Lombard krediti va uni rivojlantirish yo‘llari

LOMBARD KREDITI VA UNI RIVOJLANTIRISH YO‘LLARI.
KIRISH
ASOSIY QISM
1 Lombard kreditining tarixi va mohiyati
2 Lombardlar faoliyatini huquqiy tartibga solish
3 Lombard kreditlashning holati, muammolari va rivojlanish istiqbollari
4. "585" va "Ural marvaridlari" lombardlarining qiyosiy tahlili
5. Lombard kreditini rivojlantirish yo‘llari.

XULOSA
FOYDALANILGAN ADABIYOTLAR RO'YXATI

Kirish
Zamonaviy O’zbekiston iqtisodiyoti bank muassasalarining chakana kredit xizmatlari bozorining past darajada rivojlanishi, o'zaro kredit jamiyatlari, kredit kooperativlari va sherikliklarining kam sonli va parchalanishi bilan tavsiflanadi. Hozirgi sharoitda aholining keng qatlamlarining to‘lov qobiliyatini saqlash va oshirish, iqtisodiyotda yalpi talabni faollashtirish hamda mamlakatimiz iqtisodiy o‘sishiga qo‘shimcha turtki bo‘lib xizmat qiladigan lombardlarning yetakchi kreditorlari sifatidagi roli ayniqsa ortib bormoqda. .
Lombard - bu qarz oluvchining shaxsiy mol-mulkini garovga olib, qisqa muddatli kreditlar beruvchi ixtisoslashtirilgan kredit muassasasi. Mutaxassisligiga qarab, lombardlar qimmatbaho metallar, uy-ro'zg'or buyumlarini qabul qiladi, shuningdek, ko'chmas mulkni garovga qo'yish mumkin. Narsalarning qiymatini baholash tomonlarning kelishuvi bilan amalga oshiriladi. Saqlash shartnomasini tuzishda mulk egasiga kerakli miqdor, shuningdek, shaxsiylashtirilgan garov chiptasi beriladi.
Hozirgacha ko'pchilik lombardni kredit idorasi, sudxo'r, umidsizlikning qadami, oziq-ovqat uchun pul olishning oxirgi imkoniyati bilan bog'laydi. Ayni paytda, lombard - aslida - juda samarali moliya muassasasi. Oddiy qilib aytganda, bu yerda siz deyarli har qanday miqdordagi pulni osongina va tez qarz olishingiz mumkin.
Qabul qiling, pul juda zarur bo'lgan holatlar mavjud. Bunday vaziyatda eng ko'p uchraydigan reaktsiya - tanishlarga shoshilish va qarz so'rash. Do'stlar va qarindoshlarga murojaat qilish kutilgan natijani bermasligi aniq - kimdir haqiqatan ham puli yo'q va o'z mehnati bilan kimgadir ishonishdan butunlay qo'rqadi.
Ba'zilar uchun bank krediti haqidagi fikr ham chaqnashi mumkin. Qayta ishlash kerak bo'lgan qog'oz materiali miqdori va bankdan kredit olishdan oldin o'tishi kerak bo'lgan vaqtni bilishi bilan bu fikr o'tib ketadi. Shuning uchun, hech qanday mubolag'asiz aytishimiz mumkinki, odamni vaqtinchalik pul etishmasligidan qutqarishning eng maqbul vositasi bu lombarddir.
Lombardning ishi ipoteka tamoyiliga asoslanadi. Ya'ni, lombardga saqlash uchun beriladigan narsa olib kelinadi. Buning evaziga mijoz ma'lum miqdordagi pulni olishi mumkin, u ma'lum muddat ichida qaytarib berishi va buning uchun narsasini qaytarib olishi kerak.
Barcha operatsiyalarni avtomatlashtirish orqali mijozlarga xizmat ko'rsatishning yuqori tezligi ta'minlanadi. Kredit berishda garov sifatida qabul qilingan zargarlik buyumlarini majburiy sug'urta qilish va mijozlarning garovga qo'yilgan mol-mulkining to'liq saqlanishi kafolati amalga oshiriladi, doimiy mijozlarga imtiyozlar beriladi.
Mijozlar uchun qulay kreditlash shartlari, shu jumladan kredit shartlari bo'yicha cheklovlar yo'qligi, undan foydalanganlik uchun foizlarni o'z vaqtida to'lash sharti bilan, shuningdek, bozordagi moliyaviy muammolardan qat'i nazar, barqaror foiz stavkasi taqdim etiladi. ortdi.
