Bank tizimida yangi texnologiyalar qo’llanilishi va ularning ahamiyati Kirish Reja

3. Zamonaviy bank texnologiyalarining holati, ularni qo'llashning afzalliklari
Axborot texnologiyalarining rivojlanishi butun dunyoda bank xizmatlarini ko'rsatish shartlarini tubdan o'zgartiradi. Internet-texnologiyalar yordamida fond bozorida hisob-kitoblarni yuritish va operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatini ochayotgan banklar soni ortib bormoqda.
Shu bilan birga, bank faoliyatining yangi yo'nalishlarini rivojlantirish shunchalik tez sur'atlar bilan davom etmoqdaki, bank xizmatlarining yangi turlarini ko'rsatish to'g'risida qaror qabul qilishning kechikishi Bank biznesining muhim qismini yo'qotishiga olib kelishi mumkin.
Har kuni mijozlar xizmatlaridan foydalanadigan kompaniyalarga nisbatan talabchan bo'lib bormoqda. Bu, ayniqsa, bank biznesi uchun to'g'ri keladi. Misol uchun: bir necha yil oldin Internet-banking faqat yuridik shaxslar uchun taklif qilingan bo'lsa, endi xususiy mijozlar bu xizmatlarni majburiy deb bilishadi. Va, albatta, telefon orqali o‘z muammolarini hal etishda tezkorlikka alohida e’tibor qaratishadi. Bunday sharoitda aloqa tizimlari biznes jarayoni va umuman biznes samaradorligi bilan bevosita bog'liqdir.
Zamonaviy bank uchun muammolarni hal qilish IP-telefoniyaning barcha afzalliklaridan foydalanadigan yagona IT infratuzilmasini amalga oshirishdir. Telefon suhbatlari uchun IP-dan foydalanishga o'tish, ayniqsa, ko'p tarmoqli tuzilmalarda muhim ahamiyatga ega bo'lib, qo'shimcha funktsiyalar (mobil va ofis aloqalarini integratsiyalash, masofadan kirish, ovozli pochta va uni elektron pochta orqali jo'natish va boshqalar) hatto uyali aloqa xodimlariga ham imkon beradi. aloqada.
Bank muhitida jismoniy mijozlar bilan ishlash uchun videomuloqotlardan foydalanish g'oyasi bugun yoki kecha paydo bo'lmadi. Ammo bu g'oyaning ommaviy tarqalishiga oxirgi foydalanuvchilar uchun ommaviy kirish uchun oddiy va arzon texnologik usulning yo'qligi va natijada mijozlar o'rtasida "video aloqa" ga zaif ifodalangan ehtiyoj to'sqinlik qildi.
O’zbekistonda videoaloqa orqali bankning aloqa markaziga murojaat qilgan mijozlarni endi barmoq bilan sanash mumkin, ammo 3G tarmoqlari ishga tushirilishi bilan bunday mijozlar soni keskin oshadi. O'z mijozlariga birinchi bo'lib xizmat ko'rsatishning yangi turini taklif etayotgan banklar nafaqat boshqa banklar mijozlari oldida raqobatdosh ustunlikni ta'minlabgina qolmay, balki ularning operatsion xarajatlarini optimallashtirish imkoniyatiga ega bo'ladilar. Video uzoq emas. 
Yaqinda Gartner tahliliy agentligi yaqin 3 yilda kompaniyalarga sezilarli foyda keltirishi mumkin bo‘lgan 10 ta strategik texnologiya ro‘yxatini taqdim etdi. Ana shunday texnologiyalardan biri virtualizatsiyadir. Virtualizatsiya mavzusi hozirda eng ko'p muhokama qilinadigan mavzulardan biridir. Ammo yechimlar, mahsulotlar va texnologiyalarning tavsifiga o'tishdan oldin, "virtualizatsiya" tushunchasining o'ziga xosligini aniqlash kerak.Turli axborot resurslari va kompyuter kompaniyalari ushbu kompaniyalar qaysi IT sektorida ishlayotganiga qarab, ushbu tushunchaga o'zlarining tavsiflarini beradilar.
"Virtualizatsiya" deganda kompyuter resurslarini (apparat, ilovalar, operatsion tizimlar va boshqalar) mavhumlashtirish va ajratishning ma'lum darajasini tushunish kerak. Shu bilan birga, bu bo'lingan resurslar o'rtasida moslashuvchan munosabatlar saqlanib qoladi, bu ularga zarur ishlarni bajarishga imkon beradi.
