Bank tizimi: mohiyati, tarkibi, vazifalari. Bank tizimi

banklar uchun kapitalning minimal maqbul darajasi o'zgartirildi - 10 foizdan 8 foizga tushirildi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimining xususiyatlari va muammolari

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki bosqichli bo'lib, bozor turini anglatadi. Garchi ba'zi iqtisodchilar fikricha, bu hali ham o'tish bosqichida. Moliya bozorlarining mega-tartibga soluvchisi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki u nafaqat mamlakatning bank tizimini, balki butun moliya sektorini ham nazorat qiladi.

Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib boradi. Rasmiy ravishda u Davlat Dumasiga hisobot beradi, ammo u pul-kredit siyosatining maqsadini mustaqil ravishda belgilaydi. Hozirgi vaqtda inflyatsiya maqsadli. Bu Rossiya Bankining asosiy maqsadi inflyatsiyani pasaytirish ekanligini anglatadi.

Shunday qilib, maqsad uni 2017 yilda 4 foizga tushirishdir.

Rossiya bank tizimining hozirgi rivojlanish bosqichidagi asosiy muammolariga e'tibor bering:

• 
  Monopollashtirishning yuqori darajasiNatijada, aktivlarning katta qismi to'rtta eng yirik davlat banklarida to'plangan.
  
• 
  Bank konsentratsiyasining pastligi. Xususan, kredit tashkilotlarining aksariyati Markaziy okrugda, ko'p jihatdan Moskvada joylashgan. Shu bilan birga, Checheniston Respublikasi, Dog'iston va Shimolning chekka burchaklarida banklarning mavjudligi ahamiyatsizligicha qolmoqda.
  
• 
  Mintaqaviy banklarning oz miqdori. Shu bilan birga, aynan shu banklar guruhi mintaqalarning, xususan kichik biznesning rivojlanishini ta'minlaydi.
  
• 
  Pul-kredit siyosati inflyatsiyani pasaytirishga qaratilgan. Bu barqaror iqtisodiy o'sish zarurligini inkor etadi. Shunday qilib, inflyatsiyani va iqtisodiy rivojlanishning barqaror darajasini bir vaqtning o'zida pasaytirish mumkin emas.
  
• 
  Jalb qilinganlardan samarasiz foydalanish  investitsiya fondlarining bank tizimi.
  
• 
  Rossiya Federatsiyasining bank tizimining beqarorligi. Bu, xususan, tijorat banklaridan olingan umumiy litsenziyalarning ko'pligi, aholining kredit tashkilotlariga bo'lgan ishonchiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.
  

Mavjud siyosiy va iqtisodiy vaziyat mamlakat bank tizimining rivojlanishiga yordam bermadi. Mahalliy banklar xalqaro hamjamiyat tomonidan "kesildi". Bu, birinchi navbatda, sanktsiyalar tufayli G'arb banklari Rossiya kredit tashkilotlariga arzon kreditlar berishni to'xtatganligi bilan izohlandi. Shuning uchun ikkinchisi ichki bozorda qimmatroq qayta moliyalashtirishga murojaat qilishga majbur bo'ldi.

Qiziqarli statistika: Aktivlari bo'yicha Rossiyaning eng yirik 10 banki

Taqqoslash uchun:  Evropa Ittifoqida iqtisodiyotdagi foiz stavkalariga bevosita ta'sir ko'rsatadigan asosiy stavka 0% ni tashkil qiladi. Va Rossiyada hozirgi vaqtda ushbu stavkaning darajasi 10% ni tashkil qiladi. Bu yuqori foiz stavkalarini tushuntiradi. Ular mamlakatning iqtisodiy rivojlanishiga sezilarli darajada to'sqinlik qilmoqda.

Shunday qilib, bank tizimi nima ekanligini qisqacha ko'rib chiqdik. Bank sektori har qanday mamlakat iqtisodiyotining "qon aylanish tizimi" dir. Uning irodasini har qanday buzilishi muqarrar ravishda iqtisodiy muammolarga olib keladi.

