” fanidan kurs ishi mavzu

3.Qarz chegarasi bilan kredit liniyasining afzalliklari.
Qarzni to'lash tartibi
Qarzni to'lash mijoz uchun qulay bo'lgan har qanday usulda amalga oshirilishi mumkin:

• 
  bank filiali orqali;
  
• 
  kartadan kartaga o'tkazish yo'li bilan;
  
• 
  elektron xizmatlardan foydalanish (masalan, Sberbank Online);
  
• 
  rossiya pochta bo'limlari orqali;
  
• 
  Oltin toj xizmatidan foydalanish.
  

Uchinchi tomon xizmatlaridan foydalanganda kredit tashkilotlari komissiya olishlari mumkin!
Kredit liniyasini qanday oshirish mumkin
Amalda, mijozga kattaroq kredit miqdori kerak bo'lganda vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Bunday holda siz kredit liniyasi miqdorini oshirish bo'yicha so'rov bilan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin.
Ilova sifatida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak.
Agar ariza ma'qullansa, shartnomaga tegishli o'zgartirishlar kiritiladi.
Agar bank liniyani yopsa?
O'z vaqtida to'lov bo'lmasa, bank uni yopish huquqiga ega. Ko'pincha kredit tashkilotining bunday harakatlari mijoz tashkilotining moliyaviy barqarorligiga jiddiy zarar etkazadi.
Kredit berishni davom ettirish uchun avvalo barcha qarzlarni to'lashingiz kerak. Ba'zan buning uchun siz boshqa bankdan kredit olishingiz kerak bo'ladi. Shundan so'ng, siz chiziq ochish uchun ariza bilan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin.
Afzalliklari va kamchiliklari
Oddiy kredit bilan solishtirganda shubhasiz afzallik shundaki, kredit liniyasini ochish uchun siz faqat bir marta bankka borishingiz, kerakli hujjatlar to'plamini to'plashingiz va uzoq muddatli kreditlash imkoniyatiga ega bo'lishingiz kerak.
Foizlarni hisoblash tartibi foydalidir. Foizlar faqat mijoz o'z ehtiyojlari uchun oladigan summaga hisoblanadi. Bunday sharoitlar sizga katta miqdorda pul tejash imkonini beradi.
Ammo bunday kreditlashning kamchiliklari ham bor.

1. 
   Ko'pincha shartnomada mablag'larning bir martalik to'lanishi (transh) kichik bo'lishi nazarda tutiladi. Shuning uchun, umumiy katta chegaraga qaramay, mijoz bir vaqtning o'zida unchalik katta bo'lmagan miqdordan foydalanishi mumkin.
   
2. 
   Ko'pincha, chiziq ochish uchun garov talab qilinadi. Shu munosabat bilan, tashkilotlar uchun ko'chmas mulkni garovga qo'yish har doim ham qulay emas.
   

Shunday qilib, har bir mijoz ushbu mahsulotning shartlarini o'rganib chiqib, ushbu kreditlash turidan foydalanish qulayligi haqida xulosa chiqarishi kerak.
Umumiy qarz miqdori qarz oluvchining balansi va to'lov qobiliyati to'g'risidagi ma'lumotlarga - uning aylanma mablag'lari hajmiga va uning kompaniyasida mavjud bo'lgan aktivlariga qarab belgilanadi. Hisoblash formulasi: S=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS), bunda:

C - ssudadagi pul miqdori;

