История развития страхового законодательства в России 2

42. Особенности договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", правилами обязательного страхования, и является публичным.

Правовая конструкция договора ОСАГО как публичного договора, как самостоятельного института гражданского права состоит из пяти взаимосвязанных юридических признаков, отличающих его от иных гражданско-правовых договоров.

Во-первых, в соответствии с нормами этой статьи страховая компания как коммерческая организация при наличии соответствующих обстоятельств обязана заключить договор с каждым владельцем транспортного средства, кто к ней обратится.
В соответствии с условиями публичности договора страховая компания фактически лишена свободы выбора страхователя. Она не вправе отказаться или каким-либо образом уклониться от заключения договора страхования. Любой и каждый владелец транспортного средства имеет право на обращение в любую страховую компанию, имеющую лицензию на заключение договора ОСАГО. Законодатель предусмотрел для страховых компаний лишь единственную специальную оговорку, связанную с наличием «соответствующих обстоятельств» для заключения договора страхования. Это соответствующее обстоятельство связано лишь с наличием либо отсутствием лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. По мнению С.В. Дедикова, соответствующим обстоятельством также является превышение маржи платежеспособности страховщика.
Во-вторых, страховая компания не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования. При этом цена услуг по страхованию, а также иные условия договора обязательного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей. Это норма общего действия применяется, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льготных коэффициентов страховых тарифов для отдельных категорий водителей транспортных средств.
В-третьих, в соответствии с установлениями закона условия договора обязательного страхования, которые не соответствуют указанным выше требованиям, ничтожны, т.е. не влекут юридических последствий. В соответствии с этим правилом стороны договора ОСАГО не имеют права изменять условия договора обязательного страхования. Страховщик по договору ОСАГО в силу публичности этого договора не может обладать правом требования его одностороннего прекращения.
В-четвертых, Правительство РФ наделяется правом издания специальных нормативных правил, обязательных для сторон публичного договора. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В-пятых, отказ страховщика от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить услуги по страхованию не допускается. Необоснованное уклонение страховщика от заключения договора обязательного страхования влечет правовые последствия, предусмотренные ст. 445 Гражданского кодекса РФ. Так, если сторона (страховая компания) уклоняется от заключения договора ОСАГО, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор