Qayta sug'urtalash turlari
Download 89.5 Kb.
|
qayta sugurta kurs ishi
|
Qayta sug'urtalash turlari Sedant va qayta sug'urtalovchining o'zaro zimmasiga olgan majburiyatlari shakliga ko'ra, qayta sug'urtalash shartnomalari quyidagilarga bo'linadi: ixtiyoriy;
Sanab o'tilgan shartnomalar bo'yicha qayta sug'urtalash jarayonining o'zi mos ravishda fakultativ, majburiy yoki fakultativ-majburiy deb ataladi. Oldingi bo'limlarda keltirilgan qayta sug'urtalash tavsifi ma'lum bir nuqtaga qadar tizimni yaratish va qayta sug'urtalash turlarini tasniflashning hojati yo'q edi, degan xulosaga kelishga imkon beradi. Bir necha asrlar davomida faqat ma'lum risklarni fakultativ qayta sug'urtalash qo'llanilgan. Faqat XIX asrda qayta sug'urtalash faol rivojlana boshladi va qayta sug'urta himoyasining ko'plab yangi turlari paydo bo'ldi.Fakultativ qayta sug'urtalash Tijorat bitimlarini tuzishda ular odatda tomonlarning huquq va majburiyatlari mazmunini oldindan bilib olishga intiladilar va shundan keyingina shartnoma shartlarini aniqlaydilar. Qayta sug'urtalashning barcha turlaridan fakultativ qayta sug'urtalash ushbu maqsadlar uchun eng mos keladi. Ushbu shartnoma bitta tranzaksiyada bitta riskni qoplaydi. Uning o'zigina qayta sug'urtalovchiga qayta sug'urta shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga olishdan oldin unga taklif qilingan individual riskni to'g'ri tushunish imkonini beradi. Qayta sug'urtalash texnikasiga nisbatan "fakultativ qayta sug'urtalash" atamasi qo'llanilganda, to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchining o'zi qayta sug'urtalashda riskni kimga taklif qilishni tanlashi, qayta sug'urtalovchi esa barcha ijobiy va salbiy tomonlarini o'lchab, ularni o'zaro bog'lashi tushuniladi. uning faoliyatining asosiy tamoyillari, tavakkalchilikning bir qismini qabul qilish yoki qabul qilmaslik to'g'risida qaror qabul qiladi va agar shunday bo'lsa, qancha. To'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchining fakultativ qayta sug'urtalash taklifi qayta sug'urtalovchiga uni to'g'ri baholash imkonini beradigan risk haqidagi barcha tegishli ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak. Qayta sug'urtalovchi risk bilan bog'liq ma'lumotlarni ko'rib chiqqandan so'ng, u to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchiga necha foizni bildiradi yoki u fakultativ qayta sug'urtalashda qabul qiladigan belgilangan miqdor. Odatda tasdiqlash telefon, telefaks orqali yoki qayta sug'urtalovchi rozi bo'lgan ulush ko'rsatilgan taklifning imzolangan nusxasini yuborish orqali amalga oshiriladi. Shu tarzda tuzilgan qayta sug'urtalash shartnomasining shartlari bir muncha vaqt o'tgach (taxminan to'rt hafta) odatda chegarada yozma ravishda qayta belgilanadi (sug'urta qilish uchun qabul qilingan va qayta sug'urta qilinishi kerak bo'lgan risklar ro'yxatini o'z ichiga olgan, zarur rekvizitlarni ko'rsatgan holda qayta sug'urtalash hujjatlari), imzolangan. har ikki tomon tomonidan. Qayta sug'urtalovchi taklif qilingan riskni ham rad etishi mumkin. Unga rad etish sabablarini qisqacha aytib berish kifoya. Shuningdek, u to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchiga taklifda ko'rsatilganidan boshqa shartlarni ham taklif qilishi mumkin, ular bo'yicha u fakultativ qayta sug'urta shartnomasini tuzishga rozi bo'ladi. Agar qayta sug'urtalovchi taklifga javob bermasa, uning jim turishini aksept deb hisoblash mumkin emas. Fakultativ qayta sug'urtalash shartnomasi, agar taraflar o'rtasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qabul qilingan kundan boshlab kuchga kiradi. To'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida uning shartlarini sezilarli darajada o'zgartirish qayta sug'urtalovchi uchun, agar u bunga rozilik bergan bo'lsa, majburiydir. Fakultativ qayta sug'urtalash shartnomasi, agar tomonlarning kelishuvida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, belgilangan muddat o'tgandan keyin avtomatik ravishda tugatiladi. To'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchi, qoida tariqasida, qayta sug'urtalovchiga shartnomani uzaytirishni taklif qiladi va uni to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasi