Moliyaviy vositachilar, turlari, misollari Moliyaviy vositachilar xususiyatlari

2.Moliyaviy vositachilarning roli

Banklar va sug'urta kompaniyalari kabi moliyaviy vositachilarning keng tarqalgan xususiyatlarining sababi ularning o'ziga xosligidadir. Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, Banklar ko'pincha resurslarga ega bo'lganlar va resurslarga ega bo'lmaganlar o'rtasida "vositachi" bo'lib xizmat qiladilar.

Banklar singari moliyaviy vositachilar o'zlari ishlayotgan mijozlar tabiati va xizmat turiga qarab aktivlar yoki haq evaziga hisoblashadi. Aktivlarga asoslangan moliyaviy vositachilar - bu banklar va sug'urta kompaniyalari singari tashkilotlar, to'lovlarni amalga oshiruvchi moliyaviy vositachilar esa portfelni boshqarish va sindikatsiya xizmatlarini ko'rsatishadi.Banklar singari moliyaviy vositachilar o'zlari ishlayotgan mijozlar tabiati va xizmat turiga qarab aktivlar yoki haq evaziga hisoblashadi. Aktivlarga asoslangan moliyaviy vositachilar - bu banklar va sug'urta kompaniyalari singari tashkilotlar, to'lovlarni amalga oshiruvchi moliyaviy vositachilar esa portfelni boshqarish va sindikatsiya xizmatlarini ko'rsatishadi. Hozirgi vaqtda bizda mavjud bo'lgan murakkab moliyaviy tizimning mohiyati tartibga solish zaruratini yanada zarur va shoshilinch holga keltirmoqda. Krizisi shuni ko'rsatdiki, har qanday moliya muassasasi moliyaviy tizimni uning shubhali biznes amaliyotiga garov sifatida ushlab turishi mumkin emas. Inqirozning namoyon bo'lishi his etilayotgan va endi aktivlarga asoslangan sanab chiqilgan derivativlar va boshqa "ekzotik" vositalar trillionlab miqdorni tashkil etayotgani ayon bo'lganda, markaziy bank yoki pul-kredit idoralarining moliyaviy institutlarga qo'shilishdagi roli zarur.
Hozirgi vaqtda bizda mavjud bo'lgan murakkab moliyaviy tizimning mohiyati tartibga solish zaruratini yanada zarur va shoshilinch holga keltirmoqda. Krizisi shuni ko'rsatdiki, har qanday moliya muassasasi moliyaviy tizimni uning shubhali biznes amaliyotiga garov sifatida ushlab turishi mumkin emas. Inqirozning namoyon bo'lishi his etilayotgan va endi aktivlarga asoslangan sanab chiqilgan derivativlar va boshqa "ekzotik" vositalar trillionlab miqdorni tashkil etayotgani ayon bo'lganda, markaziy bank yoki pul-kredit idoralarining moliyaviy institutlarga qo'shilishdagi roli zarur. Moliyaviy vositachilar - bu moliyaviy kapitalni etkazib beruvchilar va iste'molchilar o'rtasida vositachilik funktsiyasini bajaradigan muassasalar. Moliyaviy vositachilik nazariyasi, shuningdek, moliyaviy vositachi tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar ma'lumotlarga asoslanganligi (moliyaviy vositachining axborot afzalligi) dan kelib chiqadi.
Bankning moliyaviy vositachilardan maxsus turi sifatida mohiyatini aniqlash uchun quyidagilar ahamiyatlidir belgilari.
Birinchidan, barcha moliyaviy vositachilar singari, ular qarz majburiyatlari bo'yicha ikki tomonlama almashinuvni amalga oshiradilar: banklar o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqaradilar va shu asosda jalb qilingan mablag'lar ularning nomidan boshqa tashkilotlar tomonidan berilgan qarz majburiyatlariga joylashtiriladi.
