Инноваций республики узбекистан

 ГЛАВА III. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАКТИКИ 
СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ 
МОДЕРНИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
3.1. Зарубежный опыт страхования физических лиц 
В настоящее время основную долю в страховых премиях, собираемых 
по имущественному страхованию физических лиц, составляет страхование 
автотранспортных средств. Автострахование физических лиц осуществляется 
в Соединенных Штатах и Российской Федерации следующим образом. В 
США и России страхование транспорта физических лиц и порядок его 
применения в основном одинаковы. Но каждая страна также характеризуется 
своими собственными особенностями в сфере страхования, основанными на 
ее собственных условиях. Мы сравним страхование транспорта физических 
лиц в России и США. На территории России страхование регулируется 
федеральным законодательством, в то время как в Соединенных Штатах 
каждый штат действует в соответствии со своими собственными законами, и 
законы штатов могут отличаться друг от друга. 
В США автострахование физических лиц является смешанным видом 
страхования. Стандартный договор страхования включает в себя страхование 
гражданской ответственности владельца транспорта, страхование от 
несчастных случаев, страхование от повреждения автомобиля, а также 
несколько дополнительных видов страхования. В России после вступления в 
силу закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности 
владельцев транспортных средств» страховщик может заключить один или 
два 
договора, 
то 
есть 
обязательное 
страхование 
гражданской 
ответственности и смешанное страхование, предусматривающее страхование 
ущерба, в том числе добровольное страхование от угона, несчастных случаев, 
гражданской ответственности и т.д. 
В США страховщиками являются те, кто владеет транспортом или 
арендует его, включая своих спасателей, которые живут со страховщиком. 

---

53 
Поскольку система учета физических лиц по месту жительства, 
используемая в России, в Соединенных Штатах отсутствует, супружеская 
пара может спросить соседей или коллег по работе, живут ли они вместе, 
даже на фазенде. Одним из важных принципов страхования здесь является 
проявление принципа взаимного доверия между сторонами. 
В Соединенных Штатах застрахованным лицом является член его 
семьи, а также родственник, в дополнение к супругу, который живет с ним в 
дополнение к застрахованному лицу и является водителем транспортного 
средства. Это также водитель, который, будучи застрахованным лицом в 
Соединенных 
Штатах, 
управляет 
застрахованным 
автосалоном, 
предоставленным застрахованным лицом. В США такое разрешение, в 
отличие от России, может быть дано устно. В России застрахованным лицом 
при страховании автомобиля от повреждений был владелец транспортного 
средства или лицо, имевшее материальный интерес в его обслуживании и 
указанное в договоре страхования, а при страховании от несчастных случаев 
– лица, находившиеся в салоне автомобиля. 
В штате Нью-Йорк договор страхования состоит из обязательной и 
необходимой части. В свою очередь, обязательная часть состоит из трех 
композиций: 
1. То, что называется «невинным» страхованием - страхование жизни и 
здоровья. В случае страхового случая с застрахованным транспортным 
средством оплачиваются медицинские расходы и покрывается недостижимая 
заработная плата водителя застрахованного транспортного средства, а также 
пассажиров застрахованного транспортного средства, а также пешеходов. 
Такое соглашение распространяется на выплату страхового покрытия 
пострадавшим лицам независимо от их вины. Конечно, есть и исключения. 
Например: если лицо, управляющее транспортом, находится в состоянии 
алкогольного 
опьянения, 
оплата 
произведена 
не 
будет. 
Лимит 
ответственности составляет 50 000 долларов США на одно пострадавшее 
лицо. 

---

54 
В случае смерти наследникам выплачивается дополнительно 2000 
долларов. Также в результате действия страхового полиса застрахованному 
выплачивается страховое покрытие на срок не более 3 лет, до 80% от его 
утраченного дохода, но не более 2000 долларов в месяц. 
2. Страхование гражданской ответственности. Принципы данного 
страхования 
соответствуют 
условиям 
обязательного 
страхования 
гражданской ответственности владельцев транспорта в России. При данном 
виде страхования убытки, понесенные третьими лицами, покрываются по 
вине застрахованного лица, а также тех, кто управлял автомобилем с 
разрешения застрахованного лица. В этих случаях третьими лицами являются 
все, кроме застрахованного лица и его родственников. Страховщик также 
оплачивает услуги юриста. 
Применение страховых тарифов в США зависит от мощности и 
категории двигателя автомобиля. В Соединенных Штатах у каждого 
водителя есть водительские права, в которых зафиксированы нарушения, 
совершенные им ранее. В Нью-Йорке такую статистику ведет 
государственная автомобильная администрация. Характеристика водителя 
является одним из основных факторов, влияющих на размер страховой 
премии. Эти методы также могут быть использованы на страховом рынке 
нашей страны. Для этого, прежде всего, необходимо установить 
централизованную информационную систему в отделах организации 
дорожного движения, а также вносить в эту информационную систему 
каждое из нарушений, совершенных водителями. 
Для граждан Соединенного Королевства выплаты по страхованию 
жилых помещений, зданий, к которым они принадлежат, рассматриваются 
как местные налоги, а сумма, выплаченная в счет страхования, вычитается из 
налогооблагаемого дохода. Ущерб, нанесенный резиденциям владельцев 

