Mavzu: internetda mavjud eliktiron tulovlar xafzizligini taminlash

To'lov tizimi - bu ishtirokchilar o'rtasidagi o'zaro munosabatlar tizimi
Tashkiliy nuqtai nazardan, to'lov tizimining o'zagi shartnoma majburiyatlari bilan birlashtirilgan banklar birlashmasi hisoblanadi. Bundan tashqari, elektron to'lov tizimiga xizmat ko'rsatish punktlari tarmog'ini tashkil etuvchi savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari kiradi. To'lov tizimining muvaffaqiyatli ishlashi uchun kartalarga xizmat ko'rsatishni texnik qo'llab -quvvatlaydigan ixtisoslashtirilgan tashkilotlar ham zarur: ishlov berish va aloqa markazlari, texnik xizmat ko'rsatish markazlari va boshqalar.
4 -bobda elektron bank tizimini himoya qilish yondashuvining xususiyatlari ko'rib chiqilgan. Bu tizimlarning o'ziga xos xususiyati - elektron ma'lumotlar almashishning maxsus shakli - elektron to'lovlar, ularsiz zamonaviy bank mavjud bo'la olmaydi.
Elektron ma'lumotlar almashinuvi (EDI) - biznes, tijorat, moliyaviy elektron hujjatlarning kompyuterlararo almashinuvi. Masalan, buyurtmalar, to'lov ko'rsatmalari, shartnoma takliflari, hisob -fakturalar, kvitansiyalar va boshqalar.
EIA savdo sheriklarining (mijozlar, etkazib beruvchilar, sotuvchilar va boshqalar) savdo bitimini tayyorlash, shartnoma tuzish va etkazib berishni amalga oshirishning barcha bosqichlarida tezkor o'zaro ta'sirini ta'minlaydi. Shartnomani to'lash va pul mablag'larini o'tkazish bosqichida EDI moliyaviy hujjatlarni elektron almashinuviga olib kelishi mumkin. Bu savdo va to'lov operatsiyalari uchun samarali muhit yaratadi:
* Savdo sheriklarini tovarlar va xizmatlar takliflari bilan tanishtirish, kerakli mahsulot / xizmatni tanlash, tijorat shartlarini (narx va etkazib berish muddati, savdo chegirmalari, kafolat va xizmat majburiyatlari) real vaqtda aniqlash mumkin;
* Real vaqtda tovarlar / xizmatlarga buyurtma berish yoki shartnoma taklifini so'rash;
* Tovarlarni yetkazib berishni operativ nazorat qilish, elektron pochta orqali ilova qilingan hujjatlarni qabul qilish (hisob-fakturalar, schyot-fakturalar, roʻyxatlarni toʻldirish va h.k.);
* Tovarlarni/xizmatlarni yetkazib berish, hisob-kitob qilish va schyot-fakturalarni to'lash tugallanganligini tasdiqlash;
* Bank kredit va to'lov operatsiyalarini bajarish. EOSning afzalliklari quyidagilardan iborat:
* Qog'ozsiz texnologiyaga o'tish hisobiga operatsiyalar xarajatlarini kamaytirish. Mutaxassislar qog'oz hujjatlarni qayta ishlash va yuritish xarajatlarini tijorat operatsiyalari va tovarlarni etkazib berish umumiy qiymatining 3-8 foizigacha baholaydilar. EIAdan foydalanishdan olinadigan foyda, masalan, AQSh avtomobil sanoatida ishlab chiqarilgan har bir avtomobil uchun 200 dollardan ko'proq baholanadi;
* Hisoblash va pul aylanish tezligini oshirish;
* Hisob-kitoblarning qulayligini oshirish.
EIAni rivojlantirishning ikkita asosiy strategiyasi mavjud:
1. EIA raqobat kurashida ustunlik sifatida ishlatiladi, bu sheriklar bilan yaqinroq aloqada bo'lishga imkon beradi. Bu strategiya yirik tashkilotlarda qabul qilingan va "kengaytirilgan korxona yondashuvi" (kengaytirilgan korxona) deb nomlangan.