shartlaridagi o'zgarishlar va shartnoma statistikasi to'g'risida xabardor qiladi. Qayta sug'urtalovchi shartnomani uzaytirishdan bosh tortishi mumkin. Fakultativ qayta sug'urtalashda qayta sug'urtalovchining vazifasi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchining imkoniyatlarini kengaytirish bilan cheklanib qolmaydi va ba'zi hollarda riskni baholash, sug'urta shartnomasi shartlarini belgilash, zararning oldini olish choralari va ushbu masalalar bo'yicha maslahatlarni o'z ichiga oladi. . Ko'pincha ular sug'urta ob'ekti joylashgan joyda birgalikda risk tekshiruvini o'tkazadilar.Fakultativ qayta sug'urtalash katta moddiy va vaqt xarajatlarini talab qilishiga qaramay, uning ahamiyati doimiy ravishda oshib bormoqda. Bu ma'lum darajada texnologik taraqqiyot natijasida sug'urta qoplamasi miqdori sezilarli darajada oshgani va risklarning ancha murakkablashgani bilan bog'liq. Qayta sug'urtalashning fakultativ usulining kamchiliklariga e'tibor qarating. Ko'rinib turibdiki, fakultativ qayta sug'urtalashni olish muddati ancha uzoq, shuning uchun mijoz boshqa kompaniyaga murojaat qilishi yoki boshqa sug'urtalovchi o'z xizmatlarini taklif qilishi mumkin va bu moddiy tomondan tashqari, kompaniya obro'siga putur etkazishi mumkin. Tez-tez fakultativ qayta sug'urtalash bilan tavakkalchilik to'g'risida etarli darajada to'liq ma'lumot berish raqobatchilarga transmissiya kompaniyasining sug'urta polisi haqida ma'lum tushuncha beradi. Qayta sug'urtalovchi qayta sug'urtalovchining roziligisiz sug'urta shartlarini o'zgartirishga haqli emas. Bundan tashqari, shuni e'tirof etish kerakki, fakultativ qayta sug'urtalashni olish xarajatlari ancha yuqori, ayniqsa bir nechta fakultativ takliflar imkoniyatini hisobga olsak. Qayta sug'urta qoplamasini yangilash zarurati, ilgari shartnomada ishtirok etgan qayta sug'urtalovchilarning birortasining ushbu yangilashdan voz kechishi bilan birgalikda yangi xarajatlarni keltirib chiqaradi. Fakultativ qayta sug'urtalash usulini tahlil qilish iqtisodiy va qayta sug'urta qoplamasiga bo'lgan ishonch nuqtai nazaridan afzal qilingan usul shartnoma yoki majburiy qayta sug'urtalash degan xulosaga keladi. Majburiy qayta sug'urtalash Qayta sug'urtalovchilar majburiy qayta sug'urta qilish shartnomalari bo'yicha katta miqdorda qayta sug'urta mukofotlari oladilar. Faqat shunday shartnomalar yordamida qayta sug'urtalovchi kompaniyalar o'z majburiyatlarini muvaffaqiyatli bajara oldilar va sug'urta qoplamasining yangi shakllari paydo bo'lishiga hissa qo'shdilar. Majburiy qayta sug'urtalash bir martalik qayta sug'urtalashdan ko'ra tomonlar o'rtasida yaqinroq munosabatlarni o'rnatadi. Majburiy qayta sug'urtalashning eng muhim tamoyillari ishtirok ulushlarini aniqlash bilan qayta sug'urtalash va ortiqcha qayta sug'urtalash tufayli shakllandi. Ularning hammasi ham majburiy asosda amalga oshiriladigan proportsional bo'lmagan qayta sug'urtalash uchun amal qilmaydi. Majburiy qayta sug'urtalash shartnomasi bo'yicha sedant batafsil tavsiflangan barcha risklarni qayta sug'urtalashga o'tkazish majburiyatini oladi. Bundan kelib chiqadiki, bunday risklarni qabul qilishga majbur bo'lgan qayta sug'urtalovchi har bir aniq holatda riskni aniqlamaydi va baholamaydi. Aksincha, topshiruvchi va faqat iqtisodiy sabablarga ko'ra, o'z xohishiga ko'ra tavakkal qilish, sug'urta mukofotini belgilash, qayta sug'urta qilinishi kerak bo'lgan polislarni boshqarish bilan bog'liq tegishli choralarni ko'rish huquqiga ega bo'lishi kerak. Bundan tashqari, u sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchining umumiy manfaatlariga mos keladigan yo'qotishlarni tartibga solishi kerak. Agar topshiruvchi qo'pol beparvolik bilan yoki qasddan qayta sug'urtalovchining manfaatlariga zarar etkazadigan harakat qilsa, ikkinchisi vakolat beruvchining qarorlari bilan bog'lanmaydi. Shunday qilib, qayta sug'urtalovchining tsedentning harakatlariga rioya qilish majburiyati tsedentning o'z ishlarini boshqarish huquqini anglatadi. Boshqacha qilib aytganda, topshiruvchining xatti-harakatlariga rioya qilish majburiyatining doirasi va chegarasi sug'urtalovchi-seminarning o'z faoliyatini boshqarish huquqiga