Pul qiymat o’lchovi sifatida
Download 92.86 Kb.
|
26 varyan
|
Rossiya Bankining to'lov tizimida qo'llaniladigan to'lov texnologiyalarini tahlil qilish.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan e'lon qilingan ma'lumotlarga ko'ra, Rossiya Bankining to'lov tizimida to'lovlar elektron va qog'oz texnologiyalari yordamida amalga oshiriladi (6-jadval Bank statistikasi byulleteni No 12 (223), 143-bet). Ushbu ma'lumotlarning tahlili BR tizimida to'lovlar texnologiyasini tahlil qilish 7-jadvalda keltirilgan. (10-ilova), bu sizga to'lovlarni qayta ishlash texnologiyalaridan foydalanish dinamikasini aniqlash, eng maqbullarini aniqlash imkonini beradi. Tahlillarga ko'ra, 2010 yilda elektron texnologiyalardan foydalangan holda amalga oshirilgan hisob-kitoblar soni 1058,0 million donani tashkil etdi, bu Rossiya bankining to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar umumiy sonining 99,92% ga teng. Elektron texnologiyalardan foydalangan holda amalga oshirilgan to‘lovlar sonining o‘sishi 2009 yilga nisbatan 116,7 million to‘lovni va 2008 yilga nisbatan 121,0 million to‘lovni tashkil etib, mos ravishda 12,40 foizga va 12,91 foizga o‘sdi. 6-jadval - 2008-2010 yillarda Rossiya Bankining to'lov tizimi orqali to'lovlarni amalga oshirish texnologiyalari 2010 yilda elektron texnologiyalardan foydalangan holda to'lovlar hajmi 652,6 trln. rublni tashkil etdi, bu Rossiya Bankining to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan to'lovlarning umumiy hajmining 99,92% ga teng. Elektron texnologiyalardan foydalangan holda to‘lovlar hajmi 43,6 trln. rublga va 2009 yilga nisbatan 138,5 trln. rubl, 2008 yilga nisbatan o'sish mos ravishda 7,16% va 26,94% ni tashkil etdi. To'lovlarni amalga oshirishda qog'oz texnologiyasidan foydalanishda esa aksincha holat kuzatildi. Qog'oz texnologiyasidan foydalangan holda amalga oshirilgan hisob-kitoblar soni ahamiyatsiz bo'lib qoldi va 2010 yilda 0,9 million donani tashkil etdi, bu Rossiya Banki to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar umumiy sonining 0,08% ga teng. Qog'oz texnologiyasidan foydalangan holda to'lovlar sonining kamayishi 2009 yilga nisbatan 0,7 million to'lovni va 2008 yilga nisbatan 2,2 million to'lovni, mos ravishda 12,40 foiz va 12,91 foizni tashkil etdi. Qog'oz texnologiyalaridan foydalangan holda to'lovlar hajmi ham elektron to'lovlarga nisbatan minimal darajada saqlanib qoldi va 2010 yilda 0,7 trln. rublni tashkil etadi, bu Rossiya Bankining to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan to'lovlarning umumiy hajmining 0,11% ga teng. Elektron texnologiyalardan foydalangan holda to‘lovlar hajmi 0,2 trln.ga kamaydi. rublni 2009 yilga nisbatan va 1,5 trln. rublni tashkil etdi, 2008 yilga nisbatan pasayish mos ravishda 22,22% va 68,18% ni tashkil etdi. Shunday qilib, Rossiya Bankining to'lov tizimida qog'oz texnologiyasidan foydalanishdan amalda to'liq voz kechish kuzatilmoqda, bu hisob-kitob tartibini sezilarli darajada sekinlashtiradi va murakkablashtiradi va elektron texnologiyalardan foydalanishga