O‘zbekiston respublikasi oliy ta’lim, fan va innovatsiya vazirligi toshkent moliya instituti sirtqi ta’limning “Bank ishi” bakalavriat ta’lim yo‘nalishi 5-kurs

Yevropa bank tizimining evolyutsiyasi va shakllanish xususiyatlari

O'rta asrlarda boshlang'ich bankirlar va pul almashtiruvchilar ma'lum darajada xalq ishonchidan bahramand bo'lishlari kerak edi. Shuning uchun ular odatda o'z bizneslarini amalga oshirish uchun hukumatdan ruxsat olishlari kerak edi. Bundan tashqari, ko'pincha qasamyod qilish, kafillarni taqdim etish yoki naqd pul omonatini talab qilish kerak edi. Bularning barchasi cheksiz davom eta olmadi va oxir-oqibat qonunchilik cheklanishiga olib keldi savdo operatsiyalari bankirlar (masalan, Venetsiyada, 1374 va 1403 yillardagi qonunlar), so'ngra Italiyada pul almashtiruvchining asta-sekin pasayishiga.

Birinchi davlat banklaridan biri Venetsiyadagi bank (Banko delta Piaza de Rialto) bo'lib, 1584 yilda savdo va sanoatni jonlantirish maqsadida tashkil etilgan. Bankni hukumat tomonidan tayinlangan mansabdor shaxslar boshqarar edi. Biroq tez orada tajribasiz amaldorlarni xususiy bankirlar almashtirishga to'g'ri keldi, ular o'z operatsiyalarini ta'minlash uchun katta garov qo'yishdi. Dastlab, Venetsiya banki monopoliyaga ega edi va xususiy shaxslarga bank ofislarini ochish taqiqlandi. Yuqorida aytib o'tilgan barchaga ma'lum bo'lgan muammolarning oldini olish uchun bankka investitsiya qilingan pul bilan har qanday operatsiyalarni amalga oshirish taqiqlangan. Bank omonat bo‘yicha foizlar to‘lamagan.
1619-yilda Venetsiyada yana bir davlat banki, ya’ni xuddi shunday tamoyillar bo‘yicha “girobank” deb ataladigan bank tashkil topdi. Bir muncha vaqt o'tgach, birinchi bank yopildi va faqat bitta girobank qoldi. Ikki Venetsiya bankining barcha hisob-kitoblari maxsus "bank tangasida" amalga oshirildi, buning uchun Venetsiyada muomalada bo'lgan eng yaxshi tanga - dukati d "argento" deb tan olindi. Unga nisbatan bankning kassasiga tushgan boshqa pullar hisoblab chiqildi. Ushbu tanganing qiymati o'z qiymatidan 20% yuqori edi Tarixchilarning fikriga ko'ra, jirobank har doim ham omonatlarning daxlsizligi to'g'risidagi qoidalarga amal qilmagan, ko'pincha kengash Venetsiya hukumatiga yashirincha katta miqdorda pul bergan, buning natijasida ikki marta, 1640 va 1717 yillarda turdagi to'lovlarni to'xtatib turish kerak edi. Shunga o'xshash operatsiyalar Sankt-Peterburgning Genuya banki tomonidan amalga oshirildi. Jorj (Casa di S.Giorgio), 1407 yilda o'zining yakuniy tashkilotini oldi. Uning paydo bo'lishi 12-asrning o'rtalariga to'g'ri keladi va xususiy shaxslarning bir qator davlat kreditlari hisobiga va foizlarni to'lash va qaytarishda, ular Genuyada ba'zi soliqlar va bojxona to'lovlarini undirish topshirildi. Soliqlarni yig'ish va to'lovlarni amalga oshirish uchun davlat kreditorlari 1407 yilda Sankt-Peterburg jamiyati deb nomlangan yagona jamiyatga birlashgan maxsus sherikliklarni tuzdilar. Jorj. Bir necha a'zolardan iborat jamiyat rahbariyati butunlay mustaqil edi davlat hokimiyati, va respublika hukmdorlari lavozimga kirishgach, ushbu institutning daxlsiz huquq va erkinliklarini saqlashga qasamyod qildilar. 1408 yilda allaqachon jamiyatga shaxsiy omonatlarni qabul qilishga ruxsat berildi va Venetsiyalik bankda bo'lgani kabi, barcha hisob-kitoblar uchun asos sifatida maxsus shartli tanga qabul qilindi. Keyinchalik, Sankt-Peterburg banki. Jorj Genuya hukumatiga katta miqdorda qarz beradi, buning uchun u Genuyaning mustamlaka erlarini (xususan, Korsika oroli va Kaffa shahrini) boshqarish va ko'plab soliqlarni undirish huquqini oladi.