Banklar iqtisodiyotning asosiy moliyaviy vositachisidir. Banklar faoliyati pul bozoridagi o'zgarishlar tovarlar bozorida o'zgarishlarga olib keladigan kanalni anglatadi.

Banklar moliyaviy vositachilardir, chunki bir tomondan ular omonatchilarning pullarini jalb qilgan holda omonatlarni (omonatlarni) qabul qiladilar, ya'ni. vaqtincha bo'sh pul mablag'larini to'plash va boshqa tomondan, uni turli xil iqtisodiy agentlarga (firmalar, uy xo'jaliklari va boshqalar) ma'lum foizda berish, ya'ni. qarz berish. Shunday qilib, banklar kredit vositachilaridir. Bank tizimi kredit tizimining bir qismidir. Kredit tizimi bank va nobank (ixtisoslashgan) kredit tashkilotlaridan iborat. Bank bo'lmagan kredit tashkilotlari tarkibiga quyidagilar kiradi: mablag'lar  (investitsiya, nafaqa va boshqalar); kompaniyasi(sug'urta, investitsiya); moliyaviy kompaniyalar  (jamg'arma va kredit uyushmalari, kredit uyushmalari); lombardlar, ya’ni kreditda vositachilik qiluvchi barcha tashkilotlar.

Biroq, asosiy moliyaviy vositachilar tijorat banklari hisoblanadi.

Zamonaviy bank tizimi ikki bosqichli. Birinchi bosqich - bu Markaziy bank. Ikkinchi bosqich - bu tijorat banklari tizimi.

Markaziy bank  - Bu mamlakatning asosiy banki. AQShda u Federal zaxira tizimi (Federal zaxira tizimi) deb nomlanadi, Buyuk Britaniyada bu Angliya banki (Angliya banki), Germaniyada - Bundesdeutchebank, Rossiyada - Rossiya Markaziy banki va boshqalar.

Markaziy bank quyidagilarni amalga oshiradi vazifalaribo'lish:

mamlakatning emissiya markazi

hukumat bankiri  (Hukumatning moliyaviy operatsiyalariga xizmat qiladi, G'aznachilikka to'lovlarni amalga oshirishda va davlatga qarz berishda vositachilik qiladi. G'aznachilik Markaziy bankda mavjud bo'lgan pul mablag'larini depozitlar ko'rinishida saqlaydi va o'z navbatida Markaziy bank xazinaga o'zining barcha daromadlarini ma'lum, oldindan belgilangan stavkadan ortiq miqdorda beradi.)

muammoli tijorat banklari uchun bank krediti

banklararo hisob-kitob markazi

mamlakatning valyuta zaxiralarini saqlovchi  (U mamlakatning xalqaro moliyaviy operatsiyalariga xizmat qiladi va to'lovlar balansini kuzatadi, xalqaro valyuta bozorlarida xaridor va sotuvchi sifatida ishlaydi).

Markaziy bank belgilaydi va amalga oshiradi pul (pul-kredit) siyosati.

Bank tizimining ikkinchi darajasi tijorat banklaridan iborat.

Ajratish: 1) universal tijorat banklari va 2) ixtisoslashgan tijorat banklari

Banklar mumkin ixtisoslashtiring: 1) maqsadlar bo'yicha: investitsiya (investitsiya loyihalarini kreditlash), innovatsion (ilmiy-texnikaviy taraqqiyotni rivojlantirish uchun kreditlar berish), ipoteka (ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlar); 2) soha bo'yicha: qurilish, qishloq xo'jaligi, tashqi iqtisodiy; 3) mijozlar tomonidan: faqat aholiga xizmat ko'rsatadigan firmalarga xizmat ko'rsatish va hk.