Ishning asosiy maqsadi lombard kreditlashning rivojlanish istiqbollarini ochib berishdan iborat. Ushbu maqsadni amalga oshirish quyidagi vazifalarni shakllantirish va hal qilishni talab qiladi:
1 Lombard kreditining rivojlanish tarixini ko'rib chiqing;
2 Lombard kreditlarining mohiyatini tanlash;
3 Lombard kreditini rivojlantirish istiqbollarini baholash;
4 2012-2013 yillardagi lombard kreditlari tahlilini qiling.
Ushbu ishning ob'ekti lombard kreditlashning rivojlanish istiqbollari, predmeti esa lombard kreditlashdir.
1 Lombard kreditining tarixi va mohiyati
Lombard eski joy. Bu insoniyatning eng qadimgi moliya instituti bo'lib, boy tarixga ega. Nima uchun kredit tashkilotlari lombard deb ataladi? Ko'char mulkni garov evaziga qarz beruvchi muassasalar 15-asrda Frantsiyada Lui XI davrida paydo bo'lgan. Ularni pul qarz oluvchilar - Lombardiya (Italiya) dan kelgan muhojirlar ochgan, bu esa ushbu muassasalarning aynan shunday nomlanishiga olib kelgan. 15-asr oxiriga kelib lombardlar Italiya, Germaniya va boshqa Yevropa mamlakatlariga tarqaldi, 19-asrda esa barcha kapitalistik davlatlarda allaqachon mavjud edi.
19-asrda ular barcha rivojlangan mamlakatlarda allaqachon mavjud edi. Masalan, Sovet lombardlari o'sha paytlarda o'n millionlab rubl miqdoridagi katta mablag'larda ishlagan.
Lombard - bu qarz oluvchining shaxsiy mol-mulkini garovga olib, qisqa muddatli kreditlar beruvchi ixtisoslashtirilgan kredit muassasasi. Mutaxassisligiga qarab, lombardlar qimmatbaho metallar, uy-ro'zg'or buyumlarini qabul qiladi, shuningdek, ko'chmas mulkni garovga qo'yish mumkin. Narsalarning qiymatini baholash tomonlarning kelishuvi bilan amalga oshiriladi. Saqlash shartnomasini tuzishda mulk egasiga kerakli miqdor, shuningdek, shaxsiylashtirilgan garov chiptasi beriladi.
Kapitalistik munosabatlarning rivojlanishi bilan xususiy va aktsiyadorlik lombardlari paydo bo'la boshladi. Har bir mamlakatda bunday institutlarning gullab-yashnashi bozor munosabatlarining kuchayishi bilan bog'liq. Xususiy lombardlar davlat (shtat) va shahar (shahar) ga nisbatan ancha qulay sharoitlarda edi, chunki ular o'z kapitalini jalb qila oladilar. Shahar va davlat lombardlari asosan qarzga olingan mablag'lar bo'yicha ishlagan, ular odatda etishmas edi.
Zamonaviy lombardlar chakana kreditlash sohasida hech qanday holatda banklardan kam bo'lmaslikka intilayotgan professional xodimlar va turli jihozlarga ega yuqori texnologiyali muassasalardir.
Oltin - buzilmaydigan, maxsus saqlash sharoitlarini talab qilmaydigan va egasining farovonligidan dalolat beruvchi olijanob metall, shuning uchun ming yillar davomida o'z ahamiyatini yo'qotmagan. 21-asrda oltin pulni investitsiya qilish (tejash va ko'paytirish) uchun yaxshi usul bo'ldi, chunki. uning aksiyalari narxi muttasil oshib bormoqda.
Lombard - ko'char mulkni garovga qo'ygan holda kreditlar (odatda qisqa muddatli) beruvchi kredit muassasasi. Umuman olganda, "ko'char mulk" juda keng toifadir. Haqiqiy hayotda lombardlar uning tarkibiy qismlaridan biri - zargarlik buyumlari, avtomobillar ("lombardlar" deb ataladigan), maishiy texnika yoki kiyim-kechaklarga ixtisoslashgan.
Lombard – ixtisoslashtirilgan tashkilot boʻlib, Ustav va litsenziya asosida tashkil etilgan va faoliyat yurituvchi yuridik shaxs boʻlib, fuqarolardan shaxsiy isteʼmoli uchun moʻljallangan koʻchar mol-mulkni garovga, qisqa muddatli kreditlar uchun garov sifatida qabul qiladi.
Lombardning asosiy vazifasi aholini ko‘char mulk bilan ta’minlangan naqd pul to‘lovlari bilan tez va samarali ta’minlashdan iborat. Iqtisodiy o'sish sharoitida lombardning paydo bo'lishi juda muhimdir. Zero, Qozog‘iston Respublikasida kichik va o‘rta biznesning o‘rni muttasil oshib bormoqda, bu esa tadbirkordan katta kapital qo‘yilmalarni talab qiladi va har kuni odamlar ko‘plab moliyaviy muammolar va masalalarni hal etishlari zarur.
