Кредитнинг функциялари ва тамойиллари

2.4.ТУловлилик тамойили.
Бу тамойил айланма фондларнинг доиравий айланишини, кен­гайтирилган такрор ишлаб чикариш жараёнини таъминловчи тулов ресурслари суммасини аванслаштириш заруриятидан келиб чикади.
Бу тамойилга асосан корхоналар фойдаланилган карз маблаг­лари учун кредиторга фоиз шаклида туловни утказадилар. Кредит­нинг туловлиги уни тулик суммада уз эгасига кайтарилишинигина эмас, шу билан бирга кредит учун фоиз шаклидаги тулов билан кайтарилишини ифодалайди. Демак, кредитор уз маблагларини хеч вакт уз хажмида кайтриб олиш шарти билан бермайди, бунда у маблагни карзга берганлиги учун муайян тулов талаб килади. (Фо­изсиз имтиёзли кредитлар бундан мустасно).
Кредитнинг туловлилиги нафакат банклар фаолиятининг мак­садига, балки корхоналарнинг бевосита фойдасига боглик булади ва ижобий таъсир курсатади.
Кредит учун хак тулашнинг иктисодий мохияти карз берувчи ва карз олувчи уртасидаги кушимча олинган фойданинг таксимланишини кайд килишда намоён булади. Куриб чикилаётган тамойилнинг амалиётда учта асосий функциясини бажарувчи банк фоизи норма­сини урнатиш жараёнида намоён булади:
1.Хукукий шахслар фойдасининг ва жисмоний шахслар дарома­дининг таксимланиши;
2.Ишлаб чикаришни тартибга солиш ва ссуда капиталининг таксимланиши оркали тармок, тармоклараро ва халкаро микёсда айланиши;
3.Иктисодиёт ривожланишининг инкирозли боскичида банк мижозларининг пул маблагларини инфляциядан химоялаш ва бошкалар.
Ссуда фоизининг ставкаси капиталидан олинган йиллик даро­мад суммасининг берилган кредит суммасига нисбати билан аник­ланиб, кредит ресурсларининг бахоси сифатида намойн булади.
Бошка товарлар бахоси белгиланишининг анъанавий механиз­мидан фаркли уларок кредитнинг бахоси, ссуда капитали бозоридаги талаб ва таклифнинг нисбатани узида акс эттиради ва у бир катор омилларга боглик булади:
-бозор иктисодиётининг даврий ривожланиши (инкироз даврида ссуда фоизи усади ва аксинча, юксалиш даврида эса пасаяди);
-инфляция жараёни сураъатлари (амалиётда ссуда фоизининг инфляция усиш супъатларидан оркада колиши учраши мумкин);
-тижорат банкларини кредитлаш жараёнини амалга оширувчи Марказий банк оркали давлат кредитини тартибга солишнинг сама­радорлиги;
-халкаро кредит бозоридаги холат (масалан, бирор мамлакат­да кредит буйича фоиз ставкасининг ошиши шу мамлакатга чет эл капиталининг окиб келишига олиб келади ва бу миллий бозорлар холатига таъсир курсатади):
-жисмоний ва хукукий шахслар пул жамгармаларининг динами­каси (уларнинг хажми кискарган холда ссуда фоизи усади);
-потенциал карз олувчиларнинг кредит ресурсларига булган эхтиёжини аниклаб берувчи ишлаб чикариш динамикаси;
-ишлаб чикаришнинг мавсумийлиги (чет эл амалиётида банк­лар мавсум даврида кредитлар буйича фоизларни оширадилар);
-давлат томонидан бериладиган кредит микдори билан дав­латнинг ички карзлари уртасидаги нисбат (ссуда фоизи ички дав­лат карзлари усиши билан бирга усиб боради).
2.5.Кредитнинг максадлилиги.
Бу тамойилнинг мохияти шундаки, карз олувчи томонидан олинган кредитлар аник бир максадни амалга оширишга йуналти­рилган булиши зарур. Кредитнинг кайси максадга йуналтирилганли­ги, масалан товар моддий бойликлар сотиб олишга ёки бирор иш­лаб чикаришга харажатларини коплашга ва хаказо аник бирор объ­ектга максадли йуналтирилганлиги корхона билан боглик булади. Корхона олган кредитини факатгина кредит шартномада курсатил­ган ишни бажаришга сарфлаши керак.
Бунда кредит муайян, аник объектга: ишлаб чикариш харажатларига, ишлаб чикариш захираларига, тайёр махсулотга, жуна­тилган товарларга, хисоб-китоб хужжатларига ва хаказоларга бе­рилади.
Юкорида келтирилган тамойиллар кредитнинг иктисодий кате­гория сифатида мавжуд булиши ва харакат килишининг мухим то­монларини узида ифодалайди. Бизнинг фикримизча, бозор иктисодиёти шароитида кредитнинг юкорида келтирилган тамойилларидан ташкари, кредитдан окилона фойдаланишни ифодаловчи тамойил кредитнинг самарадорлиги тамойилини киритишимиз зарур. Бу та­мойил нафакат кредит ва фоиз суммасини банкга кайтариб ташлаш­ни, ундан ташкари шу кредит ёрдамида кредитланадиган ёки моли­ялаштириладиган соха, тармок, корхона =анча самарадорликка эри­шишини ифодалаши зарур. Бозор иктисодиёти шароитида берилади­ган кредитлар маълум бир лойихаларнинг бажарилишига йуналтирилган булади. Банклар лойихаларни кредитлаш ёки молиялаштириши­дан олдин лойихани бажариш учун йуналтириладиган маблагларнинг самарадорлигини хисоблаб чикишлари зурур. Агар биз бозор икти­соди юкори ривожланган мамлакатларда кредитлаш ва лойихаларни молиялаштириш амалиётига эътибор берадиган булсак, бу мамла­катларда корхона, ташкилотларга кредит беришдан олдин ажрати­ладиган маблагларнинг самарадорлиги хисоб китоб килиб чикила­ди. Агар лойихага куйиладиган маблаглар самара берадиган булса­гина, шу лойиха учун маблаг ажратилади.