ZP - ishlab chiqarish zahiralari;
PN - davom etayotgan ish;
PG - tayyor mahsulotlar;
ZD - debitorlik qarzlari;
OT - jo'natilgan tovarlar;
ZK - kreditorlik qarzlari;
SS - o'z mablag'lari;
Kredit shartlari
Qoida tariqasida, bank korxona yoki jismoniy shaxsga uch yildan besh yilgacha muddatga kredit liniyasi ochadi. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается qo'shimcha kelishuv.
Ruxsat etilgan yoki suzuvchi foiz stavkasi
Ushbu turdagi kreditning o'ziga xos xususiyati shundan dalolat beradi turli yo'llar bilan foizlar - ya'ni puldan foydalanganlik uchun to'lov:
shartnomaning butun muddati uchun qat'iy belgilangan stavka belgilanadi va uni o'zgartirish mumkin emas;
suzuvchi stavka bank tomonidan belgilanadi va bir nechta ko'rsatkichlarga, jumladan, Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasi, Libor, Mosprime stavkalari va mamlakat iqtisodiyotidagi tebranishlarga bog'liq;
ba'zan foizlar har bir transh uchun alohida hisoblab chiqiladi, bu yirik va ko'p valyutali kreditlar uchun xosdir.
Komissiya foizi
Kredit liniyasi shartnomasi doirasida joriy hisobvaraq ochish xizmati uchun mijozdan kredit summasining ikki foizi miqdorida qo‘shimcha komissiya undiriladi. Qayta tiklanmaydigan sxema uchun zaxira to'lovi qo'llanilishi mumkin (mijoz transhni ololmasa). Texnik overdraft (qarz berishning ruxsat etilgan miqdoridan oshib ketgan) taqdirda qo'shimcha penya foizlari mavjud. Qayta tiklanadigan kredit bilan hisobni yuritish uchun to'lov olinishi mumkin.
Kredit liniyasini qanday ochish kerak
Jismoniy shaxs yoki korxonaga xizmat ko'rsatuvchi bankda kredit liniyasi ochiladi. Harakatlarning taxminiy algoritmi quyidagicha:
Bankingizda kredit berishning asosiy afzalliklari va tartibini o'rganing, qo'shimcha xarajatlarni o'rganing;
To'lov qobiliyatini tasdiqlovchi tegishli hujjatlarni taqdim etish (balans, ta'sis hujjatlari, ariza beruvchining pasporti).
Maqsadli (ramkaviy) kredit uchun loyiha bo'yicha hujjatlarni mustaqil baholangan holda taqdim eting;
Yuridik shaxs
Qoidaga ko'ra, kredit liniyasi kompaniyaga xizmat ko'rsatadigan joyda ochiladi. Joriy hisobvaraqni ochishda asosiy hujjatlarning nusxalari (nizom, ta'sischilar to'g'risidagi ma'lumotlar va balans) moliya muassasasiga taqdim etiladi. O'rta va kichik biznes korxonasiga kredit berish masalasini ko'rib chiqish uchun mutaxassis qo'shimcha hujjatlarni talab qilishi mumkin: korxonaning so'nggi olti oylik balansi, binolarni ijaraga olish yoki mulkka egalik qilish shartnomasi, bank hisobvarag'i. bayonot, garov uchun mumkin bo'lgan aktivlar haqida ma'lumot.