mos keladi. Majburiy qayta sug'urtalash shartnomasi bo'yicha qayta sug'urtalash to'lovlari har doim sug'urtalovchi tomonidan to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartnomasini tuzishda olgan sug'urta to'lovlari summasiga foiz sifatida belgilanadi. Majburiy qayta sug'urta qilish shartnomasi noma'lum muddatga o'zaro bekor qilish huquqi bilan tuziladi. Bunday shartnoma tsedent uchun eng foydali hisoblanadi, chunki oldindan belgilangan barcha risklar avtomatik ravishda qayta sug'urtalovchi tomonidan qoplanadi.Fakultativ majburiy qayta sug'urtalash Fakultativ-majburiy shartnoma (qayta sug'urtalashning aralash shakli) bo'yicha tseding kompaniyasi qabul qilingan risklarni yoki ularning doirasi belgilangan qismini topshirish yoki saqlab qolish huquqiga ega. Bunday shartnoma bo'yicha qayta sug'urtalovchi shartnomada nazarda tutilgan risklarni o'z zimmasiga oladi. Qayta sug'urtalovchi uchun ixtiyoriylik nazarda tutiladi va shartnomaning majburiy qismi qayta sug'urtalovchiga tegishli. Qayta sug'urtalovchi uchun qayta sug'urtalashga o'tadigan risklarni tanlash, shuningdek, o'tkazma summasini aniqlash mumkin. Bunday shartnoma tuzayotgan qayta sug'urtalovchi transfer kompaniyasiga etarlicha ishonchga ega bo'lishi kerak, chunki uning portfelining balansi unga bog'liq. Qayta sug'urtalovchilar uchun bunday shartnoma har doim ham qiziq emas, chunki u bo'yicha ko'plab o'tkazmalar bo'lishi mumkin emas va javobgarlik juda katta. Bundan tashqari, bozor kon'yunkturasi odatdagi risklarga nisbatan bunday risklarni qabul qilishga ko'proq ta'sir qiladi, shuning uchun stavkalar hisoblanganidan pastroq bo'lishi mumkin. Bularning barchasi portfel balansiga ta'sir qiladi. Shuning uchun qayta sug'urtalovchilar ko'pincha an'anaviy fakultativ qayta sug'urtalashni afzal ko'radilar.Majburiy-fakultativ qayta sug'urtalash Majburiy-fakultativ qayta sug'urtalash, tushunarli bo'lganidek, qayta sug'urtalovchi uchun majburiyatni, qayta sug'urtalovchi uchun esa ixtiyoriylikni nazarda tutadi. Tabiiyki, ushbu shartnomaning ko'lami printsipial jihatdan cheklangan emas, lekin ko'pincha o'z filiallari bo'lgan kompaniyalar bunday shartnomalarga ega. Shartnomaning ushbu shakli qayta sug'urtalovchiga qayta sug'urtalovchining sug'urta polisini nazorat qilish imkonini beradi, bu mustaqil tomonlar munosabatlarida seding kompaniyasi uchun har doim ham ma'qul kelmaydi, demak, bunday shartnomani tuzish faqat ma'lum munosabatlar sharoitida mumkin bo'ladi. Bundan tashqari, qayta sug'urtalovchiga eng foydali risklarni tanlash imkoniyati beriladi, bu mustaqil qayta sug'urtalovchi uchun ham istalmagan, chunki u portfel balansini buzishi yoki risklarni taqsimlashda qo'shimcha muammolarni keltirib chiqarishi mumkin. Umuman olganda, qayta sug'urtalash shartnomalari ikkita asosiy guruhga bo'linadi: proportsional qayta sug'urtalash shartnomalari;
Proportsional qayta sug‘urtalash deganda, qayta sug‘urtalanishi kerak bo‘lgan risk sedant va qayta sug‘urtalovchi o‘rtasida barcha zararlardagi qayta sug‘urtalovchining ulushini ham, dastlabki sug‘urta mukofotidagi ulushini ham belgilovchi qat’iy foiz asosida taqsimlanishi tushuniladi. Ko'rib chiqilayotgan shartnomalar majburiy bo'lganligi sababli, shartnomalar shartlari qayta sug'urtalovchining o'zini ushlab turishning ma'lum darajasini saqlab qolishini va risklarning kelishilgan ulushini qayta sug'urtalovchiga o'tkazishini, qayta sug'urtalovchi esa sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha risklarning ushbu ulushini o'z zimmasiga olishini nazarda tutadi. belgilangan shartlar. Agar sedant o'z saqlanishining har qanday himoyasidan foydalansa, u bu haqda qayta sug'urtalovchini xabardor qilishi shart. Proportsional sug'urta shartnomalarining asosiy shakllari: kvota;
kvota - ortiqcha. Shartnomalarning ushbu shakllariga qo'shimcha ravishda, ba'zan ushbu shakllarning o'zgartirishlari qo'llaniladi, ular belgilangan maqsadlarga qarab qo'llaniladi. Bularga quyidagilar kiradi: ochiq gilam;