Lombard kreditlarini faoliyati belgilangan talablarga javob beradigan (bank litsenziyasini olgan; belgilangan iqtisodiy standartlarga, majburiy zaxira standartlariga, buxgalteriya hisobi qoidalariga rioya qilgan va kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan qarzlari bo‘lmagan) tijorat banklari olishi mumkin.
Lombard krediti bozorda juda talabga ega. Eng katta talab bank kreditdan maqsadli foydalanishni tartibga solmagan kreditlar uchundir.
Lombardlarning faoliyati ko'p jihatdan bank faoliyati bilan o'zaro bog'liqdir. Bir tomondan, lombard xizmat ko'rsatish sohasiga tegishli tashkilot bo'lsa, ikkinchi tomondan, u parabank tizimining ajralmas qismi hisoblanadi.
Ushbu sohada haqiqiy raqobatning kuchayishi bilan lombardning samarali faoliyati uchun boshqaruv xodimlarining kasbiy fazilatlariga qo'yiladigan talablar ortib bormoqda. Lombardlarni boshqarish bo'yicha ko'plab qarorlar asossiz, etarli darajada ilmiy va uslubiy tadqiqotlarsiz qabul qilinadi. Ular ko'pincha shaxsiy tajribaga, sezgiga asoslanadi va yuqori iqtisodiy natijalarni kafolatlamaydi.
Lombard korxonalarini dalillarga asoslangan boshqarish marketing, investitsiya, moliyaviy faoliyatni takomillashtirishga zamonaviy yondashuvlar asosida boshqaruv tizimini tashkil etishning uslubiy va uslubiy asoslarini yaratish bilan bog'liq muammoli vaziyatlarni o'rganishni, shu jumladan iqtisodiy jarayonlarni rivojlantirishga imkon beradigan modellashtirishni talab qiladi. ushbu korxonalar uchun oqilona rivojlanish strategiyasi.
Lombardlar faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari umumiy yondashuvlarni qayta ko'rib chiqishni va lombard korxonalarining raqobat sharoitida ilmiy tashkil etilgan ishining uslubiy asoslarini ishlab chiqishni talab qiladi.
2 Lombard faoliyatini huquqiy tartibga solish
10 yildan ortiq vaqt davomida O’zbekiston Respublikasining Fuqarolik Kodeksi (RF CC) zamonaviy lombard faoliyatini huquqiy tartibga solish uchun asos bo'ldi. Ushbu hujjatning joriy etilishi bilan umuman garov huquqiy munosabatlar instituti, xususan, lombard faoliyati qonunchilik jihatdan mustahkamlandi. Lombardlar bilan bog'liq to'g'ridan-to'g'ri qoidalar San'atda keltirilgan. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358 va 919-moddalari, ulardan quyidagi asosiy qoidalarni ajratib ko'rsatish mumkin:
- “lombard” tushunchasi va uning faoliyati chegaralarini belgilash;
- talab qilinmagan (sotib olinmagan) garovni sotish tartibini belgilash.
San'atning faqat yarim sahifasi. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358-moddasida lombard faoliyatini tartibga soluvchi bir qator muhim huquqiy normalar mavjud, masalan:
- lombard ixtisoslashtirilgan tashkilot;
- lombard fuqarolarga (jismoniy shaxslarga) xizmat qiladi;
- lombard fuqarolarning shaxsiy iste'moli uchun mo'ljallangan ko'char mol-mulkini garovga qabul qiladi;
- lombard qisqa muddatli kreditlar beradi;
- lombard garovga qo‘yuvchi foydasiga o‘zi qabul qilgan mol-mulkni ko‘rsatilgan mol-mulkni baholashning to‘liq miqdorida sug‘urta qilishi shart;
- lombard tomonidan qabul qilingan talab qilinmagan mol-mulkni sotishning maxsus tartibi notariusning ijro yozuvi asosida o'rnatilgan.
Zamonaviy lombardlar ishining texnologiyasi va iqtisodiyotiga "inqilobiy" o'zgarishlar kiritildi, San'atning 5-bandi. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358-moddasida shunday deyilgan: "Agar lombarddagi narsalar garovi bilan ta'minlangan kredit summasi belgilangan muddatda qaytarilmasa, lombard notariusning ijro yozuvi asosida: bir oylik imtiyozli muddat tugaganidan keyin ushbu mol-mulkni garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotish uchun belgilangan tartibda sotish (350-moddaning 3, 4, 6, 7-bandlari)”.