Jismoniy shaxs uchun bankdagi kredit hisobvarag'i

Jismoniy shaxsga bank kredit liniyasi ochishi mumkin, agar uning shaxsiy hisob-kitob yoki ish haqi hisobvarag'i bo'lsa, ular bo'yicha doimiy operatsiyalar amalga oshiriladi, depozitlar yoki ilgari olingan kreditlar ochiladi. Kreditlar ijobiy overdraft (kredit tarixi) bilan beriladi. Maksimal miqdor hisobdagi daromad yoki aylanma darajasiga qarab hisoblanadi. Shartnoma bir yilga tuziladi, kelajakda u avtomatik ravishda yangilanadi.
Kredit karta - bu qarz limitiga ega aylanma kredit liniyasidan boshqa narsa emas. Kredit kartaning asosiy printsipi bank mablag'laridan ko'p marta foydalanishdir. Qarzga olingan mablag'larning maksimal chegarasi bank tomonidan bir joyda ishlagan daromad miqdori va ish staji to'g'risidagi taqdim etilgan hujjatlar asosida belgilanadi. Bu stavka yiliga 50% ga yetishi mumkin, lekin o'rtacha 20 dan 38% gacha. Shartnoma muddati tugagach, karta qayta chiqariladi va undan foydalanish mumkin. Aylanadigan kredit liniyasini ochish uchun doimiy ro'yxatdan o'tgan Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti talab qilinadi.
Afzalliklari va kamchiliklari
Kreditlashning ushbu shaklini moliya institutlari bilan hamkorlikning progressiv usuli deb atash mumkin va bir qator afzalliklarga ega:
mustaqil ravishda transhlarni olishni rejalashtirish;
bir nechta navlardan eng mos variantni tanlash imkoniyati;
vaqtni tejash - har safar keyingi transhni olgandan keyin shartnoma tuzishning hojati yo'q;
Mijoz birinchi transhni olmaguncha foizlar to'lanmaydi;
Klassik kreditlarga nisbatan past foiz stavkalari;
Qarz oluvchining joriy hisobvarag'idan qarzni avtomatik ravishda to'lash imkoniyati.
Kamchiliklari ham bor:
arizani uzoq muddat tasdiqlash - bank qarz oluvchining moliyaviy ahvolini, rad etish xavfi yuqoriligini diqqat bilan o'rganadi;
mijoz shartnoma shartlarini buzgan taqdirda, moliya instituti bir tomonlama ravishda transhlarni to'lashni to'xtatishi mumkin;