Ikkinchidan, banklar o'zlarining majburiyatlarini yuqori likvidli va muddatli depozitlar (depozitlar) asosida shakllantiradilar. Ikki tomonlama majburiyatlar almashinuvi barcha turdagi moliyaviy vositachilar uchun xarakterlidir, ammo faqat banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldiga belgilangan miqdordagi qarzlar bilan shartsiz majburiyatlarni oladi. Uchinchidan, banklar depozit moliyaviy vositachilar sifatida yuqori moliyaviy vositalarga ega, ya'ni. majburiyatlar tarkibidagi qarz mablag'larining ulushi. Banklar o'z operatsiyalari uchun mablag'larni asosan qarz mablag'lari hisobiga shakllantiradilar. Xususiy kapital, qoida tariqasida, ularning buxgalteriya balansining 10 foizidan oshmaydi. To'rtinchidan, banklar hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarini ochish va yuritish, shuningdek, naqd pulsiz to'lov vositalarini ("bank pullari" deb nomlangan) joylashtirish imkoniyatiga ega, shu asosda ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydilar.
Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida vositachilik qilish orqali banklar begonalarni kamaytiradi, ammo moliyaviy manbalarga, iqtisodiy agentlarga nisbatan qo'shimcha ehtiyojlarga ega - bu banklarning vositachilik (vositachilik) funktsiyasidir. Banklarning vositachilik funktsiyasini bajarish qobiliyatining asosi bu axborotdir. Xo'jalik yurituvchi subyektlar vositachining xizmatlaridan foydalanishda taqdim etadigan afzalliklari uning bozorning har doim ham sezib bo'lmaydigan signallarini to'g'ri talqin qilish qobiliyatiga va undan olingan ma'lumotlardan qayta foydalanish imkoniyatiga asoslanadi. Banklarning vositachilik funktsiyasining o'ziga xos xususiyati shundaki, u boshqa funktsiyalar bilan ajralmas bo'lib, natijada ma'lumot to'planishi doimiy ravishda va ushbu funktsiyalar bajarilishi bilan parallel ravishda sodir bo'ladi va bu ma'lumotlar tabiatda eng ishonchli va ko'p qirrali hisoblanadi. Ma'lumotlarning ko'p ishlatilishi, masalan, bank kredit berish jarayonida qarz oluvchining holatini o'rganishi va shu tarzda olingan ma'lumotlardan u qarz oluvchi bilan keyingi munosabatlarda foydalanishi mumkin bo'lganida namoyon bo'ladi.
Brokerlik (vositachilik funktsiyasi) banklar tomonidan kreditlar berish, bozorda qimmatli qog'ozlarni taklif qilishda vositachilik, ishonchni boshqarish, shuningdek, barcha turdagi operatsion xizmatlarni ko'rsatish, maslahat berish, tanlash va sertifikatlashtirish (masalan, qarz oluvchilarga kredit reytingini berish) orqali amalga oshiriladi. Pi, bank, axborot vositachisi sifatida ish olib borganligi sababli, operatsiya uchun komissiya shaklida haq oladi. Vositachilik bilan bir qatorda, banklarning eng muhim vazifasi aktivlarni sifatli aylantirishdir. Vositachilik funktsiyasini bajargan holda, bank o'z omonatchilarining moliyaviy ehtiyojlari parametrlarini o'zgartiradi, ularning mablag'lari hisobidan depozitlardan farq qiluvchi xususiyatlarga ega bo'lgan kreditlarni beradi, bu esa aktivlarning sifatini o'zgartirish funktsiyasining mazmunidir. Agar banklar va boshqa moliyaviy vositachilar bo'lmasa, har qanday loyihani moliyalashtirishni istagan iqtisodiy agent, moliyaviy ta'minotni berishga rozi bo'lgan va o'z balansida moliyaviy xususiyatga ega bo'lgan moliyaviy talablarga javob beradigan kontragentni topishi kerak edi. . Tabiiyki, bu kontragent uchun juda ko'p noqulayliklar tufayli va amalda ularni amalga oshirish juda qiyin ko'rinadi. Transformatsiya muammosini hal qilishga qodir bo'lgan banklardir. Ular moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan moliyaviy agentlarning moliyaviy manbalarga kirishini osonlashtiradi va potentsial kapital etkazib beruvchilarni ortiqcha mablag'larini investitsiyalashga rag'batlantiradi.
