Курсовая работа по теме Банковская система студентка группы 123, Специальности 080101. 65 «Экономическая безопасность» Дейнега Д. В

Download 310.9 Kb.

bet	2/2
Sana	25.10.2023
Hajmi	310.9 Kb.
	#1721298
Turi	Курсовая

1 2

Bog'liq
123 deynega

I. По типу собственности

Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету.
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого банка назначается его Советом

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления.
За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:
1) эмиссионные;
2) коммерческие.
Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.[7]
Как правило, эмиссионным является либо один (центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками. Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем. Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:
1) биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли — торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);
2) страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);
3) ипотечные. Эти банки пытаются вести в России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк и др.);
4) земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк и др.);
5) инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);
6) торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.);
7) залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);
8) конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);
9) трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами (Мострастбанк и др.).
И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается только с начала 90-х годов.
Таким образом, сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается: концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства, рационализация денежного оборота.

2 Особенности банковской системы в РФ

2.1 Этапы становления банковской системы России
Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов.
1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.
2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.
3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков —агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).
4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.
Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.
5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.
6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.
Одним из основных элементов общей стратегии преодоления системного банковского кризиса является реструктуризация банковской системы. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности, либо на осуществление ликвидации кредитной организации в соответствии с законодательством. Комплексная программа реструктуризации банковской системы была разработана Банком России и одобрена Правительством РФ. В соответствии с Указом Президента России организовано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Цель банковской реструктуризации – создание надежной, устойчивой банковской системы, способной не только аккумулировать и надежно хранить вклады населения и корпоративных клиентов, но и осуществлять эффективное кредитование реального сектора экономики.
Первый, наиболее трудный этап реструктуризации банковской системы завершен. В результате восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг. Вместе с тем многие из поставленных целей не достигнуты.
Необходима дальнейшая реструктуризация банковской системы и ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики.

2.2 Кредитование и финансирование российской экономики: проблемы и перспективы

Для развития экономики страны в послекризисный период возникает необходимость активного использования потенциальных возможностей и ресурсов банковской системы, переориентации кредитной политики на реальный сектор экономики. Все это способствует активному развитию инвестиционного кредитования как формы реализации долгосрочной политики коммерческих банков. Процессы реформирования экономики России в условиях глобального финансового кризиса привели к коренной трансформации институциональных основ финансово-банковской системы. Однако этот процесс протекает сложно и противоречиво, на что активно влияет кризисная ситуация в экономике.
В современном мире банки сохраняют свое огромное значение в развитии экономики. Аккумулируя денежные капиталы, концентрируя их направление и диверсифицируя риски, банки создают важные предпосылки для расширения и ускорения производства. От того, как развиваются банки, каково их финансовое состояние, во многом зависит устойчивое развитие реального сектора экономики.
Важнейшей проблемой развития инновационной деятельности в стране является оптимальное сочетание государства и бизнеса в области финансирования инноваций.
Как часть общего экономического организма, являясь зависимыми от состояния экономики, банки в условиях наличия финансовых проблем могут, не только содействовать экономическому и социальному прогрессу, но и вызывать нарушение экономического равновесия, стать "детонатором" кризисных явлений.
Главной целью единой государственной денежно-кредитной политики является обеспечение ценовой стабильности, что означает достижение и поддержание низкой инфляции. Это необходимо для повышения и сохранения на высоком уровне благосостояния российских граждан, что является конечной целью государственной экономической политики. Основная цель – снижение инфляции в 2017г. до 4% и дальнейшее ее поддержание на данном уровне. [20].
Цель по инфляции определена с учетом индекса потребительских цен, измеренного за месяц по отношению к соответствующему месяцу прошлого года. Данный показатель позволяет определить масштаб воздействия роста цен на благосостояние населения страны. Банк при проведении денежно-кредитной политики стремится сглаживать циклические колебания показателей экономической активности и финансовых индикаторов относительно фундаментально обоснованных уровней. В случае превышения инфляцией целевого уровня, скорость ее снижения будет определяться таким образом, чтобы не допустить существенного охлаждения экономики. Политика таргетирования инфляции способствует устойчивости экономического роста и сохранению высокого уровня занятости. [20].
Денежно-кредитная политика влияет на инфляцию, прежде всего через процентные ставки. В связи с этим Банк будет совершенствовать систему инструментов и повышать осведомленность кредитных организаций о проводимых операциях и о работе механизма усреднения обязательных резервов.[20].
Банк РФ регулярно публикует свои прогнозы и оценки для обеспечения прозрачности проводимой денежно-кредитной политики. Соответственно, задача Банка – повышение качества экономического анализа и прогнозирования, в том числе продолжение совершенствования инструментария и внутренних процедур принятия решений.[20].
Для эффективного управления процентными ставками, Банк откажется от регулирования рубля к иностранным валютам, т.е. перейдет к режиму плавающего рубля, что позволит уменьшить чувствительность экономики к внешним шокам, адаптация к которым будет происходить за счет изменения валютного курса.[20].
По мнению аналитиков основные риски и угрозы банковской системы в 2015г. это:

обеспечение достаточности капитала (на фоне падения прибыли банков при огромных рисках в активах – рост списаний по кредитам и убытки от рыночных активов), что потребует докапитализации банков;
трудности в фондировании на внутренних и международных рынках капитала;
необходимость рефинансирования более 100 млрд внешней задолженности;
потенциальный отток вкладчиков, если доверие к банкам начнет снижаться при условии продолжения шторма на валютном рынке;
потенциальный резкий всплеск по кредитным просрочкам.

Весьма вероятно сокращение кредитования в годовом выражении (впервые с 2009-2010), факторы сокращения кредитования:

негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;
тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности, как населения, так и компаний (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);
ужесточение условий выдачи кредитов;
закредитованность населения и общее насыщение спроса.