Kvota yoki ulush shartnomasi mutanosib qayta sug'urtalashning eng oddiy shaklidir. Ushbu shartnoma shartlariga ko'ra, qayta sug'urtalovchi qayta sug'urtalovchi bilan kelishilgan ulushda sug'urtaning ma'lum bir turi yoki bog'liq sug'urtalar guruhi bo'yicha sug'urta tavakkalchiligi uchun qabul qilingan barcha istisnosiz qayta sug'urtalashga o'tkazadi. Xuddi shu ulushda qayta sug'urtalovchiga o'ziga tegishli sug'urta mukofoti o'tkaziladi va u qayta sug'urtalovchiga sug'urta hodisasi sodir bo'lganda o'zi to'lagan barcha sug'urta zararlarini bir xil ulushda qoplaydi, ya'ni. kvota shartnomasiga ko'ra, merosxo'r ma'lum bir nisbatda merosxo'rning zararlarini to'liq taqsimlaydi. Kvota shartnomalari bo'yicha sug'urtaning ma'lum bir turi bo'yicha har bir tavakkalchilik qanchalik kichik bo'lmasin, qayta sug'urtalashga tushadi. Bu kvota shartnomasining asosiy kamchiligidir. Kvota shartnomalari bo'yicha komissiya odatda boshqa qayta sug'urta shartnomalariga qaraganda yuqori bo'ladi. Komissiya odatda 20 dan 40% gacha o'rnatiladi. Bundan tashqari, alohida hollarda komissiya kelishilgan shartlar miqdoriga ko'paytirilishi mumkin. Kvotali qayta sug'urtalash do'l sug'urtasi kabi bir hodisa natijasida yuzaga keladigan katta miqdordagi kichik va o'rta yo'qotishlardan samarali himoyani kafolatlaydi. Qayta sug'urtalashning ushbu turi yangi va/yoki ilgari noma'lum bo'lgan risklarni qayta sug'urtalashda keng qo'llaniladi va bunday hollarda qayta sug'urtalovchi sug'urta mukofotini aniqlashda maslahatchi vazifasini bajaradi. Kvota bo'yicha qayta sug'urtalash shartnomasini tuzishda qayta sug'urtalovchi va tsentent xatolik xavfini birgalikda taqsimlaydilar. ortiqcha shartnoma Haddan tashqari shartnoma bo'yicha hal qiluvchi omil "o'zini ushlab turish" deb ataladigan narsa bo'lib, bu sug'urta summasini ushlab turishning ma'lum darajasi bo'lib, uning doirasida qayta sug'urtalovchi o'z javobgarligi bo'yicha risklarning faqat ma'lum bir qismini (chegarasini) qoldiradi va sug'urta qildiruvchi sug'urta summasini o'z zimmasiga oladi. qayta sug'urtalovchiga qoldiriladi. Mumkin bo'lgan zararni qoplashda sug'urtalovchining o'z ishtirokining maksimal miqdori ortiqcha deyiladi. Sug'urtalovchi, qoida tariqasida, har bir xavf guruhida ma'lum miqdorda o'z javobgarligi chegarasini belgilaydi, lekin sug'urtaning bir turi uchun (masalan, kemalar, yuklar, kosmik va boshqa ob'ektlar va boshqalar). Shunday qilib, agar qayta sug'urtalovchining maksimal shaxsiy ishtiroki 100 million rublni tashkil etsa, ushbu miqdor doirasida sug'urta qilish uchun qabul qilingan barcha risklar qayta sug'urtalovchining javobgarligida qoladi va bu summadan ortiq bo'lgan barcha narsalar qayta sug'urtalovchiga o'tkaziladi. Ortiqcha qayta sug'urtalash shartnomasini tuzishda sug'urta summasi ushbu portfel uchun belgilangan sug'urtalovchining o'z ishtirokidagi ulushlari sonidan kam yoki unga teng bo'lgan barcha risklar chiqarib tashlanadi. Misol uchun, agar qayta sug'urtalovchining maksimal ishtiroki sug'urtalovchi ishtirokidagi 9 ta ulushga teng bo'lsa, u holda qayta sug'urtalash shartnomasida avtomatik ravishda 9 ta aksiya (chiziq) yoki 9 ta qayta sug'urtalash maksimal miqdori qoplanishi nazarda tutiladi. Aksincha, sug'urta summasi sug'urtalovchining o'z javobgarligidan ortiq bo'lgan risklar qayta sug'urtalangan hisoblanadi. Qayta sug'urtalash foizi - bu qayta sug'urtalovchi ulushining ushbu riskning sug'urta summasiga nisbati. U qayta sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasida qayta sug'urtalash to'lovlari bo'yicha ham, sug'urta to'lovlari bo'yicha ham o'zaro hisob-kitoblar uchun asos bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, ortiqcha shartnomalarga xizmat ko'rsatish xarajatlari kvotali qayta sug'urtalash shartnomalariga qaraganda ancha yuqori. Har bir tavakkalchilikni o‘rganish, uning ortiqcha shartnomadagi ulushini aniqlash, mutlaq ko‘rsatkichlarda (foizda kvota) ustuvorlikni belgilash, xavfni guruhlash, yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlarni baholash ortiqcha shaklda qayta sug‘urtalash xarajatlarini oshiradi. Shunga qaramay, bu shakl topshiruvchi uchun qiziqroq va shuning uchun amalda ko'proq qo'llaniladi. Seding kompaniyasi o'z saqlanishini mustaqil ravishda belgilashi mumkin, shuningdek, uni individual xavf guruhlari uchun farqlashi mumkin. Bu barcha kichik xavflarni saqlab