Анализ роли коммерческих банков в развитии экономики республики узбекистан

Выводы по первой главе

Одними из главных составляющих финансовой системы стран с рыночной экономикой являются финансовые институты, которые представлены рядом специализированных учреждений, занимающихся посреднической деятельностью. Однако отдельная роль отводится коммерческим банкам, представляющими собой кредитное учреждение, создаваемое как юридическое лицо и осуществляющее посредническую деятельность по перемещению денежных средств от кредиторов к заемщикам на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Источниками финансовых ресурсов коммерческих банков являются временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, вкладываемые на депозиты в банках.
Коммерческие банки оказывают ряд услуг, начиная от обслуживания расчетных счетов своих клиентов, кредитования юридических и физических лиц, оказания консультационных услуг, проведения различных операций с ценными бумагами и операций, связанных с посреднической деятельностью банка, и заканчивая финансированием инвестиционных проектов.
Вся деятельность коммерческих банков, начиная от создания до ликвидации, регулируется рядом нормативно-правовых документов, представленных кодексами, законами, постановлениями высших органов власти, инструкциями, но основным правовым документом для них является Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности».

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЛИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В

РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

2.1. Анализ системы кредитования субъектов малого бизнеса и

частного предпринимательства коммерческими банками

В настоящее время развитие малых форм предпринимательства отвечает нынешним потребностям и тенденциям мировых экономических процессов. Малый бизнес, будучи чисто рыночной структурой, способен обеспечить свободу предпринимательского выбора и стимулировать эффективную организацию процесса производства. Во всех странах мира на сегодняшний день функционируют малые предприятия различного профиля, вклад которых в валовой внутренний продукт превышает 50%. Воздействие следующих факторов, напрямую связанных с малым бизнесом, создает благоприятные условия для оздоровления экономики в целом:

• 
  развивается конкурентная среда;
  
• 
  идет насыщение рынка товарами и услугами, при этом заполняются рыночные ниши, как на местном уровне, так и в более широких масштабах;
  
• 
  создаются дополнительные рабочие места;
  
• 
  расширяется и динамично изменяется потребительский сектор;
  
• 
  лучше используются отечественные сырьевые, трудовые и производственные ресурсы и другие.
  

Малому бизнесу отводится важная роль в экономике страны, так как малые предприятия позволяют расширить сферу приложения труда, создавать возможности для реализации предпринимательской деятельности населения, приложения творческих сил, стимулировать развитие семейного бизнеса, снизить социальную напряженность и обеспечить экономический рост.
Как показывает наш опыт, малый бизнес является важнейшим сектором экономики и служит основным источником наполнения внутреннего рынка необходимыми товарами и услугами.
Со стороны правительства нашей страны создаются все условия для нормального функционирования данных предприятий: специальный порядок регистрации, упрощенное делопроизводство, упрощенный порядок налогообложения, льготное кредитование и ряд других. Так особое место занимает льготное кредитование малого бизнеса и частного
предпринимательства коммерческими банками. Был принят ряд нормативноправовых документов в поддержку малых предприятий в области кредитования. Одним из последних и действующих на сегодняшний день является Положение Центрального банка «О порядке кредитования субъектов малого предпринимательства в национальной валюте», зарегистрированный Министерством юстиции 27 декабря 2013 года №2546.
Согласно данному законодательству индивидуальные предприниматели, малые предприятия, микрофирмы, дехканские и фермерские хозяйства, а также семейные предприятия являются объектами кредитования на основе платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования.
Кредиты данным субъектам экономики могут выдаваться на основе договора, заключенного с коммерческим банком, с учетом самоокупаемости кредитуемого мероприятия, на следующие сроки:

• 
  для формирования оборотного капитала и составления техникоэкономического обоснования инвестиционного проекта для начала деятельности заемщика – сроком до 12 месяцев;
  
• 
  для пополнения оборотных средств – сроком до 18 месяцев;
  
• 
  для пополнения оборотных средств, направленных на организацию производства сельскохозяйственной продукции – сроком до 24 месяцев; При этом коммерческие банки вправе устанавливать льготный период для каждого отдельного заемщика.
  

Обязательными документами для получения кредита при этом являются:

• 
  заявление от субъекта малого бизнеса (заемщика);
  
• 
  бизнес-план, в котором отражается прогноз потоков денежных средств на банковский счет заемщика;
  
• 
  бухгалтерский баланс за последний отчетный период, предоставленный налоговой инспекции, справка о дебиторской и кредиторской задолженностях, акты сверок по задолженности сроком более 90 дней, отчет о финансовых результатах, за исключением вновь созданных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, дехканских хозяйств, функционирующих без образования юридического лица;
  
• 
  залоговое обеспечение, которым может быть имущество или ценные бумаги; гарантия коммерческого банка или страховой компании; поручительство третьих лиц; страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком.
  

Имущество, приобретенное на заемные средства, в размере 80% от своей стоимости, может служить залоговым обеспечением.
Для постоянных и надежных клиентов коммерческие банки вправе выдавать доверительный кредит, который не требует залогового обеспечения.
После принятия данных документов коммерческий банк заполняет Книга регистрации заявлений и выдает заемщику соответствующую справку. В течение трех дней со дня регистрации заявления принимается соответствующее решение о выдаче кредита. При этом изучается кредитная история заемщика, репутация руководителя предприятия и другое. Только после этого заключается договор, в котором расписывается срок и сумма кредита, процентная ставка. Кредит выдается путем открытия специального счета на имя заемщика и перечисления на него суммы кредита.
В период действия кредита коммерческие банки вправе проводить мониторинг деятельности заемщика.
Стоит отметить, что в случае выявления нецелевого использования выданных кредитов банк имеет право отказать заемщику в предоставлении кредита в будущем, досрочно взыскать сумму кредита и процентов по нему и применить установленный договором штраф.
Данные упрощенные процедуры дают возможность слаженным отношениям между субъектами малого бизнеса, частного предпринимательства и коммерческими банками, благодаря которым с каждым годом доля малого бизнеса в различных отраслях увеличивается
(рис. 4).

(в %) 2015 2014 2013 2012 2011 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 2011 2012 2013 2014 2015 Экспорт 18,8 14 26,2 25,9 26,1 Занятость 75,1 75,6 76,7 77,6 77,9 ВВП 54 54,6 55,8 56,1 56,7