Инноваций республики узбекистан

 
Рис. 2.7. Количество договоров страхования жилых объектов
25
 
Научные исследования показывают, что нижний и верхний пределы 
страховых тарифов по видам имущественного страхования не определены, то 
есть не регламентированы нормативными документами. По данным 
Агентства по развитию страхового рынка, средняя сумма договоров 
страхования имущества в Узбекистане составляет 800 тысяч сумов. Размер 
страховых взносов различается в разных регионах страны. При применении 
страхового тарифа скидка по страховому тарифу может применяться к 
25
Разработано автором (на основе данных официального сайта Агентства по развитию страхового рынка 
при Министерстве финансов Республики Узбекистан https://imda.uz/oz/) 

---

46 
постоянным клиентам и объектам, у которых не было страхового случая в 
течение нескольких лет. 
Договор страхования также может быть расторгнут досрочно в 
случаях, если кредитный договор был расторгнут досрочно, сменился 
собственник имущества, или имели место другие подобные случаи. Если в 
договоре страхования указаны условия досрочного расторжения договора, 
условия 
договора 
должны 
быть 
выполнены. 
Например, 
часть 
неиспользованной страховой премии должна быть возвращена страхователю. 
Однако часть нетто-ставки страхового тарифа подлежит возвращению, а 
нагрузка будет использована на расходы на делопроизводство. Некоторые 
страховые организации отказывают в возврате страховой премии после 
расторжения договора страхования. Во избежание подобной ситуации 
целесообразно указывать эти условия в договоре страхования.
 
Рис. 2.8. Размер страховой суммы по областям, тыс.сумов
26
 
Анализируя страховые организации, ряд страховых организаций 
заключают договоры страхования имущества от стихийных бедствий с 
26
Разработано автором (на основе данных официального сайта Агентства по развитию страхового рынка 
при Министерстве финансов Республики Узбекистан https://imda.uz/oz/) 

---

47 
крупными страховыми организациями, такими как страховые организации 
«Узагросугурта», «Узбекинвест», «Кафолат». Если рассмотреть эту ситуацию 
в разрезе региона, то страховая (сумма) денег описывается следующим 
образом. 
Как видно из рисунка выше, страховые деньги (сумма) в регионах 
разные. Общая сумма страховых выплат по объектам жилья в Ташкенте и 
Ташкентской области составляет 7 трлн.сумов. Эти деньги намного больше 
уставного капитала страховой организации и источника собственных 
средств. На сегодняшний день уставный капитал страховых организаций 
составляет 10 миллиардов сумов, а крупных компаний - 670 миллиардов 
сумов. В подобных случаях страховые организации заключают договор 
перестрахования и передают часть своей ответственности другой страховой 
организации. Организации по перестрахованию могут создаваться в нашей 
стране при национальных страховых организациях или при иностранных 
страховых организациях.
В практике имущественного страхования могут быть застрахованы 
следующие риски:
- страхование от риска смерти или повреждения определенного 
имущества; 
- страхование рисков гражданской ответственности, при котором 
объектом страхования является ущерб имуществу третьих лиц, а также вред 
здоровью и жизни, страховые риски страхуются в рамках закона и в порядке, 
определенном договором;
- страхование предпринимательских рисков, данный вид страхования 
является одним из видов финансового страхования, что проявляется риском 
неполучения прибыли, которую может получить предприниматель, к этим 
рискам относится неисполнение партнером своих обязательств, изменение 
обстоятельств в непредвиденных обстоятельствах предпринимателем.
В указе Президента Республики Узбекистан №УП-228 «О мерах по 
дальнейшему 
расширению 
экспортного 
потенциала 
субъектов 

---

48 
предпринимательства» от 30 сентября 2022 года разработан механизм 
поддержки организаций-экспортеров, предложены меры по отбору 
организаций-экспортеров на конкурсной основе и включению их в ряды 
ведущих экспортеров. Выполнение данных задач осуществляется путем 
страхования экспортных контрактов. По данному договору страхования 
застрахованы следующие риски: введение эмбарго на экспорт или импорт; 
различные политические ситуации; неплатежеспособность или банкротство 
покупателя; статус долгосрочной неплатежа и задержка трансферта. В случае 
страхования экспортных контрактов срок уплаты страхового сбора 
составляет 60 дней после предъявления доказательства банкротства 
страхователя, что, в свою очередь, требует пересмотра данного процесса и в 
практику внедрено предложение об установлении срока в 30 дней.
На основании анализа, проведенного в данной главе исследовательской 
работы, были сформулированы следующие выводы: в процессе глобализации 
экономики страхование рассматривается как инструмент, обеспечивающий 
непрерывность производственного процесса и защищающий социально- 
экономические интересы населения; страховой рынок зарубежных стран 
имеет свои особенности, которые различаются в зависимости от социально- 
экономического развития страны, уровня жизни населения и уровня 
проникновения в систему глобализации; страхование имущества – 
неотъемлемая часть мирового страхового рынка; социально-экономическое 
положение Узбекистана, его место в мире и широкие возможности для 
производства конкурентоспособной продукции сегодня радуют. Реформы, 
проводимые нашим правительством, льготы малому бизнесу и частному 
предпринимательству, женскому предпринимательству и тому подобные 
новости служат развитию нашей страны. 
Направления 
совершенствования 
практики 
имущественного 
страхования в Узбекистане: 
- формирование успешной модели развития страховой деятельности во 
многом определяется внедрением современных инновационных страховых 

