Оценки вашей способности

СОВРЕМЕННЫЙ ЭТАП РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
В Узбекистане разработана Комплексная программа развития Национальной информационно-коммуникационной системы РУз, рассчитанной на 2013–2020 гг., в соответствии с которой осуществляется развитие ИКТ в республике. Выступая на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2016 г. и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2017 г., Президент РУз Ш.М. Мирзиёев в своём докладе отметил: «Наша неотложная задача, актуальная сегодня и на перспективу – обеспечить эффективное функционирование всей системы «Электронное правительство» . Необходимо отметить, что современный этап развития цифровой экономики в республике характеризуется периодом становления и высокой динамикой развития. Развитие ИКТ в Узбекистане осуществляется в 4 этапа:
1) 2000–2002 гг., начальный этап развития – период поэтапного внедрения ИКТ и улучшения государственного управления;
2) 2003–2007 гг., второй этап – период принятия основных законодательно-нормативных документов и повсеместного внедрения ИКТ;
3) 2008–2012 гг., третий этап – период начала активного внедрения внутренних информационных систем и программных продуктов в государственных органах, предоставление информационных и справочных электронных услуг;
4) 2012 г. – настоящее время, четвёртый этап – период дальнейшего совершенствования структуры государственного управления.
Учитывая современные тенденции развития цифровой экономики, министерство по развитию информационных технологий и коммуникаций Узбекистана и Всемирный банк намерены реализовать совместные проекты в области цифровой экономики и электронного правительства. В рамках выполнения вышеуказанной программы в 2016 г. было построено и зарезервировано более 2300 километров волоконно-оптических сетей широкополосного доступа по современным технологиям [8]. Количество предприятий, осуществляющих деятельность в области производства программных продуктов, за последние годы увеличилось более чем 20 %. В 2016 г. количество государственных информационных ресурсов (ГИР) составило 318 единиц, а число государственных информационных систем (ГИС) превысило 485 единиц, что показывает рост за последние годы соответственно в 1,6 и 5,0 раз [9].
Объем оказанных услуг за 2017 г. составил 116795,7 млрд сум, что превышает показатели предыдущего года на 8,9 %. Из общей структуры услуг на услуги связи и информатизации приходится 6,8 % (7942,1 млрд сум) (рис. 1). В объеме услуг связи и информатизации наибольший удельный вес приходится на телекоммуникационные услуги, которые составили 87 % (услуги проводной и мобильной связи, сети Интернет, услуги спутниковой связи и т.д.). В общем, в 2017 г. на сектор ИКТ приходится 2,2 % ВВП республики. Кроме того, за последние 7 лет объём оказываемых услуг связи и информатизации возрос более чем в 3,8 раз.

Рис. 1. Динамика изменения объёма оказываемых услуг в сфере ИКТ за 2010–2017 гг., млрд сум
Формирование и развитие цифровой экономики неразрывно связано с развитием ИКТ в Узбекистане. К основным показателям, характеризующим развитие цифровой экономики, относятся внедрение и развитие современных ИКТ, показатели наукоёмкости экономики, а также долей сферы услуг в ВВП. Необходимо подчеркнуть, что активное внедрение ИКТ приводит к трансформации роли информации, росту взаимозависимости функционирования одних отраслей от других, структурным диспропорциям на рынке труда, повышению роли наукоёмкости экономики и долей сферы услуг в ВВП .
Сегодня банковская система Узбекистана активно внедряет инновационные информационные технологии. По итогам деятельности банковской системы за 2016 г., на расширенном заседании Правления Центрального банка Республики Узбекистан отмечено, что доля банковских услуг в структуре финансовых услуг составила 88 % и выросла в более чем 1,2 раза по сравнению с 2015 г. Кроме того, по итогам деятельности банковской системы за 1 квартал 2017 г. были определены конкретные предстоящие задачи расширения, улучшения линейки банковских услуг и ускоренного внедрения современных ИКТ.
