Частное учреждение

6. Эволюция денег

В процессе эволюции:

1) устанавливается видоизменяющаяся связь всей денежной системы с ее металлическим основанием;
2) создаются разные направления развития отдельных функций денег и их конкретных форм.
В современных условиях деньгами служат не золотые, а кредитно-бумажные деньги. Почему это произошло? Золото и в настоящее время не утратило способности выполнять функцию меры стоимости, ибо оно не утратило своих свойств. Но произошли важные перемены во внешних условиях функционирования золота в качестве денег, т. е. в товарных отношениях, что привело к утрате ими возможности служить мерой стоимости. Это объясняется тем, что в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена.
Следовательно, функцией денег в конечном счете является соизмерение стоимостей, а функция меры стоимости - это лишь частное проявление на определенной стадии развития производственных отношений.
Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать стоимость какого-либо реально существующего в вещной форме товара. Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращающиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно, чтобы они сами обладали таковой. Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой особый товар.
Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется кредитными деньгами, не имеющими собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательство этому:
1) цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства.
2) движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара;
3) изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота.
Во время Первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения - это был первый этап демонетизации золота. Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золото-слиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы (иностранную валюту)). Затем, в 30-х гг. XX в. свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.
Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.
В конечном счете все это обусловливает процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме; их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.
Взаимные погашения долговых обязательств при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект: она повышает эффективность средств обращения и скорость обращения денег.
Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении - процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т. п.) путем использования кредитных карточек.
Кредитная карточка объединяет в себе платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.
Впервые кредитные карточки {тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 г. и были выпущены фирмой «Дайнер клаб».
Виды кредитных карточек:
• возобновляемые карточки. Они применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;
• одномесячные карточки: они применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;
• фирменные карточки, выпускаемые отдельными компаниями. С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы, действуют по типу одномесячных;
• премиальные или «золотые» кредитные карточки . Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность.
Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных. Это - система расчетов с помощью ЭВМ, получившая название электронные деньги. Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.
Более совершенные модификации электронно-вычислительных устройств, кроме выдачи наличных, могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.
Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.
Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карта (англ. smart - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах», полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой имеет собственную память. Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые элементы в порядок его использования.
Смарт-карточка, по сути, представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.
Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.
Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка.
Изменения также коснулись и функции денег как средства накопления: они перестали выполнять роль стихийного регулятора денежной массы в обращении. Это можно объяснить тем, что при обращении неразменных денежных знаков золото не может автоматически перейти из сокровища в обращение и обратно. Это было возможно при золотом стандарте. Сегодня золото продолжает выполнять функцию сокровища, но в ограниченных масштабах.