1. особенности организации исламского страхования и перспективы его внедрения на страховой рынок россии

Концепция табарру предполагает реа-лизацию пожертвований для помощи другим членам такафул-фонда при наступлении для них страхового случая. Дар, который вносит каждый участник в общий фонд, именуемый такафул-фондом, на безвозмездной основе, лежит в основе данной модели страхования. Особо следует подчеркнуть «допустимость как искренних намерений участника» [23, с. 89], не преследующего личные цели, так и осуществ-ляемых ради собственного интереса. Однако, и в том, и в другом случае цель будет общей: оказать помощь другим участникам в случае возникновения страхового случая [24, с. 248].
Концепция мудараба предполагает на-личие договора, предусматривающего передачу денежных средств в управление с целью пос-ледующего возврата средств либо получения прибыли.
При этом, состав платежа, поступающего от страхователей (участников такафула) и фи-нансовая схема такафул-фонда являются более сложными [25, с. 18], чем состав страховой пре-мии при коммерческом страховании и состав страхового взноса при традиционном взаимном страховании. Это объясняется тем, что ресурсы такафул-фонда разделяются на 2 части: фонд табарру, предназначенный для защиты, и фонд мудараба (предназначенный для инвес-тировани

Islom sug'urtasi va an'anaviy sug'urta o'rtasidagi tub farqlarga asoslanadi

takaful ishtirokchilari (sug‘urtalovchilar) va takaful operatorlari (sug‘urtalovchilar) o‘rtasida o‘zaro munosabatlarning ikkita tushunchasi mavjudligi to‘g‘risida:
1. Tabarru tushunchalari.
2. Mudoraba tushunchalari.

Tabarru tushunchasi takaful fondining boshqa a’zolariga sug‘urta hodisasi yuz bergan taqdirda yordam berish uchun ehsonlarni amalga oshirishni o‘z ichiga oladi. Har bir ishtirokchining takaful fondi deb ataladigan umumiy fondga qaytarilmaydigan asosda o'z hissasini qo'shadigan sovg'a ushbu sug'urta modelining asosini tashkil etadi. "Ishtirokchining samimiy niyatlari sifatida qabul qilinishi" ga alohida e'tibor berilishi kerak [23, p. 89], shaxsiy maqsadlarni ko'zlamay, o'z manfaatlari uchun amalga oshirildi. Biroq, ikkala holatda ham maqsad umumiy bo'ladi: sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda boshqa ishtirokchilarga yordam ko'rsatish [24, p. 248].

Mudaraba tushunchasi pul mablag'larini yoki foydani keyinchalik qaytarish maqsadida boshqaruvga o'tkazishni nazarda tutuvchi shartnoma mavjudligini nazarda tutadi.
Shu bilan birga, sug'urtalovchilardan (takaful ishtirokchilaridan) olinadigan to'lovning tarkibi va takaful fondining moliyaviy sxemasi ancha murakkab [25, b. 18] tijorat sug'urtasi bo'yicha sug'urta mukofotining tarkibiga va an'anaviy o'zaro sug'urta uchun sug'urta mukofotining tarkibiga qaraganda. Chunki takaful fondi mablag‘lari 2 qismga bo‘linadi: himoya qilish uchun mo‘ljallangan tabarru fondi va mudoraba fondi (investitsiya uchun mo‘ljallangan).

Каким образом происходит выплата воз-мещения участнику при наступлении страхо-вого случая в исламской страховой компании? Конечно, она напрямую зависит от наличия денежных средств в страховом портфеле. В случае, если таких средств недостаточно, исламским страховым компаниям запрещено покрывать расходы/убытки за счет увеличения взноса страхователей.

В случае, если расходы превышают фонд взносов, они могут быть покрыты либо из кредитов (разрешается занимать денежные средства у компаний-акционеров для покрытия дефицита), либо из излишков предыдущих лет. Случаи, связанные с дефицитом денежных средств, как правило, несут временный харак-тер, поэтому практика взятия кредитов для покрытия расходов на возмещение убытков является общераспространенной.
Islom sug‘urta kompaniyasida sug‘urta hodisasi yuz berganda ishtirokchiga kompensatsiya qanday to‘lanadi? Albatta, bu to'g'ridan-to'g'ri sug'urta portfelidagi mablag'larning mavjudligiga bog'liq. Agar bunday mablag'lar etarli bo'lmasa, islom sug'urta kompaniyalariga sug'urta qildiruvchilarning mukofotlarini oshirish orqali xarajatlar/yo'qotishlarni qoplash taqiqlanadi.
Xarajatlar badal jamg'armasidan oshib ketgan taqdirda, ular kreditlar hisobidan (kamomadni qoplash uchun aktsiyadorlik jamiyatlaridan qarz olishga ruxsat beriladi) yoki o'tgan yillardagi ortiqcha mablag'lar hisobidan qoplanishi mumkin. Mablag'larning etishmasligi bilan bog'liq holatlar, qoida tariqasida, vaqtinchalik, shuning uchun zararni qoplash xarajatlarini qoplash uchun kredit olish amaliyoti keng tarqalgan.