qolish imkonini beradi. Biroq, qayta sug'urtalovchilar uchun bu eng xavfli risklar uning portfeliga tushishi mumkinligini anglatadi. O'z chegirmalari miqdori ko'rib chiqilishi mumkin. Qayta sug'urtalovchi uchun bu afzalliklar uning biznes yuritish uchun yuqori xarajatlarini, shuningdek, kvota shartnomalari bilan solishtirganda kamroq komissiyani qoplaydi. Kvota - ortiqcha shartnoma Kvotadan ortiq qayta sug'urtalash shartnomasi yuqorida sanab o'tilgan ikki turdagi qayta sug'urtalash shartnomalarining birikmasidir. Kvota-ortiqcha shartnoma sug'urtalovchini kvota yoki ortiqcha ushlab turish bilan bo'lishi mumkin. Kvota bo'yicha qayta sug'urta qilish shartnomasining moliyaviy funktsiyasini ortiqcha summaning bir xilligi bilan birlashtirgan holda, ushbu turdagi shartnoma to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchining talablariga javob beradigan tarzda moslashtirilishi mumkin. Amalda, kvota-ortiqcha shartnomalar juda tez-tez ishlatilmaydi. Ushbu turdagi qo'shma shartnomalar - bu kompaniya faoliyatining ma'lum bir boshlang'ich davrida zarur bo'lishi mumkin bo'lgan har xil turdagi mutanosib qayta sug'urtalashning kombinatsiyasi. Shuningdek, kompaniya o'z faoliyatini uning uchun sug'urtaning yangi turlari orqali kengaytirganda bunday shartnomalardan foydalanish maqsadga muvofiqdir. Bundan tashqari, qo'shma shartnomalar to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchi ilgari ish olib borgan qayta sug'urtalovchilar bilan munosabatlarda qo'llaniladi, chunki bunday shartnomani boshqarish ancha oson va pulni tejash imkonini beradi. Bunday qayta sug'urtalovchi seksentorning portfeli to'g'risida ma'lumotga ega bo'lgan holda, to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalovchiga ikkinchisi uchun qulay shart-sharoitlarni taklif qilish ehtimoli ancha yuqori. Sug'urta gilami (qoplamasi) - sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bo'lib, u belgilangan mukofot evaziga ma'lum bir davr uchun (odatda bir yil) qat'iy belgilangan risklarni avtomatik ravishda qayta sug'urtalashni o'z zimmasiga oladi. Gilamlar ortiqcha asosda qayta sug'urta qilinadi. ochiq gilam Ochiq gilam - qayta sug'urtalovchi ixtiyoriy ravishda har bir riskning qat'iy belgilangan ulushini qayta sug'urtalashga o'tkazadigan shartnoma. Qayta sug'urtalovchi har qanday tavakkalchilikni rad etishi mumkin, lekin umuman olganda u ushbu shartnomada majburiy ravishda ishtirok etadi.
Post gilami ixtiyoriy usul bilan amalga oshiriladi. Qayta sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasida sug'urta risklarini o'tkazishning asosiy nuqtalarini belgilaydigan shartnoma tuziladi. Masalan, sedant qayta sug'urtalash uchun individual risklarni taklif qiladi va qayta sug'urtalovchi riskning har bir o'tkazilishini ko'rib chiqadi, shundan so'ng u riskni qabul qilish, uni rad etish yoki taklif qilingan shartlarni o'zgartirishga qaror qiladi. Bu vaqtda risk qayta sug'urtalangan hisoblanadi. Qayta sug'urtalovchi uchun ma'lum darajada shartli bo'lgan ushbu shartnoma fakultativ-majburiy deb belgilanishi mumkin. Birinchi ustuvor yoki ustuvor uzatishlar Ustuvor yoki ustuvor transfertlar shartnomaning o'ziga xos shakli emas, lekin kompaniyaning asosiy shartnomalari bo'yicha o'tkazmalar amalga oshirilgunga qadar riskning bir qismi qayta sug'urtalangan deb faraz qiling. Bunday o'tkazmalar qonun hujjatlariga muvofiq, boshqa kompaniyalar, shu jumladan bir moliyaviy guruhga tegishli bo'lgan kompaniyalar bilan qayta sug'urtalash shartnomasida ishtirok etgan holda amalga oshirilishi mumkin. Barcha ustuvor o'tkazmalar kompaniyalarning boshqa shartnomalarida nomutanosiblikni keltirib chiqarishi mumkin, shuningdek, yangi, qo'shimcha qayta sug'urta himoyasi zarurligiga olib keladigan xatarlarning to'planishi (shuningdek, har qanday avtomatik o'tkazmalar) bilan to'la. Proportsional bo'lmagan qayta sug'urtalash shartnomalari. Qayta sug'urtalashning yuqorida ko'rib chiqilgan barcha turlariga xos xususiyat shundan iboratki, qayta sug'urtalangan shartnomalar bo'yicha to'lanadigan zararlar tsedent va qayta sug'urtalovchi o'rtasida sug'urta summalari va badallarning taqsimlanishiga mutanosib ravishda