Virtualizatsiya - bu AT resurslarining (masalan, serverlar va saqlash qurilmalari) jismoniy emas, balki mantiqiy ravishda dasturiy ta'minot darajasida integratsiyalashuvidir.Prognozlarga ko'ra, yaqin 4 yilda virtual mashinalar yiliga 20% ga oshadi."Savol "virtuallashtirish yoki yo'q. ” bugungi kunda o'z resurslarini optimallashtirishga intilayotgan kompaniyalar uchun amalda o'z ahamiyatini yo'qotdi. Biznes ITni moslashuvchan bo'lishga chaqiradi va an'anaviy yondashuv ushbu talablarga tezda javob berishga imkon bermaydi.
Virtualizatsiya - bu, ehtimol, zamonaviy axborot banki texnologiyalari sanoati uchun eng dolzarb mavzu.
Bank texnologiyalarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo'nalishi bank kartalari va RBS tizimini rag'batlantirishni rivojlantirishdir.
Hozirgi vaqtda dunyoda bank to'lov kartalarining bir nechta yirik uyushmalari mavjud. Ular tizimning barcha ishtirokchilari uchun majburiy bo'lgan umumiy qoidalarni ishlab chiqadi, operatsiyalarni tahlil qiladi, eng yangi texnologiyalarni joriy etish uchun resurslarni to'playdi va moliyaviy ma'lumotlarning tez va ishonchli almashinuvi uchun ulkan kommunikatsiyalarni yaratadi.
Jahon to'lov kartalari bozori bugungi kunda asosiy emitentlar o'rtasida quyidagicha taqsimlangan: Visa International - 50% dan ortiq, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB va boshqalar - kamida 2%. Chernikov V.A. Bank xizmatlarini ko'rsatish uchun kanallar samaradorligini oshirish // Bank texnologiyalari, - 2012. - No 10. - B. 33.
Smart-kartalarning muhim texnologik ustunligiga qaramay, xorijda bugungi kunda magnit chiziqli to'lov kartalari chiqarilishi katta ulushga to'g'ri keladi. Xorijiy mamlakatlarda yangi texnologiyalarga jadal o‘tishga to‘sqinlik qilayotgan asosiy omil – karta biznesining jahon yetakchilari tomonidan yaratilgan magnit kartalardan foydalanish bo‘yicha keng moliyaviy infratuzilmaning mavjudligidir. Natijada, mavjud tizimni almashtirish narxi yuqori - 1 milliard dollardan oshadi.
O’zbekistonda to'lov kartalarini qabul qilish infratuzilmasi deyarli rivojlanmagan, shuning uchun mahalliy banklar uchun allaqachon eskirganidan ko'ra istiqbolli texnologiyani joriy etish osonroq va arzonroq.
Yana samarali va xavfsiz chip texnologiyasiga o‘tishni tezlashtirish uchun Visa, Europay va MasterCard kompaniyalari kredit va debet ilovalari bilan to‘lov chiplari kartalari uchun yagona global sanoat standarti EMV (Europay, MasterCard, Visa) ishlab chiqdi.
Yevropada muomalada 300 milliondan ortiq kartalar mavjud. Har bir voyaga etgan Evropa fuqarosiga o'rtacha 1,1 ta karta to'g'ri keladi.Biroq, kartalarni Evropa mamlakatlari bo'ylab taqsimlash nuqtai nazaridan sezilarli farq mavjud.
Bank texnologiyalarini rivojlantirishning navbatdagi bosqichi - elektron banking deb ataladigan bosqich juda tez o'tdi. Internet-banking o'z o'rnini egalladi. Uning bank amaliyotiga joriy etilishi yangi aloqa vositalaridan, birinchi navbatda, Internet va mobil telefon tarmoqlaridan foydalanishni oldindan belgilab berdi, bu mijozlarning imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytirdi, chunki ularning bank bilan o'zaro aloqasi deyarli har bir zamonaviy kompyuterda o'rnatilgan oddiy html va wap brauzerlarini talab qiladi. noutbuk yoki mobil telefon.
Kompyuter banki iste'molchiga uning holatini tekshirish, pul o'tkazish, to'lovlarni to'lash va oluvchilarga ko'rsatmalar yuborish yoki to'lov topshiriqlarini qayta tartibga solish kabi boshqa operatsiyalarni amalga oshirish uchun bank hisob raqamiga kirish imkonini beradi. Kompyuter bankining birinchi shakli to'g'ridan-to'g'ri bank kompyuteriga dial-up (telefon liniyasi orqali) ulanishga asoslangan bo'lsa, hozirgi kunda barcha kompyuter bankingi Internetga ulanish orqali amalga oshiriladi..
