Кредитнинг функциялари ва тамойиллари

2.1.Кредитнинг кайтиб бериш тамойили.
Бу тамойил кредитнинг мустакил иктисодий категория экан­лигининг шартидир, кайтиб беришлик кредитнинг умумий белгиси хисобланади, кайтиб беришлик уз-узидан вужудга келмайди: у мод­дий жараёнларга, кийматнинг айланишининг тугашига асосланади. Аммо доиравий айланишнинг тугаши - бу кайтариб бериши эмас, фа­кат кайтариб бериш учун замин тайёрлашидир. Кредитни кайтариш айланишдан чиккан маблаглар карз олувчига пул маблагларини кайтариш имкониятини берган такдирда кайтарилади, кайтариб бе­ришлилик иккиёклама жараённи ифода этади, у кредитор учун хам, карз олувчи учун хам бир хил даражада мухимдир.
Кийматнинг кайтувчи харакатида хукукий томони хам мухим­дир. Муайян бир муддатда бериладиган кийматга эгалик хукуки кредитордан карз олувчига утмайди.
Карзга бериладиган киймат факат муайян бир муддаттагина уз эгаси кулидан узоклашади, лекин эгасини узгартирмайди.
Буш турган ресурсларни аккумуляция килувчи банклар бу ресурслардан уз ресурслари сифатида фойдалана олмайди. Банк карз берувчи маблагнинг эгаси булиб корхона, ташкилот алохида шахс­лар хисобланади. Кайтариб беришлилик муайян шартномада узининг урнини то­пади.
Кайтариб беришлилик объектив белги хисобланади, кредитни кайтариб беришлилик томони уни бошка иктисодий категориялар­дан, шу жумладан, молиядан фарк килиш имкониятини беради.
Кредитдан самарали фойдаланиш асосидаги кайтариб беришли­лик - бутун банк фаолиятининг марказий пункти хисобланади. Кре­дитнинг бу тамойили амалиётда кредит ва ундан фойдаланганлик учун фоиз суммасини кредит берган муассаса хисобига кучириш йули билан туланади. Шу йул билан банклар кредит ресурслари­нинг кайта тикланишини таъминлайдилар. Собик Иттифок даврида марказлашган режали иктисодиёт шароитида норасмий тушунчаси бор эди. Кредитлашнинг бу шакли халк хужалигининг куп тармок­ларида айникса кишлок хужалиги сохасида кенг таркалган эди. Кредит давлат банки томонидан карз олувчининг молиявий ахволи­ни хисобга олмаган холда берилар эди. Узининг иктисодий мохия­тига кура кайтарилмайдиган ссудалар бюджет субсидиясининг ку­шимча шакли сифатида намоён булади. Бозор иктисодиёти шароити­да "кайтарилмас кредит" тушунчаси бозор иктисоди тамойилларига ёт булиб бундай кредитнинг амалиётда булиши иктисод учун жуда хавфли хисобланади.
2.2.Кредитнинг муддатлиги.
Бу тамойил кредит берувчидан олдинги кредитни уз вактида кайтариб бериш муддатини, яъни кредитнинг кандай муддатга берилганлиги билан характерланади. Бунда шу муддатлилик тамойи­лига кура кредит узок ва киска муддатли кредитларга булинади.
Кредитнинг муддатлилик тамойили карздор учун кулай булган хар кандай вактда эмас, балки кредит битимида курсатилган маъ­лум муддатда кредитнинг кайтарилиши зарур эканлигини билдира­ди. Кредитнинг муддатлилиги хар иккала томон, кредитор ва карз олувчи учун мухимдир. Агар кредитор карзни фоизи билан уз вак­тида кайтиб олса, уни эгасига уз вактида кайтариш ёки яна кре­дитга бериш имкониятига эга булади, карз олувчи кредитни самарали ишлатиб, уни уз вактида кредиторга кайтариш ва шу билан шартномадаги жазо чораларидан кутулишидан манфаатдор. Кредит­нинг муддати буйича кредит шартномада курсатилган шартларнинг бузилиши натижасида карз берувчи карз олувчига иктисодий чора­лар (жарималар шаклида, кредит буйича фоиз даражасини ошириш, кредитнинг муддатини кискартириш ва бошка) ни куллаши мум­кин. Бу чоралар хам ёрдам бермаган холларда карз берувчи молия­вий талабларни хужалик суди оркали ундириб олиши мумкин. Кре­дитнинг муддатлилиги келиб тушувчи бойликларни тежамли ва кай­та ишлатиш муддатига, ишлаб чикарилган махсулотни жунатиш муд­датига, товарларни сотиш муддатига ва пировард натижада айлан­ма фондларининг доиравий айланишининг тезлигига богликдир.
2.3.Кредитнинг товар-моддий бойликлари билан таъминланган­лиги.
Бу тамойил ёрдамида халк хужалигининг ривожланишида киймат ва моддий ишлаб чикариш уртасида булиши зарур булган пропорцияларининг бир меъёрда булиши таъминланади. Бу тамойил­нинг асосий мохияти шундаки, бунда хужалик айланишида иштирок этувчи банк маблагларининг хар бир сумига муайян бойликлари ва маълум харажатлар билан таъминланган булиши керак. Тармокларга таъминланмаган кредитларнинг берилиши банк кредитларининг банкга кайтиб келмаслигига асос хисобланади. Бу уз навбатида банкнинг ликвидлилигига ва пул муомаласига катта таъсир курса­тади. Шунинг учун хам бозор иктисодиёти шароитида банклар то­монидан бериладиган кредитларнинг товар моддий бойликлар ва харажатлар билан таъминланган булишига алохида эътибор берил­мокда. Хозирги шароитда бу жараённинг амалга оширилишиги куйи­дагича ифодалаш мумкин.
Кредит олаётган корхона банкка товар ёки товар хужжатла­рини, бошка бирор шаклдаги мулкини гаровга куяди. Агарда банк берган кредит карз урнини коплаш хукукига эга булади. Баъзида кредит варрант асосида хам берилиши мумкин. (Варрант - гаров учун хизмат килувчи хужжат). Бунда кредиторнинг бераётган кредити товар-моддий бойликлар билан таъминланганлигига ишонч хосил килиш керак.
Банк ссудаларини товар-моддий бойликлар билан тулик таъминланганлиги пул муомаласини баркарорлигини таъминлайди, чунки айланиши пуллар накд пулга ва аксинча трансформацияланиб туради.
Хулоса килиб айтганда, кредитнинг таъминланганлик тамойи­ли карз олувчи узига олган мажбуриятларни бузиш шароитида карз берувчининг мулкдорлик манфаатларини химоя килишни таъминлайди ва узининг амалий аксини кредитни бирор гаров ёки молиявий ка­фолат асосида беришда топади. Бу умумиктисодий баркарорликка эришиш даврида айникса мухимдир.