2. EIA ba'zi bir sanoat loyihalarida yoki tijorat va boshqa tashkilotlar assotsiatsiyalari tashabbuslarida ularning o'zaro ta'sirining samaradorligini oshirish uchun ishlatiladi.
Qo'shma Shtatlar va G'arbiy Evropadagi banklar EIAning tarqalishidagi asosiy rolini va biznes va shaxsiy hamkorlar bilan yaqinroq hamkorlik qilishning muhim afzalliklarini allaqachon tan olishgan. CED banklarga mijozlarga, ayniqsa kichik mijozlarga xizmat ko'rsatishda yordam beradi, ilgari ularning narxi yuqori bo'lganligi sababli ulardan foydalana olmaganlar.
EDL ning keng qo'llanilishiga asosiy to'siq - aloqa kanallari orqali almashishda hujjatlar taqdimotlarining xilma-xilligi. Ushbu to'siqni bartaraf etish uchun turli tashkilotlar turli sohalar uchun EIA tizimlarida hujjatlarni taqdim etish standartlarini ishlab chiqdilar:
QDTI - General Trade Interchange (Yevropa, xalqaro savdo);
MDSND - Milliy avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi assotsiatsiyasi (AQSh, Milliy avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi assotsiatsiyasi);
TDCC - Transport ma'lumotlarini muvofiqlashtirish qo'mitasi;
VICS - Industry Interindustry Communication Standard (AQSh, Voluntar Interindustry Communication Standard);
WINS - Ombor axborot tarmog'i standartlari.
1993 yil oktyabr oyida BMT / ECE xalqaro guruhi EDIFACT standartining birinchi versiyasini nashr etdi. Rivojlangan sintaksis qoidalari va tijorat ma'lumotlar elementlari ikkita ISO standarti shaklida rasmiylashtirildi:
ISO 7372 - Savdo ma'lumotlari elementlari katalogi
ISO 9735 - EDIFACT - dastur darajasidagi sintaksis qoidalari.
EIAning alohida holati elektron to'lovlar - mijozlar va banklar o'rtasida, banklar va boshqa moliyaviy va tijorat tashkilotlari o'rtasida moliyaviy hujjatlar almashinuvidir.
Elektron to'lovlar kontseptsiyasining mohiyati shundan iboratki, aloqa liniyalari orqali yuborilgan, to'g'ri rasmiylashtirilgan va uzatilgan xabarlar bir yoki bir nechta bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun asosdir. Aslida, bu operatsiyalarni amalga oshirish uchun qog'oz hujjatlar talab qilinmaydi (garchi ular berilishi mumkin). Boshqacha qilib aytganda, aloqa liniyalari orqali yuborilgan xabar jo'natuvchining o'z hisobvarag'i bo'yicha, xususan, qabul qiluvchi bankning vakillik hisobvarag'i (kliring markazi bo'lishi mumkin) bo'yicha ba'zi operatsiyalarni amalga oshirganligi va qabul qiluvchi tomonidan amalga oshirilishi kerakligi to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. xabarda ko'rsatilgan operatsiyalar. Bunday xabarga asoslanib, siz pul yuborishingiz yoki olishingiz, kredit ochishingiz, xarid yoki xizmat uchun haq to'lashingiz va boshqa bank operatsiyalarini bajarishingiz mumkin. Bunday xabarlar elektron pullar, bunday xabarlarni yuborish yoki qabul qilishga asoslangan bank operatsiyalari elektron to'lovlar deb ataladi. Tabiiyki, elektron to'lovlarni amalga oshirishning butun jarayoni ishonchli himoyaga muhtoj. Aks holda, bank va uning mijozlari jiddiy muammolarga duch kelishadi.
Elektron to'lovlar banklararo, savdo va shaxsiy hisob -kitoblar uchun ishlatiladi.