asoslangan hisob-kitoblar ulushi ortib bormoqda. , bu butun mamlakat bo'ylab doimiy ravishda hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini beradi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan qo'llaniladigan hisob-kitob tizimlarini tahlil qilish. Rossiya Bankining to'lov tizimi o'z to'lov tizimining mijozlariga - kredit tashkilotlariga ham, kredit bo'lmagan tashkilotlarga ham xizmat qiladi. Rossiya Bankining to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar soni va hajmining ko'rsatkichlari 8-jadvalda bank statistikasi byulleteni No 12 (223), 144-145-betlar 2008-2010 yillar davrida ko'rsatilgan. 9-jadvallarda keltirilgan BR tomonidan amalga oshirilgan kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar sonining tahlili. (11-ilova) va 10 BR tomonidan amalga oshirilgan kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar hajmining tahlili. (12-ilova). Ushbu tahlilga ko‘ra, Markaziy bank tomonidan kredit tashkilotlariga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha amalga oshirilayotgan to‘lovlarning asosiy qismi to‘lovlar soni va hajmi bo‘yicha mintaqalararo elektron hisob-kitoblar darajasida amalga oshirilmoqda, ularning umumiy hajmidagi ulushi. to'lovlar majmui 2010 yilda to'lovlar soni bo'yicha 77,37% va hajmi bo'yicha 68,00% ni tashkil etdi (11-jadval BR tomonidan amalga oshirilgan kredit tashkilotlari tomonidan to'lovlar ulushi tahlili). 8-jadval - BR to'lov tizimi tomonidan 2008-2010 yillarda amalga oshirilgan kredit tashkilotlari tomonidan to'lovlar
Ta'kidlash joizki, 2010 yilda 2008 yilga nisbatan 66,7 million donani va hajmi bo'yicha 21645,2 milliard rublni tashkil etgan mintaqalararo elektron hisob-kitoblar soni va hajmining o'sishiga qaramay, ushbu hisob-kitoblarning umumiy ommaviy to'lovlardagi ulushi butun yil davomida kamaydi. ko'rib chiqilayotgan davr. 2008 yilga nisbatan viloyat ichidagi hisob-kitoblar ulushi 2009 yilda to'lovlar soni bo'yicha 0,66 foizga va hajm bo'yicha 11,04 foizga, 2010 yilda mos ravishda 2,68 foizga va 14,00 foizga kamaydi. Bu, birinchi navbatda, mintaqalararo elektron to'lovlar ulushining o'sishi bilan bog'liq bo'lib, ularning ulushining o'sishi 2009 va 2010 yillarda 2008 yilga nisbatan to'lovlar soni bo'yicha 0,8% va 2,91% ni tashkil etdi va sezilarli darajada 2008 yilga nisbatan hisob-kitoblar hajmi bo'yicha 2009 va 2010 yillarda 17,08% va 19,06% ni tashkil etgan bank elektron shoshilinch to'lovlari ulushining o'sishi. Bundan tashqari, bank elektron shoshilinch to‘lovlari hisob-kitoblar soni bo‘yicha 950% va 3233,33%, to‘lovlar hajmi bo‘yicha esa 2009 va 2010-yillarda mos ravishda 5074,21% va 6078,87% ni tashkil etgan holda eng yuqori o‘sish sur’ati bilan tavsiflanadi. 2008 yilgacha. 11-jadval - 2008-2010 yillarda Rossiya banki tomonidan kredit tashkilotlariga xizmat ko'rsatish uchun foydalanilgan hisob-kitob tizimlarining ulushi
