Инноваций республики узбекистан
Совершенствование практики страхования рисков физических лиц
Download 1.22 Mb. Pdf ko'rish
|
Ж.А.Бозаров ТМИ (2)
|
3.2. Совершенствование практики страхования рисков физических лиц
в Узбекистане Концепция стратегии развития страхования на основе национальной модели страхования в Узбекистане как элемента системы управления рисками физических лиц должна решать следующие основные задачи: обеспечение надежной защиты имущественных интересов физических лиц в условиях модернизируемой экономики при одновременном становлении и развитии страховой культуры в республике. Исследования, проведенные автором в рамках настоящей работы, направленной на решение практической проблемы совершенствования методологии страхования рисков как элемента системы управления рисками физических лиц в условиях модернизации экономики Республики Узбекистан, позволили разработать Комплекс мер, в основе которого сформулированы нижеследующие выводы: 1. Одновременно с широкомасштабной модернизацией экономики Узбекистана и формированием эффективной рыночной экономики меняется и рисковая среда физических лиц, она усложняется, появляются новые риски, в результате взаимодействия которых с существующими рисками увеличивается тяжесть последствий реализации рисков. В условиях модернизации экономики кардинальным образом меняются подходы к организации управления рисками физических лиц. При этом нами в качестве рабочей гипотезы принимается, что эффективность системы управления рисками физических лиц в условиях модернизируемой экономики в значительной мере определяется качеством и полнотой проведения этапа идентификации и анализа рисков и более предпочтительным является такой метод управления рисками физических лиц, где этот этап управления рисками физических лиц выполняется на профессиональном уровне специально подготовленными людьми по устоявшимся методикам. 2. Для использования страхования в качестве эффективного метода управления рисками физических лиц на этапе модернизации экономики 61 страны необходимо соответствующее качество управления рисками самого страховщика, а именно управление рисками платежеспособности и комплаенс-рисками. Основная функция управления комплаенс-рисками в страховании - регуляторная, т.е. обеспечение строгого выполнения страховой компанией и ее сотрудниками установленных норм и действующего законодательства. Цель управления комплаенс-рисками в страховании - предотвратить возможные риски и потери для страховой компании вследствие нарушений установленных норм, правил и процедур. При этом управление рисками платежеспособности может осуществляться непосредственно самим страховщиком, а комплаенс-риски определяются состоянием и перспективами развития системы государственного регулирования страховой деятельности как элемента системы управления рисками юридических и физических лиц. 3. Анализ современного состояния системы государственного регулирования страховой деятельности как элемента системы управления рисками юридических и физических лиц за счет законодательного установления правил норм и нормативов, обязательных для его участников, лицензировании страховой деятельности, изучении финансового положения страховщиков и платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями позволил сформулировать основные нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права в сфере страховой деятельности. Несмотря на множественность источников права, регулирующих страхование, ряд существенных проблем правоотношений в различных аспектах страховой деятельности остаются нерешенными в течение ряда последних лет и являются источниками возникновения у отечественных страховщиков комплаенс-рисков (регуляторных рисков). Государственное регулирование страхового рынка в республике находится в стадии становления и развития и его основной задачей на 62 ближайшую перспективу остается создание оптимальных условий для развития национального страхового рынка, в том числе широкого внедрения механизмов управления комплаенс-рисками страховщика. 4. Страхование на территории современного Узбекистана прошло в своем историческом развитии через следующие периоды: первый период - ранние средние века, характеризовался преимущественно взаимным некоммерческим страхованием торговых операций; второй период - период правления Амир Тимура - были зачатки государственного имущественного и личного страхования; третий период - период раннего капитализма, до революции 1917 года - на территории современного Узбекистана коммерческое страхование осуществляют иностранные страховщики, страховые потребности основных слоев населения удовлетворялись за счет некоммерческого взаимного страхования; четвертый период - советский период существования Узбекистана - монопольное положение Госстраха, страхование имущественных интересов физических лиц и кооперативов. Государственное имущество не страховалось; пятый период - период развития страхового рынка независимого Узбекистана, который включает в себя пять этапов реформирования отечественного страхового рынка. 5. Состояние страхового рынка Узбекистана на сегодняшний день характеризуется следующими положительными трендами: - высокими показателями роста объема совокупной страховой премии (не менее 30%- 40% ежегодно); - наличием на рынке 40 страховых компаний в отрасли общего страхования, в том числе две из них - с государственным участием, которые работают на отечественном страховом рынке более 20 лет и фактически являются национальными брендами - акционерные компании 63 «Узагросугурта» и компания экспортно-импортного страхования «Узбекинвест», а также 8 компаний в отрасли страхования жизни; - достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов во всех регионах страны; - наличием большого количества страховых агентов (более 7 тысяч). Однако наряду с положительными трендами необходимо отметить и отрицательные моменты развития отечественного страхового рынка: - основным реформатором страхового рынка является государство, реформирование через рыночные инициативы имеет весьма скромный тренд; - страховые премии растут за счет обязательных и вмененных видов страхования, основными драйверами роста страхового рынка Узбекистана являются риски кредитования отечественных коммерческих банков; - у отечественных страховщиков практически слабо налажены каналы продаж «добровольных» страховых продуктов, ориентированных на население республики. Страховые компании работают, в основном с корпоративными клиентами. Накопительные виды страхования жизни реализуются, в основном, через «зарплатное» страхование; отечественные страховщики на системной основе не занимаются повышением уровня страховой культуры в стране. 