Ushbu iboradan quyidagicha:
lombardning talab qilinmagan mol-mulkni sotish huquqi, lekin majburiyati emas;
lombardning imtiyozli muddat tugaganidan keyin istalgan vaqtda talab qilinmagan mol-mulkni sotish imkoniyati - albatta, agar narsa qaytarib olinmasa. (Ko'rinib turibdiki, hamma narsa aniq. Shunga qaramay, nazorat qiluvchi tashkilotlarning vakillari ko'pincha (va yaqin o'tmishda ham) lombard xodimlariga mutlaqo "noqonuniy" savollarni berishadi, masalan: "Nega siz buyumni atigi uch oydan keyin sotdingiz. imtiyozli muddat tugadi?" yoki "Nega talab qilinmagan mulkni sotmaysiz?");
Ammo notarius to'g'risidagi qonun hujjatlari va O’zbekiston Respublikasi Hukumatining notariusning ijro varaqasini tuzish masalalarini tartibga soluvchi qarorlari garovxonada narsalarni garovga qo'yish to'g'risida bunday shartnoma mavjudligini nazarda tutmaydi. Shunga ko'ra, ko'plab notariuslar, boshqa narsalar qatorida, ushbu holatga ishora qilib, hali ham ijro yozuvini yozishdan bosh tortishadi.
Afsuski, bizda tez-tez bo'lgani kabi, O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik kodeksining normalari, shu jumladan lombard faoliyati nuqtai nazaridan, har doim ham boshqa qonunlar va qonunosti hujjatlariga to'liq mos kelmaydi, garchi O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksi. O’zbekiston Respublikasining o'zi fuqarolik huquqi masalalarida o'zining ustuvorligini aniq e'lon qiladi, bunday nomuvofiqliklar bir qator muammolarga olib keladi.
Shunday qilib, O’zbekistonda lombardlar faoliyat yuritadigan "huquqiy soha" "o'zaro eksklyuzivlik" bilan ajablantiradigan ikkita xususiyatga ega.
Bir tomondan, lombardlar ishining asosiy masalalari bevosita O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Ya'ni, O’zbekiston qonunchiligining eng yuqori ierarxik darajalaridan birida. Tadbirkorlik faoliyatining juda kam turlari vakillari qonun chiqaruvchining bunday "yuqori" e'tibori bilan maqtanishlari mumkin. Bunday e'tibor lombardlar faoliyatida barqaror va shaffof vaziyatni ideal tarzda ta'minlashi shubhasiz.
Biroq, bu bochka asal tarkibida juda ko'p miqdorda smola mavjud bo'lib, bu lombard faoliyatining "huquqiy sohasi" ning ikkinchi xususiyati: ko'plab qoidalarning nomuvofiqligi, ba'zan esa shunchaki mansabdor shaxslarning mentaliteti, mazmuni va ma'nosi tufayli. O’zbekiston Respublikasining Fuqarolik Kodeksi bo'lgan asosiy me'yoriy-huquqiy hujjat lombardlarning huquqiy masalalarini hal qilishda barqarorlik va noaniqlik har doim ham kuzatilmaydi va bunga misollar mavjud.
"Lombardlar ligasi" bir vaqtning o'zida juda ko'p harakatlarni amalga oshirishi kerak edi (O’zbekiston Respublikasi Adliya vazirligi va Davlat notarial palatani ushbu masala bo'yicha sudlarga da'vo arizalarini rasmiylashtirishda lombardlarga maslahat berish uchun jalb qilish va hk) .) notariusning ijro yozuviga nisbatan oddiy haqiqatni isbotlash uchun: O’zbekiston Respublikasining Fuqarolik Kodeksi haqiqatan ham boshqa huquqiy hujjatlarga nisbatan ustuvor hujjatdir. Ushbu sa'y-harakatlarning natijasi shundaki, bugungi kunda hech bo'lmaganda Moskva va boshqa yirik shaharlarda lombardda narsalarni garovga qo'yish to'g'risidagi bitimlarga ijro yozuvini kiritish muammosi ozmi-ko'pmi hal qilindi. Albatta, an'anaviy "ortiqchalik" dan xalos bo'lish uchun ko'p vaqt kerak bo'lsa ham (so'nggi paytlarda notariuslarning qonunga xilof ravishda ijro yozuvini rasmiylashtirishdan bosh tortganligi to'g'risida Lombardlar Ligasiga signallar juda ko'p bo'ldi).
Bu erda biz O’zbekiston Respublikasining Tahlil palatasiga hurmat ko'rsatishimiz kerak - bu O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining sotilmagan zargarlik buyumlarini sotishning amalda yagona qonuniy usuli sifatida kim oshdi savdosi orqali sotish bo'yicha yangi normasini amaliyotga joriy etishga faol hissa qo'shdi. bunday mahsulotlar.