Shunga o'xshash banklar Barselona, ​​Milan, Neapol va boshqa Evropa shaharlarida ham paydo bo'lgan. Biroz vaqt o'tgach, Gollandiya, Angliya va Germaniyada bir qator davlat banklari paydo bo'ldi. Birinchi bank Amsterdamda 1609 yilda, Gamburgda - 1619 yilda, Nyurnbergda 1621 yilda, Rotterdamda - 1635 yilda, Stokgolmda - 1657 yilda tashkil etilgan. Depozit sertifikati, u har doim qaytarib olishi mumkin bo'lgan pulning bir qismini olganligi to'g'risida. , va unga bank kitoblarida maxsus hisobvaraq ochilgan va uning omonatlari va boshqa omonatchilar tomonidan unga to'langan mablag'lar daromadlar bo'yicha hisobga olingan va mablag'lar o'z iltimosiga binoan unga yoki boshqa omonatlarga berilgan xarajatlarga kiritilgan. hissa qo'shuvchilar.
Dastlab, jirobanklar faqat saqlash uchun omonatlarni qabul qilish bilan cheklanib, ular uchun ma'lum bir kichik to'lov undirilgan. Ammo asta-sekin, o'z tajribasiga ko'ra, banklar rahbariyati omonatlarni qaytarish bo'yicha talablar har doim ularning faqat ma'lum bir qismi bilan chegaralanishiga ishonch hosil qildi, bu aniqlanishi mumkin, lekin hech qachon butun miqdorga taalluqli emas. Omonatlarning katta qismi banklarda mutlaqo samarasiz, o'lik kapital shaklida bo'lganligi sababli, ma'muriyat ularni bank operatsiyalari uchun, asosan, qisqa muddatli kreditlar berish uchun ishlatish g'oyasini ilgari surdi.
O'shandan beri bank muassasalari omonatlarni saqlash uchun to'lov olishni to'xtatdilar, biroq boshqa tomondan, ular kredit operatsiyalari uchun omonatlardan foydalanish huquqini o'zlari uchun kelishib oldilar, garchi bir vaqtning o'zida bank har doim belgilangan muddatga qaytarishga majbur bo'lgan. muddati tugagandan so'ng depozitlar va talab qilib olinmagan muddatsiz omonatlar.
Shunday qilib, asosiy o'zgarishlar yuz berdi bank ishi: qadriyatlarning oddiy saqlovchisi bo'lgan banklar bo'sh kapitalga ega bo'lgan shaxslar va kreditga muhtoj shaxslar o'rtasida vositachi bo'lib qoladilar. Jirobanklar depozit banklari deb ataladigan banklarga aylanmoqda. Ushbu transformatsiyaning afzalliklari aniq. Omonatchilar uchun bu o'z mablag'larini saqlash uchun yig'imlardan ozod qilishdan, bank uchun esa qarz berishdan daromad olishdan iborat edi. Amaliyot va daromadlarni kengaytirish maqsadida vaqt o‘tishi bilan banklar qo‘yilgan mablag‘ning ma’lum foizini to‘lash majburiyatini o‘z zimmasiga olib, kreditlar bo‘yicha hisoblangan va omonat bo‘yicha to‘langan foizlar o‘rtasidagi farqdan daromad olib, sun’iy ravishda depozitlarni jalb qila boshladilar.
Bank tomonidan ma'lum miqdordagi pulni saqlashga qabul qilinganligini tasdiqlash uchun berilgan va bu pulni qaytarib olish mumkin bo'lgan sertifikat ko'pincha savdogarlar o'rtasida operatsiyalarda to'lov vositasi sifatida muomalada bo'lgan. Asta-sekin bu sertifikatlar banknotlarga aylandi. Ushbu chiptalar taqdim etuvchi bank tomonidan chiqarilgan. Ular bankning egasiga chiptada ko'rsatilgan pul miqdorini to'lash majburiyatini ko'rsatdilar. Omonatchilar bankning kassasiga pul qo'yib, undan omonat summasi bo'yicha banknotlarni olishadi va shu bilan har doim to'lov uchun chiptalarni taqdim etgan holda to'liq omonatni yoki uning bir qismini talab qilishlari mumkin edi.
Dastlab, bank tomonidan chiqarilgan chiptalarning qiymati, avvalgi depozit sertifikatlari kabi, depozitlar qiymatining yig'indisiga qat'iy mos keldi. Biroq, Amsterdam banki bilan bog'liq bo'lgan ish, naqd pul omonatlari mavjud bo'lganidan ko'ra kattaroq miqdorda banknotlarni chiqarish mumkinligini ko'rsatdi. Frantsuzlar Amsterdamga yaqinlashganda (Gollandiya va Frantsiya o'rtasidagi urush paytida, 1672 yilda) bank omonatlarni qaytarib berganida, ko'plab tangalarda 50 yil oldin bankda bo'lgan yong'in izlari ko'rsatilgan. Ushbu holat chiqarilgan chiptalarning qiymati naqd pul qiymatiga teng bo'lmasligi kerakligini tasdiqladi, chunki chiptalar bank omborlarida yotgan pulning butun miqdoriga chiqarilganiga qaramay, chiptalarning faqat bir qismi taqdim etilgan. pulga almashtirish uchun bank, qolganlari davolanishda qolgan, bankka qaytmang.
