1. особенности организации исламского страхования и перспективы его внедрения на страховой рынок россии

© А.С.Андронова
Статья посвящена проблемам исламского страхования – такафула. Автор рассматривает концеп-
цию такафула, его особенности. Также уделяется внимание проблемам перестрахования в ислам-
ской экономике.
Ключевые слова: исламское страхование, концепция такафула, перестрахование, ретакафул, тра-
диционное европейское взаимное страхование.
TAKAFUL: ISLOM SUG'urtasi
© A.S. Andronova
Maqola islom sug'urtasi - takaful muammolariga bag'ishlangan. Muallif kontseptsiyani ko'rib chiqadi
takafulning tuslanishi, uning xususiyatlari. Islomda qayta sug'urtalash muammolariga ham e'tibor qaratilgan
iqtisodiyot.
Kalit so'zlar: islom sug'urtasi, takaful tushunchasi, qayta sug'urtalash, retakaful, tra-
an'anaviy Evropa o'zaro sug'urtasi.

Рынок услуг такафул-страхования демонст-

рирует огромный рост с появления первой та-
кафул-компании, основанной в Судане в 1979
году. Предполагается, что общий мировой вклад
такафула (приравненный к доходу от страховых
взносов при традиционном европейском страхо-
вании) удвоится от 5,5 млрд. долл. США в 2005
году до 11 млрд. долл. США к 2010 году.
Концепция такафула
Когда речь идет о страховании или перестра-
ховании, не обойтись без упоминания слова
"риск", так как это центральное понятие концеп-
ции страхования. В контексте страхования риск
представляет собой "неопределенность или по-
тери". В традиционной концепции страхования
страхователь передает риск страховщику в обмен
на определенную сумму денег, называемую
страховой премией. Премия определяется на ос-
нове характера страховых случаев (их частотой и
серьезностью). Размер премии должен быть дос-
тупным по цене, в противном случае механизм
страхования не будет выгодным предложением
для страхователя, так как в этом случае страхо-
ватель, скорее, примет на себя страховой риск
или рассмотрит другие, более экономически эф-
фективные средства управления рисками.
Как концепция, взаимное страхование факти-
чески не противоречит учению Ислама, так как
представляет собой метод, посредством которого
объединяются средства для помощи нуждаю-
щимся. Действия по предупредительным мерам,
или ихтияр (ikhtiar), направленные для защиты
против возможной опасности и ее последствий,
являются частью учения Ислама.
Takaful sug'urta xizmatlari bozori yaqqol namoyon bo'lmoqda
birinchi paydo bo'lganidan beri juda katta o'sishni boshdan kechirdi
kaful kompaniyasi 1979 yilda Sudanda tashkil etilgan
yil. Bu umumiy global hissa deb taxmin qilinadi
takaful (sug'urtadan olingan daromadga teng).
an'anaviy Evropa sug'urtasi bo'yicha badallar
vaniya) 2005 yildagi 5,5 milliard dollardan ikki baravar ko'payadi
2010 yilga kelib 11 mlrd.
Takaful tushunchasi
Sug'urtalash yoki qayta qurish haqida gap ketganda
hovaniya, siz so'zni eslatmasdan qilolmaysiz
"xavf", chunki bu kontseptsiyaning markaziy tushunchasi
sug'urta qilish. Sug'urta, tavakkalchilik kontekstida
"noaniqlikni yoki
teri". An'anaviy sug'urta tushunchasida
sug'urta qildiruvchi evaziga riskni sug'urtalovchiga o'tkazadi
chaqirilgan ma'lum miqdordagi pul uchun
sug'urta mukofoti. Mukofot miqdori asosida belgilanadi
sug'urta hodisalarining yangi tabiati (ularning chastotasi va
zo'ravonlik). Mukofot miqdori bo'lishi kerak
narx uchun to'mtoq, aks holda mexanizm
sug'urta foydali taklif bo'lmaydi
sug'urtalangan uchun, chunki bu holda sug'urta
ishlab chiqaruvchi sug'urta tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishi ehtimoli ko'proq
yoki boshqa, tejamkorroq deb hisoblang
risklarni boshqarishning samarali vositalari.
Kontseptsiya sifatida o'zaro sug'urta aslida
Islom ta'limotiga mutlaqo zid emas, chunki
usuli hisoblanadi
muhtojlarga yordam berish uchun mablag' yig'ish
schimsya. ehtiyot chorasi,
yoki ixtiyar (ixtior), himoya qilishga qaratilgan
mumkin bo'lgan xavf va uning oqibatlariga qarshi,
Islom ta’limotlarining bir qismidir.