Lekin nafaqat O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksiga mos kelmaydigan qonunosti hujjatlari lombardlar tomonidan O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining normalarini qo'llashda muammolarni keltirib chiqaradi. Ular bir qator boshqa holatlarda ham uchraydi.
Ko'rinib turibdiki, Art. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358-moddasi (aniqrog'i, O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi 3 va 4-bandlari, unga O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358-moddasi tegishli) lombardning huquqini aniq ko'rsatib beradi. talab qilinmagan mol-mulkni faqat kim oshdi savdosi orqali sotish. Bu O’zbekiston Respublikasi hukumati huzuridagi nufuzli Qonunchilik va qiyosiy huquq institutining xulosasi bilan rasman tasdiqlangan. Biroq, ushbu me'yorni "qabul qilmaydigan"lar, shu jumladan lombard biznesining ba'zi vakillari, yaxshi qo'llashga loyiq bo'lgan qat'iyat bilan, uzoq vaqt davomida bu xulosaga qo'shilmadilar. Bundan tashqari, O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksiga taniqli va keng qo'llaniladigan sharhlardan biri tom ma'noda shunday deyiladi: "Garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish umumiy qoida bo'yicha emas - ochiq kim oshdi savdosida, balki uni sotish orqali amalga oshiriladi. tarqatish tarmog'i orqali lombard ...".
Afsuski, bunday kutilmagan xulosa uchun tushuntirishlar, xususan, San'atning 3 va 4-bandlariga ko'rsatilgan havola bilan qanday munosabatda bo'lish kerakligi haqida. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasi, sharhlar yo'q.
O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, lombard ixtisoslashgan tashkilotdir. Ammo O’zbekiston Respublikasi qonunlari va qonunosti hujjatlarida ushbu kontseptsiyaning to'g'ridan-to'g'ri talqini mavjud emas. "Ixtisoslashgan" atamasi lombardning boshqa faoliyat bilan shug'ullanish huquqiga ega emasligini bildiradi. Biroq, qonunning to'g'ridan-to'g'ri retsepti bo'lmagan taqdirda, ehtimol, O’zbekistondagi ko'pchilik lombardlar boshqa faoliyat turlarini ham amalga oshiradilar, masalan: zargarlik buyumlarini sotish, sotib olish, ta'mirlash va hokazo. Hatto tez-tez, lombardlar oddiygina. o‘z ustavida bunday faoliyatni nazarda tutadi.
Ayniqsa, hududlardagi kichik lombardlar uchun tegishli faoliyatning ahamiyati, albatta, tushunarli. Ammo ertami-kechmi lombard tushunchasi ixtisoslashgan tashkilot sifatida rasmiy talqinni oladi va bunga tayyor bo'lish kerak.
San'at normalarini tahlil qilish. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358-moddasi tizimli ravishda San'at bilan bog'liq. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 350 va 335-moddalari bizga aniq xulosa chiqarishga imkon beradi: garov predmeti garovga qo'yuvchining mulki bo'lib, u lombard tomonidan belgilangan tartibda sotilgunga qadar (yoki u garovga qo'yilgunga qadar) shunday bo'lib qoladi. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 350-moddasiga muvofiq lombardning mulki). Binobarin, garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotishdan olingan mablag‘lar ham garovga oluvchining mulki hisoblanadi. Biroq, bu asosiy tamoyil hali ham har doim va hamma joyda uzoqda tushunilgan (yoki "qabul qilingan"). Bu Lombard jamoasining alohida vakillariga ham tegishli. Shu sababli soliqqa tortish, buxgalteriya hisobi, huquqni muhofaza qiluvchi va nazorat-nazorat organlari bilan munosabatlarni talqin qilishda nizolar kelib chiqadi.
Eslatib o'tamiz, O’zbekiston Respublikasining Fuqarolik kodeksida lombardlarning "o'ziga xos" faoliyatida keng qo'llaniladigan (qo'llanilishi kerak) bir qator umumiy qoidalar mavjud. Bu, ayniqsa, O’zbekiston Respublikasi fuqarolik qonunchiligining ba'zi asosiy tamoyillariga (O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 1-moddasi), xususan:
- mulkning daxlsizligi (bu tamoyil garov predmetiga oid masalalarni hal qilishni belgilaydi);
- shartnoma erkinligi (shuning uchun - lombard, garov predmetini sug'urtalovchi, qabul qilingan ashyolarning saqlanishini ta'minlovchi va h.k. tomonidan garov chiptasining shaklini qonun doirasida mustaqil tanlash huquqi. fuqarolarning shaxsiy ishlariga aralashish, fuqaroning shaxsiy siri (bu lombard mijozlarining operatsiyalari va mol-mulki to'g'risidagi ma'lumotlarning maxfiyligini belgilaydi, mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlarni huquqni muhofaza qilish organlariga, shuningdek, nazorat va nazorat organlariga taqdim etishning maxsus tartibini belgilaydi; va hokazo fuqarolik huquqlarini to'sqinliksiz amalga oshirish (buning natijasida qonun doirasida lombardning o'zi garov sifatida qabul qilingan mol-mulk ro'yxatini, uning xizmatlari uchun tariflarni, talab qilinmagan mol-mulkni sotish tartibi va shartlarini belgilaydi).
