Сулименко Анастасия Владимировна страхование жизни в современной россии

Российской Федерации, 2006–2011 гг.²

Период	Число организаций – лидеров по страхованию жизни	Доля первой компании в рэнкинге, %		Доля последней компании в рэнкинге, %		Индекс Херфиндаля-Хиршмана
		по взносам	по выплатам	по взносам	по выплатам	по взносам	по выплатам
2006	39	35,8	48,3	0,0002	0	2402	2873
2007	34	36,9	21,8	0,0005	0,018	2434	2072
2008	28	30,4	1,29	0	0,038	1739	1701
2009	24	27,8	36,0	0	0,013	1477	1770
2010	27	19,6	1,19	0	0,001	1123	3511
2011	21	15,9	25	0	0,004	1165	1615

В 2006–2007 гг. рынок страхования жизни Российской Федерации характеризуется как высококонцентрированный (значение индекса Херфиндаля-Хиршмана по взносам и выплатам более 2000). Далее значение индекса снижается и достигает значений, интерпретируемых как умеренный уровень концентрации рынка. Это связано с тем, что доли отдельных фирм-лидеров страхового рынка снижаются, выравниваются.
В качестве еще одной тенденции была выявлена существенная вариация уровня развития страхования жизни по регионам Российской Федерации. Для углубленного анализа влияния детерминант уровня экономического развития региона на параметры страхования жизни были построены регрессионные уравнения для зависимых переменных «страховые выплаты» и «страховые премии» (табл. 3).

Таблица 3 – Результаты оценки регрессионных уравнений

с зависимыми переменными «премии по страхованию жизни»
и «выплаты по страхованию жизни»*¹

Факторы	Модель 1		Модель 2		Модель 3		Модель 4
	зависимая переменная		зависимая переменная		зависимая переменная		зависимая переменная
	премии	выплаты	премии	выплаты	премии	выплаты	премии	выплаты
Депозиты физических лиц	–	–	6,87 (0,54)	2,82 (0,27)	–	–	–	–
Стоимость основных фондов	–	–	–	–	0,44 (0,18)	0,18 (0,08)	–	–
Среднедушевые денежные доходы населения	54,91 (31,04)	22,85 (13,35)	–	–	–	–	–	–
Численность экономически активного населения	837,21 (371,47)	332,26 (160,83)	–	–	–	–	–	–
Валовый региональный продукт на душу населения	–	–	–	–	–	–	2,98 (0,86)	1,25 (0,36)
Константа	-1401607	-586118,7	-190081,8	-94366,24	-229430,2	-111734,7	-281238,5	-136389,6
R-квадрат	0,569	0,526	0,938	0,906	0,682	0,667043	0,133429	0,134082
Скорректированный R-квадрат	0,557	0,514	0,938	0,905	0,678	0,662775	0,122319	0,122980
F-статистика	50,74	42,76	1186,76	755,16	167,74	156,26	12,00	12,08

*В скобках указаны стандартные ошибки коэффициентов.

Построенные регрессионные модели в совокупности подтверждают наличие связи между уровнем развития экономики региона, уровнем занятости, денежными доходами, финансовой активностью населения и развитием страхования жизни в регионе. Из этого автором делается вывод о наличии высокого, пока неиспользованного потенциала развития страхования жизни в российских регионах, причем страховые компании могут ориентироваться на величину использованных при моделировании показателей как на индикаторы уровня развития страхования жизни.

В третьей главе «Основные направления развития страхования жизни в России в рыночных условиях» автором разрабатывается комплекс мер по повышению доступности и привлекательности страхования жизни для населения современной России и изучаются демографические основы дифференциации тарифов страхования жизни в российских регионах.
Хотя страхование жизни в России обладает значительным потенциалом роста, обусловленным рядом причин, существуют и сдерживающие факторы, из-за воздействия которых рост может замедляться. В таблице 4 представлена авторская группировка факторов, влияющих на перспективы развития страхования жизни.