Yuqorida ko'rib chiqilgan VER, MED va BESP tizimlariga qo'shimcha ravishda, Rossiya Banki qog'oz texnologiyasidan foydalanishga asoslangan maslahat eslatmalaridan foydalangan holda hisob-kitoblardan foydalangan. 2008 yildan 2010 yilgacha bo'lgan davrda ushbu texnologiyadan foydalangan holda hisob-kitoblar soni va hajmi doimiy ravishda kamaydi va 2010 yilda mos ravishda 0,9 million birlik va 721,0 milliard rublni tashkil etdi. Hisob-kitoblar soni bo'yicha 2009 va 2008 yillarga nisbatan pasayish 0,8 million birlik va 2,2 million birlikni va hajm bo'yicha 166,9 milliard rubl va 1494,9 milliard rublni tashkil etdi. Ushbu hisob-kitoblarning umumiy massadagi ulushi ham ahamiyatsiz bo'lib qoldi va hisob-kitoblar soni va hajmi bo'yicha ham 0,5% dan kam bo'ldi. Rossiya Banki mijozlarining ikkinchi toifasi - bu kredit bo'lmagan tashkilotlar. Ushbu mijozlar bilan hisob-kitoblar ko'rsatkichlari 12-jadvalda keltirilgan Bank statistikasi byulleteni No 12 (223), 146-bet .. Ushbu ko'rsatkichlarning tahlili BR 2010 yil uchun yillik hisobotining 13-jadvalida, 49-betda keltirilgan (13-ilova). Yuqoridagi tahlillarga ko‘ra, 2008-2010 yillarda to‘lov topshiriqnomalari va akkreditivlardan foydalangan holda to‘lovlar eng keng tarqalgan bo‘lib, ular 2010 yilda amalga oshirilgan to‘lovlar umumiy sonining 99,99 foizini va to‘lovlar umumiy hajmining deyarli 100 foizini tashkil etdi. 12-jadval - 2008-2010 yillarda BR to'lov tizimi tomonidan kredit tashkilotlaridan tashqari mijozlar tomonidan amalga oshirilgan to'lovlar
Ko'rib chiqilayotgan davrda hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun qog'oz texnologiyasidan foydalangan holda to'lovlar ulushining qisqarishi kuzatildi: 2010 yilda bu ulush miqdori bo'yicha 4,40% va hisob-kitoblar bo'yicha 2,65% ni tashkil etdi, ya'ni 0,65% ga kamaydi. 2009 va 2008 yillarga nisbatan miqdor bo'yicha 1,60% va hajmi bo'yicha mos ravishda 0,43% va 4,32%. Shu bilan birga, foydalanilgan to'lovlar ulushining ortishi kuzatildi elektron texnologiya: 2010 yilda umumiy to'lovlarning 95,59% va umumiy to'lovlar hajmining 97,34% ni tashkil etdi (2010 yil uchun BR yillik hisobotining 14-jadval, 23-bet.), ya'ni 0,65% va 1,62% ga oshdi. miqdori va hajmi bo'yicha 2009 va 2008 yilga nisbatan mos ravishda 0,43% va 4,31% ga. 2008-2010 yillar mobaynida elektron texnologiyalardan foydalangan holda hisob-kitoblar soni va hajmining o'sishi kuzatilganligini ta'kidlash kerak: 2010 yilda o'sish 11,4 million birlikni va miqdor bo'yicha 26,9 million birlikni va 4610,4 milliard rublni tashkil etdi.12477,1 milliard rubl. rubl miqdorida 2009 va 2008 yillarga nisbatan. Shunga ko‘ra, to‘lov topshiriqnomalari va akkreditivlar bo‘yicha hisob-kitoblar soni 2009 va 2008 yillarga nisbatan 7,22 foizga va 18,88 foizga, hisob-kitoblar hajmi esa 2009 va 2008 yilga nisbatan 8,16 foizga va 25,66 foizga oshgan. 14-jadval - BR to'lov tizimi tomonidan 2008-2010 yillarda amalga oshirilgan to'lovlarning umumiy miqdorida to'lov vositalarining ulushi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan amalga oshirilgan to'lovlarning umumiy hajmida (15-jadval BR to'lov tizimi tomonidan amalga oshirilgan hisob-kitob shakllarini tahlil qilish to'lovlar hajmi. 