Tashkilotlar (yuridik shaxslar) o'rtasida banklararo va savdo hisob -kitoblari amalga oshiriladi, shuning uchun ularni ba'zan korporativ deb atashadi. Shaxsiy mijozlar ishtirokidagi hisob -kitoblar shaxsiy deb ataladi.
Bank tizimidagi yirik o'g'irliklarning aksariyati to'g'ridan -to'g'ri yoki bilvosita elektron to'lov tizimlari bilan bog'liq.
Turli mamlakatlardagi ko'p sonli moliya institutlari va ularning mijozlarini qamrab oluvchi elektron to'lov tizimlarini yaratishda, ayniqsa, global tizimda ko'plab to'siqlar mavjud. Asosiylari:
1. Yagona bank tizimlarini yaratishni sezilarli darajada murakkablashtiradigan operatsiyalar va xizmatlar uchun yagona standartlarning yo'qligi. Har bir yirik bank o'zining EIA tarmog'ini yaratishga intiladi, bu esa uni ishlatish va texnik xizmat ko'rsatish xarajatlarini oshiradi. Ikki nusxadagi tizimlar ulardan foydalanishni qiyinlashtiradi, bir-biriga aralashadi va mijozlar imkoniyatlarini cheklaydi.
2. Moliyaviy chayqovchilik imkoniyatlarining kuchayishiga olib keladigan pul massasi harakatchanligining ortishi “sargardon kapital” oqimini kengaytiradi. Bu pul qisqa vaqt ichida bozordagi vaziyatni o'zgartirishga, uni beqarorlashtirishga qodir.
3. Moliyaviy hisob-kitoblarni amalga oshirishda texnik va dasturiy xatolarning nosozliklari va nosozliklari, bu keyingi hisob-kitoblar uchun jiddiy asoratlarni keltirib chiqarishi va mijozlar tomonidan bankka bo'lgan ishonchning yo'qolishiga olib kelishi mumkin, ayniqsa bank aloqalarining chambarchas bog'liqligi (a "xatolarni ko'paytirish" turi). Shu bilan birga, axborotni qayta ishlashni bevosita boshqaradigan tizim operatorlari va ma'muriyatining roli va mas'uliyati sezilarli darajada oshadi.
Har qanday elektron to'lov tizimining mijozi bo'lishni yoki o'z tizimini tashkil qilmoqchi bo'lgan har qanday tashkilot buni bilishi kerak.
Ishonchli ishlashi uchun elektron to'lov tizimi yaxshi himoyalangan bo'lishi kerak.
Savdo hisob -kitoblari turli savdo tashkilotlari o'rtasida amalga oshiriladi. Bu hisob -kitoblarda banklar to'lov tashkilotining hisobidan qabul qiluvchi tashkilot hisobiga pul o'tkazishda vositachi sifatida qatnashadilar.
Savdogar hisob-kitobi elektron to'lov dasturining umumiy muvaffaqiyati uchun juda muhimdir. Turli kompaniyalarning moliyaviy operatsiyalari hajmi odatda bank operatsiyalari umumiy hajmining katta qismini tashkil qiladi.
Savdo hisob-kitoblarining turlari turli tashkilotlar uchun juda farq qiladi, lekin ular amalga oshirilganda har doim ikki turdagi ma'lumotlar qayta ishlanadi: to'lov xabarlari va yordamchi (statistik ma'lumotlar, xulosalar, xabarlar). Moliyaviy institutlar uchun, albatta, to'lov xabarlari ma'lumotlari katta qiziqish uyg'otadi - hisob raqamlari, summalari, qoldiq va boshqalar. Savdo tashkilotlari uchun har ikkala turdagi ma'lumotlar bir xil darajada muhimdir - birinchisi moliyaviy holat haqida ma'lumot beradi, ikkinchisi qaror qabul qilish va siyosatni ishlab chiqishda yordam beradi.
Eng keng tarqalgan savdo hisob-kitoblari quyidagi ikki turdan iborat:
* To'g'ridan -to'g'ri depozit.