Tijorat banklaribo'sh pul mablag'larini jalb qilish va foyda olish uchun ssudalar berish huquqiga ega bo'lgan xususiy tashkilotlardir. Shu sababli tijorat banklari ikkita asosiy operatsiya turlarini amalga oshiradilar: passiv (omonatlarni jalb qilish )   va faol (kreditlar berish to'g'risida).

Bundan tashqari, tijorat banklari quyidagilarni amalga oshiradilar: hisob-kitob operatsiyalari; ishonch (ishonch) operatsiyalari; banklararo operatsiyalar (kredit - bir-birlariga qarz berish va pul o'tkazish - pul o'tkazish); qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar; chet el valyutasi bilan operatsiyalar va boshqalar.

Tijorat banklari daromadlarining asosiy qismi ssudalar bo'yicha foizlar va omonatlar (depozitlar) bo'yicha foizlar o'rtasidagi farqdir. Bank uchun qo'shimcha daromad manbalari har xil xizmatlarni (trast, topshiriq va boshqalar) taqdim etish uchun komissiya va qimmatli qog'ozlardan olinadigan daromadlarni o'z ichiga olishi mumkin. Daromadning bir qismi bank xodimlarining ish haqi, jihozlar, kompyuterlardan foydalanish, kassa apparatlari, ijaraga olish xonalari va boshqalarni o'z ichiga olgan bank xarajatlarini to'lashga yo'naltiriladi. Ushbu to'lovlardan so'ng qolgan mablag 'bankning foydasi bo'lib, undan dividendlar bank aktsiyalari egalariga hisoblab chiqiladi va ma'lum bir qismi bank faoliyatini kengaytirish uchun ishlatilishi mumkin.

To'lov qobiliyati  Bank shuni anglatadiki, uning aktivlari qiymati hech bo'lmaganda uning qarziga teng bo'lishi kerak. Kimga aktivlar  bank o'z banknotlarini va boshqa shaxslar yoki muassasalardan sotib oladigan barcha moliyaviy aktivlarni (obligatsiyalar va qarz vositalari) o'z ichiga oladi. Obligatsiyalar va qarz majburiyatlari bank uchun daromad manbai bo'lib xizmat qiladi. Bank qarzi (majburiyatlari) - uning passiv  - bu mijozning birinchi talabiga binoan qaytarilishi shart bo'lgan unga qo'yilgan omonatlar miqdori. L likvidlilik -omonatchilarning istalgan soniga istalgan vaqtda omonatning bir qismini yoki to'liq omonatni naqd pulda berish imkoniyati.

Talab qilib olinadigan depozitlar (joriy hisoblardagi mablag'lar) va omonat depozitlari kredit mablag'lari bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan asosiy manba hisoblanadi. Dunyo bankirlari allaqachon likvidlilik zarurligiga qaramay, bankning kunlik likvidlik jamg'armalari unda joylashtirilgan mablag'larning umumiy miqdorining taxminan 10 foizini tashkil qilishi kerakligini tushunishgan. Ehtimollar nazariyasiga ko'ra, hisobvaraqdan pul mablag'larini olishni istagan mijozlar soni pul mablag'larini kiritadigan mijozlar soniga teng. Zamonaviy sharoitda banklar faoliyat ko'rsatmoqda qisman bron qilish tizimi  omonatning ma'lum bir qismi zaxira sifatida saqlanib qolganda va qolgan summani qarz berish uchun ishlatish mumkin.

Majburiy bank zaxiralari normasi  (yoki zaxira talablari nisbati - rr) - bu tijorat banklari qarz berish huquqiga ega bo'lmagan va Markaziy bankda foizsiz depozitlar ko'rinishida saqlanadigan omonatlarning foizlar nisbati.