2008-2010 yillarda Markaziy bank tomonidan amalga oshirilgan naqd pulsiz hisob-kitoblar tahlili ularning Rossiya Federatsiyasi to'lov tizimidagi ahamiyati ortib borayotganini, ushbu to'lovlar soni va hajmining ko'payishini, yangi shakllar va hisob-kitob tizimlarining paydo bo'lishini ko'rsatadi. bank buyurtmalari, bank elektron shoshilinch to'lovlar tizimi kabi. Rossiya Bankining xuddi shu to'lov tizimida kredit tashkilotlari bo'lgan mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha hisob-kitoblar ustunlik qiladi va elektron hisob-kitob texnologiyalaridan ustunlik qilgan holda, butun mamlakat bo'ylab to'lovlarni uzluksiz amalga oshirishga qaratilgan. PLASTIK KARTOCHKALAR ORQALI AMALGA OSHIRILADIGAN HISOB - KITOBLAR. Annotatsiya: Mamlakatimizda bozor munosabatlarining tobora takomillashib borishi tijorat banklari tomonidan ko'rsatilayotgan bank xizmatlarining turlarini ko'paytirmoqda. Xuddi shunday bank xizmatlaridan biri bu plastik kartochkalar bilan amalga oshiriladigan hisob kitoblar hisoblanadi. Kalit so'zlar: tirojat bankalari, plastik kartalar, naqd pul Bank plastik kartochkalar hozirgi kunda jahonning rivojlangan va rivojlanayotgan mamlakatlarida keng qo'llanilib, aholining ishonchiga sazovor bo'lgan qulay, samarali va ishonchli to'lov vositasi hisoblanadi. Plastik kartalar asosida hisob-kitoblar tizimining rivojlanishi nafaqat aholi, balki butun bir mamlakatning milliy iftixori bo'lgan milliy valyutaning qadrsizlanishining oldini oladi, mamlakat pul-kredit tizimi bir tekisda rivoj topishining ishonchli vositasi bo'lib xizmat qiladi. Hozirgi kunda mamlakatimizdagi barcha tijorat banklarining plastik kartochkalari bo'lib, ular orqali naqd pullarni bankomatlardan olish va savdo shoxobchalarida foydalanish mumkin. Plastik kartochkalar asosan aholi o'rtasida qo'llanilib, naqd pulga bo'lgan talabni kamaytirish, olib yurishdagi qulayligi, vaqtincha foydalanmasdan turgan mablag'larni daromad keltirish kabi ijobiy jihatlari mavjud. Plastik kartochka xarid qilingan tovar va ko'rsatilgan xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblarning zamonaviy, ishonchli va qulay to'lov vositasidir. Plastik kartochkalarning eng muhim xususiyati shundan iboratki, ular o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishda ma'lum axborotlar to'plamini o'zida saqlashi mumkin. Plastik kartochkalardan foydalanganda, kartochka egasining xotirasida bank hisobvarag'ining joriy holati, barcha qilingan xaridlar va ko'rsatilgan xizmatlar amalga oshirilgan to'lovlar to'g'risidagi ko'pgina ma'lumotlarni ushlab turish zarurati bo'lmaydi. Plastik kartochkaga ega bo'lgan holda, maxsus uskuna yordamida pul mablag'larining holati va ularni harakatlanish; to'g'risidagi barcha ma'lumotlarga bir necha soniya ichida ega bo'lish mumkin. Plastik kartochkalarga "O'zbekiston Respublikasida naqd pulsiz hisob-kitoblar to'g'risida" 2465-sonli Nizomda plastik kartochkalarga quyidagicha izoh berilgan: "Bank plastik kartochkalari bank tomonidan emissiya qilingan, personalizatsiyalangan, to'lov vositasi sifatida