Banklarning o'ziga xos vazifasi to'lov vositalari va to'lovlar vositachisi masalasi bo'lib, ular amalga oshirilib, ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydi. Ushbu funktsiya tufayli banklar moliyaviy vositachilikning asosi hisoblanadi, garchi zamonaviy to'lov tizimlari banklarning minimal ishtirokida ishlashi mumkin bo'lsa-da, zamonaviy axborot texnologiyalari mijozlarga ularning ishtirokisiz to'lov xizmatlarini taqdim etadigan hayotiy institutlarga olib keldi.
Markaziy bankning pul-kredit siyosatining ta'sirini iqtisodiyotga o'tkazish kabi banklarning muhim vazifasi to'lovlardagi vositachilik funktsiyasi bilan chambarchas bog'liqdir. Markaziy bank pul taklifini nazorat qilish orqali iqtisodiyotni barqarorlashtirishga harakat qilmoqda. Inflyatsiya sharoitida u pul massasi o'sishini to'xtatib qo'yadi va tijorat banklari bilan operatsiyalarida foiz stavkalarini oshiradi. Pul massasi o'sishini cheklash tijorat banklarining banklararo kredit olish imkoniyatini pasaytiradi, chunki ular qimmatlashmoqda. Bu, o'z navbatida, real sektorni kreditlash hajmini cheklaydi va ssudalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiladi. Banklar to'lov tizimining barqarorligini ta'minlashda va pul-kredit siyosatini amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi, shuning uchun tijorat banklari markaziy bank tomonidan qat'iy tartibga solinadi. Turli xil kredit tashkilotlari va muassasalari bank funktsiyalarini bajarishlari mumkin: davlat, kooperativ, o'zaro omonatlar va boshqalar. Barcha mamlakatlarda omonat turining moliyaviy vositachisini tashkil qilishning asosiy shakli tijorat banki bo'lib, faoliyati milliy bank qonunchiligida belgilangan printsiplarga asoslanadi. Banklarning turlari Bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda davlat va xususiy kredit va moliyaviy institutlar mavjud. Birinchi guruh - bu banknotlar, pochta omonatlari kassalari, yakka tartibdagi tijorat banklari va iqtisodiyotning muayyan sektoriga kredit berishning maxsus funktsiyalarini bajaruvchi ba'zi institutlar (masalan, AQShda Eksport-import banki - davlat kredit instituti) monopoliyaga ega bo'lgan markaziy banklardir. . Moliyaviy vositachilar - bu moliyaviy kapitalni etkazib beruvchilar va iste'molchilar o'rtasida vositachilik funktsiyasini bajaradigan muassasalar. Moliyaviy vositachilik nazariyasi, shuningdek, moliyaviy vositachi tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar ma'lumotlarga asoslanganligi (moliyaviy vositachining axborot afzalligi) dan kelib chiqadi.
