Кредитнинг турлари ва асосий шакллари

3.1 .Банк кредити.
Иқтисодиётда кенг тарқалган кредит муно­сабатларининг шаклланишидан биридир. Унинг объекти пул маблагғларини бевосита ссудага бериш жараёни хисобланади. Банк кре­дитни берувчи кредит муассасалари кредитлаш жараенини амалга ошириш учун марказий банкдан махсус лицензия (рухсатнома) ол­ган булишлари зарур. Карз олувчи сифатида хукукий шахслар, ахо­ли, давлат, хорижий давлат фукаролари иштирок этишлари мумкин.
Кредит муносабатларининг воситаси бўлиб, кредит шартнома ёки кредит келишуви хисобланади. Бу кредит тури буйича олинадиган даромад еки ставка томонлар билан келишилади ва банк фоизи еки ссуда фоизи куринишида булади.
Жахон амалиётида банк кредитдан фойдаланишда унинг турли хил хусусиятлари хисобга олинади.
Киска муддатли банк кредитлари карз олувчи корхонанинг хужалик фаолиятида айланма маблаглар етишмовчилигини тулдириш учун кулланилади. Бозор иктисодиети тамойилларига мос келувчи бундай жараеннинг булиши ссуда капитали бозорида мустакил сегмент пул бозорининг юзага келишига олиб келади. Киска муд­датли кредитлар фонд бозорида, савдо ва хизматлар курсатишда, банклараро кредитлаш режимида купрок кулланилади.
Хозирги шароитда қисқа муддатли кредитлар қуйидаги кўр­сатгичлар билан характерланади.
- кредитларнинг жуда киска муддатларга (баъзида бир ойгача муддатга) берилиши;
- кредитнинг муддати ва фоиз ставкасининг бир бирига тес­кари пропорционал (кредитнинг муддати жуда киска булсада, фоиз ставкаси жуда юқори) бўлиши;
- ишлаб чиқариш сохасидан купрок муомала сохасига хизмат курсатиш. Хозирги вақтда бир йил муддатда бериладиган кредитлардан тижорат характердаги фаолиятни амалга ошириш аграр секторда ва инвестицияларни талаб килувчи инавацион жараенларни кредитлаш­да кенг фойдаланмокда.
Қарзни тўлаш усули. Карздор томонидан бир мартага тулик суммага туланадиган кредитлар бу усул киска муддатли кредит­ларни кайтаришнинг анъанавий усули хисобланиб хукукий жихатдан расмийлаштирилиши жуда содда механизмга эга булади, чунки бу усулда дифференциаллашган фоиз ставкасини хисоблаш механизмни куллаш талаб килинмайди.
Кредитни тўлашда кредит шартномасида кўрсатилган муддат давомида бўлиб - бўлиб тўланадиган кредитлар бўлиши мумкин. Карзни тулашнинг бу усулда кредитни кайтаришнинг аник шарт­лари кредит шартномасида келтирилган булади. Кредитни бўлиб тўлаш усули кўпинча узок ва урта муддатли кредитларни тулашда ишлатилади.
Кредит қарзни ундириб олиш усули. Амалиётда олин­ган кредитлар буйича фоиз ставкаларини тўлашнинг бир неча хил усуллари мавжуд:

• 
  Кредитни тўлаш муддати келганда фоиз ставкасини хам қў­шиб тўлаш усули. Бу усул бозор иктисоди яхши тараққий қилган мамлакатларнинг хўжалик ташкилотлари фаолиятида кенг қўллани­ладиган анъанавий усул бўлиб, у хисоб - китоб характери жихати­дан оддий бўлади. Бу усул кўпрок қиска муддатли ссудаларни тў­лашда қўлланилади.
  
• 
  Кредит шартномасида кўрсатилган муддат давомида бир текисда карз олувчи томонидан тўланадиган кредит буйича карзни ундириб олиш усули. Амалиётда бу усул узоқ ва ўрта муддатли кредитларни тўлашда қўлланиладиган анъанавий усулдир ва томон­лар келишган ҳолда кредит буйича фоизларни тўлашга ҳар хил ён­дашишлари мумкин. Масалан, кредит узоқ муддатга берилган бул­са, кредит буйича фоиз ставкасини тулашни кредитдан фойдаланиб бошлаганидан бир ёки икки йил ўтгандан кейин белгилаб бериши мумкин.
  