Shuning uchun yarim asr yoki undan ko'proq vaqt davomida yotgan pullarning bir qismiga tegmaslik kerak edi. Ushbu kashfiyot banklarni o'z omborlaridagi turlar miqdoridan ko'proq chiptalar chiqarishga undadi. Bu yangilik bank ishi rivojlanishi uchun nihoyatda muhim oqibatlarga olib keldi. Bu banklarga o'z mablag'larini oshirishga imkon berdi aylanma mablag'lar va shu bilan kreditning rivojlanishiga katta turtki berdi. Ammo bu bank rahbariyatining suiiste'mol qilish imkoniyatini ham yaratdi, bu esa bir necha bor pul inqiroziga olib keldi. J. Louning fikricha, pul metall emas, balki kredit, banklar tomonidan yaratilgan iqtisodiyot ehtiyojlariga mos ravishda, boshqacha aytganda, qog'oz: “Banklardan foydalanish - Eng yaxshi yo'l, shu paytgacha pul miqdorini oshirish uchun foydalanilgan. J. Lou o'z g'oyasini rivojlantirar ekan, bugungi kunda ularning ahamiyatini ortiqcha baholab bo'lmaydigan yana ikkita tamoyilni e'lon qildi:
birinchidan, banklar uchun u kreditni kengaytirish siyosatini ta'minladi, ya'ni. bankda saqlanayotgan metall pullar zaxirasidan bir necha baravar ko'p kreditlar berish;
ikkinchidan, bank davlat mulki bo'lishini va davlatning iqtisodiy siyosatini amalga oshirishni talab qildi. J. Lov kapitalistik ishlab chiqarishni rivojlantirishda kreditning hal qiluvchi rolini birinchilardan bo‘lib tushundi. Biroq, keyinroq ma'lum bo'lishicha, bu ham bank tizimining barqarorligiga xavf tug'diradi. Yana bir xavf yoki xuddi shunday xavfning yana bir jihati - bu banklarning ajoyib qobiliyatlaridan davlat tomonidan foydalanishdir. O'sha paytda "inflyatsiya" so'zi hali mavjud emas edi, lekin aynan shu narsa nafaqat J.Lou bankiga, balki butun mamlakatga, ya'ni ushbu bank faoliyat ko'rsatadigan mamlakatga tahdid solgan edi. 1715 yil dekabr oyida J. Lou regentga xat berdi, unda u yana bir bor o'z fikrini tushuntirdi. Maktubda bitta sirli joy bor. «Ammo bank, — deb yozgan J. Lou, — mening g‘oyalarimning yagona va eng kattasi ham emas, men Fransiya foydasiga olib kelgan o‘zgarishlar bilan Yevropani hayratga soladigan institut yarataman. Ushbu o'zgarishlar Hindistonning kashf etilishi yoki kreditning kiritilishidan kelib chiqqan o'zgarishlardan ko'ra muhimroq bo'ladi ... "1717 yil oxirida J. Lou ulkan korxona - Indium kompaniyasiga asos soldi. U dastlab frantsuz Missisipi daryosi havzasida yashash uchun yaratilganligi sababli, zamondoshlar uni ko'pincha Missisipi kompaniyasi deb atashgan.
Bu vaqtga kelib, Angliyada Sharqiy Hindiston kompaniyasi gullab-yashnagan va Gollandiyada ham xuddi shunday jamiyat mavjud edi. Ammo J. Low tomonidan tashkil etilgan kompaniya ulardan farq qiladi. Birinchidan, bu o'zaro ulushlarni taqsimlaydigan tor bir guruh savdogarlar uyushmasi emas edi. Missisipi kompaniyasining aktsiyalari fond birjasida faol muomalada bo'lish uchun mo'ljallangan edi. Kompaniya davlat bilan chambarchas bog'liq bo'lib, nafaqat davlatdan ulkan imtiyozlar olganligi, ko'p sohalarda monopoliya bo'lganligi ma'nosida emas.
Kompaniyaning boshqaruv kengashida "to'xtovsiz shotland" J. Louning yonida, Frantsiya regenti Filipp d'Orleanning o'zi o'tirdi. Kompaniya General Bank bilan birlashtirilib, 1719 yil boshidan u davlat tasarrufiga o'tdi va Royal Bank nomi bilan mashhur bo'ldi. Ikkinchisi kompaniya aksiyalarini sotib olish uchun kapitalistlarga qarz berib, uning moliyaviy ishlarini boshqargan. Ikkala institutning barcha boshqaruv yo'nalishlari J. Louda to'plangan.
Shunday qilib, J. Louning ikkinchi "buyuk g'oyasi" markazlashtirish g'oyasi, kapitallar assotsiatsiyasi edi.
Bu erda J. Lou yana "o'z davridan oldin payg'ambar sifatida harakat qildi". Faqat XIX asrning o'rtalarida. G'arbiy Evropa va Amerikada tez o'sish boshlandi aktsiyadorlik jamiyatlari. XX asr oxirida. ular iqtisodiy jihatdan deyarli butun iqtisodiyotni qamrab oldi rivojlangan mamlakatlar, ayniqsa, yirik ishlab chiqarish.