Bankning moliyaviy vositachilardan maxsus turi sifatida mohiyatini aniqlash uchun quyidagilar ahamiyatlidir belgilari. Birinchidan, barcha moliyaviy vositachilar singari, ular qarz majburiyatlari bo'yicha ikki tomonlama almashinuvni amalga oshiradilar: banklar o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqaradilar va shu asosda jalb qilingan mablag'lar ularning nomidan boshqa tashkilotlar tomonidan berilgan qarz majburiyatlariga joylashtiriladi. Ikkinchidan, banklar o'zlarining majburiyatlarini yuqori likvidli va muddatli depozitlar (depozitlar) asosida shakllantiradilar. Ikki tomonlama majburiyatlar almashinuvi barcha turdagi moliyaviy vositachilar uchun xarakterlidir, ammo faqat banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldiga belgilangan miqdordagi qarzlar bilan shartsiz majburiyatlarni oladi. Uchinchidan, banklar depozit moliyaviy vositachilar sifatida yuqori moliyaviy vositalarga ega, ya'ni. majburiyatlar tarkibidagi qarz mablag'larining ulushi. Banklar o'z operatsiyalari uchun mablag'larni asosan qarz mablag'lari hisobiga shakllantiradilar. Xususiy kapital, qoida tariqasida, ularning buxgalteriya balansining 10 foizidan oshmaydi. To'rtinchidan, banklar hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarini ochish va yuritish, shuningdek, naqd pulsiz to'lov vositalarini ("bank pullari" deb nomlangan) joylashtirish imkoniyatiga ega, shu asosda ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydilar. Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida vositachilik qilish orqali banklar begonalarni kamaytiradi, ammo moliyaviy manbalarga, iqtisodiy agentlarga nisbatan qo'shimcha ehtiyojlarga ega - bu banklarning vositachilik (vositachilik) funktsiyasidir. Banklarning vositachilik funktsiyasini bajarish qobiliyatining asosi bu axborotdir. Xo'jalik yurituvchi subyektlar vositachining xizmatlaridan foydalanishda taqdim etadigan afzalliklari uning bozorning har doim ham sezib bo'lmaydigan signallarini to'g'ri talqin qilish qobiliyatiga va undan olingan ma'lumotlardan qayta foydalanish imkoniyatiga asoslanadi. Banklarning vositachilik funktsiyasining o'ziga xos xususiyati shundaki, u boshqa funktsiyalar bilan ajralmas bo'lib, natijada ma'lumot to'planishi doimiy ravishda va ushbu funktsiyalar bajarilishi bilan parallel ravishda sodir bo'ladi va bu ma'lumotlar tabiatda eng ishonchli va ko'p qirrali hisoblanadi. Ma'lumotlarning ko'p ishlatilishi, masalan, bank kredit berish jarayonida qarz oluvchining holatini o'rganishi va shu tarzda olingan ma'lumotlardan u qarz oluvchi bilan keyingi munosabatlarda foydalanishi mumkin bo'lganida namoyon bo'ladi. Brokerlik (vositachilik funktsiyasi) banklar tomonidan kreditlar berish, bozorda qimmatli qog'ozlarni taklif qilishda vositachilik, ishonchni boshqarish, shuningdek, barcha turdagi operatsion xizmatlarni ko'rsatish, maslahat berish, tanlash va sertifikatlashtirish (masalan, qarz oluvchilarga kredit reytingini berish) orqali amalga oshiriladi. Pi, bank, axborot vositachisi sifatida ish olib borganligi sababli, operatsiya uchun komissiya shaklida haq oladi. Vositachilik bilan bir qatorda, banklarning eng muhim vazifasi aktivlarni sifatli aylantirishdir. Vositachilik funktsiyasini bajargan holda, bank o'z omonatchilarining moliyaviy ehtiyojlari parametrlarini o'zgartiradi, ularning mablag'lari hisobidan depozitlardan farq qiluvchi xususiyatlarga ega bo'lgan kreditlarni beradi, bu esa aktivlarning sifatini o'zgartirish funktsiyasining mazmunidir. Agar banklar va boshqa moliyaviy vositachilar bo'lmasa, har qanday loyihani moliyalashtirishni istagan iqtisodiy agent, moliyaviy ta'minotni berishga rozi bo'lgan va o'z balansida moliyaviy xususiyatga ega bo'lgan moliyaviy talablarga javob beradigan kontragentni topishi kerak edi. . Tabiiyki, bu kontragent uchun juda ko'p noqulayliklar tufayli va amalda ularni amalga oshirish juda qiyin ko'rinadi. Transformatsiya muammosini hal qilishga qodir bo'lgan banklardir. Ular moliyalashtirishga muhtoj bo'lgan moliyaviy agentlarning moliyaviy manbalarga kirishini osonlashtiradi va potentsial kapital etkazib beruvchilarni ortiqcha mablag'larini investitsiyalashga rag'batlantiradi.