taqsimlanadi. Noproportsional qayta sug'urtalashning mohiyati shundan iboratki, qayta sug'urtalovchining to'lovlari faqat zarar miqdori bilan belgilanadi, ya'ni individual riskning proportsional bo'linishi va u uchun olingan mukofot qo'llanilmaydi. Ushbu turdagi qayta sug'urtalash bo'yicha mukofot odatda sug'urta qilish uchun qabul qilingan va qayta sug'urtalashga o'tkazilgan portfel bo'yicha sekent tomonidan olingan yillik mukofotning foizi sifatida aniqlanadi. Proportsional bo'lmagan qayta sug'urtalash ko'pincha avtotransport vositalari egalarining baxtsiz hodisa natijasida uchinchi shaxslarga etkazilgan zarar uchun fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish shartnomalarida qo'llaniladi. Shuningdek, u sug'urtalovchining javobgarligining yuqori chegarasi bo'lmagan sug'urtaning barcha turlariga ham tegishli. Ta'riflangan sxemadan foydalanganda, qayta sug'urtalovchining o'zi shartnomada kelishilgan miqdorgacha bo'lgan barcha zararlarni to'laydi va ushbu summadan oshib ketgani qayta sug'urtalovchi tomonidan to'lanishi kerak, buning uchun ham ma'lum bir javobgarlik belgilanadi. Ushbu turdagi sug'urta uchun javobgarlik mutlaq yoki nisbiy jihatdan belgilanishi mumkin. Qayta sug'urtalovchining javobgarlik chegaralari boshqacha nomlanadi: zararni ushlab turish, ustuvorlik, chegirib tashlash va boshqalar. Buning uchun shartnomalar ham majburiy, ham majburiy tarzda amalga oshirilishi mumkin. Nomutanosib qayta sug'urtalashni tashuvchi tomonidan rivojlanishining rag'batlantiruvchi motivi kichik miqdordagi o'ta katta yo'qotishlarni yoki juda ko'p miqdorda juda kichik yo'qotishlarni qoplashda uning barqarorligining muayyan kafolatlarini yaratishdir. Ikkita asosiy nomutanosib qayta sug'urtalash sxemalari mavjud: ortiqcha yo'qotishlarni qayta sug'urtalash (ortiqcha yo'qotishlar); rentabellikdan oshib ketishni qayta sug'urtalash (ortiqcha rentabelsizlik yoki Stop loss). 3. Milliy qayta sug’urtalash bozorini rivojlantirish istiqbollari O’zbekiston sug’urta bozorining zamonaviy holati, uning infratuzilmasining rivojlanganlik darajasi mavjud sug’urta kompaniyalari faoliyatini tartibga solish tizimini takomillashtirishni talab etmoqda. Sug’urta faoliyatini yanada takomillashtirishdan maqsad sug’urtalovchilarning kapitallashuvi va moliyaviy barqarorligini oshirish, ularnining hududiy tarmoqlarini kengaytirish va sug’urta tashkilotlari investitsion jarayonlardagi ishtirokini rag’batlantirish, shuningdek sug’urta xizmatlari iste’molchilarining huquqlarini samarali himoya qilishni ta’minlashdan iborat. Qayta sug’urtalash sohasini ham sug’urta sohasi bilan bir qatorda rivojlantirib, takomillashtirib borish zamon talablariga aylanmoqda. So’ngi yillarda sug’urta sohasi bilan bir qatorda qayta sug’urtalash sohasini ham rivojlantirish va takomillashtirish bo’yicha hukumatimiz tomonidan katta ishlar amalga oshirilmoqda. Xususan, O’zbekiston Respublikasi prezdentining 2011 yil 31 maydagi “Sug’urtachilarning moliyaviy barqarorligini yanada oshirishga oid qo’shimcha chora-tadbirlar to’g’risida” PQ-1544-son qaroriga muvofiq qayta sug’urtalovchilarning ustav kapitalining eng kam miqdori 2012 yil 1 iyuldan boshlab 5 mln Yevro ekvivalentini tashkil etishi va 2014 yil 1 iyulgacha qayta sug’urtalovchilar ustav kapitalini kamida 6 mln Yevro ekvivalentiga yetkazishi zarurligi qayta sug’urtalovchilar moliyaviy barqarorligini yildan yilga oshirib boradi. 2010 yilda “Qayta sug’urta xizmatlari ko’rsatishning yagaona talablari va standartlari to’g’risida” gi nizomni ishlab chiqilishi ushbu soha bo’yicha qonuniy huquqiy bazani yanada takomillashtirdi va qayta sug’urtalash sohasi bo’yicha aniq shakl va talablarni belgilab berdi. Qayta sug’urta qilish operatsiyalarini yuqori saviya va tez vaqtda amalga oshirish uchun birinchi navbatda ikki tomon, ya’ni qayta sug’urta qildiruvchi va qayta sug’urtalovchi o’rtasida tegishli aloqa o’rnatilgan bo’lmog’i lozim. Chunki, qayta sug’urta qilish operatsiyalarining muvafaqqiyatli o’tishi tomonlarning bir-birini qanchalik yaxshi bilishi, qanchalik bir-biri to’g’risida ko’p, aniq va aktual ma’lumotga ega ekanligiga bog’liqdir. Shuning uchun sug’urta firibgarligini oldini olish