Bu to‘lov turining ma’nosi shundan iboratki, tashkilot bankka o‘z xodimlariga yoki mijozlariga ma’lum turdagi to‘lovlarni avtomatik tarzda, oldindan tayyorlangan magnit tashuvchilar yoki maxsus xabarlar yordamida amalga oshirish bo‘yicha ko‘rsatma beradi. Bunday hisob -kitoblarni bajarish shartlari oldindan muzokara qilinadi (moliyalashtirish manbasi, miqdori va boshqalar). Ular asosan muntazam to'lovlar (turli sug'urta turlari bo'yicha to'lovlar, kreditlarni to'lash, ish haqi va boshqalar) uchun ishlatiladi. Tashkiliy jihatdan to'g'ridan-to'g'ri depozit, masalan, chek to'lovlaridan ko'ra qulayroqdir.
1989 yildan buyon to'g'ridan -to'g'ri depozitdan foydalanadigan xodimlar soni ikki barobar oshib, umumiy miqdorning 25 foizini tashkil etdi. Bugungi kunda 7 milliondan ortiq amerikaliklar to'g'ridan -to'g'ri depozit bo'yicha ish haqi oladilar. To'g'ridan-to'g'ri depozit banklar uchun quyidagi imtiyozlarni va'da qiladi:
Qog'oz hujjatlarni qayta ishlash bilan bog'liq vazifalar hajmini qisqartirish va buning natijasida sezilarli miqdorlarni tejash;
Omonatlar sonining ko'payishi, chunki to'lovlar hajmining 100% depozit bo'yicha amalga oshirilishi kerak.
Banklardan tashqari, egalari ham, xodimlari ham g'olib; qulaylikni oshirish va xarajatlarni kamaytirish.
* EOS yordamida hisob -kitoblar.
Bu erda ma'lumotlar hisob -fakturalar, hisob -fakturalar, komponentlar varaqlari va boshqalar.
EIAni amalga oshirish uchun quyidagi asosiy xizmatlar to'plamini amalga oshirish kerak:
X.400 standarti bo'yicha elektron pochta;
Fayl uzatish;
Nuqtadan nuqtaga aloqa;
Ma'lumotlar bazalariga onlayn kirish;
Pochta qutisi;
Taqdimot standartlarini konvertatsiya qilish.
EIAdan foydalanadigan hozirgi savdo hisob-kitob tizimlariga misollar:
Milliy bank va Royal Bank (Kanada) o'z mijozlari va hamkorlari bilan IBM axborot tarmog'i orqali bog'lanadi;
Bank of Scotland Transcontinental Automated Payment Service (TAPS) 1986 yilda tashkil etilgan bo'lib, Bank of Scotlandni 15 mamlakatdagi mijozlari va sheriklari bilan muxbir banklar va avtomatlashtirilgan hisob -kitob markazlari orqali bog'laydi.
Banklararo elektron hisob -kitoblar asosan ikki turga bo'linadi:
* Vositachi bankning (kliring-bank) kuchli hisoblash tizimi va ushbu bank bilan hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi banklarning vakillik hisoblaridan foydalangan holda hisob-kitoblarni kliring. Tizim yuridik shaxslarning o'zaro pul talablari va majburiyatlarini keyinchalik balansni o'tkazish bilan hisob -kitob qilishga asoslangan. Kliring birja va tovar birjalarida ham keng qo‘llaniladi, bunda bitimlar ishtirokchilarining o‘zaro talablari hisob-kitob palatasi yoki maxsus elektron kliring tizimi orqali hisob-kitob qilinadi.
Banklararo hisob -kitob hisob -kitoblari maxsus hisob -kitob markazlari, tijorat banklari orqali, bitta bankning filiallari va filiallari o'rtasida - bosh ofis orqali amalga oshiriladi. Bir qator mamlakatlarda markaziy banklar hisob-kitob markazlari vazifasini bajaradi. Avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazlari (AKS) moliya institutlari o‘rtasida mablag‘ almashinuvi bo‘yicha xizmatlar ko‘rsatadi. To'lov operatsiyalari asosan debet yoki kredit bilan cheklangan. AKP tizimining a'zolari AKP uyushmasiga kiruvchi moliyaviy institutlardir. Uyushma geografik mintaqada elektron to'lovlarni amalga oshirish qoidalari, tartiblari va standartlarini ishlab chiqish uchun tashkil etilgan. Ta'kidlash joizki, ACP pul mablag'lari va ularga tegishli ma'lumotlarning harakati mexanizmidan boshqa narsa emas. O'zlari to'lov xizmatlarini amalga oshirmaydilar. ACPlar qog'ozga asoslangan moliyaviy hujjatlarni qayta ishlash tizimlarini to'ldirish uchun yaratilgan. Birinchi avtomatik uzatish 1972 yilda Kaliforniyada paydo bo'lgan, hozirda AQShda 48 ta avtomat uzatmalar mavjud. 1978 yilda AKPning barcha 48 tarmog'ini kooperativ asosda birlashtirgan Milliy avtomatlashtirilgan hisob -kitoblar uyushmasi (NACHA) tuzildi.
Bitimlarning hajmi va xarakteri doimiy ravishda kengayib bormoqda. ACPlar biznes hisob -kitoblari va elektron ma'lumotlar almashish operatsiyalarini amalga oshira boshlaydilar. Turli banklar va kompaniyalarning uch yillik urinishlaridan so'ng, kredit va debetlarni qayta ishlashni avtomatlashtirish uchun CTP (korporativ savdo to'lovi) tizimi yaratildi. Mutaxassislarning fikricha, yaqin kelajakda ACP funksiyalarini kengaytirish tendentsiyasi davom etadi.
* To'g'ridan-to'g'ri hisob-kitob, bunda ikki bank loro-nostro hisoblari yordamida, ehtimol, tashkiliy yoki yordamchi rol o'ynaydigan uchinchi tomon ishtirokida bir-biri bilan to'g'ridan-to'g'ri muloqot qiladi. Tabiiyki, o'zaro hisob -kitoblar tizimi bunday hisob -kitob tizimini tashkil etish xarajatlarini oqlaydigan darajada katta bo'lishi kerak. Odatda, bunday tizim bir nechta banklarni birlashtiradi, shu bilan birga har bir juftlik vositachilarni chetlab o'tib, bir-biri bilan bevosita muloqot qilishi mumkin. Biroq, bu holda, o'zaro ta'sir o'tkazuvchi banklarni himoya qilish bilan shug'ullanadigan boshqaruv markaziga ehtiyoj bor (kalitlarni taqsimlash, boshqarish, hodisalarning ishlashini nazorat qilish).
Dunyoda bunday tizimlar juda ko'p - bir nechta banklar yoki filiallarni bog'laydigan kichik tizimlardan tortib minglab ishtirokchilarni bog'laydigan yirik xalqaro tizimlargacha. Ushbu sinfning eng mashhur tizimi SWIFT.
Yaqinda elektron to'lovlarning uchinchi turi paydo bo'ldi - elektron chekni qisqartirish, uning mohiyati taqdim etilgan moliya institutiga qog'oz chekini yuborish usulini to'xtatishdir. Agar kerak bo'lsa, uning elektron analogi maxsus xabar ko'rinishida "sayohat qiladi". Elektron chekni yuborish va sotib olish ACP yordamida amalga oshiriladi.
1990 yilda NACHA milliy eksperimental dastur bo'lgan Elektron chekni kesishning birinchi bosqichini e'lon qildi. Uning maqsadi katta miqdordagi qog'oz cheklarini qayta ishlash xarajatlarini kamaytirishdir.
Elektron to'lov tizimi yordamida pul yuborish quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi (muayyan shartlarga va tizimning o'ziga qarab, protsedura o'zgarishi mumkin):
1. Birinchi bank tizimidagi ma'lum bir hisob zarur miqdorga qisqartiriladi.
2. Ikkinchi bankning birinchisidagi korrespondentlik hisobi ham shuncha miqdorda oshiriladi.
3. Birinchi bankdan ikkinchisiga amalga oshirilgan harakatlar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan xabar yuboriladi (hisob identifikatorlari, miqdori, sanasi, shartlari va boshqalar); bu holda, yuborilgan xabar soxtalashtirishdan tegishli tarzda himoyalangan bo'lishi kerak: shifrlangan, elektron raqamli imzo va nazorat maydonlari bilan ta'minlangan va hk.