ishlatiladigan va o'z saqlovchisiga bank hisobva rag'idagi mablag'lari doirasida operatsiyalarni, jumladan, hisobvaraq orqali naqd pulsiz hisob-kitoblarni (to'lovlarni) amalga oshirish, undan naqd pul mablag'larini va bank kreditini olish imkonini beruvchi bark plastik kartasi. Bank plastik kartochkalaridan jismoniy shaxslar tomonidan amalga oshiriladigan naqd pulsiz hisob-kitoblarda, shuningdek naqd pul beradigan shoxobchalar va bankomatlardan nad pul mablag'larini olishda foydalaniladi"". Haqiqatda plastik kartochka xarid qilingan tovar va ko'rsatilgan xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob kitoblarning zamonaviy, ishonchli va qulay to'lov vositasidir. va yurida Kartochkalar unga ma'lumot yozish, ya'ni kiritish usullariga ko'ra embossirlangan (ma'lumotlar kuchli bosim bilan yoziladi), grafikli yozish, shtrix kod bilan ifodalash, magnit lentaga yozish va chipli turlarga bo'lish mumkin. Kartochkalarning o'zi qanday maqsadga foydalanishga ko'ra bir necha turga bo'linadi: -Identifikatsiya kartalari. Ular kartochka egalarini identifikatsiyalash, ya'ni biror binoga kirishga yoki biror uskunada belgilangan operatsiyalarni amalga oshirishga ruxsat beradi. -Klub yoki diskont kartalari. Ushbu kartochkaga ega bo'lgan shaxslar uning emitentlari bo'lgan klub yoki savdo tarmog'ining xizmatidan foydalanishda, tovarlarni xarid qilishda ma'lum imtiyozlarga ega boladilar. -Bank kartalari. Bularga biz yuqorida ko'rib o'tgan to'lov vositalari bo'lgan, banklar tomonidan emissiya qilinadigan plastik kartochkalar kiradi. Biz ushbu magistrlik dissertatsiyasida aynan bank kartalar haqida so'z yuritamiz. Bank plastik kartochkasi - bu personallashtirilgan to'lov vositasi bo'lib, u foydalanuvchiga tovar va xizmatlarga naqd pulsiz haq to'lash, bankomat va bank bo'limlaridan naqd pul olish imkoniyatini beradi. Hisob-kitoblarni amalga oshirish imokniyatiga kora plastic kartalar debet va kredit kartalarga bo'linadi: -Kredit kartochkalar. Bunda foydalanuvchilar tovar va xizmatlarni kreditga olishda va kassa qarzini olishda kredit liniyasidan foyda lanishadi. Ya'ni tovar xarid qilayotganda mijozning hisob raqamidagi pul mablag'i yetmasa, bank unga ma'lum limit doirasida kredit beradi. Kredit ma'lum muddat mobaynida so'ndirilishi kerak. Kreditni mijoz karta hisobvarag'i ochish chog'ida qo'ygan sug'urta depozitidan yoki kartochka egasi naqd pul qo'ygan yoki pul o'tkazgan hisobvaraqdan pul o'tkazib so'ndirishi mumkin. Debetli kartochkalar. Bunda foydalanuvchilar bankomatlardan naqd pul olish va elektron terminaldan foydalangan holda hisob-kitob qilish orqali tovarlarga va xizmatlarga haq to'lashi mumkin. Bunda foydala nuvchining bankdagi hisobvarag'idan mablag'i hisobdan chiqariladi. Debet kartalar bo'yicha agar foydalanuvchining hisobvarag'ida mablag' mavjud bo'lmasa, bu plastik kartochkalar bo'yicha muomalalar amalga oshirilmaydi. Kredit kartochkalardan debet kartalarning afzalligi bir to'lov bo'yicha cheklanishlarning yo'qligi hisoblanadi. Foydalanish xarakteriga ko'ra kartochkalar shaxsiy, oilaviy