Banklarning o'ziga xos vazifasi to'lov vositalari va to'lovlar vositachisi masalasi bo'lib, ular amalga oshirilib, ular to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydi. Ushbu funktsiya tufayli banklar moliyaviy vositachilikning asosi hisoblanadi, garchi zamonaviy to'lov tizimlari banklarning minimal ishtirokida ishlashi mumkin bo'lsa-da, zamonaviy axborot texnologiyalari mijozlarga ularning ishtirokisiz to'lov xizmatlarini taqdim etadigan hayotiy institutlarga olib keldi. Markaziy bankning pul-kredit siyosatining ta'sirini iqtisodiyotga o'tkazish kabi banklarning muhim vazifasi to'lovlardagi vositachilik funktsiyasi bilan chambarchas bog'liqdir. Markaziy bank pul taklifini nazorat qilish orqali iqtisodiyotni barqarorlashtirishga harakat qilmoqda. Inflyatsiya sharoitida u pul massasi o'sishini to'xtatib qo'yadi va tijorat banklari bilan operatsiyalarida foiz stavkalarini oshiradi. Pul massasi o'sishini cheklash tijorat banklarining banklararo kredit olish imkoniyatini pasaytiradi, chunki ular qimmatlashmoqda. Bu, o'z navbatida, real sektorni kreditlash hajmini cheklaydi va ssudalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiladi.
Banklar to'lov tizimining barqarorligini ta'minlashda va pul-kredit siyosatini amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi, shuning uchun tijorat banklari markaziy bank tomonidan qat'iy tartibga solinadi.
Turli xil kredit tashkilotlari va muassasalari bank funktsiyalarini bajarishlari mumkin: davlat, kooperativ, o'zaro omonatlar va boshqalar. Barcha mamlakatlarda omonat turining moliyaviy vositachisini tashkil qilishning asosiy shakli tijorat banki bo'lib, faoliyati milliy bank qonunchiligida belgilangan printsiplarga asoslanadi. Banklarning turlari Bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda davlat va xususiy kredit va moliyaviy institutlar mavjud. Birinchi guruh - bu banknotlar, pochta omonatlari kassalari, yakka tartibdagi tijorat banklari va iqtisodiyotning muayyan sektoriga kredit berishning maxsus funktsiyalarini bajaruvchi ba'zi institutlar (masalan, AQShda Eksport-import banki - davlat kredit instituti) monopoliyaga ega bo'lgan markaziy banklardir. Iqtisodiy faoliyatning tabiati bo'yicha banklar emitent, tijorat, investitsiya, ipoteka, iste'mol krediti banklari, jamg'arma va ixtisoslashganlarga bo'linadi. Emissiya banklari aksariyat mamlakatlarda ular davlatga tegishli bo'lib, banknotalarni chiqaradilar, rasmiy oltin-valyuta zaxiralarini saqlaydilar, pul-kredit sohasini va valyuta munosabatlarini tartibga soluvchi davlat siyosatini olib boradilar va kredit tizimining markazlari hisoblanadi. Ular bu erda "banklar banklari" sifatida alohida pozitsiyani egallaydilar, ya'ni. ular tijorat banklari va boshqa muassasalarning zarur zaxiralari va bo'sh mablag'larini saqlaydilar, ularga kreditlar beradilar, "oxirgi imkoniyatlar bo'yicha qarz beruvchi" sifatida ishtirok etadilar, to'g'ridan-to'g'ri filiallari yoki maxsus kliring palatalari orqali pul majburiyatlari bo'yicha milliy tizimni tashkil qiladilar.
Tijorat banklari - kredit tizimining asosiy bo'g'ini. Ular sanoat, tijorat va boshqa korxonalarga kreditlarni asosan omonat shaklida olgan pul kapitali hisobidan beradi. Mulkchilik shakliga ko'ra ular xususiy aktsiyadorlik, kooperativ va davlatga bo'linadi. Tijorat banklari hisob-kitob va komissiya va savdo-komission operatsiyalarini amalga oshiradilar, faktoring, lizing bilan shug'ullanadilar, xorijiy filiallar tarmog'ini faol ravishda kengaytirmoqdalar va ko'p millatli konsorsiumlarda (bank sindikatlari) ishtirok etadilar.