Huquqning ushbu va boshqa umumiy tamoyillari juda ko'p hollarda lombardlar faoliyatining muayyan masalalarini, shu jumladan ushbu moddada bayon etilgan masalalarni hal qilish imkoniyatini beradi (va kelajakda ham beradi).
Biroq, San'at qoidalarini nazarda tutmaslik kerak. O’zbekiston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 358 va 919-moddalari mukammal tarzda ishlab chiqilgan. Masalan, bizning fikrimizcha, garovga qo‘yuvchining ham, lombardning ham manfaatlariga zarar yetkazmagan holda, talab qilinmagan garovni sotish tartibini, shu jumladan, notariusning ijro varaqasi va imtiyozlariga qo‘yiladigan talablar nuqtai nazaridan soddalashtirish mumkin bo‘lar edi. davr (hech bo'lmaganda garovlarning asosiy qismi uchun - nisbatan arzon narsalar ). Ammo bu istiqbolda. Hozircha faqat qonunga amal qilish kerak.
\
3 Lombard kreditlashning holati, muammolari va rivojlanish istiqbollari
Lombard kreditlash sohasidagi muammolarni aniqlash uchun O’zbekiston Banki O’zbekiston Banki bilan to'g'ridan-to'g'ri REPO operatsiyalarini amalga oshirish, turli qayta moliyalash vositalaridan foydalanish bo'yicha shartnoma imzolagan kredit tashkilotlari o'rtasida so'rov o'tkazdi. Talabda jami 87 ta bank ishtirok etdi.
Lombard kreditlari O’zbekiston bankini qayta moliyalashtirish uchun kredit tashkilotlari tomonidan eng ko'p talab qilinadi. Ushbu vosita bo'yicha operatsiyalar hajmi qayta moliyalash umumiy hajmining qariyb 87% ni tashkil qiladi. Agar u hisob-kitobdan chiqarib tashlansa, bir kunlik muddatga qayta moliyalashtirishning asosiy yuki to'g'ridan-to'g'ri REPO operatsiyalariga to'g'ri keladi - qolgan qayta moliyalash hajmining 67 foizi. Bir kunlik REPO respondentlarning taxminan yarmi tomonidan turli darajadagi muntazamlik bilan qo'llaniladi.
Respondentlarning fikriga ko'ra, O’zbekiston Banki foizli vositalardan past foydalanishning asosiy sabablari: stavkalarning yuqori darajasi (respondentlarning 60% dan ko'prog'i) va tijorat banklari tomonidan garov ta'minotining etishmasligi (respondentlarning 20% ​​dan ko'prog'i). . Ko'pgina respondentlar O’zbekiston Banki vositalarini banklararo bozorning bozor darajasiga yaqinlashtirish uchun stavkalarni pasaytirishni taklif qilmoqdalar. Lombard kreditlari stavkalarini aniqlashning auksion mexanizmi tijorat banki O’zbekiston banki shartlari bo‘yicha bitim tuzishga tayyor bo‘lsa ham, REPO vositasi bo‘yicha qayta moliyalashtirishni jalb qilish imkoniyatini kafolatlamasligi ta’kidlandi.
Belgilangan stavka bilan qoʻshimcha toʻgʻridan-toʻgʻri REPO sessiyasini joriy etish takliflari ham bildirildi. Qimmatli qog'ozlardan to'g'ridan-to'g'ri REPO va lombard kreditlari uchun garov sifatida foydalanishga kelsak, respondentlarning 20% ​​dan ortig'i o'zlarida mavjud bo'lgan tegishli qimmatli qog'ozlar hajmining etarli emasligini ushbu vositalardan foydalanishga to'sqinlik qiladi, deb hisoblaydi. Ko'pgina banklar qayta moliyalash operatsiyalari uchun garov sifatida qabul qilinadigan qimmatli qog'ozlar turlarini kengaytirish zarurligini ta'kidladilar.
