Сулименко Анастасия Владимировна страхование жизни в современной россии

Во второй главе «Оценка тенденций развития страхования жизни в России» автор исследует виды и особенности программ страхования жизни, представленных на российском страховом рынке в настоящее время, а также тенденции, перспективы и факторы развития страхования жизни в России.
На текущий момент страхование жизни в целом и накопительное в частности, имея большой потенциал роста, не является достаточно развитым в нашей стране. Динамика основных показателей развития страхования жизни, то есть величины собранных взносов (премий) и размеров произведенных выплат, на протяжении доступного для наблюдения периода (опубликованные в настоящее время Росстатом данные начинаются с 1998 г.) демонстрирует два значительно различающихся по тенденциям этапа. На рисунке 4 представлена динамика премий по страхованию жизни в России с 1998 по 2011 гг. соответственно. После 2006 г., когда в сегменте страхования жизни перестали доминировать так называемые «серые схемы», начался медленный, но неуклонный рост основных показателей. Средний темп прироста страховых премий за период с 2005 по 2011 гг. составляет 3,62%, что, по мнению автора, свидетельствует о высоком потенциале развития страхования жизни в России, реализации которого не стал помехой даже мировой финансовый кризис.



Рисунок 4 – Динамика премий по страхованию жизни в РФ, 1998–2011 гг.,
млн руб.¹

Тем не менее доля страхования жизни в добровольном страховании до сих пор невелика, что говорит о невысоком уровне развития рынка, проявляющегося в том числе в небольшой вариации предложений. Разработанная автором теоретическая типология видов страхования жизни, проводимая по ряду различных оснований, дает возможность углубленного изучения сущности страхования жизни и отличий от других видов страхования. Однако страховая практика показывает наличие некоторых отличий в классификации предлагаемых страховыми компаниями программ страхования жизни от теоретических конструкций. В настоящее время на российском страховом рынке встречаются четыре укрупненных вида страховых программ. Необходимо отметить, что в отличие от теоретической типологизации, та черта, характеристика, которая коренным образом отличает конкретный отдельно взятый вид страхования, является основанием для его выделения в разработанной классификации. При этом для разных видов это будут разные признаки. На рисунке 5 представлено схематичное изображение классификации распространенных в российской практике видов страхования жизни с выделением основных отличительных признаков.

Рисунок 5 – Классификация предлагаемых российскими компаниями продуктов страхования жизни¹

На основе анализа динамики премий и выплат по выделенным видам страхования жизни автором делается вывод о недостаточном развитии российского страхования жизни с точки зрения спроса: при наличии вариации предложений страховых программ различного типа достаточно стабильным спросом пользуется только относительно более дешевое и чаще краткосрочное рисковое страхование, рост которого в значительной мере подкреплен развитием ипотечного кредитования, обязательным условием которого является заключение договора страхования жизни. При этом именно накопительный и инвестиционный виды страхования образуют основной потенциал роста сегмента страхования жизни в России, так как они обладают более высокой социальной значимостью, нацелены на формирование долгосрочных финансовых стратегий домохозяйств и представляют собой реальный инвестиционный инструмент, как показывает опыт стран с развитыми страховыми рынками.

Несмотря на непростую кризисную ситуацию в мировой и российской экономике, страхование жизни представляет собой потенциально весьма перспективный сегмент системы страховых отношений, который в состоянии аккумулировать достаточную долю финансов домохозяйств, направляемых на сбережение.
При этим необходимо отметить тенденцию снижения уровня неравномерности распределения рыночных долей между компаниями – лидерами рынка страхования жизни в период с 2006 по 2011 гг. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА»¹, число компаний-лидеров страхового рынка, сегмента страхования жизни, снижается с 39 до 21. Для формализованной оценки уровня концентрации страхового рынка России и тенденций ее изменения автором был рассчитан индекс Херфиндаля-Хиршмана, значения которого представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Динамика показателей концентрации страхового рынка