6. К числу основных проблем отечественного страхового рынка, препятствующих применению страхования как элемента управления рисками физических лиц следует отнести: - низкий уровень страховой культуры как у представителей частного и малого бизнеса, так и у населения; - под страховой культурой в данном случае понимается осознанное восприятие финансовых затрат на страхование как целесообразных и необходимых; 64 - низкий уровень охвата населения страхованием (незначительный объем розничных продаж по добровольным видам); - неразвитость обязательных видов страхования; - слабая капитализация большинства страховых компаний; - недостаточный уровень развития страхования жизни и здоровья граждан; - ограниченный ассортимент реально предлагаемых страховых услуг, не отражающий текущие и перспективные потребности как юридических, так и физических лиц; - отсутствие крупной, хорошо капитализированной национальной перестраховочной компании; - отсутствие взаимного страхования; - недостаточный уровень государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, особенно в вопросах нормативного соотношения принятых обязательств и собственных средств; - необоснованное лимитирование страховых тарифов по обязательным видам страхования со стороны государства; - практическое отсутствие эффективно функционирующей современной саморегулируемой организации страхового рынка Узбекистана. 7. Догоняющая стратегия экстрактивного развития страхового рынка Узбекистана позволила создать институциональные основы страхового бизнеса в стране, однако не полностью оправдала связанные с ней надежды: - по основным макроэкономическим показателям отечественный страховой рынок существенно уступает не только развитым в экономическом отношении странам, но и развивающимся странам; - состояние страхования как элемента системы управления рисками позволяет отнести страховой рынок Узбекистана к так называемым “мягким” страховых рынкам, которые характеризуются относительно большим числом участников и низким уровнем ставок страховых премий, порой на уровне демпинга; 65 - в стране низок уровень страховой культуры, население практически находится вне добровольного страхования. 8. Оценка платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков является довольно сложной задачей и требует сбора, обработки, и интерпретации большого объема статистической информации, применения трудоёмких экономико-математических и вероятностно- статистических методов с использованием современных прикладных программных продуктов. 9. Страхование рисков внешнеэкономической деятельности способно положительно повлиять на увеличение объемов экспортных сделок, для этого отечественные страховщики должны предлагать не просто тот или иной страховой продукт, а полный комплекс релевантных услуг, при этом клиенту должна предлагаться возможность выбора наиболее приемлемого для него варианта. Очевидно, что действующая система законодательства для обеспечения всеобъемлющего регулирования страхования внешнеэкономической деятельности в республике должна постоянно совершенствоваться, необходима планомерная работа по разработке целой системы законов, регулирующей различные аспекты страхования внешнеэкономической деятельности. 10. Цели развития страхования в Узбекистане с учетом интересов модернизируемой экономики: - обеспечение макроэкономической стабильности в стране путем защиты имущественных интересов государства и бизнеса при решении вопросов модернизации экономики за счет использования страховых механизмов; ускорение процесса перехода к конкурентной рыночной экономике путем создание комфортных условий ведения бизнеса за счет эффективного управления рисками физических лиц; - укрепление государственного регулирования страховой деятельности в соответствии со стандартами Международной организации страховых надзоров, развитие механизмов саморегулирования страховой деятельности, 66 усиление роли негосударственных некоммерческих объединений и союзов профессиональных участников страховой деятельности; - снижение рисков возникновения социальной напряженности в обществе за счет обеспечения доступа широких слоев населения к качественному здравоохранению и образованию за счет использования страховых механизмов; - развитие регионального страхования путем повышения страховой культуры населения регионов, а также владельцев частного и малого бизнеса, расположенного на местах путем реализации трехуровневой модели национального страхования; - повышение инвестиционного потенциала за счет обеспечение доступа к длинным деньгам путем развития накопительных долгосрочных видов страхования, отвечающих традициям и менталитету нашего народа, а также эффективного использования временно свободных средств, генерированных в специальных фондах махалли при реализации национальной модели некоммерческого взаимного страхования на основе принципа финансового соучастия; - обеспечение защиты имущественных интересов физических лиц от экологических рисков и рисков природных и техногенных катастроф. 