Доля клиентов, регулярно пользующихся дистанционным банковским обслуживанием, в республике стремительно растет (рис. 2). Необходимо отметить, что в дистанционном банковском обслуживании доля SMS-банкинга и мобильного банкинга растёт значительным темпами, опережая интернет-банкинг и услуги «Банк – клиент» более чем на порядок.

Рис. 2. Динамика изменения количества пользователей дистанционным банковским обслуживанием по видам систем на 1 января 2011–2017 гг.
В настоящее время банки республики используют такие виды дистанционного банковского обслуживания, как банк-клиент, интернет-банкинг, мобильный банкинг и SMS-банкинг. Например, Национальный банк внешнеэкономической деятельности РУз представляет своим клиентам такие онлайн-услуги, как SMS-информирование, е-mail-информирование и персональный IVR-кабинет. Посредством отправки SMS-сообщений на сотовый телефон владельцы счетов НБУ получают оперативную информацию. E-mail-информирование также позволяет клиентам получать ту же оперативную информацию о состоянии счёта через электронный почтовый адрес и интернет. Персональный IVR-кабинет (Interactive Voice Response) является системой голосовых оповещений. Данная интеллектуальная платформа позволяет при дозвоне с мобильных или городских телефонных номеров на сервисный номер банка получать информацию о банковских продуктах и услугах, а также информацию по депозитным счетам клиента в интерактивном режиме через персональный IVR-кабинет.
В АКБ «Ипотека Банк» для корпоративных клиентов предоставляют интернет-банкинг, позволяющий воспользоваться полным спектром услуг для дистанционного управления счетом с помощью Интернет. АКБ «Агробанк» предлагает своим клиентам дистанционное банковское обслуживание (ДБО), который позволяет дистанционно управлять счетом в банке через интернет и телефон.
Как показывает практика оказания онлайн-услуг и дистанционного банковского обслуживания клиентов, отечественные банки предлагают довольно ограниченный вид онлайн-услуг. Кроме того, необходимо отметить, что адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей происходит довольно медленно. В целях совершенствования и развития онлайн-услуг, дистанционного банковского обслуживания предлагается принять ряд следующих мер [15, с. 21]:
1. Сокращать дистанцированность банков от потребителей при помощи новых технологий.
2. Выстраивать банковские сервисы с клиентами на основе постоянных консультаций основах.
3. Разработать и установить коллаборативные отношения между традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению новых IT-технологий.
4. Для разработки и использования новых технологий проведения банковских операций в обязательном порядке привлекать клиентов.
Для активного внедрения в банковской системе инновационных видов банковских услуг, в Республике Узбекистан необходимо разработать аналогичную российской программе стратегию развития цифровой экономики, для которой необходимы не только инвестиции, но и ориентация на опыт государств, опережающих в сфере цифровизации.
Центральный банк Узбекистана в апреле выпустил материал с ответами на вопросы о валютных переводах и об открытии счетов в местных банках. ЦБ страны никак не менял правила работы с нерезидентами и уточнил, что для открытия карты в Узбекистане достаточно паспорта и заполненного заявления. В большинстве банков также могут запросить регистрацию, ее можно попросить на ресепшене отеля или у владельца квартиры.
Банки Узбекистана охотно открывают счета и выпускают карты россиянам, рассказывает Банки.ру россиянин, переехавший в Узбекистан весной 2022 года: «Советую также открыть местную сим-карту и указать этот номер в заявлении, чтобы СМС-сообщения для подтверждения операций приходили на этот номер. Это недорого: минимальный тариф в Ucell обойдется всего в 18 тысяч сумов, это примерно 130 рублей. Зато подтверждения будете получать без проблем, плюс в одном из банков заблокировали доступ к мобильному приложению из-за российских номеров. Это необязательно, карту откроют и по российскому номеру».