Shu bilan birga, yangi texnologiyalar va yangi kanallar, mijozlar bilan o'zaro aloqalar bank xizmatlari narxini sezilarli darajada kamaytirish imkonini berdi. Masalan, bank filialida bitta tranzaksiya narxi o'rtacha $1,07, bankomatdan foydalanganda esa $0,27. Shu bilan birga, Internet orqali onlayn tranzaksiya bankka $0,01 turadi.
Internet-banking xizmatlari shimoliy mamlakatlarda - Finlyandiya, Norvegiya, Shvetsiyada faol rivojlangan bo'lib, ular mijozlarning 20 foizini qamrab olgan banklarning taxminan 90 foizi tomonidan taqdim etiladi. Shvetsiya banklar assotsiatsiyasi ma’lumotlariga ko‘ra, ushbu mamlakatda 3 milliondan ortiq kishi (aholining deyarli 30 foizi) internet-banking xizmatlaridan foydalanadi, bu esa Shvetsiyani internet tizimini rivojlantirish bo‘yicha jahon yetakchilaridan biriga aylantiradi.
Internet-bank yaratish g'oyasi Amerikada paydo bo'lgan. Aynan o'sha erda 1995 yilda birinchi virtual bank Security First Network Bank ochildi.
Bugungi kunda internet-banking tizimi nafaqat Citicorp, Bank of America, First Union kabi yirik G‘arb banklarida, balki butun dunyo bo‘ylab yuzlab o‘rta va kichik banklarda ham muvaffaqiyatli faoliyat yuritmoqda. Xarajatlarni tejash tufayli bunday banklar mijozlarga yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qiladilar, bu ularning Internet xizmatlariga o'tishlari uchun eng kuchli dalildir.
Internet-bankingning bir qismi sifatida AQShning ko'plab yirik banklari o'z mijozlariga muhim elektron hujjatlarni saqlash uchun bank serverida raqamli depozit qutisini ijaraga olish kabi xizmatni taklif qilishadi. Xizmat kichik biznes egalari uchun mo'ljallangan. Saqlangan hujjatlarga Internet orqali kirish kuniga 24 soat taqdim etiladi. Yacheykaga kirish uchun egasiga noyob identifikator va parol beriladi. Tizim vio’zbeklardan, tizimdagi nosozliklardan va xakerlik hujumlaridan himoya qilish funktsiyalarini amalga oshirdi. 
Bank sohasidagi onlayn-do'konga eng oddiy o'xshashlik sifatida, hozirda ba'zi O’zbekiston banklari tomonidan taqdim etilayotgan xizmatni nomlash mumkin - uy-joy, telefon xizmatlari, elektr energiyasi va boshqalar uchun Internet orqali to'lov.
To'lovlarni qabul qilishning yangi texnologiyasi quyidagilarni ta'minlash imkonini beradi:
1) xizmat ko'rsatuvchi provayderlar tomonidan iste'molchilarga qo'yiladigan talablarni hisobga olgan holda
(iste'molchilarga xizmat ko'rsatuvchi tashkilotlar talablari ma'lumotlar bazasini yuritish),
2) to'lovchilar tomonidan taqdim etilgan talablarni to'lash;
3) qabul qilingan to'lovlarni qayta ishlash;
4) ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi tashkilotlarga amalga oshirilgan to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'tkazish;
5) iste'molchilar va xizmat ko'rsatuvchi provayderlarning ma'lumotnomalarini, shuningdek xizmat ko'rsatuvchi provayderlar bilan tuzilgan shartnomalarni yuritish;
6) uy xo'jaliklari to'lovlari ma'lumotlar bazalarini yuritish;
7) xizmat ko'rsatuvchi provayderlarning hisoblari va to'lov turlari kontekstida analitik hisobni yuritish;
8) uy xo'jaliklari to'lovlari bo'yicha to'lov hujjatlari va hisobot shakllarini yaratish.
Aholidan to‘lovlarni qabul qilish bo‘yicha ushbu texnologiyaning joriy etilishi aloqa kanallari orqali to‘liq ma’lumot almashinuvini elektron shaklda amalga oshirish imkonini beradi.
Yangi texnologiya doirasida to‘lovlarni naqd pulda, bank omonatchilari nomidan depozit hisobvaraqlaridan to‘lov summalarini hisobdan chiqarish uchun naqd pulsiz to‘lovlar ko‘rinishida, shuningdek, plastik kartochkalardan foydalangan holda bankomatlar, xizmat ko‘rsatish terminallari, Internet, mobil telefonlar.
Shunday qilib, bank texnologiyalari turlarini ko‘rib chiqib, biz eng muhim va istiqbolli yo‘nalishlar masofaviy bank faoliyatini rivojlantirish va bank kartalari bozorini rivojlantirish degan xulosaga keldik. Keling, O’zbekistonda ushbu hududlarni tahlil qilishga o'tamiz.