Xulosa
Kredit liniyasi biznesni moliyalashtirishning yangi turidir. Qarz kapitali ma'lum muddatga beriladi. Mablag'lar kerak bo'lganda aniq ishlatilishi mumkin. Foizlar faqat foydalanilgan summadan olinadi. Bunday holda, stavka har bir transh uchun belgilangan, suzuvchi yoki individual bo'lishi mumkin. Sberbank kredit liniyasi, kapitalga bo'lgan ehtiyojga qarab, garov yoki kafolatsiz taqdim etilishi mumkin. Yiliga 19,5% stavkada xizmat ko'rsatiladi.
Kredit liniyasi- bu bankning mijozga belgilangan muddatda ma'lum miqdorda kredit berish bo'yicha qonuniy ravishda rasmiylashtirilgan majburiyati. Kredit liniyasining bir martalik kreditlashdan farqi shundaki, mijoz shartnomada ko'rsatilgan kunlarda bir necha marta, lekin kerak bo'lganda, bo'lib-bo'lib olishi mumkin.
Bank amaliyotida kredit liniyalari odatda bir necha turlarga bo'linadi.
Oddiy (aylanmaydigan) kredit liniyasi qarz oluvchiga ma'lum vaqt ichida bir marta pul olish imkoniyati berilganda, emissiya limitini belgilashni o'z ichiga oladi. Ya'ni, mijozga kerak bo'lganda, lekin faqat bir vaqtning o'zida. Aytaylik, kompaniya sotib olishni rejalashtirmoqda zarur jihozlar. U bank bilan kredit shartnomasi tuzadi, ular unga kredit liniyasi ochadilar. Kompaniya eng yaxshi yetkazib beruvchini qidirmoqda. Va u buni qilayotganda, kredit bo'yicha foizlar to'lanmaydi - chunki kredit hali olinmagan. Kompaniya asbob-uskunalarni yetkazib berish bo‘yicha shartnoma tuzishi bilanoq, u kredit liniyasi bo‘yicha kredit olish yo‘li bilan uning haqini to‘laydi – va kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to‘lashni boshlaydi. Aytaylik, bitim tuzildi, asbob-uskunalar yetkazib berildi, kompaniya bankka kreditni qaytarishni boshlaydi. Qarz kamayadi, lekin bu kredit limitini oshirmaydi. Ya'ni, bankka to'langan pulni qayta ololmaysiz.
Qayta tiklanadigan (aylanuvchi) kredit liniyasi - qarz oluvchiga oldindan belgilangan limit doirasida vaqti-vaqti bilan zarur bo'lgan mablag'larni olish, qarzning butun summasini yoki uning faqat bir qismini to'lash va kredit liniyasining amal qilish muddati davomida qayta qarz olish imkonini beradigan kreditlash sxemasi. . Vaqti-vaqti bilan boshqa firmalarning mahsulotlarini sotib oladigan savdo kompaniyasini tasavvur qiling. Sotganda, u yangi xaridlarni amalga oshiradi. Ammo mahsulot sotish orqali u buning uchun pul oladi, bu uning joriy hisob raqamiga tushadi va qarz miqdorini kamaytiradi. Zarur bo'lganda, kompaniya o'z assortimentini to'ldirish uchun yana kredit oladi. Shu bilan birga, u faqat o'z faoliyatining har bir daqiqasida bank oldidagi qarzini to'laydi.
Cheklangan kredit liniyasi - bu bitta shartnoma shartlariga ko'ra bank tomonidan ochilgan kredit bo'lib, unga ko'ra bir nechta tegishli etkazib berish yoki ma'lum bir loyihani moliyalashtirish uchun to'lov amalga oshiriladi. Shartnoma kreditning umumiy shartlarini belgilaydi. Va har bir alohida operatsiya uchun asosiy operatsiya doirasida qo'shimcha shartnoma tuziladi.
Chaqiruv kredit liniyasi bunday kredit sxemasini anglatadi, unda qarzning bir qismini to'lash ushbu miqdor uchun kredit limitini tiklaydi. Aytaylik, bank kompaniyaga bir million rubl uchun chaqiruv kredit liniyasini taqdim etdi. Ushbu summaning yarmini kompaniya besh yuz mingni oldi. Keyin u xuddi shu miqdorni olishi mumkin. Ammo, deylik, pul talab qilinmadi, aksincha, birinchi kreditni qaytarish mumkin edi. Keyin kompaniya yana butun millionni olish imkoniyatiga ega bo'ladi.
Shartnomaviy kredit liniyasi - bu kredit bo'lib, uni berishda bank mijoz uchun yagona faol-passiv hisobvaraq ochadi, undan kreditlar olinadi va pul mablag'lari kelib tushganda avtomatik ravishda qaytariladi. Shunday qilib, kompaniya kerakli vaqtda qarz olish va faqat kredit haqiqatda ishlatilgan davr uchun to'lash imkoniyatiga ega.
Bundan tashqari, banklar bilan tuzilgan shartnomalarda kredit liniyalarini taqdim etish bilan bog'liq yana ikkita tushuncha ko'pincha qo'llaniladi. Bular, birinchidan, o'zlashtirilgan mablag'larning umumiy miqdori cheklangan bo'lsa, o'zlashtirish limitiga ega kredit liniyalari. Pulning qaytarilishi kreditlash limitini oshirmaydi, ya'ni aslida bunday kredit qayta tiklanmaydigan toifaga kiradi. Va, ikkinchidan, qarz chegarasi bilan atalgan kredit liniyasi - qarzning umumiy miqdori cheklangan. Agar kompaniya pulning bir qismini qaytargan bo'lsa, unda kreditlash hajmi tiklanadi. Demak, bu aylanma kredit liniyasidir.
Umuman olganda, kredit liniyasini taqdim etish mijozlarga kredit olishning yanada qulay usuli bo‘lib, ularga kreditdan o‘zlariga kerak bo‘lganda foydalanish va uni faqat olingan davr uchun to‘lash imkonini beradi. Banklarning o'zlari bir-birlari bilan munosabatlarida aynan shunday sxemadan foydalanishlari bejiz emas: ular bir-birlariga cheklovlar qo'yadilar va bu chegaralar doirasida ular o'zlarining joriy likvidligini boshqaradilar - ular qarz berishadi va aksincha, erkin qoldiqlarni joylashtiradilar.