Lombard kreditlash vositalaridan foydalanishda tegishli qiyinchiliklar bo'lmagan. Biroq, respondentlarning 30 foiziga ko'ra, to'g'ridan-to'g'ri REPO vositalaridan foydalanishda vaqti-vaqti bilan, shu jumladan texnik qiyinchiliklar mavjud. Mintaqaviy banklar, ularning joylashgan hududlari va Moskva o'rtasida vaqt jihatidan sezilarli farq borligini ta'kidlamoqda. REPO operatsiyalari bo'yicha mablag'lar bankning vakillik hisobvarag'iga faqat ertasi kuni ertalab, ya'ni qaytarilgan kuni tushadi.
Pul bozori ishtirokchilarining asosiy qadriyatlari hisob-kitob qoidalari va qayta moliyalash vositalarini hisobga olishning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq. Qayta moliyalash vositalari bilan ishlash texnologiyasida sezilarli kamchiliklar yo'q edi. Banklarning stavkalarni pasaytirish va O’zbekiston Bankining qayta moliyalash vositalari bo'yicha operatsiyalar chegaralarini oshirish istagi keng tarqalgan.
Bundan tashqari, milliy bank tizimini rivojlantirishning asosiy masalalaridan biri hududiy banklarning, birinchi navbatda, kichik va o‘rta banklarning taqdiri hisoblanadi. Va ular geografik joylashuvi va ish yo'nalishi bo'yicha bir-biridan qanchalik farq qilmasin, baribir ularni o'ziga xos xususiyat va faoliyat shartlariga ega bo'lgan jamoa sifatida ajratib turadigan belgini nomlash mumkin. Bu xususiyat qayta moliyalash mexanizmlaridan foydalanish imkoniyatining yo'qligi bo'lib, bu aktivlarni rivojlantirish imkoniyatlarini cheklaydi. O'rta va kichik banklar sektori butun O’zbekiston bo'ylab kamida 850 ta bankni o'z ichiga oladi. Bu shuni anglatadiki, uni rivojlantirish istiqbollari haqida faqat milliy qayta moliyalash tizimini yaratish muammosi bilan birgalikda gapirish mumkin.
O’zbekistonda lombard kreditlashning rivojlanish istiqbollari.
O’zbekiston iqtisodiyoti rivojlanishining hozirgi bosqichida, uning davom etayotgan o'zgarishi va pul bozorining shakllanishi sharoitida Markaziy bankning ham, umuman butun bank tizimining samarali faoliyati asosiy rol o'ynaydi. har qanday rivojlangan bozor iqtisodiyotining asosini tashkil etuvchi korxonalar, tashkilotlar va kichik biznes sub'ektlarini moliyaviy resurslar bilan ta'minlaydi.
O’zbekiston Respublikasining zamonaviy tizimida O’zbekiston Respublikasi Markaziy bankining orttirilgan vazifalaridan biri bu bank tizimining likvidligini tartibga solishdir. Uni hal qilish uchun O’zbekiston banki bir qator vositalar va mexanizmlardan foydalanadi. Ushbu vositalarga quyidagilar kiradi: ochiq bozor operatsiyalari, qayta moliyalash operatsiyalari, majburiy zaxiralar talablari, O’zbekiston Banki operatsiyalari bo'yicha foiz siyosati. Qayta moliyalash vositalari hozirda bank likvidligini tartibga solishning eng samarali va ommabop vositalari hisoblanadi.
Tijorat banklarini qayta moliyalashtirish mexanizmlarini har tomonlama o‘rganish zarurati shundan kelib chiqadiki, bu operatsiyalar boshqa moliya bozorlariga nojo‘ya ta’sirlar yaratmasdan, bank tizimining likvidlik darajasiga vaqtinchalik ta’sir ko‘rsatish imkonini beradi va ajralmas moslashuvchan omil hisoblanadi. tijorat banklarini favqulodda moliyalashtirish vositasi. Ushbu operatsiyalarni qo'llash va ulardan foydalanish shartlarini tushunish bugungi kunda bank tizimining holatini sifat jihatidan yaxshilaydigan va pul muomalasi sohasida inqiroz hodisalarining paydo bo'lishining oldini oluvchi qarorlar qabul qilish uchun juda muhimdir.
Nima uchun tadqiqot mavzusi muhim va dolzarb.
Tadqiqot mavzusining dolzarbligi, shuningdek, O’zbekiston moliya bozori mavjud bo'lgan davrda deyarli uzoq muddatli barqarorlik davrlari bo'lmaganligi bilan bog'liq.