Bank depozitlari va majburiy zaxiralar o'rtasidagi farq ortiqcha zaxiralarni anglatadi. Aynan shu mablag'lardan bank kreditlarni taqdim etadi. Agar bank zaxiralari talab qilinadigan zaxira fondlaridan past bo'lsa (masalan, "omonatchilarning reydlari" munosabati bilan), bank uchta variantni tanlashi mumkin: 1) moliyaviy aktivlarining bir qismini (masalan, obligatsiyalar) sotish va yo'qotish paytida naqd pul miqdorini ko'paytirish obligatsiyalar bo'yicha foiz daromadlari); 2) chegirma stavkasi deb nomlangan foiz stavkasi bo'yicha vaqtincha qiyinchiliklarni bartaraf etish uchun banklarga pul beradigan markaziy bankdan yordam so'rash; 3) banklararo kredit bozorida boshqa bankdan qarz olish; bu holda to'langan foizlar banklararo foiz stavkasi deb ataladi.

Kerakli zaxiralar va ortiqcha zaxiralar miqdori, ya'ni. kreditga berilmagan mablag'lar (ortiqcha zaxiralar) bankning haqiqiy zaxirasini anglatadi.

Bank multiplikatori

Tizimga rahmat qisman  bron qilish universaltijorat banklari pul ishlashlari mumkin. Shuni yodda tutish kerakki, faqat ushbu kredit tashkilotlari pul ishlab chiqarishi mumkin (na bankdan tashqari kredit tashkilotlari, na ixtisoslashgan banklar pul ishlab chiqara olmaydi.

Pul topish jarayoni kredit uzaytirish yoki kredit animatsiyasi deb nomlanadi. Bu pul bank sektoriga kirishi va tijorat bankining omonatlari ko'payishi bilan boshlanadi, ya'ni. agar naqd pulsiz naqd pulga aylansa. Agar omonatlar qiymati pasaysa, ya'ni. Mijoz o'z hisobidan pulni olib qo'yganligi sababli, teskari jarayon sodir bo'ladi - kreditni siqish.

Aytaylik, $ 1000 miqdoridagi omonat I bankka tushadi va zaxira talabining nisbati 20% ni tashkil qiladi. Bu holda bank zarur zaxiralarga 200 dollar to'lashi kerak (R majbur. \u003d D x rr \u003d 1000 x 0.2 \u003d 200), uning kredit qobiliyati esa 800 dollarni tashkil etadi (K \u003d D x (1 - rr) \u003d 1000 x (1 - 0.2) \u003d 800). Agar u ulardan to'liq foydalansa, uning mijozi (bank universal hisoblangan har qanday iqtisodiy agent) 800 AQSh dollari miqdorida kredit oladi. Mijoz ushbu mablag'larni o'ziga kerak bo'lgan tovarlar va xizmatlarni sotib olish uchun ishlatadi (kompaniya investitsiya, uy xo'jaligi esa iste'molchi yoki uy-joy sotib olish), sotuvchining boshqa bankdagi (sotuvchisi) bank hisobvarag'iga o'tkaziladigan daromadini (daromadini) yaratadi. . Bank P, 800 AQSh dollar miqdorida omonat olgandan so'ng, 160 AQSh dollarini (800 x 0.2 \u003d 160) kerakli zaxiralarga o'tkazadi va uning kredit imkoniyatlari 640 AQSh dollarini (800 x (1 - 0.2) \u003d 640) tashkil etadi. ushbu summa uchun bitim (sotib olish), ya'ni. ular sotuvchiga daromad keltiradilar va 640 AQSh dollari depozit ko'rinishida sotuvchining S Bankdagi bank hisob raqamiga tushadi. Sh bankning zarur zaxiralari 128 dollarni, kredit vositalari 512 dollarni tashkil etadi. Ushbu miqdordagi kreditni taqdim etish bilan, III Bank IV bankning kredit qobiliyatini 409,6 dollarga, V bankni 327,68 dollarga va boshqalarga oshirish uchun zarur shart-sharoit yaratadi. Piramida turini oling.