va sug’urta portfellarini barqaror qayta sug’urta qilish himoyasi bilan ta’minlashda sug’urtalovchilar o’rtasida axborot almashinuv vositalari yordamida aloqa o’rnatish katta ahamiyat kasb etadi. Hozirgi kunda amalga oshirilayotgan qayta sug’urtalash operatsiyalarida mamlakatimizda chel eldan qayta sug’urta mukofotlarini qabul qilish darajasi nisbatan pastroq. Bu jarayonni tez va samarali amalga oshirishni yo’lga qo’yish uchun esa, milliy sug’urta kompaniyalari xalqaro bozorda keng ko’lamda hamkorlik ishlarini amalga oshirmog’i lozim. Xalqaro bozorda samarali foliyat olib borish uchun esa xalqaro reyting tashkilotlari tomonidan berilgan yuqori reyting darajasiga ham ega bo’lish zarur. Mamlakatimizda qayta sug’urtalash sohasi bo’yicha bir qator ijobiy ishlar amalga oshirilgan bo’lsada, hozirgi kunda qayta sug’urtalash sohasi bo’yicha qonunchilikda ham amaliyotda ham bir qator muammolar mavjud. Bunday muammolardan biri, qayta sug’urtalash mukofotlaridan olingan daromadlarni ikkiyoqlama soliqqa tortishdir. O’zbekiston respublikasi va Rosssiya Federatsiyasi o’rtasida 1994 yil 2 martda imzolangan “Daromadlarni ikkiyoqlama soliqqa tortishdan qochish to’g’risida”gi bitimga asosan bir davlatda daromad ko’rgan va tegishli soliqni to’lagan shaxs ikkinchi davlatda shu soliqqa tortilishi mumkin emas. Lekin qayta sug’urta qilish operatsiyalari bo’yicha aynan shu masalada muammo yuzaga kelmoqda. Bunda qayta sug’urta qildiruvchi qayta sug’urta qilish mukofotini qayta sug’urtalovchiga uzatgandan keyin, qayta sug’urtalovchi davlatdan tegishli soliq to’langanligini tasdiqlovchi ma’lumotnoma kelib, soliq organlari tomonidan ko’rib chiqilib, qayta sug’urtalash mukofotiga nisbatan foyda solig’i kamaytirilmagunicha, asosiy sug’urta mukofotiga nisbatan to’liq soliq to’lashga majbur bo’lmoqdalar. Qayta sug’urta qilish operatsiyalarida qayta sug’urta qilish mukofotlarining yirikligi va ularning asosan valyutada amalga oshirilishini hisobga olsak, sug’urtalovchilarning o’z mablag’larida va xorijiy valyuta rezervlarida vaqtinchalik yo’qotishlarni kuzatish mumkin. Fikrimizcha, yuqorida aks ettirilgan jarayonni tezlashtirish va optimallashtirishni ta’minlovchi xalqaro ikki tomonlama bitimni qabul qilinishi, milliy sug’urta kompaniyalarimizni xalqaro sug’urta bozoridagi ishtirokini oshirishga yanada turtki bo’lar edi. Shu bilan birga, milliy sug’urtalovchilarimizdan qayta sug’urta mukofotlarini qabul qilib oluvchi yirik davlatlar, ayniqsa Buyuk Britaniya bilan ham shunday bitimni tuzilishi qayta sug’urta berilayotgan mukofotlar stavkalarini ozgina bo’lsada pasayishiga olib kelardi. Milliy qayta sug’urta bozorining hozirgi kundagi eng katta muammolaridan biri bu qayta sug’urta mukofotlarining juda katta qismini chetga chiqib ketayotganligidir. Bu holat nafaqat sug’urta sohasiga, balki davlatning pul kredit siyosatiga ham o’z ta’sirini o’tkazmoqda. Chunki boshqa davlatlar bilan amalga oshirilayotgan barcha qayta sug’urtalash operatsiyalari valyutada amalga oshiriladi va bu qayta sug’urta mukofotlari bilan bir qatorda davlatimizdan valyutaning ham chiqib ketishiga olib keladi. Shuni ta’kidlab o’tish joizki, qayta sug’urta qilish bo’yicha absalyut ko’rsatkichlarning o’sishi sug’urta bozoridagi qayta sug’urta qilish operatsiyalari hajmi ulushining o’sishini bildirmaydi. Bu o’sish faqatgina milliy sug’urta bozorimizdagi sug’urta mukofotlarining umumiy o’sishi bilangina bog’liqdir. Milliy sug’urta kompaniyalarimiz qayta sug’urtalashni katta hajmda xorijiy kompaniyalar bilan amalga oshirishiga sabab mamlakatimizda qayta sug’urtaga katta hajmdagi risklarni qabul qila oluvchi kompaniyalarning juda kamligidir. 2013 yil 1 martdan boshlab esa “O’zagrosug’urta” DASK kompaniyasi qayta sug’urta operatsiyalari bilan shug’ullana boshladi. Bu esa, mamlakatimiz qayta sug’urtalovchi kompaniyalari yana bittaga ko’paygani va qayta sug’urta mukotlarini mamlakatimizda olib qolish imkoniyatlarini yanada kengaytiradi. Fikrimizcha, mamlakatimizda qayta sug’urta mukofotlarini chetga chiqib ketishini oldini olish va chetdan qayta sug’urta mukofotlarni hajmini oshirish uchun quyidagi ishlar amalga oshirilsa maqsadga muvofiq bo’ladi deb o’ylaymiz: 1.Hukumat ko’magi ostida barcha milliy sug’urta kompaniyalari ishtirokidagi sug’urta POOL ini tashkil etish lozim. Shunda juda katta hajmdagi risklarni ham mamlakatimizda sug’urtalashga imkon tug’iladi. Sug’urta POOL ini tashkil etish to’g’risida hukumat qarorini ishlab chiqish va ushbu vazifani amalga oshirishni Moliya vazirligiga yuklash maqsadga muvofiq bo’ladi deb o’ylaymiz. 