Банклар ва уларнинг операциялари Режа

7.Тижорат банкларининг операциялари.

Тижорат банклари томонидан амалга ошириладиган барча операцияларни актив , пассив, депозит нодепозит ва бошка операцияларга булинади.

Банк ресурсларини шакллантириш билан боглик булган операциялар банкларнинг пассив операциялари дейилади. Банкларнинг пассив операциялари уларнинг фаолиятини ташкил килишда катта рол уйнайди. Пассив операциялар ёрдамида тижорат банклари кредитлар учун зарур булган ресурсларни ташкил этади.

Пассив операцияларга куйидагилар киради:

1.Кимматли когозларни муомалага чикариш йули билан ресурслар йигиш.

2.Банк фойдаси хисобидан хар хил фондлар ташкил килиш ёки фондлар суммасини ошириш.

3.Бошка кредиторларнинг маблагларини жалб килиш

4.Депозит операцияларини амалга ошириш.

Тижорат банкларининг ресурслари банкнинг уз маблаглари, жалб килинган ёки эмитентлашган маблаглар хисобидан шаклланади.

Юкорида келтирилган пассив операцияларнинг дастлабки иккитасида банкларнинг уз маблаглари юзага келади ва колган икки шаклида кредит ресурсларининг жалб килинган ресурслар кисми юзага келади.

Банкларнинг уз маблагларига-устав капитали, резерв капитали, махсус фондлар (моддий рагбатлантириш ва бошка ташкил этилган фондлар) ва таксимланмаган фойда киради. Банкларнинг кейинги йиллар балансларида уз маблаглари таркибида акциялар буйича эмиссия устамаси, асосий восита ва чет эл капиталини кайта бахолиш суммалари хам уз аксини топган.

Республикамиз тижорат банкларининг капитали 2005 йилни бошига 824,1 млрд сумни ташкил этган булса, 2010 йилни 1 июлига 3375 млрд сумга етди ва шу даврда 4,1 баробарга ошди.

Амалиётда банк пассивларининг 20 фоизига якини банкларнинг уз маблагларига тугри келади. Банк уз маблаглари ичида асосий уринни банк устав капитали

эгаллайди. Банкларнинг устав капитали уларнинг мажбуриятларини бажарилишининг асоси булиб хизмат килади ва у банклар ташкил килинганда моддий ва пул маблагларидан ташкил топади. Банк кредитлари хамда четдан бошка пул маблагларини жалб килиб уни ташкил килиш мумкин эмас.Банкларни захира капитали таксимланмаган фойда ва бошка манбалар хисобидан шаклланади.

Жалб килинган маблаглар тижорат банклари кредит ресурсларининг асосий кисмини ташкил килади.Банк ресурслари таркибида ахолининг куйилмалари мухим рол уйнайди ва у 2011 йилни бошига 4446.9 млрд сумни ташкил этади.

Банкларнинг эмитентлашган маблаглари хам банк фаолиятида мухим ахамиятга эга. Банклар мижозлар маблагларидан етарли даражада узокрок фойдаланишни амалга оширишдан манфаатдордирлар. Шу сабабли банклар облигация карзлари, банк векселлари ва бошкаларни чикариш йули билан уз ресурсларининг микдорини купайтириб борадилар.

Даромад олиш максадида банк ресурсларини жойлаштириш билан боглик операциялар банкларнинг актив операциялари дейилади. Банкларни актив операцияларда асосий уринни уларнинг кредит операциялари эгаллайди.

Хозирги кунда тижорат банклари томонидан берилаётган кредитларнинг таъминоти сифатида кучмас мулк, кимматли когозлар, учинчи шахс ва сугарта ташкилотининг кафолати кабул килинган.

Тижорат банкларининг кредитлаш жараёни куйидаги боскичларни уз ичига олади:

- Кредит олиш учун мижоз аризасини куриб чикиш.

- Карз олувчининг туловга ва кредитга лаёкатлилигини банк томонидан урганиш

- Кредит кумитасининг карори

- Кредит шартномасини расмийлаштириш

- Кредит бериш

-Кредитни фоизи билан кайтарилишини банк томонидан назорат килиш

Тижорат банклари томонидан жисмоний ва юридик шахсларнинг пул маблагларини банкга жалб килиш билан боглик операциялар депозит операциялари дейилади.