Кроме того, важно понять, что Ислам по сво-

ему существу не выступает против концепции
страхования, но большинство ученых считают,
что договор традиционного европейского стра-
хования несет определенные недостатки в реали-
зации основной идеи. Таким образом, должен
быть разработан альтернативный механизм регу-
лирования рисков, с тем чтобы заменить им за-
прещенное традиционное страхование.
Для приведения страхования в соответствие с
исламскими принципами большинство ученых
шариата предполагают концепцию такафула
(взаимной ответственности). Вместо передачи
своих рисков страховым компаниям, частные
лица или организации, которые несут такие же
или схожие риски, подписывают коллективное
обязательство по оказанию помощи друг другу,
объединив свои риски в один страховой пул. Ка-
ждый участник вносит свой риск в страховой пул
и платит определенную сумму соразмерно с рис-
ком. Деньги, подлежащие уплате в пул, не явля-
ются страховыми премиями в обычном смысле
этого слова, так как это не цена за передачу рис-
ка. Эти деньги – вклад или пожертвования в
страховой пул на основе принципа табарру (со-
вершение добрых дел друг для друга) или така-
фула (предоставление взаимных гарантий).

Bundan tashqari, islomni o'ziga xos tarzda tushunish muhimdir

unga asosan kontseptsiyaga qarshi emas
sug'urta, lekin ko'pchilik olimlar ishonishadi
an'anaviy Evropa davlatining shartnomasi
hovaniya haqiqatda ma'lum kamchiliklarga ega.
asosiy g'oyaning bayonotlari. Shunday qilib, kerak
tartibga solishning muqobil mexanizmi ishlab chiqilishi kerak
ularni almashtirish uchun risklarni boshqarish
taqiqlangan an'anaviy sug'urta.
ga muvofiq sug'urta qilish
Islom tamoyillari ko'pchilik olimlar
Shariat takaful tushunchasini nazarda tutadi
(o'zaro javobgarlik). Transfer o'rniga
sug'urta kompaniyalari uchun ularning risklari, xususiy
bir xil bo'lgan shaxslar yoki tashkilotlar
yoki shunga o'xshash xavflar, jamoaviy imzo
bir-biriga yordam berish majburiyati,
tavakkalchiliklarini bitta sug'urta puliga birlashtirish orqali. Ka-
Har bir ishtirokchi o'z tavakkalchiligini sug'urta puliga qo'shadi
va anjirga mutanosib ravishda ma'lum miqdorni to'laydi.
com. Hovuzga to'lanadigan pul emas
odatiy ma'noda sug'urta mukofotlari hisoblanadi
bu so'z, chunki bu guruchni o'tkazish uchun narx emas-
ka. Bu pul hissa yoki xayriya hisoblanadi
tabarru printsipiga asoslangan sug'urta puli (birgalikda
bir-biriga yaxshilik qilish) yoki shunga o'xshash
Fula (o'zaro kafolatlar berish

Такафул не рассматривается как договор об-
мена. Вместо покупки обязательства, основанно-
го на страховом событии, которое может насту-
пить или не наступить, клиенты такафула дела-
ют вклад в общий страховой пул на основе кон-
цепции табарру (пожертвование), с намерением
(niah) принять участие в системе оказания вза-
имной помощи.

Takoful bo'yicha kelishuv hisoblanmaydi

almashish. ga asoslangan majburiyatni sotib olish o'rniga
yuzaga kelishi mumkin bo'lgan sug'urta hodisasi bo'yicha
ichish yoki qadam tashlamaslik, takaful dela-
asosida umumiy sug'urta puliga hissa qo'shish
tabarru (ehson) tushunchasi, niyat bilan
(niah) o'zaro tizimda qatnashadi
Yordam bering.