Инноваций республики узбекистан

Рис 2.6. Сумма общих страховых выплат на страховом рынке 
Узбекистана, в процентах
24
 
Подобная ситуация может иметь как положительные, так и 
отрицательные последствия. С положительной стороны, увеличение 
количества крупных страховых компаний приведет к внедрению на 
страховой рынок новых технологий, будет обеспечена безопасность 
страховых премий, а конкуренция за потенциальных клиентов неизбежно 
приведет к дальнейшей дифференциации страховых организаций. Это 
положительно сказывается на качестве страхового продукта. С 
отрицательной стороны, например, существует вероятность того, что 
рыночное поведение страховых организаций может измениться, они могут 
объединиться для достижения общей цели, в результате чего могут вырасти 
страховые тарифы. Другая ситуация – высокая степень монополизации 
некоторых сегментов страхового рынка. Например, такие виды страхования, 
как 
страхование 
сельскохозяйственных 
убытков, 
осуществляются 
несколькими компаниями на рынке. Большинство страховых организаций 
сосредоточено в городе Ташкенте, а контроль филиалов в регионах создает 
определенные трудности. В то же время некоторые сегменты страхового 
рынка Узбекистана требуют глубокого анализа и исследования.
24
Разработано автором (на основе данных официального сайта Агентства по развитию страхового рынка 
при Министерстве финансов Республики Узбекистан https://imda.uz/oz/). 

---

44 
Ставка страхового тарифа является стоимостным знаком, включающим 
в себя страховой риск и затраты страховой организации по данному 
договору. Тарифная ставка, определяемая по договору страхования, является 
брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и 
нагрузки на нетто-ставку. Анализируя состав брутто-ставки, нетто-ставка 
может составлять от 60 до 95 процентов в зависимости от степени 
рискованности вида страхования, а нагрузка на нетто-ставку может 
составлять от 5 до 40 процентов. Размер нагрузки связан с суммой расходов 
на оформление договора страхования.
Определение части брутто-ставки страхового тарифа обусловлено 
видом договора страхования, объектом и закрепленными за ним рисками. 
При этом применяется страховая статистика и прогнозы, определяется 
долгосрочный анализ и риски, исходя из принципов теории вероятностей, 
определяется уровень рискованности вида страхования, определение брутто-
части страхового тарифа не связано с волей страховой компании, то есть 
нетто- тариф требует специальных расчетов. Определение брутто-части 
страхового тарифа регулируется государством, брутто-тариф составляет 
резервный фонд страховой организации, который определяет размер 
резервного фонда страховой организации.
В развитых странах и в условиях Узбекистана страховая организация 
получает большой доход от операций, связанных с размещением резервных 
средств, в таких случаях страховые организации не обращают особого 
внимания на нагрузку, все страховые тарифы состоят из нетто ставки и они 
придают большое значение увеличению размера резервного фонда. 
Исследования по страхованию показывают, что размер прибыли, 
установленный страховой организацией по страховой тарифной ставке, 
приводит к дисбалансу между страховой организацией и страхователем. В 
теории страхования сумма страховых премий по одному виду должна быть 
достаточной для покрытия страхового покрытия по данному виду 
страхования, что требует, чтобы норма прибыли для этого вида страхования 

---

45 
была равна нулю. Этот принцип лежит в основе расчета страховых тарифов, 
при котором плановые чистые премии должны соответствовать будущим 
страховым платежам. В положении «О платежеспособности страховщиков и 
перестраховщиков размер определяется маржой страховой организации. 
В процессе цифровизации страховые калькуляторы разрабатывают 
практически все крупные страховые организации. То есть страховые взносы 
можно рассчитать без обращения в страховую организацию. Подобная 
ситуация позволяет упростить процесс заключения договора страхования, то 
есть бизнес-процессы.