Депозит операцияларнинг субъектлари булиб бир томондан тижорат банклари, иккинчи томондан корхона, ташкилотлар, молия, сугурта, инвестицион ва траст компаниялар, хусусий корхоналар, кушма, хиссадорлик корхоналари, жамоат ташкилотлари, алохида жисмоний шахслар хисобланади.

Депозит операцияларнинг объекти булиб эхтиёждан ортикча пул маблаглари (куйилмалари) хисобланади.

Пул куювчиларнинг тоифасига кура депозитлар булинади:

- юридик шахслар (корхона, ташкилотлар ва бошкалар) куйилмалари

- жисмоний шахслар куйилмалари

Маблагларни олиш шаклига кура депозитлар булинади:

- Муддатли депозит маблаглар

- Талаб килиб олгунга кадар депозит маблаглар

Муддатли депозит маблаглари булинади:

- 3 ой муддатгача

- 3 ойдан 6 ойгача

- 6 ойдан 9 ойгача

- 9 ойдан 12 ойгача

- 12 ойдан юкори булган депозит маблаглари

Тижорат банкларининг нодепозит операциялари деб тижорат банкларининг йирик пул бозорларидан пул маблагларини жалб килиш, кимматли когозлар, облигацияларни муомалага куйиш йули билан маблагларни жалб килиш сохасидаги операцияларига айтилади.

Жахон банк амалиётида тижорат банкларига маблагларни жалб килишнинг кенг таркалган нодепозит шаклларига куйидагилар киради:

- Банклараро бозордан карз олиш

-Киматли когозларни кайтиб сотиб олиш шарти билан сотиш (Репо операциялари)

-Банк акцептларини сотиш

-Тижорат когозларини чикариш

-Евро-долларлар бозоридан карз олиш

-Капитал,ноталар,облигациялар бозорда ракобатчилик асосида, воситачилар (брокерлар) оркали сотиб олинади. Бунда биринчидан маблагларни сотиб олиш гояси банкнинг узига тегишли, иккинчидан бу гоя банкнинг бирор-бир мижози билан боглик эмас. Нодепозит манбалардан асосан молиявий марказларда жойлашган хамда молия бозори механизмидан эркин фойдаланиш хукукига эга булган йирик банклар кенг фойдаланадилар. Нодепозит маблаглар йирик микдорда сотиб олинади.

Тижорат банкларинг бошка операцияларига банк хизматлари ва воситачилик операцияларини киритиш мумкин. Бунда банклар мижознинг хисобидан уларнинг турли топширикларини бажарадилар. Бундай топшириклар мумлакат ичида ёки бир мамлакатдан бошка мамлакатга пул утказиш билан боглик.

Шундай операциялардан бири булиб факторнинг (инглизча воситачи) операцияси булиб бунда банк мижознинг карзга оид талабларини, уларни етказиб бериш кийматининг 80% шу захоти тулаш ва колган кисмини кредит учун фоизлар ва воситачилик хаккини чикариб тулаш шарти билан сотиб олади.

Воситачилик операцияларининг бири булиб траст (ингилзча ишончли) операциялари хисобланиб у мулкка эгалик килишнинг энг таркалган шакли-акция, облигация ва пул маблагларининг бир эгаликдан (шахсдан) иккинчи эгаликка (шахсга) утказишни банклар оркали амалга оширишни билдиради. Бу мижоз билан келишилган холда уни маблагларини бошкариш ишончини кулга киритишдир.

Банклар траст операцияларининг нафакат жисмоний шахслар буйича балки юридик шахслар учун хам амалга оширадилар.

Жисмоний шахслар учун траст буйича меросни бошкариш ишончи ва васийлик билан боглик операциялар бажарилади. Шундай операцияларга тратта (италянча утказма вексел) операцияларини хам киритиш мумкин. Бу кредиторларнинг карздорга (одатда банкга) ёзма буйруги. Бу ташки савдодаги хисоб-китобларда кулланилиб унда банкнинг учинчи шахс (такдимчи) га ёки траттани такдим этганга муайян суммани тулаш курсатилади.