Межбанковские отношения

Глава I. Межбанковские отношения: понятие и сущность
Межбанковские отношения – это взаимодействие банков друг с другом в процессе совершения платежных операций, оказания кредитов и принятия депозитов. В рамках межбанковских отношений происходит обмен информацией, финансовыми документами и денежными средствами между банками.
Функции межбанковских отношений включают:
1. Обеспечение безопасности и надежности платежных операций.
2. Снижение издержек на проведение платежных операций.
3. Оказание кредитов и принятие депозитов.
4. Предоставление информации о финансовых операциях и деятельности банков.
Особенности межбанковских отношений включают:
1. Необходимость взаимного доверия и сотрудничества между банками.
2. Использование специализированных технологий и инструментов для совершения операций.
3. Законодательная регламентация деятельности банков и проведения операций.
В современных условиях деятельность банка столь многооб- разна, что одно только перечисление всех видов его деятельно- сти займет много места. Поэтому ограничимся характеристикой банковской деятельности, приведенной в учебнике «Банковское дело»: «Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообраз- ными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется фи- нансирование народного хозяйства, страховые операции, купля- продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения вы- ступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении на- роднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои
подсобные предприятия»
Для успешного установления межбанковских отношений необходимо следовать определенному порядку действий. В первую очередь, банки должны определить свои потребности и цели в установлении межбанковских отношений. Далее, они должны проанализировать рынок и найти потенциальных партнеров, которые могут соответствовать их потребностям.
После нахождения потенциальных партнеров банки должны провести тщательный анализ их финансовой стабильности, репутации и других факторов, которые могут повлиять на сотрудничество. Затем банки должны согласовать условия сотрудничества и разработать документацию и договоры, которые будут регулировать их отношения.
После подписания документов банки должны выбрать соответствующие технологии и инструменты для осуществления операций между собой. Они должны также разработать процедуры управления рисками и контроля качества операций, чтобы обеспечить безопасность и эффективность сотрудничества.
Одним из важных аспектов установления межбанковских отношений является поддержка их эффективного функционирования. Банки должны непрерывно мониторить и анализировать свои операции и отношения, чтобы своевременно выявлять и решать проблемы. Они также должны поддерживать связь с партнерами и обмениваться информацией для совместного управления рисками и достижения общих целей.
Для более глубокого понимания процесса установления межбанковских отношений можно рассмотреть несколько важных аспектов этого процесса.
Один из ключевых аспектов установления межбанковских отношений - это выбор партнеров. Банки должны выбирать партнеров, которые соответствуют их потребностям и целям, а также имеют высокую репутацию и финансовую стабильность. Это поможет снизить риски и обеспечить долгосрочную стабильность сотрудничества.
Еще одним важным аспектом является разработка документов и договоров, которые будут регулировать отношения между банками. Документы должны содержать полное описание условий сотрудничества, включая права и обязанности каждой из сторон, сроки выполнения операций, условия оплаты и другие важные детали.
Технологии и инструменты также являются важными аспектами установления межбанковских отношений. Банки должны выбирать соответствующие технологии и инструменты для осуществления операций между собой. Они должны также использовать современные технологии для обеспечения безопасности и эффективности операций.
Управление рисками и контроль качества операций являются еще одним важным аспектом установления межбанковских отношений. Банки должны разрабатывать процедуры управления рисками и контроля качества операций, чтобы обеспечить безопасность и эффективность сотрудничества. Они также должны непрерывно мониторить и анализировать свои операции и отношения, чтобы своевременно выявлять и решать проблемы.
Наконец, важным аспектом установления межбанковских отношений является поддержка их эффективного функционирования. Банки должны поддерживать связь с партнерами и обмениваться информацией для совместного управления рисками и достижения общих целей.
Таким образом, установление межбанковских отношений - это сложный процесс, который требует тщательного анализа и планирования. Банки должны следовать определенному порядку при установлении межбанковских отношений, чтобы обеспечить безопасность, эффективность и долгосрочную стабильность сотрудничества.
Существенные отличия банка от производственных предприятий и предприятий, предоставляющих те или иные виды услуг, состоят в следующем.
1. Банк — торговое предприятие
Банки отличаются от предприятий промышленности, сель- ского хозяйства, строительства, транспорта и связи и действуют в сфере обмена. В этом смысле банк можно рассматривать как предприятие, торгующее особым товаром — деньгами. Банки покупают ресурсы, платят за привлеченные средства, размещают их в банках предприятия и населения в виде вкладов. Банки в свою очередь продают аккумулированные средства потребите- лям, выступающим заемщиками. Однако банки существенно от- личаются от торговых предприятий.
Во-первых, при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, а при проведении банковской операции в виде предоставления кредита — собственник кредита остается прежним, т.е. им является сам банк.
Во-вторых, при торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю движется товар, а от покупателя к продавцу — деньги. При проведении кредит- ной операции происходит одностороннее движение стоимости: предоставляемый кредит перемещается от кредитора к заемщи- ку, уплата стоимости кредита откладывается на определенное время, оговоренное в кредитном договоре.
В третьих, в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара — деньги, при кредитной сделке кредитору воз- вращается не только первоначально ссуженная сумма, но и над- бавка в виде процентной ставки.
2. Банк — посредническое предприятие
Банк — посредническое предприятие — увязывает интере- сы кредитора и заемщика; осуществляет перелив средств из одной сферы экономики в другую, где имеется потребность в дополнительных средствах. Кредитор, имеющий определен- ные свободные ресурсы, желает их отдать тому, кто нуждает- ся в этих ресурсах. Однако для реализации этой операции должны быть определенные гарантии и условия. Эти гарантии и условия должны иметь соответствующую законодательную базу.
В Федерации законодательной базой банковской деятельности являются федеральные законы: «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «На- логовый кодекс », постановления и распоряжения Правитель- ства , указы Президента , указания ЦБР.
Для осуществления посреднической операции в виде предос- тавления кредита интересы кредитора должны совпадать с инте- ресами заемщика, который совсем не обязательно должен нахо- диться в данной отрасли или в данном регионе. Объединяющим звеном здесь выступает банк — посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предло- жения. Путем сбора многочисленных средств банк может удов- летворить потребности различных заемщиков, предоставить кре- дит на любой вкус — срок, обеспечение, ссудный процент. Если рассматривать банк как посредническое предприятие, то это предприятие особого типа, что выражается в том, что банк не только посредник между кредитором и заемщиком, но и сам банк в своей повседневной деятельности выступает одновремен- но и как кредитор, и как заемщик, так как ежедневно отдает и
получает чужие ресурсы.
В своей деятельности банковское учреждение связано с биржами (товарными и фондовыми), так как банк проводит не- которые биржевые операции путем купли-продажи ценных бу- маг. Однако эти операции не главные. Именно потому, что тор- говля ценными бумагами довольно специфична и отличается от чисто банковских операций, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальными задачами.
Банк в известной степени независимый орган, но это не озна- чает независимость от государства. Деятельность банка проис- ходит в рамках федеральных законов, законодательства местных органов власти, подчиняется нормативным документам Цен- трального банка, нормативным документам Правительства , нормативным документам налоговых служб.
В законах и нормативных документах определены основные пути углубления экономических реформ в банковской сфере. Однако банк как никакое другое учреждение в определенной степени независим от государства, поскольку работает на собст- венных ресурсах, в пределах экономических нормативов.
Межбанковские отношения - это отношения между различными банками, которые взаимодействуют друг с другом в рамках финансовой системы. Они могут включать в себя различные операции, такие как кредитование, депозитарные операции, обмен валютой, переводы средств и т.д. Межбанковские отношения играют важную роль в обеспечении ликвидности банковской системы и обеспечении финансовой стабильности в целом. Они также могут быть использованы для укрепления партнерских отношений между банками и для расширения их бизнеса.
Межбанковские корреспондентские отношения включают различные формы сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.