Самые популярные банки среди нерезидентов: Kapital, Ipak Yo'li, NBU, Ravnaq. В этих банках россиянам открывают счета в разных валютах без дополнительных документов, понадобится только загранпаспорт и регистрация. В других банках к этому пакету документов может добавиться местная сим-карта и аналог ИНН в Узбекистане — Персональный идентификационный номер физического лица (ПИНФЛ).
Оформляют ли ПИНФЛ иностранцам?
Да. Это можно через местные отделы МФЦ или в миграционной службе, адреса отделений которого можно найти на сайте госуслуг Узбекистана.
С 12 сентября «Капиталбанк» усложнил правила для нерезидентов. Теперь здесь открывают карту только в трех случаях: при нахождении на территории Республики Узбекистан непрерывно более 15 (пятнадцати) календарных дней перед днем обращения в банк, а также при обучении в учебных заведениях или официальном трудоустройстве в Узбекистане. Другое кредитная организация Ipak Yo'li теперь принимает нерезидентов исключительно в головном офисе в Ташкенте. Все остальные отделения приостанавливают работу с клиентами без гражданства и ВНЖ Узбекистана.Причина проста: банки боятся вторичных санкций. При этом собеседники Банки.ру отмечают, что публичные заявления банков не всегда показатель реальной работы: «Какие-то ужесточения наверняка последуют, но в целом возможность выпустить карту за короткий срок пребывания сохранится — главное, знать к кому обращаться и в какое отделение».
Сколько стоит открыть карту в Узбекистане
По сравнению с Арменией выпуск карты чуть дешевле, а условия обслуживания немного хуже. В Узбекистане за изготовление карты придется заплатить от 25 тыс. до 2 млн сумов, то есть от 180 до 11 тыс. рублей. Такой разброс тарифов зависит от платежной системы, категории ее обслуживания и количества дополнительных трат. «Я бы сказал, что 2,7 миллиона сумов, или 15 тысяч рублей, точно достаточно, чтобы открыть две карты: одну с местной Uzcard и другую с Visa или Mastercard», — уточняет собеседник Банки.ру.
Если банк предлагает изготовление карты меньше чем за 1 млн узбекских сумов, лучше уточнить, какие еще дополнительные услуги придется оплатить. Например, некоторые банки требуют внести депозит на валютные карты — 100–200 долларов. В банках Узбекистана называют это «неснижаемым остатком на карточном счете». При получении на балансе карты будет недоставать суммы депозита, то есть выдают счет с минусом, который необходимо покрыть, чтобы использовать карту. Сумму вернут после расторжения договора. По сути это скрытая комиссия за выпуск карты.
Ежемесячное обслуживание карты обойдется до 100 тыс. сумов, или 560 рублей. Некоторые банки взимают с нерезидентов комиссию по операциям, она не превышает 1%, а по категории обслуживания выше Gold ее вовсе нет. Правда, лучше уточнить условия заранее: возможно, нулевая комиссия действует лишь в рамках первого года обслуживания. Также до 1% банки удерживают с суммы входящих переводов. Снятие наличных обойдется еще в 1–2%.
«Лучше открывать две карты. Первую в сумах с одной из узбекских платежных систем — Humo или Uzcard, а другую валютную c Mastercard или Visa. Так быстрее всего переводить деньги между странами. Например, с рублевого счета "Тинькофф" на мою карту Humo в сумах деньги приходят в течение часа, а после внутри приложения я перевожу сумы на валютную карту», — объясняет Денис (имя изменено). Стоит обратить внимание, что на момент публикации материала пользователи отмечали проблемы с переводом из "Тинькофф" в банки Узбекистана. В поддержке российского банка обещают исправить проблемы 1 сентября.
Другой собеседник Банки.ру, напротив, считает, что открывать две карты бессмысленно и можно обойтись только валютной Mastercard или Visa: «С помощью "Золотой короны" можно сделать перевод с любой российской карты на долларовую карту Visa узбекского банка. Даже с учетом ограничений — два перевода в день, десять за 30 дней и не больше 1 млн рублей за 30 дней — этого вполне достаточно. Комиссия получается примерно та же, что и в случае с конвертациями».
