Сущность и функции банковского кредита толибова Рушана

Степень изученности. Исследованиями области сущности и функции банковского кредита работали 
многие как зарубежные, так и отечественные исследователи, к числу которых относятся: Куликов Н.И., Левшина 
М.А., Михеева И.Е., Евтушенко Е.В., Каликин А.И., Рахматов Т.С. и другие.
Методология исследования. Данное исследование проводилось с использованием методов научного абстраги-
рования, индукции и синтеза.
Основная часть. История банковского дела свидетельствует о том, что 3 000 лет назад, были те, кто 
давал, и те, кто брал в долг, согласно действующим порядкам и законам, должник, не сумевший вовремя пога-
сить свой долг, был вынужден стать рабом кредитора. Ещё в начальной стадии развития человечества займы 
выдавались и брались прежде всего на личные нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно 
у более удачливого соседа. Спустя 200 лет появились первые кредитные организации в Российской Империи. 
Так, в 1754 году по указу Елизаветы Петровны были образованы первые кредитные банки, которые открылись 
в Санкт-Петербурге и Москве.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Воз-
рождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки 
– профессиональные участники рынка кредитования.
В современном понимании история кредитования начинается со времен промышленной революции. 
92

---

Именно тогда вместо ростовщиков появились полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. 
Такое изменение было связано с бурным развитием производства и торговли.
Кредит «происходит от лат. Creditum- ссуда» — это финансово-экономические отношения двух сторон, 
где одна предоставляет деньги, а вторая обещает их вернуть в указанные сроки. С точки зрения банка, кредито-
вание — это получение денег заемщиком на его условиях, которые всегда прописаны в договоре: даты и размер 
ежемесячных платежей т.е процентов.
Кредитные отношения представляют собой передачу материальных или денежных ценностей в налич-
ной или иной форме, основываясь на следующих свойствах займа:
Далее рассмотрим каждый из этих принципов более подробно.
Под целевым использованием понимается то, на что именно вы хотите потратить данную сумму денеж-
ных средств. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образова-
ния, отдыха, ремонта, медицинских услуг.
Принцип обеспеченности – кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе.
Под возвратностью понимается, что кредит необходимо возвращать тому, кто его выдал, т. е. денежные или 
иные ценности передаются на время. 
Под срочностью понимается то, что заранее установлен срок возврата. Как правило, это проговаривает-
ся в договоре между кредитором и заемщиком. За использование кредита выплачиваются проценты, указанного 
в договоре, что означает его платность.
Субъектами кредитования считаются юридические или физические лица, которые имеют материальные 
или иные гарантии совершать кредитные сделки. Объектом кредитования - является вещь, под которую выдает-
ся кредит и ради которой заключается кредитная сделка.
В системе кредитных отношений существует такое понятие как функции кредита, итак, функции креди-
та – это проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся 
к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора. Выделяют сле-
дующие три основные функции:
1. распределительная;
2. эмиссионная;
3. контрольная.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных средств. То есть кредитные отно-
шения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замеще-
нии наличных денег.
Контрольная функция заключается в контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть 
этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать 
эффективно.
Помимо функций в банковской системе также существуют формы кредита. Формы кредита – различия в 
видах ссуд, заключающиеся прежде всего в источниках финансирования.
Различают несколько форм кредитов, в частности таких как:
Банковская форма. Эти средства или ресурсы выдают физическим и юридическим лицам, а также инди-
видуальным предпринимателям. Годовую процентную ставку в этом случае устанавливает финансовая органи-
зация на основе конкретного предложения, внутренней политики и ключевой ставки Центрального Банка.
Коммерческая форма. Так же их называют товарными. Кредит предоставляется продавцами покупате-
лям (другой компании или индивидуальным предпринимателям) в виде отсрочки платежа за проданные товары 
93
INTERNATIONAL SCIENTIFIC CONFERENCE
February 28th, 2023 / Samarkand / Republic of Uzbekistan

---

или покупателями в виде аванса, предоплаты за поставляемые товары. Например, организация может получить 
весь товар сразу, а расплачиваться за нее частями в течении определенного промежутка времени. Законом про-
центная ставка в этом случае не регулируется, она оговаривается и согласуется сторонами в договоре.
Государственная форма. Финансовые отношения между государством и юридическим или физическим 
лицом. Например, чтобы взять кредит у граждан, государство может выпустить облигации (долговые бумаги). 
Физическое лицо, приобретая облигации, получает проценты. Международные займы государству может вы-
дать МВФ (Международный валютный фонд), зарубежное правительство или иностранная финансовая органи-
зация.
Международный кредит. Он может выдаваться как государству-заемщику, так и крупным компаниям в 
рамках определенных значимых для страны проектов. Главными источниками финансирования являются пра-
вительства других стран, а также международные финансовые организации, например входящие в структуру 
Всемирного банка.
Кредитование частного сектора. Чаще всего такие займы используются для оплаты товаров длительно-
го пользования. Источниками финансирования являются кредитные организации, но могут также выступать и 
коммерческие предприятия - продавцы товаров или услуг.
Заключения и предложения. На основании вышеизложенного, можно сделать выводы о том, что тема 
нашего исследования на сегодняшний день, действительно, очень актуальная. И в ходе нашего исследования 
нами были сделаны следующие выводы:
- кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определен-
ные проценты, а также на определенный промежуток времени за пользование деньгами. Объектом кредитования 
может быть любой товар и практически все услуги. Заёмщиком же является любое физическое и юридическое 
лицо или различного рода организационно-правовые формы.
- принципами кредитования являются следующие: целевое использование, обеспеченность, срочность, 
платность, возвратность.
- классификация кредитов довольно обширная. Для начала кредиты можно поделить на три большие 
группы: государственные, банковские и коммерческие. Также на международные и кредитование частного сек-
тора.
- кредит оказывает прямое воздействие на состояние экономики страны в целом. Он может оказать как 
позитивное, так и негативное влияние на экономический рост в стране. Но прежде всего на данный момент раз-
вития кредит выполняет функцию поддержания деятельности всех финансовых субъектов.
В результате исследования, выяснилось, что банковский сектор на сегодняшний день получил огромное 
развитие, что, действительно, влияет на подъём экономики. Помимо развития финансового сектора, кредитова-
ние открывает новые возможности для человека, ведь, например, основная цель кредитования является повы-
шение жизненного благосостояния населения. 
По мнению экономистов, кредит как экономический механизм сейчас используется не в полной мере, 
но по прогнозам в будущем он будет еще большее место занимать в жизни как населения, так и государства и 
оказывать значимое влияние на экономику страны.