ИСЛОМ ИҚТИСОДИЁТИ ВА МОЛИЯС
В этой связи хотелось бы особо подчерк-нуть: рассматривать постулаты исламского страхования вне религиозных концепций не-возможно. Ярким примером наличия принци- пов, которые вступают в категорическое про-тиворечие с мусульманским нравоучением, – Шариатом, является традиционное страхова-ние.
Среди этих противоречий [7, с. 7]:
1. Гарар (gharar), или «неопределен-ность», «опасность».
2. Майсир (maisir), или «азартная игра».
3. Риба (riba), или «ростовщичество», «приращение».
Обратимся к объяснению этих противо-речий.
Согласно мусульманскому учению, риба аморальна, она препятствует развитию общест-ва, становится причиной острых конфликтов между богатыми и бедными слоями населения из-за увеличения разрыва между их социаль-ным положением Логичным ответом на попытки совмес-тить требования шариата с тенденциями развития традиционного в европейских странах страхования стало появление альтернативной модели страхования, организованной согласно всем требованиям мусульманских законов. Она носит название такафул (араб. takaful − «взаим-ное предоставление гарантии друг другу») [8, с. 51] и, как отмечает кандидат экономических наук Института востоковедения РАН Александр Оскарович Филоник, основана на концепциях «равномерного распределения благ и социаль-ной справедливости» [9, с. 17].
Среди основных принципов организации страхования методом такафула [10, с. 40] выделяют следующие:
1. Сотрудничество страхователей, кото-рое направлено на достижение положитель-ного результата каждым из них.
2. Взнос в духе взаимопомощи каждым страхователем-участником «в качестве дара (табарру) или добровольного пожертвования своей доли средств» [11, с. 123] для оказания помощи тем страхователям, которые в ней нуждаются.
3. Распределение убытков и долей ответ-ственности в равной степени между всеми членами такафул-организации.
4. Наличие специального фонда (фонда табарру), из которого при наступлении стра-хового случая страхователям выдается компен-сация для покрытия понесенного ущерба.
5. Получение каждым участником ста-бильного дохода от другой части взносов (фонда мудараба) вне зависимости от наступ-ления страхового случая. Согласно условиям договора, страховщик заранее знает размер своей доли из фонда мудараба [12, с. 12].
|
|
В ст. 6 шариатского стандарта № 26 ука-заны следующие допустимые виды такафула: имущественное страхование подразумевает возмещение фактически понесенных убытков в случае реального ущерба и личное страхование включает страхование от рисков нетрудоспо-собности или смерти, в противовес страхова-нию жизни в традиционной системе страхова-ния [13, с. 35].
ISLOM IQTISODIYOTI VA MOLIYAS
Shu munosabat bilan alohida ta’kidlamoqchiman: islom sug‘urtasi postulatlarini diniy tushunchalardan tashqarida ko‘rib chiqish mumkin emas. Musulmon axloqiy ta'limoti - shariatga mutlaqo zid bo'lgan tamoyillar mavjudligining yorqin misoli an'anaviy sug'urtadir.
Bu qarama-qarshiliklar orasida [7, b. 7]:
1. Garar (g‘arar), yoki “noaniqlik”, “xavf”.
2. Maisir (maisir), yoki "qimor".
3. Ribo (riba), yoki “sudxo‘rlik”, “orttirish”.
Keling, ushbu qarama-qarshiliklarni tushuntirishga murojaat qilaylik.
Musulmon ta'limotiga ko'ra, riba axloqsiz bo'lib, u jamiyat taraqqiyotiga to'sqinlik qiladi, ijtimoiy mavqei o'rtasidagi tafovutning kengayishi tufayli aholining boy va kambag'al qatlamlari o'rtasida keskin nizolarga sabab bo'ladi.Sug'urta mamlakatlari muqobil modelning paydo bo'lishi edi. musulmon qonunlarining barcha talablariga muvofiq tashkil etilgan sug'urta. U takaful (arabcha takaful - “bir-birlariga oʻzaro kafolatlar berish”) deyiladi [8, b. 51] va Rossiya Fanlar akademiyasining Sharqshunoslik instituti iqtisod fanlari nomzodi Aleksandr Oskarovich Filonik ta'kidlaganidek, "nafaqalarni teng taqsimlash va ijtimoiy adolat" tushunchalariga asoslanadi [9, p. 17].
Takaful usulida sug'urtani tashkil etishning asosiy tamoyillari qatorida [10, b. 40] quyidagilarni ajratib ko'rsatish:
1. Sug'urtalovchilarning har biri uchun ijobiy natijaga erishishga qaratilgan hamkorligi.
2. Har bir sugʻurta qildiruvchi-ishtirokchining oʻzaro yordam ruhidagi “hadya (tabarru) yoki mablagʻdan oʻz ulushini ixtiyoriy ravishda hadya qilish” [11, b. 123] yordamga muhtoj bo'lgan sug'urtalovchilarga yordam ko'rsatish.
3. Takaful tashkilotining barcha a’zolari o‘rtasida zarar va javobgarlik ulushlarini teng taqsimlash.
4. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchilar etkazilgan zararni qoplash uchun tovon oladigan maxsus fondning (tabarru fondining) mavjudligi.
5. Har bir ishtirokchining sug‘urta hodisasi sodir bo‘lishidan qat’i nazar, badallarning boshqa qismidan (Mudoraba fondi) barqaror daromad olishi. Shartnoma shartlariga ko'ra, sug'urtalovchi Mudoraba fondidan o'z ulushi miqdorini oldindan biladi [12, b. 12].
San'atda. 26-sonli shariat standartining 6-moddasida takafulning quyidagi ruxsat etilgan turlari ko'rsatilgan: mulk sug'urtasi haqiqiy zarar bo'lgan taqdirda haqiqatda etkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi va shaxsiy sug'urta nogironlik yoki o'lim xavfidan sug'urtalashni o'z ichiga oladi, bu esa hayotni sug'urta qilishdan farqli o'laroq. an'anaviy sug'urta tizimi [13, p. 35].
Принципиальные отличия исламского страхования от традиционного основываются
на наличии двух концепций взаимодействия между участниками такафула (страхователями) и такафул-операторами (страховщиками):
1. Концепции табарру.
2. Концепции мудараба.
Do'stlaringiz bilan baham: |