Investitsion banklar (Buyuk Britaniyada - emissiya uylari, Frantsiyada - biznes-banklar) turli sohalarni, asosan sanoat, savdo va transportni moliyalashtirish va uzoq muddatli kredit berish bilan shug'ullanadi. Kredit tizimida ushbu aloqaning rivojlanishi zamonaviy bozor iqtisodiyotiga xosdir. Tijorat banklaridan farqli o'laroq, investitsiya banklari o'z resurslarining katta qismini o'z aktsiyalari va obligatsiyalarini chiqarish, shuningdek tijorat banklaridan kredit olish orqali jalb qilmoqdalar. Shu bilan birga, ular sanoat va boshqa korxonalarda aktsiyalarni chiqarish va joylashtirishda faol rol o'ynaydi.
Ipoteka banklari ko'chmas mulkka (er, imoratlar, inshootlar) kafolatlangan uzoq muddatli kreditlar beradigan tashkilotlar. Ular banklarda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan maxsus turdagi qimmatbaho qog'ozlar - ipoteka kreditlarini chiqarish orqali resurslarni safarbar qiladilar. Ipoteka banklarining mijozlari - bu fermerlar, aholi va ba'zi hollarda tadbirkorlar. AQShda ipoteka kreditlari turli xil banklar (tijorat, jamg'arma), shuningdek sug'urta kompaniyalari, kredit va jamg'arma uyushmalari tomonidan taqdim etiladi. Iste'mol kreditlari banklari - asosan tijorat banklaridan olingan kreditlar va uzoq muddat foydalaniladigan qimmat tovarlarni sotib olish uchun qisqa va o'rta muddatli kreditlar berish orqali faoliyat ko'rsatadigan banklar turi.
Omonat kassalari (AQShda - o'zaro omonat kassalari, Germaniyada - omonat kassalari) - bu, odatda, milliy birlashmalarga birlashtirilgan va odatda davlat tomonidan boshqariladigan va ko'pincha unga tegishli bo'lgan kichik ahamiyatga ega bo'lgan mahalliy kredit tashkilotlari. Omonat kassalari kredit kartalarini chiqaradilar. Ixtisoslashgan bank muassasalari ma'lum bir kredit berish turini amalga oshiruvchi banklarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, tashqi savdo banklari eksport va importni kreditlashga ixtisoslashgan. Bank tizimida asosiy rolni bosh kompaniya (yirik bank - xolding), filiallar (filiallar), shuningdek vakolatxonalar, agentliklar, filiallar o'z ichiga olgan bank guruhlari o'ynaydi.
Bank kapitalining markazlashtirilishi yirik banklarning yirik bank uyushmalariga qo'shilishi, yirik banklarning filiallar tarmog'ining o'sishi bilan namoyon bo'ladi. Bank birlashmalari - bu bank faoliyatida dominant rol o'ynaydigan yirik banklar. Bank uyushmalarining bir necha shakllari mavjud. Bank kartellari - bu alohida banklarning mustaqilligini va ular o'rtasida bir xil dividend siyosatini olib borishda yagona foiz stavkalarini muvofiqlashtirish va belgilash orqali erkin raqobatni cheklaydigan bitimlar. Bank Syndicates yoki Consortia - bir nechta banklar o'rtasida yirik moliyaviy bitimlarni birgalikda bajarish to'g'risida kelishuvlar.
