История развития страхового законодательства в России 2

41. Определение момента наступления страхового случая в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Определение момента наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности связано:

1. 
   c моментом возникновения ответственности. В соответствии с общими правилами гражданского права, моментом возникновения гражданской ответственности является момент причинения вреда. Причем обстоятельства причинения вреда должны быть таковыми, что ответственность лица – причинителя вреда – не исключается.
   

Однако сам факт причинения вреда не всегда порождает ответственность.

Она исключается или ее размер подлежит уменьшению:

– если имеется умысел потерпевшего (п. 1 ст. 1083 ГК РФ);

– если отсутствует вина причинителя вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ), а законом не предусмотрено возмещение вреда независимо от наличия вины; – если вред причинен вследствие необходимой обороны (без превышения ее пределов) (ст. 1066 ГК РФ);
– если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества (абз. 2 п. 3 ст. 1064 ГК РФ).

Поэтому момент наступления страхового случая, если договор и правила страхования не уточняют специальный порядок его определения, во многом зависит не только от причинения вреда, но и от выражения воли потерпевшего на его возмещение, так как действия страховщика не могут быть реализованы без обращения заинтересованных лиц;

2. 
   с реализацией потерпевшим права на защиту в виде предъявления требования страховщику, причинителю вреда или в суд, так как потерпевший может отказаться от предъявления требования (часто в силу незначительности ущерба). Кроме этого, потерпевший должен доказать факт причинения вреда, причинно-следственную связь между действием нарушителя и вредом, а также размер причиненного вреда, поэтому без соответствующего изъявления воли потерпевшего страховщик не сможет исполнить свою обязанность по страховой выплате. В связи с этим в договорах страхования гражданской ответственности можно встретить уточнение момента наступления страхового случая – предъявление претензии к страхователю (или страховщику), обращение в суд лицами, которым причинен вред, хотя наступление ответственности не связывается с предъявлением претензии или искового заявления. Условие договора страхования о возникновении обязанности страховщика осуществить страховую выплату только на основании вступившего в законную силу решения суда относится к условиям, ограничивающим страховой риск, однако его включение возможно.
   

*Ю.Б. Фогельсон считает мнение о причинении вреда как достаточном юридическом факте, порождающем обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, ошибочным. Он указывает, что «если в договоре страхования в качестве страхового случая указано причинение вреда – это не страхование ответственности, а страхование имущества». «Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу».

Для констатации наступления страхового случая потерпевшее лицо должно предоставить необходимые документы, подтверждающие его право на удовлетворение требований. Проблема, с которой может столкнуться потерпевший – излишне объемный перечень запрашиваемых страховщиком документов. Гарантированности возмещения причиненного вреда это явно не способствует.