4. Kerakli summa birinchi bankning vakillik hisobvarag'idan ikkinchisida debetlanadi.
5. Ikkinchi bankdagi ko'rsatilgan hisob kerakli miqdorda oshiriladi.
6. Ikkinchi bank birinchisiga hisobvarag'iga kiritilgan tuzatishlar to'g'risida bildirishnoma yuboradi; bu xabar ham to'lov xabari kabi qalbakilashtirishdan himoyalangan bo'lishi kerak.
7. Ayirboshlash protokoli ham abonentlarga, ham, ehtimol, uchinchi tomonga (tarmoqni boshqarish markazida) nizolarning oldini olish uchun o'rnatiladi.
Xabarlarni uzatish yo'lida vositachilar - kliring markazlari, axborot uzatishda vositachi banklar bo'lishi mumkin. Bunday hisob-kitoblarning asosiy qiyinligi sherigingizga bo'lgan ishonchdir, ya'ni abonentlarning har biri o'z muxbiri barcha kerakli harakatlarni bajarishiga ishonch hosil qilishi kerak.
Elektron to'lovlardan foydalanishni kengaytirish uchun moliyaviy hujjatlarni elektron tarzda topshirishni standartlashtirish ishlari olib borilmoqda. Bu 70 -yillarda ikkita tashkilot ostida boshlangan:
1) ANSI (Amerika Milliy Standart Instituti) ANSI X9.2-1080 (Moliya instituti o'rtasida debet va kredit karta xabar almashish uchun almashish xabari spetsifikatsiyasini) nashr etdi. 1988 yilda xuddi shunday standart ISO tomonidan qabul qilingan va ISO 8583 (Bank Card Originated Messages Interchange Message Specifications - Content for Financial Transactions) deb nomlangan;
2) SWIFT (Butunjahon banklararo moliyaviy telekommunikatsiyalar jamiyati) banklararo aloqaning bir qator standartlarini ishlab chiqdi.
ISO 8583 standartiga muvofiq, moliyaviy hujjat xabar yoki elektron hujjatning (elektron kredit karta, X.400 formatidagi xabar yoki EDIFACT sintaksisidagi hujjat) ma'lum maydonlarida joylashgan bir qator ma'lumotlar elementlarini (tafsilotlarini) o'z ichiga oladi. Har bir ma'lumot elementiga (ED) noyob raqam beriladi. Ma'lumot elementi majburiy bo'lishi mumkin (ya'ni, bu turdagi har bir xabarga kiritilgan) yoki ixtiyoriy (ba'zi xabarlarda yo'q bo'lishi mumkin).
Bit shkalasi xabarning tarkibini aniqlaydi (undagi EDlar). Agar bit shkalasining bir qismi bittaga o'rnatilgan bo'lsa, bu xabarda tegishli DE mavjudligini anglatadi. Xabarlarni kodlashning ushbu usuli tufayli xabarning umumiy uzunligi qisqaradi, ko'plab EHMli xabarlarni taqdim etishda moslashuvchanlikka erishiladi va standart tuzilmaning elektron hujjatiga yangi ED va xabar turlarini kiritish mumkin.
Banklararo elektron to'lovlarning bir necha usullari mavjud. Keling, ulardan ikkitasini ko'rib chiqaylik: chek orqali to'lov (xizmatdan keyin to'lov) va akkreditiv bo'yicha to'lov (kutilayotgan xizmat uchun to'lov). Boshqa usullar, masalan, to'lov varaqlari yoki to'lov topshiriqlari orqali to'lash, xuddi shunday tashkilotga ega.
