История развития страхового законодательства в России 2

Отграничение страхования от иных сделок, основанных на риске

Договор страхования следует отграничивать от иных отношений, имеющих внешнее сходство.

1. 
   Отграничение страхования от игр и пари следует проводить по направленности интереса сторон правоотношений. В договоре страхования обе стороны имеют однонаправленный интерес, состоящий в не наступлении события, на случай которого заключен договор, в то время как интересы участников игр и пари с их организаторами прямо противоположны.
   
2. 
   Интерес в страховании подлежит страховой защите. Это выражается в страховой выплате, которая в имущественном страховании не может превышать размер убытков, что свидетельствует о компенсационном характере страхования, которым игры и пари не обладают.
   
3. 
   Договор страхования не относится к способам обеспечения исполнения обязательств, хотя и имеет обеспечительную функцию в страховании договорной и профессиональной ответственности, страховании предмета залога.
   
4. 
   В страховании отсутствует акцессорный характер обеспечительного обязательства; заключение договора страхования преследует иные цели, чем стимулирование должника к исполнению обязательств и защита интересов кредитора при нарушении обязательства.
   

Судебная практика. Отдельные конструкции страхового договора, по мнению судов, можно рассматривать в качестве обеспечительных. Например, договор страхования предмета залога при условии, что страховая сумма имеет жесткую привязку к остатку ссудной задолженности. В этом случае договор страхования подлежит прекращению при исполнении кредитного обязательства, в том числе и тогда, когда кредитное обязательство было исполнено досрочно.

(Just in case)
Не имеют отношения к страхованию гарантийные обязательства производителя или продавца товара, так как такое обязательство не является самостоятельным. Так же, как и принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза. Не являются разновидностью страхования поручительство, выдача независимой гарантии. Создание различных резервных фондов относится к самострахованию, которое не подразумевает передачу риска страховщику.
Определенное сходство со страхованием усматривается в соглашении по возмещению потерь, возникших в случае наступления определенных в договоре обстоятельств. Статья 406.1 ГК РФ закрепляет, что стороны обязательства, действуя при осуществлении ими предпринимательской деятельности, могут своим соглашением предусмотреть обязанность одной стороны возместить имущественные потери другой стороне, возникшие в случае наступления определенных в таком соглашении обстоятельств и не связанные с нарушением обязательства стороной. Это могут быть потери, вызванные невозможностью исполнения обязательства, предъявлением требований третьими лицами или органами государственной власти к стороне или к третьему лицу, указанному в соглашении, и т.п. Соглашением сторон должен быть определен размер возмещения таких потерь или порядок его определения. В случае возникновения таких правоотношений, при их сходстве со страхованием в части наличия вероятностного риска, иные признаки страхования отсутствуют. А именно: самостоятельность и возмездность договора, срочный характер обязательства и субъектный состав участников.
Общие черты имеются между взаимным страхованием и распределением обязанностей при общей аварии. В силу ст. 284 Кодекса торгового мореплавания РФ общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или 237 пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Расходы по общей аварии распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Общая авария отличается от взаимного страхования тем, что если при страховании страховой фонд создается на случай наступления определенного события, то при общей аварии происходит распределение уже возникших расходов.
В зарубежной деловой практике распространено так называемое Р2Р (Peer-to-peer) страхование. Это договор, заключаемый на определенное время и предполагающий юридическое обслуживание клиента за фиксированную плату (заплатите 10 тысяч, и в течение года вы будете юридически застрахованы!). По своему характеру это опционный договор, естественно, не относящийся к страхованию. Использование страховой терминологии эффективно для привлечения клиентов.