуществляет особые финансовые операции. НСБ предлагает для своих вкладчиков два вида счетов — обычный и инвестиционный, которые по своим параметрам напоминают депозитные счета коммерческих банков. НСБ не выдает своим вкладчикам чековые книжки, возможно снятие со счетов только в виде наличных. Основное отличие здесь в том, что проценты по вкладам выплачиваются по принципу брутто-депо- зита, в то время как в коммерческих банках дивиденды выплачиваются после вычета всех налогов. НСБ удобен для людей с низким уровнем дохода, у которых фактически отсутствуют какие-либо налоги.
Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков — Трастового сберегательного банка (ТС Б) и Национального жиробанка (НЖ). ТСБ зародился еще в середине XIX в. в виде сети трастовых сберегательных касс, которые быстро распространились практически по всей стране. Постепенно трастовые сберегательные кассы объединялись в одноименные банки, и в результате в 1973 г. был создан Центральный ТСБ для координации деятельности банков, входящих в систему ТСБ. С получением в 1975 г. статуса клирингового банка ТСБ значительно укрепил свои позиции в банковской сфере Великобритании. Окончательно статус ТСБ был оформлен в парламентском акте 1985 г. в виде банковской группы.
Жиробанк был создан в 1968 г. по инициативе министерства почтовой службы к связи с расширяющимся характером операций по совершению денежных переводов через отделения связи. В 1978 г. он получил свое нынешнее название — Национальный жиробанк. Присоединение в 1981 г. к Банковской лондонской клиринговой палате придало НЖ статус клирингового банка (в полном объеме НЖ участник клиринговых операций с 1983 г.). По сути НЖ — квазиго- сударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.
Характеризуя в целом состояние банковской системы Великобритании на современном этапе, отметим, что процесс оформления кредитно-финансовых учреждений в своеобразный многопрофильный финансовый комплекс, начатый в середине 1970-х гг., продолжается и в настоящее время. Сегодня банковская сфера не ограничивается действием только тех организаций, которые получили согласно закону 1987 г. от Банка Англии статус банковского учреждения. Напротив, с точки зрения оказания различных финансовых услуг банковские функции успешно осваивают и другие организации, которые традиционно не включались в состав банковской системы страны. К таковым сейчас относятся кредитные общества (Building Societies), крупные розничные торговые компании, например, «Маркс и Спенсер» и некоторые другие