Chek orqali to'lov qog'ozga yoki taqdim etuvchining shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjatga asoslanadi. Ushbu hujjat chekda ko'rsatilgan summani egasining hisobvarag'idan oluvchining hisob raqamiga o'tkazish uchun asos bo'ladi. Chek orqali to'lov quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi.
Chek olish;
Bankka chekni topshirish;
Chek egasining hisobvarag'idan taqdim etuvchining hisob raqamiga o'tkazish to'g'risidagi ariza;
Pul o'tkazmasi;
To'lov haqida bildirishnoma.
Bunday to'lovlarning asosiy kamchiliklari - bu soxtalashtirish oson bo'lgan yordamchi hujjat (chek), shuningdek, to'lovni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan vaqt (bir necha kungacha) bo'lishi zarurligi.
Shu sababli, oxirgi paytlarda akkreditiv orqali to'lash kabi to'lov turlari keng tarqalgan. U quyidagi bosqichlarni o'z ichiga oladi:
Mijozning kredit berganligi to'g'risida bankni xabardor qilishi;
Benefisiar bankiga kredit va pul o'tkazish to'g'risida xabar berish;
Qarz oluvchini xabardor qilish.
Ushbu tizim sizga juda qisqa vaqt ichida to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Kredit xabarnomasini (elektron pochta), disketalarda, magnit lentalarda yuborish mumkin.
Yuqorida muhokama qilingan har bir to'lov turining o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklari bor. Cheklar kichik to'lovlar va tartibsiz to'lovlar uchun eng qulaydir. Bunday hollarda to'lovni kechiktirish juda muhim emas va kreditdan foydalanish amaliy emas. Akkreditiv bilan hisob -kitob qilish odatda muntazam to'lovlar uchun va katta miqdorda ishlatiladi. Bunday hollarda kliring kechikishining yo'qligi pul aylanish muddatini qisqartirish orqali ko'p vaqt va pulni tejaydi. Ushbu ikki usulning umumiy kamchiliklari ishonchli elektron to'lov tizimini tashkil qilish xarajatlariga bo'lgan ehtiyojdir.
Elektron jamg'armalar mavjudligi bilan kimnidir hayratda qoldirish qiyin, chunki ular uzoq vaqtdan beri har bir insonning kundalik hayotiga kirgan va Internetda xaridlarni amalga oshirish, pul o'tkazmalarini amalga oshirish va pul mablag'larini aylantirish uchun ishlatiladi. Bunday valyutaning mashhurligi uni ishlatishning qulayligi, shuningdek minimal komissiya bilan izohlanadi. Pul xavfsizligi masalasi alohida e'tiborga loyiqdir. Virtual aktivlarni saqlash standartlari va mexanizmlarining to'g'ri ishlashini ta'minlash, qoida tariqasida, to'lov xizmatlari tomonidan ta'minlanadi, lekin foydalanuvchilar ikkinchisini boshqarishda oddiy ehtiyot choralariga rioya qilishlari shart.
Internet -bankingning paydo bo'lishi bilan imkoniyatlar yanada kengaydi. Odamlar o'z uylaridan tashqarida xarid qilish yoki boshqa operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega bo'lishdi. Har qanday operatsiyani bajarish uchun kompyuter, smartfon yoki boshqa qurilma, shuningdek, tarmoqqa barqaror ulanish etarli.
Bir qator afzalliklarga qaramay, elektron pul foydalanuvchi tomonidan qo'shimcha himoyaga muhtoj. Bu shaxsiy hisoblarni buzish va kerakli parollarni olishni biladigan ko'plab firibgarlarning paydo bo'lishi bilan bog'liq. Shuning uchun Internetdagi har qanday operatsiyaning xavfsizligini ta'minlash uchun ba'zi choralarni ko'rish muhim. Axir, boshqa odamlarning virtual jamg'armalariga ruxsatsiz kirish sxemalari rivojlanmoqda va ko'pincha onlayn firibgarlar himoya mexanizmlarini ishlab chiqaruvchilaridan bir qadam oldinda.