• 
  Карз олувчига кредит берилаетган вактда кредит учун ту­ланадиган фоиз бевосита банк томонидан ушлаб колинадиган кре­дитлар. Кредит учун фоиз ставкасини бу усулда тулаш ривожлан­ган бозор иктисоди шарномасига мос келмайди ва у учун харак­терли эмас. Бу усул факат судхурлик капиталида ишлатилади. Мам­лакатда иқтисодий холат нобарқарор булганида банклар киска муддатли кредитлашни ва кредитлар бўйича фоизлар тулашни шу усулда олиб борганлари улар учун кулай ҳисобланади ва амалетда шу усулдан кенг фойдаланадилар.
  

Таъминланганликнинг мавжудлиги.
Банк кредитининг мақсадлилиги. Жахон амалиётида умумий бирор эхтиёжни қоплаш учун ишлатиладиган кредитлар мавжуд. Бунда банк томонидан бериладиган кредитлар қарз олувчининг мо­лиявий ресурсларга бўлган турли эхтиёжларини қондириш учун ўз ихтиёри бўйича ишлатилади. Хозирги шароитда улар қисқа муддат­ли кредитлаш соҳасида чекланган тарзда қулланилади, ўрта ва узоқ муддатли кредитлашда умуман қўлланилмайди. Бизнинг амалиётимизда банклар томонидан бирор мақсадни амалга ошириш учунги­на кредитлар берилади.
Кредитнинг кайси мақсад учун берилаётганлиги кредит шарт­номасида кўрсатилади ва банк томонидан берилган ресурслар қарз олувчи томонидан фақатгина шартномада кўрсатилган масалани хал этиш учун ишлатилади (масалан, олинаетган товарлар буйича хи­соблашиш, иш хаки тулаш ва х.к учун). Қарз олувчи томонидан кўрсатилган мажбуриятларнинг бузилишида битимда кўрсатилган жарималар қўлланилади.


Қарз олувчиларнинг категориялари

Ўзининг фаолият доирасига қараб қарз олувчи корхона ва таш­килотлар бир неча гурухларга бўлиниши мумкин. Аграр соҳада кредитлар олувчилар. Бу соҳанинг махсус бўлиши - махсус кредит муассасалари - агробанкларнинг, кейинчалик кишлок хужалиги со­ҳаларига хизмат кўрсатувчи бошқа банклар Пахтабанк, Ғаллабанк ва бошқа шу турдаги банкларнинг ташкил топишини белгилаб бе­рувчи асос ҳисобланган. Бу банклар фаолиятининг ўзига хос ху­сусияти қишлок хўжалиги ишлаб чиқариши билан боғлик бўлган мав­сумийликни эътиборга олган ҳолда кредитлаш ҳисобланган.

Тижорат соҳаси учун кредитлар бериш. Бу соха бўйича кре­дитлар савдо ва хизмат курсатиш сохасида фаолият кўрсатувчи қишлоқ субъектларига берилади. Бу кредитлар тез айланиб келиш хусусиятига эга булиб, тижоратчилар эхтиежини кондиришда катта ахамиятга эгадир.
Банк томонидан кредитлар қимматбахо қоғозлар бўйича олди-сотди операцияларини амалга оширувчи, фонд биржаси воситачи­лари: брокер, маклер, диллер фирмаларига берилади. Кўчмас мулк эгаларига ипотека кредитлари берилиши мумкин. Улар ҳам оддий ҳам иктисослашган ипотека банклари томонидан берилади. Бу хозирда хориж амалиётида кенг тарқалган бўлиб, хатто баъзи манбаларда кредитнинг алоҳида шакли сифатида на­моён бўлади. Бизнинг мамлакатимизда эса бу фақатгина 1996 йил­дан бошлаб тарқала бошлаган. Хусусийлаштириш жараёнининг ри­вожланиши, мулкка эгалик асосларининг қонунлаштирилиши ипотека кредитини янада равнақ топдиришга олиб келади.
Банклараро кредитлар - банк кредитнинг кенг тарқалган шакллардан бири. Банклараро кредитнинг жорий ставкаси маълум бир тижорат банкнинг бошқа турдаги ссудалар бериш сиёсатини аниқлаб берувчи муҳим омил ҳисобланади. Бу норманинг аниқ миқдори (хисоб ставкаси) Марказий банк томонидан белгиланади.