Bankka ishonish - bu bir nechta banklarning to'liq birlashishi natijasida vujudga kelgan birlashmalar va bu banklarning kapitali birlashtirilib, yagona boshqaruv amalga oshiriladi. Bank muammolari - Bu ko'pgina banklarning birlashmasi bo'lib, ular rasman mustaqillikni saqlab qolishadi, lekin o'z ulushlarida nazorat paketlarini sotib olgan bitta yirik bankning moliyaviy nazorati ostida. Tijorat banklarining asosiy operatsiyalari Banklarning funktsiyalari ularning operatsiyalari orqali amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga binoan bank operatsiyalari quyidagilarni o'z ichiga oladi. jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlarga mablag'larini jalb qilish (talab va ma'lum bir davr uchun); jalb qilingan mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan joylashtirish; jismoniy va yuridik shaxslarning, shu jumladan vakillik banklarining bank hisobvaraqlarida ularning hisobvaraqlarini ochish va yuritish; jismoniy va yuridik shaxslarga naqd pul, veksellar, to'lov-hisob-kitob hujjatlari va kassa xizmatlarini to'plash; naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish; omonatlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish; bank kafolatlarini berish; bank hisobvaraqlarini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan pul o'tkazmalari (pochta o'tkazmalari bundan mustasno). Yuqoridagi operatsiyalarga qo'shimcha ravishda, banklar quyidagi operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega: naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslar uchun kafolatlar berish; yuridik va jismoniy shaxslar bilan kelishuv asosida pul mablag'lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish; qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalar; jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish; lizing operatsiyalari; konsalting va axborot xizmatlarini taqdim etish. Tijorat banklarining ikkita operatsion guruhini ajratish mumkin: passiv va faol. Passiv operatsiyalar - Bular bank resurslarini shakllantirish operatsiyalari. Ular har bir tijorat banki uchun katta ahamiyatga ega. Birinchidan, resurs bazasi ko'p jihatdan bank daromadlarini olishni ta'minlaydigan faol operatsiyalarning imkoniyatlari va ko'lamini belgilaydi. Ikkinchidan, bank resurslarining barqarorligi, ularning hajmi va tuzilishi bank ishonchliligining muhim omillaridir. Va nihoyat, olingan resurslarning narxi bank foydasining hajmiga ta'sir qiladi. Banklarning korxonalar va aholining vaqtincha bo'sh mablag'larini jalb qilish orqali jalb qilinishi bank tizimiga iqtisodiyotning asosiy va aylanma mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish, jamg'armalarni sanoat investitsiyalariga aylantirish va aholiga iste'mol kreditlarini taqdim etish imkonini beradi. Banklarning depozitlari va qarz qimmatli qog'ozlariga bo'lgan foizlar, hech bo'lmaganda aholini inflyatsiya yo'qotishlarini qisman qoplaydi. Passiv operatsiyalar ikki guruhga bo'linadi: to'g'ridan-to'g'ri bankka tegishli bo'lgan va qaytarishni talab qilmaydigan o'z mablag'larini shakllantirish bo'yicha operatsiyalar; qarz mablag'larini shakllantirish bo'yicha, ya'ni. bank o'z vaqtida jalb etadigan mablag'lar. Faol operatsiyalar - Bular bankning daromadliligi va likvidligini ta'minlovchi bank resurslarini joylashtirish bo'yicha operatsiyalar. Ular, shuningdek, katta iqtisodiy ahamiyatga ega. Ularning yordami bilan banklar iqtisodiy faoliyat jarayonida bo'shatilgan mablag'larni iqtisodiy aylanmaning ishtirokchilariga yo'naltirishi mumkin, ular kapitalni iqtisodiyotning eng istiqbolli sohalariga oqishini ta'minlaydi, sanoat investitsiyalarining o'sishini rag'batlantiradi, innovatsiyalarni joriy qiladi, qayta tuzishni amalga oshiradi, sanoat ishlab chiqarishining barqaror o'sishini va kengayishini ta'minlaydi. uy-joy qurilishi. Banklarga berilgan kreditlar katta ijtimoiy ahamiyatga