---

55 
недвижимости в Лондоне, часто наблюдается в результате пожара, разрыва 
трубы или наводнения
27
. 
Полисы жилищного страхования бывают двух видов: “все риски” и 
“перечисленные риски”. 
По полисам страхования “от всех рисков” покрываются убытки, 
понесенные 
застрахованной 
недвижимостью 
в 
результате 
всех 
произошедших неблагоприятных событий, за исключением случаев 
исключения из курса. 
Однако в полисе “перечисленные риски” покрываются только риски, 
перечисленные в настоящем страховом полисе. Остальные инциденты не 
считаются страховыми случаями, и страховщик не покрывает убытки, 
понесенные по данному страховому полису. 
Порядок заключения договора страхования. В Соединенном 
Королевстве страховщик дополняет заявление о страховании для заключения 
договора страхования. В заявлении указывается место жительства, дом или 
постройка, принадлежащие лицу, которое хочет застраховаться, и страховой 
случай, который, по его мнению, может иметь место. В случае пунктов, 
указанных в заявлении, страховщик предоставляет информацию, и 
ответственность за правильность предоставленной информации лежит на 
страховщике. Страховщик освобождается от страховой ответственности, 
если страховщик сделал ложные заявления о неверной информации или 
возможных рисках, связанных с вопросами. При заключении крупных 
договоров предоставленная информация не удовлетворяет, страховая 
компания направляет своего агента или инспектора для определения 
правильности предоставленной информации и фактической оценки объекта 
страхования. 
Наиболее важным аспектом является определение стоимости объекта 
недвижимости и стоимости его реставрации. Если средняя стоимость объекта 
27
Willman G., «The Penguim Guide to Insurance», Harmondsworth, Penguin Books, 1973 p. 209-219 

---

56 
недвижимости незначительно изменится в долгосрочной перспективе, 
трудности с ее определением не будут устранены. Эта работа будет 
затруднена, когда инфляция растет высокими темпами. В этом случае 
необходимо определить инфляционный учет до тех пор, пока не будет 
установлена страховая сумма (как правило, в течение года). В 
Великобритании, как правило, приемлемо рассчитывать дополнительную 
страховую сумму в размере 50% от общей стоимости застрахованного 
имущества. Во Франции индекс инфляции корректируется для зданий путем 
умножения на 3/2 их начальной суммы. Рост стоимости строительства в этом 
штате был принят за 300% в течение 10 лет. 
В случае страховой защиты недвижимости страховые компании 
учитывают объективные риски, то есть противопожарную защиту, не только 
на рассматриваемом объекте, но и в соседних зданиях. Кроме того, 
принимается во внимание, что субъективного отношения владельца 
застрахованного имущества, то есть мульки, к его финансовому состоянию, в 
котором ранее был пожар, не было. Договоры страхования могут быть 
заключены на длительный срок, но чаще всего срок действия договоров 
страхования ограничен одним годом. Незадолго до истечения срока действия 
договора страховая компания напомнит страховщику об этом, чтобы 
продлить договор или заключить новый договор страхования. На практике 
страховщик предоставляет страхователю льготные 5 дней для продления 
договора страхования. Если страховой случай наступает в дни льготной 
выдачи, страховщик не обязан возмещать ущерб с правой стороны, но на 
практике страховщики компенсируют ущерб, показанный в виде рекламы. 
Страховые тарифы. Самое важное при составлении договора 
страхования - это определить оценку страхового риска. Как правило, такие 
работы выполняются высококвалифицированными специалистами. В 
европейских странах такие специалисты работают в ассоциациях страховых 
обществ. Например, во Франции в Ассамблею страхового общества входят 
государственные служащие, окончившие Высший институт безопасности. В 