2.Qayta sug’urta qilishga iqtisodiy talab mavjud bo’lmagan hollarda, xorijga qayta sug’urta qilishning oldini olish uchun boshqa mamlakatlar bilan amalga oshirilayotgan qayta sug’urtalash kvotasining davlat tomonidan ishlab chiqishi lozim. Qayta sug’urta qilishning bunday huquqiy muvofiqlashtirilishi va bir vaqtning o’zida ichki sug’urta bozorida qayta sug’urta qilishni rag’batlantirishning soliqli mexanizmi bilan qo’shimcha tarzda to’ldirilishi va mamlakatimizdan tegishli ravishda xorijga qayta sug’urta qilishga uzatishlar hajmini chegaralash mumkin. 3. Yirik aksiyadorlik tijorat banklari ishtirokida faqat qayta sug’urtalashga ixtisoslashgan ustav kapitali 50 mln Yevro dan ziyod bo’lgan qayta sug’urtalovchi aksiyadorlik kompaniyasini tashkil etish. 4. Milliy qayta sug’urtalovchilarni monopol faoliyani cheklash maqsadida ichki qayta sug’urtalashning chegaraviy kvotasini belgilash. Bu ishni amalga oshirish uchun “qayta sug’urta xizmatlari ko’rsatishning yagona talablari va standartlari to’g’risida”gi nizomga o’zgartirish kiritish orqali aniq kvotani belgilash mumkin. 5. Boshqarish huquqi milliy kompaniyalarda bo’lgan qo’shma qayta sug’urtalovchi aksiyadorlik kompaniyalarini tuzish orqali ham sug’urta mukofotlarini chetga chiqib ketishini oldini olish mumkin. Qayta sug’urta bozorida yuzaga kelayotgan yana bir muammolardan biri bu sug’urta sohasida qabul qilinayotgan ba’zi qonuniy-me’yoriy hujjatlarni qayta sug’urtalashni hisobga olmagan holda ishlab chiqilganidir. Xususan, “Ish beruvchining fuqarolik javobgarligini majburiy sug’urta qilish” qonuni bo’yicha ushbu sug’urta turi bo’yicha aniq stavkalar o’rnatilgan. Amaliyotda esa bu sug’urta turi bo’yicha katta miqdordagi sug’urta summalari vijudga kelgan. Ba’zi shartnomalar bo’yicha, bu sug’urta summalari ichki sug’urta bozorining kapital sig’imidan bir necha barobar katta ham bo’lgan. Shuning uchun bu sug’urta turi bo’yicha risklar qayta sug’urta qilishga uzatilishi kerak bo’ldi. Lekin bunda bu sug’urta turi bo’yicha sug’urta stavkalari xorijga qayta sug’urta qilishga uzatish uchun zarur bo’lgan brutto stavkalarga mos kelmasligi aniqlangan. Shuning uchun sug’urta sohasiga tegishli qonuniy-me’yoriy hujjatlar qabul qilinayotgan paytda qayta sug’urta qilishni ham hisobga olish zarur. Qayta sug’urtalash sohasida yuzaga kelayotgan muammolardan navbatdagisi qayta sug’urtalovchilar o’z kapitallarini investitsiyalarga yo’naltirishi bilan bog’liq bo’lgan muammolardir. Qayta sug’artalovchilarni ustav kapitali yuqori bo’lishini hisobga olgan holda, aytish mumkinki, qayta sug’urtalovchilarni keng qamrovli investitsion siyosatini amalga oshirishi va iqtisodiyotning boshqa tarmoqlarini ham qo’llab-quvvatlashi mumkin. O’zbekiston sug’urta kompaniyalarining moliya bozorida ishtiroki borasida ham yetarli darajada kamchiliklar bor. Sug’urta kompaniyalari ham o’z kapitallarini yuqori foyda keltiruvchi qimmatli qog’ozlarga tikib yalpi foydalarini sezilarli darajaga oshirishlari mumkin. Rivojlangan mamlakatlar sug’urta kompaniyalarining ko’pchiligini investitya faoliyati daromadlari sug’urta faoliyati daromadlaridan yuqoridir. O’zbekistonda esa, sug’urta kompaniyalarining investitsion daromadlari juda kam ulushni tashkil etadi. Mamlakatimizda sug’urta kompaniyalarining investitsion daromadlarini oshirishning eng samarali yo’llaridan biri bu xalqaro moliya bozorida ular ishtirokini yanada oshirishdan iborat. Buning uchun esa, ushbu sohani yaxshi tushunuvchi va tahlil eta oluvchi yetuk kadrlarni tayyorlash zarur. Shu bilan birga, davlat tomonidan sug’urta bozori professional ishtirokchilari xalqaro moliya bozori samarali ishtirok etishini ta’minlovchi huquqiy-me’yoriy choratadbirlar ishlab chiqilishi lozim. Download 89.5 Kb. Do'stlaringiz bilan baham: 
|