1. особенности организации исламского страхования и перспективы его внедрения на страховой рынок россии
Download 57.07 Kb.
|
islomiy sug\'urta
- Bu sahifa navigatsiya:
- FEATURES OF THE ORGANISATION OF ISLAMIC INSURANCE AND PROSPECTS OF ITS INTRODUCTION INTO THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA
- Ключевые слова
|
1. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ИСЛАМСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО ВНЕДРЕНИЯ НА СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ S. P. Fookina FEATURES OF THE ORGANISATION OF ISLAMIC INSURANCE AND PROSPECTS OF ITS INTRODUCTION INTO THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA Установлено, что традиционное страхование в современном мире не всегда соответству- ет ряду потребительских предпочтений, которые определяются в том числе и вероисповеда- нием. В связи с этим определена актуальность исламского страхования в современном мире. Обозначен механизм взаимодействия участников исламского страхования (такафул) и выяв- лены его отличительные особенности. Дана сравнительная характеристика традиционного, взаимного страхования и такафул. Установлены основные направления деятельности ислам- ского страхования: общий и семейный такафул. Исследован опыт мусульманских стран, в которых осуществляется исламское страхование, приведены прогнозы развития такафул на мировом страховом рынке. Малайзийский такафул-рынок определен как крупнейший на ми- ровом рынке исламского страхования. В целом установлен растущий международный инте- рес к такафул-рынку среди немусульманских стран (США, Великобритания, Япония и др.). Исследован российский опыт реализации принципов исламского страхования. Опре- делены преимущества такафул-рынка на российском финансовом рынке. Выявлены пробле- мы внедрения и развития такафул в России. Даны рекомендации по совершенствованию ра- боты органов государственной власти, страхового надзора и страховых компаний, ориенти- рованные на формирование благоприятной экономической среды для такафул. Ключевые слова: страхование, взаимное страхование, такафул, взаимопомощь, пере- распределение убытков. ISLOM SUG'URTANI TASHKIL TILISH XUSUSIYATLARI VA UNING AMALGA ETISHI ISTIQLABLARI ROSSIYA SUG'URTA BOZORiga S. P. Fookina ISLOM SUG'URTANI TASHKIL TILISH XUSUSIYATLARI
Общеизвестно, что история страховых отношений насчитывает несколько тысячелетий. Так, в рабовладельческом обществе существовали соглашения, которые послужили прототипом современного договора страхования. Особенно активное развитие страхование приобрело в эпоху географических открытий и развития торгового мореплавания. Основная идея первых соглашений состояла в стремлении распределить риск возможного ущерба между заинтересо- ванными лицами. Таким образом, в основе страховых отношений лежат прежде всего взаимо- помощь и возможность перераспределения ущерба. Ma'lumki, sug'urta munosabatlari tarixi bir necha ming yilliklarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, quldorlik jamiyatida prototip bo'lib xizmat qilgan kelishuvlar mavjud edi zamonaviy sug'urta shartnomasi. Ayniqsa, sug'urtaning faol rivojlanishi erishildi geografik kashfiyotlar va savdo kemalarining rivojlanishi davrida. Birinchisining asosiy g'oyasi kelishuvlar o'rtasida mumkin bo'lgan zarar xavfini taqsimlash istagidan iborat edi hammomdagi shaxslar. Shunday qilib, sug'urta munosabatlari birinchi navbatda o'zaro munosabatlarga asoslanadi yordam va zararni qayta taqsimlash imkoniyati В настоящее время коммерческое и взаимное страхование широко представлено на стра- ховых рынках многих стран. Исламское страхование также успешно развивается на мировом страховом рынке и становится популярным среди мусульманского населения. Отметим, однако, что не во всех странах сформированы законодательный, институцио- нальный и организационный механизмы внедрения исламского страхования, в связи с чем воз- никают трудности его продвижения в страховой среде. В современном мусульманском мире взаимное страхование не вызывает особых возраже- ний среди муджтахидов. Специально созданным комитетом при Совете министров Саудовской Аравии была издана фетва, в которой взаимное (кооперативное) страхование признается разре- шенным, т. к. в его основе лежит один из принципов Шариата – облегчение трудностей постра- давшим. Однако коммерческое (традиционное) страхование не соответствует ряду положений Шариата, т. к. исламские правоведы усматривают в нем наличие таких трех запрещенных, с точки зрения мусульманского вероучения, элементов, как [1]: 1) неопределенность (гарар); 2) азарт (мейсир); 