11. В условиях модернизации экономики национальная модель страховой защиты имущественных интересов физических лиц должна содержать: - для корпоративных клиентов - различные варианты классического коммерческого страхования; - для вмененных и обязательных видов страхования рисков частного и малого предпринимательства и обеспеченной части населения - модернизированное классическое страхование (с возвратом части уплаченной страховой премии), инклюзивное страхование и коммерческое взаимное страхование; 67 - для страховой защиты имущественных интересов населения, связанных с потерей или порчей недвижимости - некоммерческое взаимное страхование с использованием принципов финансового соучастия на базе добровольного объединения граждан, проживающих в одной махалле. На основе вышеперечисленных выводов в комплекс мер включены следующие предложения: 1. Разработка и реализация широкомасштабной Государственной программы развития страховой культуры населения, предусматривающей 3-х летний цикл активной рекламно-маркетинговой кампании среди населения. 2. Создание на уровне Сходов граждан махаллей (МФЙ) обществ взаимного страхования с условным названием - «Скорая страховая помощь» (Сугурта - тез ёрдам), предусматривающее: а) создание обществ на добровольной основе; б) сугубо добровольное членство в обществе; в) внесение каждым членом (семья, домохозяйство) этой организации ежеквартального взноса в страховой фонд общества; г) выплату страховых возмещений из данного фонда семьям - членам общества, понёсшим ущерб недвижимого имущества в связи с различными стихийными бедствиями; д) администрирование указанных обществ будет осуществлять общественный совет, избираемый жителями самой махалли, из числа наиболее авторитетных граждан; е) освобождение указанных обществ от всех видов налогов, обязательных платежей и банковских комиссий. 3. Активное приобщение малого и частного бизнеса к институту страхования, посредством: а) разработки надёжных, современных страховых продуктов, способных заинтересовать представителей малого и частного бизнеса; б) направленного маркетингового продвижения страховых услуг; 68 в) внедрения стимулирующих факторов по линии государства по развитию данного перспективного направления страхования. 4. Разработка и внедрение комплекса стимулирующих мер по цифровизации страхового бизнеса в разрезе малого и частного бизнеса и населения и перевода основного объёма обслуживания клиентов в режим онлайн. 5. Разработка конкретных, чётких и неукоснительных регламентов по выполнению страховых обязательств со стороны страховых компаний, а также применения жёстких штрафных санкций при их нарушении, предусматривающих безусловное исполнение обязательств страховых компаний на основании жёстких регламентов, а также продуманных процедур рассмотрения апелляций клиентов страховых компаний при защите своих интересов. 6. Проведение полной реорганизации и преобразование Ассоциации профессиональных участников страхового рынка в Союз профессиональных участников страхового рынка Узбекистана, предусмотрев создание полноценно действующей, саморегулирующейся, некоммерческой, негосударственной структурой, обладающей полномочиями и достаточными финансовыми ресурсами для защиты интересов участников страхового бизнеса в органах государственной и исполнительной власти, а также формирующей предложения по формированию законодательной базы по развитию национального страхового рынка, и имеющая в своей структуре такие подразделения как: а) Республиканская Школа страхования; б) Школа страхования для страховых агентов; в) Академия страхования; г) Страховой третейский трибунал для обеспечения высокопрофессионального и независимого рассмотрения апелляций клиентов к страховым компаниям; 69 д) Единый Колл-центр по вопросам страхования для организации «обратной связи» с населением и представителями бизнеса; е) Специализированная рейтинговая компания, на постоянной основе ведущая анализ деятельности организаций страхового рынка и составления объективных рейтингов профессиональных участников страхового рынка, а также ведение публичного, так называемого «чёрного списка» недобросовестных участников страхового рынка. ж) Фонд развития страхования, аккумулирующий финансовые средства профессиональных участников страхового рынка, с последующим направлением на реализацию социальных проектов и мероприятия, направленные на повышение страховой культуры населения. Также предлагается введение в законодательство РУз норму об обязательном членстве профессиональных участников страхового рынка в отраслевой саморегулируемой организации; вступление Союза профессиональных участников страхового рынка во Всемирную федерацию страховых ассоциаций; наделение Союза полномочиями защиты интересов его участников, сбора данных о страховом рынке и участия в разработке законодательных и нормативных документов, касающихся сферы страхования. 7. Создание национальной перестраховочной компании с достаточным уровнем капитализации, с целью сохранения значительного объёма перестраховочных премий в Республике Узбекистан и создания надёжного механизма защиты национального страхового рынка от возможных потенциальных политических рисков в будущем. 8. Рассмотрение вопроса передачи Центральному банку РУз функций регулятора страхового рынка, что позволит: а) усилить пруденциальный надзор над финансовым состоянием и финансовой устойчивостью страхового рынка, укрепить сотрудничество и деловое партнёрство между страховыми и банковскими структурами; 70 б) более эффективно использовать организации банковского сектора для активного продвижения страховых услуг среди населения и субъектов предпринимательства в регионах республики; в) создать единую систему основных финансовых услуг под управлением единого регулятора; г) ускорить процесс развития «InsurTech» деятельности и развития инновационных технологий, а также сформировать новые страховые и финансовые экосистемы. Опыт передачи данных функций от Министерства финансов Центральному банку в РФ и Казахстане и быстрое развитие страхового рынка в этих странах подтверждает эффективность такого подхода. |