ega. Faol operatsiyalarni 4 asosiy guruhga bo'lish mumkin: kassa operatsiyalari (bank kassasidagi naqd pul, markaziy bankdagi va boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar); kredit operatsiyalari (kredit shartnomasi asosida bank tomonidan to'lash, to'lash, muddatlilik shartlari bo'yicha pul mablag'larini berish); qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar (bankning maqsadi daromad olish va likvidlikni ta'minlash); asosiy vositalar (erlar, binolar, uskunalar). Tijorat bankining passiv va faol operatsiyalari o'rtasida chambarchas bog'liqlik mavjud. Daromad keltiradigan aktiv operatsiyalar hajmi va tuzilishi ko'p jihatdan banklar uchun mavjud bo'lgan resurslar bilan belgilanadi. Shu ma'noda, faol bo'lganlarga nisbatan bankning resurs bazasini tashkil etuvchi passiv operatsiyalar eng muhim hisoblanadi. Kreditlar berish va qimmatli qog'ozlarni sotib olish orqali banklar majburiyatlarning holatini doimiy ravishda kuzatib borishga, omonatchilar oldidagi majburiyatlarni to'lash muddatlarini kuzatishga majbur bo'lmoqdalar. Agar resurslar etarli bo'lmasa, unda bank foydali takliflardan voz kechishi va yuqori daromadli qimmatli qog'ozlarni sotishi kerak. Faol va passiv operatsiyalarning o'zaro bog'liqligi, bank foydasi bank marjasiga bog'liq, ya'ni. bank resurslari narxi va aktiv operatsiyalar rentabelligi o'rtasidagi farq. Alohida majburiyat turlari va aktivlar o'rtasida o'zaro bog'liqlik mavjud. Shunday qilib, katta mijoz uchun bank hisobvarag'ini ochganda, bank unga katta kreditlar beradi, qimmatli qog'ozlarga va boshqa operatsiyalarga mablag 'kiritadi.
Bank tizimi - bu umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat ko'rsatadigan har xil turdagi milliy banklar va kredit institutlarining birlashmasidir. Uning tarkibiga Markaziy bank, tijorat banklari va boshqa kredit-hisob markazlari kiradi. Markaziy bank davlat emissiya va valyuta siyosatini olib boradi, zaxira tizimining asosidir. Zamonaviy iqtisodiyot juda murakkab tizim bo'lib, uning har bir qismi boshqalar bilan chambarchas bog'liq va muhim rol o'ynaydi. Ammo iqtisodiy munosabatlar rivojlanishining hozirgi bosqichida umuman iqtisodiyotning normal ishlashini ta'minlaydigan bank tizimi muhim rol o'ynaydi. Bank tizimi ma'lum bir tarixiy davrda ma'lum bir mamlakatda mavjud bo'lgan har xil turdagi banklar va bank muassasalari va ularning o'zaro bog'liqliklarining yig'indisidir. Bank tizimlari quyidagi joriy va strategik vazifalarni hal qilish uchun ishlatiladi: iqtisodiy o'sishni ta'minlash;
inflyatsiyani tartibga solish; to'lov balansini tartibga solish. Rivojlangan bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda ikki pog'onali bank tizimlari rivojlandi. Tizimning yuqori darajasi markaziy (emitent) bank tomonidan taqdim etilgan. Pastki qismida universal va ixtisoslashgan banklar (investitsiya banklari, jamg'arma kassalari, ipoteka banklari, iste'mol kreditlari banklari, sanoat banklari, ichki ishlab chiqarish banklari) va nobank moliya institutlari (investitsiya kompaniyalari, investitsiya fondlari, sug'urta kompaniyalari, pensiya jamg'armalari) bo'lingan tijorat banklari mavjud. mablag'lar, lombardlar, ishonchli kompaniyalar va boshqalar). Zamonaviy kredit va bank tizimlari murakkab, ko'p bo'g'inli tuzilishga ega. Agar moliya sektori muassasalari o'z mijozlariga taqdim etadigan xizmatlarning xususiyatlarini tasniflash uchun asos bo'lsa, kredit tizimining uchta muhim elementini ajratib ko'rsatish mumkin: markaziy (emissiya banki);
tijorat banklari; ixtisoslashgan moliyaviy institutlar (sug'urta, jamg'arma va boshqalar). Biroq, "tizim" va "bank tizimi" atamalari nafaqat banklarning tarkibini belgilaydi. "Bank tizimi" tushunchasining mazmuni kengroq bo'lib, unga quyidagilar kiradi. elementlar to'plami; muayyan yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi; elementlarning o'zaro ta'siri.