Таблица 4 – Факторы, влияющие на перспективы развития страхования жизни

в Российской Федерации¹

№ п/п	«Тормозящие» развитие	№ п/п	Способствующие росту
1	Низкая текущая склонность населения к сбережениям	1	Рост уровня жизни населения, формирование «среднего класса»
2	Низкая текущая доля страхования жизни в структуре сбережений населения	2	Рост ожидаемой и средней продолжительности жизни населения
3	Низкая страховая культура населения	3	Рост демографической нагрузки
4	Относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении)	4	Развитие финансового рынка и других инвестиционных инструментов
		5	Рост страхового рынка в целом и личного страхования
		6	Повышение уровня социальной ответственности индивидов и осознания рисков

Автором предлагается система мер, способных при их внедрении повысить интенсивность процессов развития страхования жизни (рис. 6). Основная часть мер, по мнению автора, должна реализовываться страховыми компаниями, в то время как информационно-просветительские кампании могут проводиться совместно страховыми компаниями и государственными структурами, в силу высокой социальной значимости страхования жизни.
С целью укрепления доверия к системе страхования жизни в России, а также стимулирования привлечения инвестиционных ресурсов в систему страхования жизни из доходов и сбережений населения, автором предлагается введение дополнительной меры по поддержке сегмента страхования жизни в виде системы государственных гарантий, в чем-то аналогичной существующей и хорошо себя зарекомендовавшей системе страхования вкладов. В первую очередь она должна быть нацелена на компенсацию тех относительно невысоких (по сравнению с выплатами на случай смерти) выплат, которые предполагаются по страховому случаю дожития, так как именно они обладают высокой социальной значимостью и при этом не попадают под действие перестрахования. При этом в большинстве случаев выплаты по дожитию будут покрываться полностью, а выплаты на случай смерти предлагается лимитировать. Лимиты, как в системе страхования вкладов, логично вводить и на случай, если индивид имеет несколько договоров страхования жизни в одной компании (в этом случае, если общий объем обязательств превышает 700 тысяч, необходимо возмещать по каждому из договоров пропорционально их размерам), если же в разных компаниях, то возмещать для каждой компании отдельно. При этом автор считает необходимым предусмотреть два варианта возмещения:

• 
  если у застрахованного наступил страховой случай или закончился срок действия договора страхования жизни – в этом случае возмещение выплачивается в полном объеме, предусмотренном договором, если оно не превышает 700 тысяч рублей;
  
• 
  если страховой случай не наступил и срок действия договора не истек, однако произошел случай, предусматривающий выплаты из системы государственных гарантий страхования жизни (отзыв лицензии страховой компании), то возможна выплата возмещения по риску «дожитие» (если это предусмотрено договором) в сумме, выплата которой предусмотрена при досрочном расторжении. Если такая выплата по каким-либо причинам не предусмотрена, то она исчисляется как простая сумма взносов страхователя с начислением процентов по минимальной ставке (исчисляемой, например, как доля от ставки рефинансирования, но превышающая средний уровень инфляции за период действия договора страхования). Если же договор страхования жизни не предусматривает покрытие по риску дожития, а только по случаю смерти, то к нему применяется вышеописанное правило, то есть выплате подлежит сумма взносов с начисленными процентами. Во всех перечисленных случаях подлежащая выплате сумма не должна превышать 700 тысяч рублей.
  

Обеспечивать функционирование системы государственных гарантий страхования жизни, по мнению автора, может либо существующая государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в связи с аналогичным видом деятельности и наличием соответствующего опыта, либо вновь созданная аналогичная ей государственная корпорация.
Одним из наиболее приоритетных направлений развития любого типа рыночных отношений является поиск возможностей увеличения количества потребителей за счет снижения цены товара или услуги, выражением которой для страховых услуг является нетто-ставка. Для развития страхования жизни и обеспечения его роста потенциально очень важно нахождение путей дифференциации тарифов, дающих возможность повышения прибыльности страхового рынка за счет эффекта масштаба.
Автором предлагается введение в практику работы страховых компаний, имеющих филиалы в разных регионах Российской Федерации, тарифов, различающихся для регионов с разными характеристиками смертности. Основу такой дифференциации составят различия в демографических параметрах регионов Российской Федерации. Рост ожидаемой продолжительности жизни демонстрирует увеличение потенциала страхования жизни, особенно его долгосрочного накопительного сегмента. Однако основу для дифференциации страховых тарифов составляют различия данного показателя в российских регионах.

Рисунок 6 – Меры по повышению привлекательности и доступности