---

49 
технологий и продуктов. В результате анализа мирового опыта 
автоматизация процессов андеррайтинга осуществляется посредством 
специализированных программ и интегрированных систем. Внедрение новых 
инновационных страховых продуктов и адаптация к потребностям времени 
требует цифровизации бизнес-процессов.
- в процессах андеррайтинга используется проблемно-ориентированная 
система, включает механизм управления страховыми бизнес-процессами и 
максимально упрощает страховой учет и отчетность. Цифровизация 
процессов андеррайтинга требует глубоких исследований и инновационных 
подходов. 
Предлагаемая 
цифровизированная 
система 
управления 
андеррайтингом позволяет оценивать риски в имущественном страховании, 
разрабатывать обоснованные тарифные ставки и принимать правильные 
решения.
Сегодня цифровизация страховой деятельности осуществляется за счет 
передовых технологий и искусственного интеллекта. Использование 
технологий Big data и специальных платформ повышает эффективность 
страховых продуктов. Цифровая трансформация предоставляет страховой 
организации четкие инструменты для создания точных и конкретных планов. 
Внедрение страховой телематики в страховую деятельность, использование 
технологий 
блокчейн 
позволит 
повысить 
эффективность 
видов 
имущественного страхования. Телематические системы являются одним из 
наиболее динамично развивающихся сегментов рынка информационных 
технологий. Но дать общее определение термину «телематика» достаточно 
сложно – во-первых, телематика – это «управление удаленными объектами», 
во-вторых, «современное электронное оборудование в автомобилях», в-
третьих, «специализированные информационные устройства и модули для 
обработки данных и передачи данных». При заключении всех договоров 
страхования страховые организации просят клиента заполнить «Заявление- 
анкету». «Заявление-анкета» заполняется также при составлении договора о 
страховании имущества, что является первым этапом составления договора. 

---

50 
Приложение позволяет страховой организации получать необходимую ей 
первичную 
информацию. 
Заполняются 
личные 
данные 
клиента, 
классификация застрахованного объекта, размер рисков и другая 
необходимая информация о застрахованном объекте. Информация в 
приложении помогает страховой организации получить информацию об 
объекте страхования, позволяет оценить уровень рискованности объекта 
страхования. Определение уровня рискованности объекта страхования 
позволяет определить тариф страхового тарифа путем страховых актуарных 
расчетов, то есть минимальный и максимальный размер страхового тарифа 
определяются по договору страхования. Если условия, установленные 
страховой организацией, соответствуют условиям страхователя, если 
определены условия, применимые к обеим сторонам, оформляется второй 
этап договора страхования.
На втором этапе проводится окончательная проверка. При этом в 
необходимых случаях осуществляется контроль со стороны страховой 
организации, проводится оценка объекта независимым экспертом и 
изучаются причины наступления страхового случая. Все эти процессы 
помогают определить окончательную сумму ставки страховых тарифов. 
Реализация предложения об установлении срока выплаты страхового 
возмещения по добровольному страхованию транспортных средств в 30 
банковских дней в случае угона транспортного средства и 20 банковских 
дней в остальных случаях повысит доверие клиентов к страхованию.
На основании мнений и соображений, высказанных в третьей главе, 
были сделаны следующие выводы: осуществление практики страхования от 
стихийных бедствий и катастроф приводит к уменьшению объема 
государственного финансирования последующих убытков при наступлении 
страхового случая; практика страхования от стихийных бедствий и 
катастрофических рисков оказывается одним из механизмов, снижающих и 
предотвращающих финансовые потери в развитых странах; исходя из 
международного опыта, в любом случае требуется государственная 

---

51 
компенсация ущерба, причиненного стихийными бедствиями; скоринговая 
система используется для определения склонности страхователей за рубежом 
к совершению мошенничества, анализа и мониторинга страхового портфеля 
страховой организации, оптимизации страхового портфеля. 

---

52