---

57 
Швеции работают более 200 профессиональных оценщиков рисков. Фалиат 
проводят специализированные организации, которые проводят научные 
исследования по страхованию от пожара, борьбе с пожарами и 
противопожарной защите. 
При страховании недвижимости страховые тарифы устанавливаются на 
основе статистических данных страховых обществ. Тарифы обычно делятся 
на общие и специальные. Специальные тарифы применяются к зданиям 
определенной категории, то есть к зданиям с высокой вероятностью 
наступления страхового случая. 
В первые годы своего существования Американская служба 
ассоциаций оценивала страховые услуги нерегулярно и не имела единой 
политики оценки. В 1974 году был разработан классификатор оценки 
страховых услуг с использованием пожарной службы. В 1980 году его 
сменило Управление пожарной службы. После этого была сформирована 
организационная 
форма 
тарифной 
политики. 
В 
США 
тарифы 
устанавливаются типовым образом. Компании могут изменять страховые 
тарифы в зависимости от конкуренции или под влиянием других факторов. 
В Германии страховые тарифы регулируются на государственном 
уровне, то есть соблюдается “директива по определению страховых 
тарифов”. 
В Англии в случае страховых случаев с застрахованным имуществом 
страховщик обязан предоставить структуре договоры страхования на это 
имущество, а также договоры, заключенные с другой страховой компанией. 
Как правило, расходы, связанные со сбором всех данных, необходимых для 
оформления страхового возмещения, несет страховщик, расходы, связанные 
с привлечением архитектора и специалиста для определения стоимости 
ущерба и затрат на ремонт. Обычно определение причины ущерба и его 
стоимости осуществляется специальной беспристрастной организацией, 
занимающейся этой деятельностью. 

---

58 
Французский “Страховой кодекс” содержит отдельные статьи о 
страховании от пожара. 
Французские страховщики добились сбора 66% от общего объема 
страховых премий на внутреннем рынке в 2020 году, получая оставшийся 
доход через зарубежные компании. В 2020 году каждому французу 
получение страховой защиты обошлось в среднем в 5000 долларов (9-е место 
в мире), при этом доля страхования в ВВП составила 10,0% (5-е место в 
мире) 
28
. 
В 2020 году в стране действовало 486 страховых организаций, 
получивших лицензии для осуществления страховой деятельности, из 
которых 374 являются национальными страховыми компаниями, 105 - 
филиалами страховщиков ЕС и 7 - филиалами страховых компаний из других 
стран. Кроме того, 843 страховые организации в Европейском 
экономическом регионе страны имеют право осуществлять свою 
деятельность в соответствии с режимом бесплатного обслуживания. 
Кодекс страхования Франции, а также другие законодательные акты 
(Гражданский кодекс, сельский кодекс и т.д. Это около 100 видов 
страхования, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений 
обязательного страхования: (1) автострахование, (2) транспортное 
страхование (страхование грузов, морское и авиационное страхование), (3) 
медицинское страхование, (4) страхование жилья и зданий, (5) риски, 
связанные 
с 
с 
различными 
спортивными, 
культурно-массовыми 
развлекательными играми, (6) риски, связанные с обучением, учебой и 
работой, (7) риски, связанные с сельским хозяйством, промышленностью, 
экономической, финансовой деятельностью, (8) 9) страхование физических 
лиц определенной категории, (10) страхование объектов определенной 
категории. 
28
Sigma, World insurance report 2021, www.swisere.com

---

59 
Одно из важных условий страховые компании во Франции 
осуществляют обязательное страхование в соответствии со следующими 
двумя основными правилами: 
1. Участники свободно устанавливают стоимость и другие важные 
параметры договора страхования. 
2. Страховые компании, имеющие лицензию на осуществление этого 
обязательного вида страхования, обязаны страховщиком выплатить им 
страховое покрытие при подаче заявления о наступлении страхового случая. 
Для страхового рынка Узбекистана актуален опыт применения 
обязательных элементов французского законодательства, то есть внесения 
обязательных отчислений для традиционного рынка для компенсации не 
связанных со страхованием рисков или сложных рисков. Чтобы обеспечить 
покрытие от стихийных бедствий, можно производить обязательные 
отчисления из страховых взносов, уплачиваемых по добровольному 
страхованию, или осуществлять прием (по определенной стоимости) от 
населения с приемлемыми сборами и местными сборами. Основной 
положительный эффект от превосходных рисков обеспечивается социальной 
защитой всего населения республики и страховыми взносами, необходимыми 
для компенсации возможного ущерба. Целесообразно создать и использовать 
специализированный орган, который будет помогать решать проблемные 
вопросы на страховом рынке. Французский опыт показывает, с одной 
стороны, организацию государственных ресурсов и государственных 
гарантий, а с другой стороны, взаимодействие с негосударственным 
сектором страхового рынка, а также его функционирование. 
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что еще одним способом 
застраховать имущество физических лиц от причинения вреда является не 
только обязательное страхование их гражданской ответственности, но и 
необходимо совершенствование работы по добровольному страхованию их 
жизни и здоровья. 

---

60