Чаще всего установление корреспондентских отношений между банками связано с необходимостью осуществления межбанковских расчетов, которые возникают в результате проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования, обслуживающимися различными банками, а также при взаимном кредитовании банков, перемещении между ними средств, наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Необходимость в корреспондентских отношениях возникает также и в тех случаях, когда банк не может оказать своим клиентам какой-либо вид услуг или иной банк может предложить эти услуги по более низким тарифам, или осуществить их в более короткие сроки.

Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для удобства расчетов банки-корреспонденты открывают друг другу корреспондентские счета в различных валютах. Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Увеличение объемов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

Привлеченные возможностью получения высоких доходов от кредитных операций, многие банки (в том числе мелкие и средние, не имеющие достаточных резервных средств и опыта) стали участниками рынков капиталов. Поэтому корреспондентские отношения явились гибким инструментом приспособления к новым условиям. Важное значение приобрели личные связи, и в поисках надежных партнеров банки стали обращаться в первую очередь к своим традиционным корреспондентам.

В рамках работы по развитию корреспондентских отношений банки разрабатывают и реализуют свою политику по отношению к другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать операции. Эта работа включает в себя анализ финансового положения банков-корреспондентов, их репутации и платежеспособности, разработку мер по обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям с корреспондентом, совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

Таким образом, понятие «корреспондентские отношения» в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Под корреспондентскими отношениями в их современном выражении следует понимать отношения, опосредствующие проведение между банками взаимных операций, которые они совершают по поручению своих клиентов и от собственного имени. Понятие «корреспондентские отношения» включает формы, методы и условия совершения операций, порядок их проведения.