O’zbekiston Respublikasi Markaziy banki mamlakatimiz kredit tizimining eng kuchli markazidir. Uning roli juda katta va hozirgi iqtisodiyot sharoitida u o'sishda davom etmoqda. Shuni aytish kifoyaki, O’zbekiston Banki naqd pul muomalasi masalalarini tartibga soluvchi markazdir, uning funktsiyalari va vazifalari ro'yxati juda katta, ammo boshqalar orasida eng muhim vazifalar milliy valyuta barqarorligini ta'minlash, inflyatsiyani pasaytirish, va yagona davlat pul-kredit siyosatini ishlab chiqish.
Qayta moliyalashtirish tizimini rivojlantirishning yakuniy maqsadi O’zbekiston banki tomonidan kredit tashkilotlarini qayta moliyalashtirishning yagona mexanizmini yaratishdir, bu har qanday moliyaviy barqaror kredit tashkilotiga har qanday aktivlar bilan ta'minlangan O’zbekiston Bankining har qanday turdagi kreditlarini olish imkonini beradi. "bozor" va "nobozor aktivlari" dan iborat yagona garov puli (ma'lumot uchun: CIlarning atigi 50% ga yaqini o'z portfelida Lombard ro'yxatidagi qimmatli qog'ozlarga ega, deyarli barcha CIlarda 1 va 2-toifadagi kreditlar va veksellar mavjud. ularning kredit portfelidagi guruhlar).
Qayta moliyalashtirishning yagona mexanizmini yaratishning 1-bosqichi: bozor va nobozor aktivlari bilan ta'minlangan qayta moliyalash (kreditlash) vositalarini birlashtirish .
Qayta moliyalashtirishning yagona mexanizmini yaratishning 2-bosqichi: bozor aktivlarini (O’zbekiston Bankining Lombard ro'yxatidagi qimmatli qog'ozlar) va bozordan tashqari aktivlarni (veksellar, tashkilotning krediti bo'yicha da'vo huquqlari) o'z ichiga olgan "yagona garov puli" ni shakllantirish. shartnomalar va, ehtimol, boshqa mulk.)
Shunday qilib, tijorat banklarini Markaziy bank tomonidan qayta moliyalashtirish, ya'ni vaqtincha moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan hollarda ularga kreditlar berish O’zbekiston Respublikasi Markaziy bankining muhim faoliyati hisoblanadi. Qayta moliyalashtirishning maqsadi pul sohasi holatiga ta'sir qilishdir.


4. "585" va "Ural marvaridlari" lombardlarining qiyosiy tahlili
Ushbu bobni tahlil qilish uchun biz O’zbekistondagi eng yirik ikkita lombardni olamiz va ko'rib chiqamiz. Bu Perm shahrida ham faoliyat yurituvchi "585" va "Ural marvaridlari" lombardlari tarmog'i.
Network 585 O’zbekiston bozoridagi eng yirik o'yinchi hisoblanadi. U o'z xizmatlari bilan O’zbekiston Respublikasining barcha sub'ektlarining uchdan biridan ko'prog'ini qamrab olgan eng keng lombardlar tarmog'iga ega. Oltin va zargarlik buyumlari bilan ishlaydigan 585 lombard tarmog'i oxir-oqibat zargarlik buyumlarini sotish uchun o'z zargarlik do'konlari tarmog'ini sotib oldi. Bugungi kunda 585 zargarlik do'konlari tarmog'i zargarlik buyumlari bozorida O’zbekistondagi eng yirik chakana sotuvchilardan biri hisoblanadi.
585-lombard garovga zargarlik buyumlari, dasturxon tuzilmalari, xonalarni bezash buyumlari yoki oltin, kumush, platina va ularning qotishmalaridan tayyorlangan boshqa buyumlarni qabul qiladi. 585 ta namunadagi buyumlar garov sifatida bir gramm uchun o'rtacha 1067 rubl bo'lgan narxda qabul qilinadi.
Shunday qilib, bugungi kunda 166 ta filial ro'yxatdan o'tgan. O’zbekistonning 65 shahrida 585 tarmoq lombardlari ochilgan. Tarmoqning hududiy qamrovi respublikaning 29 ta sub'ektini tashkil etadi.
"Zargarlik tarmog'i 585" zargarlik buyumlari garovi bilan kredit olish imkoniyatini beradi.Bu zargarlik buyumlari, stol jihozlari, xonalarni bezash buyumlari yoki oltin, platina va ularning qotishmalaridan tayyorlangan boshqa buyumlar bo'lishi mumkin.
Zargarlik tarmog‘i 585 zargarlik tarmog‘ining lombardlari zarur binolar, jihozlar, inventar va binolarni qo‘riqlash tizimiga ega bo‘lib, bu garovga qabul qilingan mahsulotlarni qabul qilish, saqlash va hisobga olishni to‘g‘ri ta’minlash imkonini beradi.