Сейчас у банков около 3.2 трлн резервов под кредитные списания при 1.6 трлн просрочек по кредитам или 1.9 трлн, если учесть просрочки по валютным кредитам. Таких резервов более чем достаточно для устойчивости банковской системы в данный момент. Расходы на создание резервов – это несомненно, прямой удар по рентабельности банков. У многих банков могут быть проблемы в выполнении требований по достаточности капитала. Будет не просто в 2015, но крупнейшие банки (ТОП 30) должны устоять.
Деятельность банка по совершенствованию и развитию банковской системы определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению банковской системы РФ, повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Приоритетом банка России, как это определено Положением стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015г. является приведение системы банковского регулирования и надзора в соответствии с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору. Дополнительное внимание будет уделяться устойчивости банков, имеющих системное значение. Усовершенствуются и требования к оценке рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации подходов к оценке экономического положения банков, выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.
Для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.
В 2013-2015гг. продолжится развитие инспекционной деятельности, завершится формирование единой централизованной структуры инспектирования Банка России. Для повышения эффективности и результативности проверок, снижения нагрузки на кредитные организации, продолжится работа по стандартизации основных вопросов и внедрению в процедуру проверок современных информационных технологий.
Будет расширяться практика оперативного контроля за качеством инспекционной деятельности, посредством проверок кредитных организаций. Сформирована вертикально интегрированная система внутреннего контроля инспекционной деятельности.
В перспективе разработка мер по улучшению уровня защищенности банковской системы, кредиторов, вкладчиков и снижение рисков злоупотребления со стороны руководства и собственников кредитных организаций.
Дальнейшее развитие банковской системы будет направлено на расширение и совершенствование предоставляемых участникам платежной системы Банка России сервисов в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России, а также ее нормативная база.
Таким образом, в настоящее время в виду усугубляющейся для развития бизнеса ситуации на рынке кредитного предложения, проведение системы мероприятий по ограничению банковской маржи и созданию условий для доступности кредитования для пополнения оборотных средств – приоритетная задача, которую должно взять на себя государство.
Заключение
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Главную роль для эффективного функционирования банковской системы, а следовательно и развития рыночной экономики страны в целом выполняет Центральный банк, деятельность которого связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам.
2.Банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из Центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что дает возможность кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.
3. По мнению аналитиков основные риски и угрозы банковской системы в 2015г. это:
- обеспечение достаточности капитала (на фоне падения прибыли банков при огромных рисках в активах – рост списаний по кредитам и убытки от рыночных активов), что потребует докапитализации банков;
-трудности в фондировании на внутренних и международных рынках капитала;
-необходимость рефинансирования более 100 млрд внешней задолженности;
-потенциальный отток вкладчиков, если доверие к банкам начнет снижаться при условии продолжения шторма на валютном рынке;
-потенциальный резкий всплеск по кредитным просрочкам.
Весьма вероятно сокращение кредитования в годовом выражении.
4. С учетом текущего состояния, а также среднесрочных ориентиров роста экономики России определена стратегия развития банковского сектора РФ, предполагающая:

Повышение прозрачности банковской системы, через разработку и внедрение методов и критериев качественной диагностики банков. Оценка бизнес-планов и стратегического планирования, финансовой устойчивости, качества управления и внутреннего контроля в коммерческих банках.
Создание системы страхования вкладов. Все банки должны подвергнуться заново лицензированию. Это будет способствовать росту организованных сбережений, снизит банковские риски при формировании долгосрочной ресурсной базы банков, повысит стабильность банковской системы.
Обеспечить устойчивость банковской системы путем повышения уровня образования банковских работников, усилением контроля за рисками, повышением эффективности управления.
Докапитализация.
Совершенствовать законодательную базу.
Улучшить правовое обеспечение банковского надзора, с целью своевременного выявления и оперативного реагирования на возникающие проблемы в банковском секторе и предотвращения развития системного банковского кризиса.

Реализация данных задач восстановит доверие к банковской системе и населения, и хозяйствующих субъектов, увеличит инвестиции в российскую экономику.

Список литературы

1 Галицкая С.В. Деньги.Кредит.Финансы. Учеб.пособие 2-е издание, переработанное и дополненное.-М.: Эксмо, 2008.
2 Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка.Учебник. – М.: Высшее образование, 2008.
3 О Центральном Банке Российской Федерации: Федеральный закон от
10 июля 2002г. №86-ФЗ (в ред. От 10.01.03)
4 Горбунова О.Н. Финансовое право. Учебник. – М.: 2012.
5 Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит–2004. – №8 - с15-17.
6 Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М, 1998.
7 Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть?//Бизнес и банки.–2004.–№2 – с.12.
8 Агарков М. М. Основы банковского права - М., 2000.,с.97-99.
9 Долан Э.Дж.Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.Л.,1991.
10 Семенов С.К. Деньги,кредит,банки. Учебное издание. – М.: Экзамен, 2004.
11 Колесников В.И. Банковское дело.-М.: Финансы и статистика, 1998.
12 Россия в цифрах: Крат.стат.сб. – М.: Росстат, 2007.
13 Наука России в цифрах: 2010. Стат.сб. – ЦИСН, 2010.
14 Нуреев Р.М. Деньги, банки и кредитно-денежная политика.-М.:Финстатинформ,1995.
15 Каджаева М.Р. Банковские операции. Учебник. - М.: Академия, 2007.
17 Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»;
18 Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)»;
19 Федеральный закон от 22 апреля 1996г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
20 Центральный банк РФ. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов. Одобрено Советом директоров банка России 06.11.2014г.

Download 310.9 Kb.

Do'stlaringiz bilan baham:

1 2