Хар бир корхона ва ташкилот учун кредитдан фойдаланишда унинг самарадорлигига алохида эътибор бериш фойдадан холи эмас, чунки самарадорлик кредитнинг зарурий шартларидан бири хисобланади. Кредитнинг самарадорлиги ишлаб чикариш ва реали­зация хажмига тугридан-тугри боглик. Самарадорлик тамойилинниг бу­лиши ва унга риоя килиш кредитнинг бошка тамойилларининг бажа­рилиши учун асос хисобланади. Кредитни жалб килиш ёрдамида ишлаб чикариш суръатларининг усиши, товарларни сотиш хажмининг ошиши кредит­нинг самарадорлигини белгилаб беради. Корхона кам кредит ре­сурслар хисобига куп махсулот сотишга эришадиган булса, кре­дитнинг самарадорлиги шунча юкори булади.
Кредитлашнинг юкори самарадорлиги минимал мехнат харажатлари оркали максимал фойдага эришадиган корхоналар учун харак­терлидир.
Кредитнинг самарадорлигини таъминлаш максадида гарб мам­лакатлари амалиётида кредитлашнинг биз учун янги коидаси кул­ланилади. Бу коида кредитлашда "5"С" лар коидаси" деб юритилади.
"5"С" лар коидаси"га асосан хар бир "С" буйича корхона­нинг фаолияти тахлил килиб чикилади ва корхона фаолияти талаб­га жавоб берсагина корхонага кредит берилади. Коидага асосан "С" харфлари корхоналарнинг хужалик фаолиятининг куйидаги жи­хатларини ифодалайди:
Character - карз олувчининг характерини бахолаш, хамда бозордаги обруси;
Capacity - карз олувчининг бошлаган ишни охирига етказа олиш, тегишли, даромад олиш, хамда банк кредитларини кайтариб бериш кобилияти;
Capital - карз олувчининг сармоясининг етарлилиги;
Conditions - шартлар. Бунда иктисодий мухим ва мазкур бизнеснинг ривожланиши назарда тутилади;
Coiateral - гаров (кафолат, кафиллик, сугурта полиси, товар моддий бойликлар) ва бошкалар.
2.6.Дифференциялаштириш (кредитлашда хар хил ёндашиш) тамо­йили.
Бу тамойил ижтимоий зарурий нормаларга мос холда ишлаб чикариш ва махсулотни реализация килиш асосида корхона ва таш­килотларнинг кандай молиявий натижага эришганлигига караб бел­гиланади. Хужалик фаолиятининг натижаларига караб корхоналар "яхши ишлайдиган" ва "ёмон ишлайдиган" корхоналарга булиниб кре­дитлашган. Бу тамойилга асосан ижобий молиявий натижаларга эришган корхона ва ташкилотларга кредитлаш жараёнида маълум енгилликлар берилган. Корхоналарга молиявий кийинчиликлар бул­ганда ишчиларга иш хаки тулаш учун ёки бошка туловларни амалга ошириш учун кредитлар берилган. Ундан ташкари, яхши ишлайдиган корхоналарга енгиллаштирилган шартларда кредитлар берилган, масалан, берилган кредитнинг фоиз ставкаси камайтирилган, кор­хона учун зарур булганда кредитнинг муддати узайтирилган ва хаказо.
Агар корхона ишлаб чикариш режасини бажармаса ёки банкдан олинган кредит буйича уз мажбуриятларини вактида амалга ошир­маса бундай корхона ёмон ишловчи корхоналар каторига киритил­ган ва банк томонидан бундай корхоналарга иктисодий чоралар кулланилган. Ёмон ишловчи корхоналарга кредит ажратишга банк каттик ёндашган, яъни кредитларни жуда киска муддатга юкори фоиз ставкалари буйича берган. Баъзида банк олдиндан берган кредитларни муддатидан илгари ундириб олган, корхона юкори ташкилотининг кафолати асосида кредит берган ёки баъзи холлар­да кредит беришни умуман тухтатиб куйган.
Бозор иктисодиёти шароитида бу тамойилларнинг барчаси хам уринли булмаслиги мумкин.


Фойдаланилган адабиётлар :
1.«Узбекистон Республикаси Марказий банки тУ\риси»даги =онун. Т. 1995 йил 21 декабр.
2.Узбекистон Республикаси «Банклар ва банк фаолияти тУ\риси»даги =онун. Т. 1996 йил 25 апрел.
3.Каримов И. «Узбекистон и=тисодий ислохатларни чу=урлаштириш йУлида» 1995.
4.Муллажонов Ф. и др. «Банковская система Узбекистана в годи независимости». Т "Узбекистан", 1996.
5. www.ziyonet.uz