va korporativ turlarga bo'linadi. Ularning har biriga izoh beramiz: -Shaxsiy kartochka bu bankning alohida mijoziga beriladi. Bun day kartochkalar «standart» yoki «Oltin» bo'lishi mumkin. Bu kartoch kalar yuqori kreditga layoqatli mijozlarga beriladi. Bunda foydala nuvchilar ko'p imtiyozlarga ega bo'ladi. - Oilaviy kartochka bu kartochkalar hisobvaraq bo'yicha javobgarlikni o'z zimmasiga olgan oilaning bir a'zosiga beriladi. - Korporativ kartochka -tashkilot va korxonalarga beriladi. Korpo rativ bank kartalaridan foydalangan holda naqd pulsiz shaklda to'lash uchun sarf qilinayotgan pul mablag'lari korporativ bank kartasining saqlovchisiga hisobdorlik sharti bilan beriladigan, qat'iy tarzda belgilangan maqsadlarga ishlatiladigan mablag'lar bo'lib hisoblanadi.. Bundan tashqari, magnit va smart kartochkalar farqlanadi. Magnitli kartochkaga uning egasi to'g'risidagi ma'lumotlar va tovar yoki xizmatga haq to'lash uchun zarur miqdordagi pulni hisobdan chiqarish uchun qaysi bankka murojaat qilish to'g'risidagi axborot yoziladi. Bunday kartochkada kartochka schyotidagi pul miqdori to'g'risidagi axborot bo'lmaydi. Smart-kartochkada mijoz, emitent-bank to'g'risidagi shifrlangan ma'lumot, pul o'tkazish va hisobdan chiqarishga oid shaxsiy kod, shuningdek o'tkazilgan pul mblag'lari to'g'risidagi axborot saqlanadi. Soxta mikroprotsessor kartochkasini amalda yasab bo'lmaydi. Chipda saqlanayotgan axborotdan har qanday ruxsatsiz foydalanish chipning blokirovka qilinishiga va buzilishiga olib keladi. So'nggi vaqtda to'lov vositasi sifatida aynan smart-kartalardan foydalanish anchagina ko'paygani kuzatilmoqda. Kartochkalami yana ularga identifikatsiya axborotini egasining ismi, kartochka raqami, uning amal qilish muddati va shu kabilarni kiritish usuli bo'yicha farqlash mumkin. U embosserlash usuli bilan kiritilishi mumkin: maxsus apparat (embosser) ma'lumotlarni bo'rtma harflar bilan bosib yozadi. Bunday kartochka embosserlangan kartochka deyiladi. Ba'zan identifikatsiyalovchi axborot kuydirib yoziladi va odatda, bunday kartochka faqat elektron foydalanishga mo'ljallangan bo'ladi. Mikroprotsessorli plastik kartochkalarning eng muhim xususiyati shundan iboratki, ular turli xildagi o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishda foydalanadigan ma'lum axborotlar to'plamini o'zida saqlashi mumkin. Shunday qilib, har bir turdagi kartochkaning o'ziga xos xususiyati bo'lib, ular paydo bo'lgandan boshlab to hozirgi kungacha mukammalashib bormoqda. Bugungi kunda dunyoning 200 dan ortiq mamlakati o'z to'lov tizimida plastik kartochkalardan foydalanishi to'lov kartalari bank tizimidagi texnologik revolyutsiyaning eng muhim elementlaridan ekanini ko'rsatadi. Aynan plastik kartochkalar ko'p hollarda elektron bank tizimining hal qiluvchi elementi sifatida chiqmoqda. Jahon bank tizimi amaliyotida plastik kartochkalar foydaning asosiy manbasi hisoblanadi. Ayrim ma'lumotlarga ko'ra, AQShda jami bank kreditlarining 6 foizigina kredit kartalar orqali beriladi. Shu bilan bir qatorda bu banklar foydalarining 