3) ростовщичество (риба Hozirgi vaqtda mamlakatda tijorat va o'zaro sug'urta keng tarqalgan. ko'plab mamlakatlarda issiq bozorlar. Dunyoda islom sug‘urtasi ham muvaffaqiyatli rivojlanmoqda sug'urta bozori va musulmon aholi orasida mashhur bo'lib bormoqda. Ammo e'tibor bering, hamma mamlakatlar ham qonun chiqaruvchi, institutsional shakllanmagan Islom sug'urtasini joriy etishning nal va tashkiliy mexanizmlari, shu munosabat bilan sug'urta muhitida uni targ'ib qilishda qiyinchiliklar yo'q. Zamonaviy musulmon dunyosida o'zaro sug'urta ko'p e'tirozlarga sabab bo'lmaydi. mujtahidlar orasida. Saudiya Arabistoni Vazirlar Kengashi huzurida maxsus tuzilgan qoʻmita Arabistonda fatvo chiqarildi, unda o'zaro (kooperativ) sug'urta ruxsat etilgan deb tan olingan. chunki u shariat tamoyillaridan biri – qiyinchiliklarni yengillashtirishga asoslangan berdi. Biroq, tijorat (an'anaviy) sug'urta bir qator qoidalarga mos kelmaydi Shariat, chunki islom huquqshunoslari unda shunday uchta haromning mavjudligini ko'rishadi. Musulmon aqidasi nuqtai nazaridan, unsurlar [1]: 1) noaniqlik (gharar); 2) hayajon (meysir); 3) sudxo‘rlik (riba Такафул (в переводе с араб. – предоставление взаимных гарантий) – это система ислам- ского страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и такафул-оператором на основе норм Шариата. Основная задача исламско- го страхования – защита интересов своих участников от непредвиденных неблагоприятных со- бытий путем солидарного участия в убытках пострадавших лиц, а также получение прибыли участниками страхования. Для того чтобы преодолеть гарар (неопределенность), в такафул-договоре должна присут- ствовать ясность и полное раскрытие информации. Такафул-договор не может быть заключен, если присутствует хотя бы один неизвестный риск. Для устранения майсир (азарт) в такафул-договоре распределение рисков не должно со- держать спекулятивный элемент, поэтому отношения строятся на взаимной защите (таавун). Для исключения рибы (ростовщичество) взнос участников не рассматривается как премия в традиционном страховании, а расценивается как дар, пожертвование (табарру). Таким образом, такафул представляет собой систему, в которой страхователи (участники) за счет добровольных взносов (табарру) создают специальный страховой фонд (такафул-фонд), используемый для предоставления взаимной финансовой защиты (таавун) при наступлении оп- ределенных неблагоприятных непредвиденных событий в их жизни Takoful (arab tilidan tarjimasi — oʻzaro kafolatlar berish) islomiy tizimdir sug'urta, bu foyda va zararlarni taqsimlash mexanizmiga asoslangan ishtirokchilar va takaful operatori oʻrtasida shariat qonunlari asosida. Islomning asosiy vazifasi sug'urta - uning ishtirokchilari manfaatlarini kutilmagan noqulay sharoitlardan himoya qilish jabrlanuvchilarning zararlarida birgalikda va birgalikda ishtirok etish, shuningdek foyda olish orqali mavjudligi sug'urta ishtirokchilari. G'arorni (noaniqlikni) yengish uchun takaful shartnomasi o'z ichiga olishi kerak aniqlik va to'liq ochib berishga yordam beradi. Takaful shartnomasi tuzilmaydi, agar kamida bitta noma'lum xavf mavjud bo'lsa. Takaful kelishuvida maysirni (hayajonni) bartaraf qilish uchun risk taqsimoti bo'lmasligi kerak spekulyativ elementni saqlang, shuning uchun munosabatlar o'zaro himoya (taawun) asosida qurilgan. Ribo (sudxo'rlik)ni istisno qilganda, ishtirokchilarning hissasi mukofot hisoblanmaydi anʼanaviy sugʻurtada, lekin hadya, ehson (tabarru) sifatida qaraladi. Shunday qilib, takaful - bu sug'urtalovchilar (ishtirokchilar) ixtiyoriy badallar (tabarru) hisobidan maxsus sug‘urta fondi (takaful fondi) tashkil etish; sodir bo'lgan taqdirda o'zaro moliyaviy himoyani (taavun) ta'minlash uchun foydalaniladi hayotlarida kutilmagan kutilmagan hodisalarni tanladilar Механизм взаимодействия участников с субъектами такафул следующий. Участники така- фул подписывают соглашение об оказании финансовой помощи друг другу. В случае наступления указанного неблагоприятного события у кого-либо из участников из средств фонда (табарру) про- изводится выплата страхового возмещения. Таким образом, участники такафул перераспределяют все риски и убытки между собой. В случае появления дефицита средств в страховом фонде участ- ники за счет собственных средств несут солидарную ответственность по выплате возмещения. В свою очередь, такафул-оператор аккумулирует такафул-фонд, часть которого впоследствии ин- вестирует. Такафул-оператор не участвует в несении рисков участников, а только управляет така- фул-фондом [3]. Download 57.07 Kb. Do'stlaringiz bilan baham: 
|