Банки Узбекистана не отправляют и не получают международные переводы, в которых участвуют кредитные учреждения, попавшие под санкции. Если открыта кобрендинговая карта Humo — "Мир", то перевод пройдет из любого российского банка. Полный список банков под санкциями в 2022 году можно найти в специальном материале. Если эти способы недоступны, то можно воспользоваться более сложными сервисами:
SWIFT-перевод со счетов из России на счет в банке Узбекистана. В статье указаны банки, которые еще пока работают с системой.
С помощью системы передачи финансовых сообщений Банка России. Перевод возможен только в рублях, а дальше их можно конвертировать между счетами в другие валюты внутри приложения банка. Поэтому желательно открыть карту с «Миром» узбекского банка.
UNIStream. В августе 2022 года разрешено переводить суммы до 10 тыс. долларов в месяц. Перевод можно получить как наличными в кассе, так и на счет в банке. Как правило, операция проходит менее чем за один час, но возможны задержки до трех дней. Правда, высокая комиссия — до 5% с суммы перевода.
Сервисы SalamPay и PaySend. Аналогичны «Золотой короне», поэтому лучше при каждом переводе смотреть, где выгоднее курс и меньше комиссия. На карту деньги приходят в течение часа.

Заключение

Заработать на разнице курсов узбекского сума, российского рубля и американского доллара уже нельзя. Как ранее писал Банки.ру, в России активизировались узбекские спекулянты валютой, курсовая разница при конвертации рублей в доллары через узбекские сумы стала популярным способом заработка начиная с весны. Сейчас разница между покупкой и продажей рубля в Узбекистане стала значительно больше, а схема работает только на черном рынке с наличными.
Правда, Узбекистан — одна из немногих стран, где россияне могут купить наличные доллары без ограничений. ЦБ республики говорит, что не планирует в ближайшем будущем вводить ограничения на вывоз и покупки валюты конкретно для граждан России.
Стоит ли выбирать Узбекистан для карточного туризма
Да, если карту получить нужно быстро. В Узбекистане ее выдадут в день обращения, в крайнем случае — в течение трех дней. Сайты банков переведены на русский язык и часто обновляются.
Банки Узбекистана дружественно относятся к клиентам из России: для открытия счета требуется минимальное количество документов, предоставляются приемлемые условия обслуживания, уже есть выработанная инфраструктура трансграничных переводов. Ужесточения правил выдачи пока с марта не было, но повышались тарифы, что, скорее, объяснимо высоким спросом.
Нужно ли сообщать ФНС о счете в иностранном банке
Да. Причем, согласно федеральному закону «О валютном регулировании и валютном контроле», гражданин обязан уведомить налоговую службу о счете. Исключение делается только для клиентов зарубежных филиалов российских банков, так как последние сами проинформируют государство.
Уведомить ФНС можно лично в отделении либо на сайте ФНС в личном кабинете. Каждый год придется сдавать отчет по движению средств на иностранных счетах. Проинформировать нужно не позднее одного месяца с момента открытия счета. За непредоставление информации предусмотрен штраф от 4 тыс. до 5 тыс. рублей, а за нарушение сроков — до 1,5 тыс. рублей.
Акционерный коммерческий банк «Агробанк» является крупнейшим банком Республики Узбекистан, с разветвленной сетью подразделений на всей территории страны, включающий в себя Каракалпакское Республиканское Управление и 12 региональных управлений, 170 филиалов, 248 минибанков, 102 спец.касс и 231 пунктов денежных переводов. На сегодняшний день более 8 тыс. ведущих специалистов банка оказывают качественные услуги более 258 тыс. юридическим и более 2.4 млн. физическим лицам.


Библиографическая ссылка
Бобохужаев Ш.И. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ // Научное обозрение. Экономические науки. – 2018. – № 3. – С. 10-15;
URL: https://science-economy.ru/ru/article/view?id=977 (дата обращения: 10.10.2023).