10 foizini aynan kredit kartalarga xizmat qilishdan oladilar. Shuningdek ushbu texnologiyalarni boshqarib va nazorat qilib tunechi subyektlar, ular faoliyatini tartibga soluvchi qonuniy hay asoslar kerak bo'ladi. Bularning barchasi plastik kartochkalar orqali amalga oshiriladigan hisob-kitoblar tizimini tashkil etadi. To'lovlarni qanday algoritmda amalga oshirilishi esa hisob-kitoblar mexanizmini belgilaydi. Plastik kartochkalarning turlari, amal qilish segmenti (lokal yoki xalqaro), mijozlarning xususiyatlari va boshqa omillarga qarab hisob kitoblar mexanizmi turlicha bo'lishi mumkin. Buni har bir to'lov tizimi mustaqil belgilaydi. 4.6.6-rasmni qisqacha tushuntiramiz. Karta egasi xizmat ko'rsatish shoxobchasiga kelib, tovar xarid qilish yoki xizmat haqqini to'lash uchun kartasini beradi. Shoxobcha xodimi karta haqiqiyligini sirtdan tekshiradi hamda emitentga mijozning vakolati va moliyaviy imkoniyatini tasdiqlash uchun so'rov yuboradi. Bu avtorizatsiya deyiladi va uning natijasida operatsiyani amalga oshirishga ruxsat beriladi yoki u ta'qiqlanadi. Avtorizatsiya texnologiyasi to'lov tizimi, karta turi va xizmat ko'rsatish shoxobchasining texnik jihozlanishiga bog'liq bo'ladi. Ushbu mexanizm klassik mexanizm hisoblanadi va u jahondagi magnitli plastik kartochkalar orqali amalga oshiriladigan aksariyat hisob-kitoblarning asosidir. Bunday kartochkalarga uning egasi to'g'risidagi ma'lumotlar va tovar yoki xizmatga haq to'lash uchun zarur miqdordagi pulni hisobdan chiqarish uchun qaysi bankka murojaat qilish to'g'risidagi axborot yoziladi. Bunday kartochkada kartochka schyotidagi pul miqdori to'g'ri sidagi axborot bo'lmaydi. Shu nuqtayi nazardan bunday kartochkalar to'lovlarni amalga oshirayotganda mijozning bankdagi hisob raqami uchun "kalit" vazifasini bajaradi. Ushbu mexnizm onlayn mexanizm deyiladi. Shu bilan bir qatorda offlayn mexanizm ham mavjudki, u avtori zatsiya jarayonida kartaga bir qancha qo'shimcha talablar qo'yadi. (1 rasmga qarang). Jumladan: -kartaning o'zida xarajat limiti miqdori haqida ma'lumot saqlanishi lozim; -avtorizatsiyadan so'ng limit qoldig'ining nazorat qilinadigan kamayib borish imkoniyati (kartani debetlash); -limitni qayta tiklash (kartani kreditlash). Offlayn avtorizatsiya qilish uchun karta POS terminalga solinadi. Bunda terminal va karta o'rtasida oldindan yozilgan ma'lumotlar almashishi yuz beradi. Ushbu jarayon muvaffaqiyatli bajarilganidan so'ng to'lov summasi ko'rsatiladi, mijoz esa PIN kodini kiritadi. Shu yo'l bilan kartadagi qoldiq to'lov summasiga kamaytiriladi. POS terminal tranzaksiya haqidagi ma'lumotlarni saqlab qoladi. Karta esa egasiga qaytariladi. Shu tariqa kun davomida tranzaksiyalar haqidagi ma'lumotlar POS terminalda yoki unga ulangan kompyuterda yoxud terminalga o'rnatil gan maxsus smart kartada yig'iladi. Kun oxirida ushbu ma'lumotlar protsessing markazga jo'natiladi va hisob-kitoblar amalga oshiriladi. Lokal to'lov tizimida amal qiladigan mexanizmlar bilan bir qatorda nisbatan rivojlangan (lokal chegaradan chetga chiquvchi) hisob-kitob mexanizmlarni ham ko'rib o'tish joiz. Bunday to'lov tizimlarida hisob kitoblar mexanizmi emitent va ekvayer funksiyalarining chegaralanishi hamda ishtirokchilar tarkibiga hisob-kitob banki va protsessing kompa niyasining qo'shilishi bilan murakkablashadi (3-rasmga qarang). Bir qator g'arb olimlari to'lov tizimlarini uchta katta guruhga bo'lishadi - kreditli, debetli va hisob-kitob to'lov tizimlari. Kreditli tizim kartochka hisob raqamida boshlang'ich nol qoldiq bo'lishini ko'zda tutadi. Kartochka bilan bo'ladigan barcha operatsiyalar hisob raqam debeyiga yozilib boradi va karta egasi ularni ma'lum shartlarda so'ndiradi. Bank plastik kartalari o'z vazifasiga ko'ra hisob-kitoblarda (debetli va kreditli) oraliq instrument hisoblanadi. Kreditli mexanizm ayniqsa lokal tizimda, ya'ni emitent ham, ekvayer ham bitta bank bo'lganda qulaydir. Bunda asosan magnit chiziqli kartalardan foydalaniladi. Ushbu mexanizmda yagona so'rov yuborish texnologiyasidan foydalaniladi. Ya'ni bitta so'rov ham avtorizatsiya uchun, ham mablag'ni karta hisob raqamidan yechish uchun yuboriladi. Bunda: 1. Karta terminalga solinadi; 2. Mijozning to'lovga layoqatliligini aniqlash uchun so'rov 3. To'lovga layoqatlilik tasdiqlanadi; 4-5. Karta hisob raqamidan xizmat ko'rsatish shoxobchasi hisob raqamiga mablag' o'tkazib beriladi. Yuqorida ko'rib o'tilganidek, plastik kartochkalar orqali hisob kitoblarni amalga oshirish mexanizmlari turlichadir. Biz faqat ularning asosiylariga to'xtalib o'tdik. Har bir bank, to'lov tizimini tashkil etmoqchi bo'lgan har bir tashkilot va davlat o'zining imkoniyatlari, texnik jihozlanishi va mijozlar xususiyatlaridan kelik chiqib, ushbu mexanizmlarni o'ziga moslashtiradi. Respublikamizda plastik kartochkalar bilan hisob-kitoblar O'zbekiston Respublikasi Markaziy banki Boshqaruvining 2013-yil 26 apreldagi 9/1 sonli Qarori bilan tasdiqlangan, O'zbekiston Respublikasi Adliya vazirligida 2013-yil 3-iyunda 2465-son bilan ro'yxatga olingan "O'zbekiston Respublikasida naqd pulsiz hisob-kitoblar to'g'risida"gi Nizom asosida amalga oshiriladi. Xulosa: O'zbekiston Respublikasi Markaziy Banki va tijorat banklari tomonidan savdo, xizmat ko'rsatish va naqd pul muomalasi bilan faoliyat ko'rsatadigan mijozlarni hisob-kitob terminallari, bankomatlar va plastik kartochkalar bilan ta'minlash, ularni yuqori darajada himoya qilish bo'yicha belgilangan talablarga rioya etilishini nazorat qilish, plastik kartochkalardan foydalanish orqali naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirishda soxtalashtirish yoki boshqa qonun buzilishlarga yo'l qo'ymaslik masalalariga alohida e'tibor qaratilyapti. Foydalanilgan adabiyotlar: 1. S. Elmirzayev, N. Tursunova, N. Shavkatov M 70 Moliya bozori: Darslik - T.: "Iqtisod-Moliya", 2019.-324b. 2. Sh. Sh. Shodmonov, R. X. Alimov, T. T. Jo'rayev. Iqtisodiyot nazariyasi. Toshkent, "Moliya" nashriyoti, 2002yil. 416b. 3. Pul va banklar: O'quv qo'llanma / Sh. Z. Abdullayeva; - T.: "Iqtisodiyot-Moliya", 2018.-756b. Download 92.86 Kb. Do'stlaringiz bilan baham: 
|