Роль банков в развитии малого бизнеса

Роль и деятедьность коммеоческих банков по развитию МБ

Проводимые под руководством первого Президента Ислама Каримова широкомасштабные реформы по развитию малого бизнеса и частного предпринимательства дают свои весомые результаты. Последовательно осуществляемые банковско-финансовой сферой меры по созданию оптимального делового климата в данном направлении создают новые возможности для дальнейшего развития предпринимательства.
Одной из основных целей банковской системы нашей страны, превратившейся в близкого партнера и надежную опору предпринимателей, является завоевание полного доверия деловых людей. Вместе с тем стоит особо отметить, что банки нашей страны эффективно функционируют во всех сферах предоставления финансовых услуг и достигают весомых результатов на пути дальнейшего развития.
Банковской системе Узбекистана авторитетными международными рейтинговыми агентствами постоянно присваивается рейтинг «стабильный», что свидетельствует о том, что наши банки осуществляют деятельность в соответствии с международными критериями. Стабильность банков способствует тому, что с учетом требований клиентов повышается качество и расширяются масштабы оказываемых современных услуг.
Устойчивый экономический рост нашей страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе и, прежде всего, в кредитовании реального сектора экономики. В настоящее время достаточно остро стоит вопрос о необходимости всемерного поддержания реального сектора экономики (в том числе малого и среднего бизнеса) как со стороны хозяйствующих субъектов, инвестирующих средства, так и со стороны законодательной и исполнительной власти. Для этого государство, которое в настоящее время не может в необходимой мере помочь малому бизнесу материально, должно создать организационные и правовые условия для формирования и нормального функционирования данных предприятий, так как малый бизнес для развития рыночной экономики имеет огромное значение. Высокий уровень развития малого предпринимательства способствует поддержанию здоровой конкуренции в экономике, формирует новый социальный слой общества – средний класс. Наряду с государством важную роль в становлении и развитии российского предпринимательства должен играть и банковский сектор.
Факт сокращения количества малых предприятий можно объяснить различными причинами. Прежде всего, это наличие административных барьеров, препятствующих появлению новых и расширению деятельности действующих предприятий. Также отрицательно влияет на деятельность предпринимателей налоговое бремя, тяжесть которого из года в год не становится меньше. Для малого бизнеса необходимо создавать и поддерживать условия оптимального функционирования, всемерно поощрять предпринимательские инициативы. Только тогда малый бизнес займет надлежащее ему место в экономике, что, несомненно, принесет свои положительные результаты.
Одним из основных факторов реализации экономического потенциала малых предприятий является стабильная возможность получения кредитов для финансирования текущей деятельности и инвестиционных проектов. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятия не способны функционировать без заемных средств. Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать единственной причиной возникновения негативных тенденций в развитии российского предпринимательства. Отрицательное влияние оказывают общая экономическая нестабильность в стране, объективная слабость финансовой системы, административные барьеры, высокие налоги, отсутствие реального протекционизма со стороны государства, инфляция. Однако обеспечение потребности малых фирм в кредите является обязательной предпосылкой для формирования современной модели малого бизнеса. Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого бизнеса объясняется тем, что для малых предприятий получить финансовые средства из других источников достаточно сложно. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института внешнего финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Коммерческий кредит также не способен эффективно решать финансовые проблемы предпринимателей. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования.
Учитывая сказанное, актуальность рассмотрения вопросов, связанных с повышением эффективности взаимодействия банковской системы и малого предпринимательства, очевидна. В современных условиях коммерческие банки вынуждены обратить внимание на малый бизнес, так как получение дополнительной прибыли и выход на новые рынки сбыта банковских продуктов являются основными направлениями политики любого банка. Принимая во внимание опыт зарубежного предпринимательства, можно прийти к выводу, что финансово-кредитная помощь малому бизнесу в разных странах осуществляется по-разному, но обязательно при определенном участии правительственных органов, будь то прямое льготное субсидирование, гарантии займов, получаемых от частных банков, или льготное налогообложение.субсидирование, гарантии займов, получаемых от частных банков, или льготное налогообложение.
Однако в посткризисный период развития экономики сложились весьма благоприятные условия для развития малого предпринимательства. Но именно в этот момент малый бизнес оказался «отрезанным» от кредитных источников финансирования, необходимых не только для пополнения оборотных средств предприятий, но и для долговременных вложений в приобретение и модернизацию основных фондов. Чем же это вызвано? Система кредитования малого бизнеса не выделяется на фоне крайне слабо развитой финансово-кредитной инфраструктуры в целом. Многие банки просто «переполнены» деньгами, но в реальности кредитованием малого предпринимательства занимается чрезвычайно ограниченное число такого рода учреждений. Анализируя деятельность кредитных организаций, действительно занимающихся кредитованием бизнеса, можно выделить следующие основные виды кредитных продуктов:
– овердрафт;
– проектное финансирование;
– коммерческий кредит;
– товарный кредит;
– коммерческая ипотека;
– венчурное финансирование;
– кредит на открытие бизнеса;
– кредит на развитие бизнеса;
– кредит на покупку основных средств;
– бизнес-кредит и т.д.
Естественно, что доля каждого вида выдаваемых кредитов в общем объеме кредитования предпринимательства – разная. Наиболее популярные и часто выдаваемые кредиты – это овердрафт, коммерческий и товарный кредиты, кредиты на открытие и развитие бизнеса, покупку основных средств. Проектное, венчурное финансирование, коммерческая ипотека относятся к разряду кредитов, выдаваемых реже.
Исследуя конкретные условия предоставления кредитов предпринимателям, можно прийти к выводу, что преимущественный срок кредитования в 2009 г. и в I полугодии 2010 г. составлял от 12 до 36 мес., средняя сумма кредита составляла от 4 000 в долларах США и от 3 000 в евро, а процентная ставка –от 14% годовых в иностранной валюте⁸ . Несмотря на активную работу отдельных российских банков с сектором малого предпринимательства, их влияние на положение дел в сфере поддержки бизнеса невелико. Заставить работать свободные финансовые средства коммерческих банков для развития малого бизнеса сложно по ряду причин:
1) отсутствие у малых предприятий достойного обеспечения кредита. Это обстоятельство объясняется тем, что чаще всего малый бизнес создавался на основе частной инициативы граждан. Малый бизнес, как правило, не имел отношения к приватизации и не получил средства бывших государственных предприятий;
2) дороговизна кредитных ресурсов;
3) сложности с залоговым обеспечением кредита. Личное имущество (автомобили, квартиры) предприниматели не рискуют отдавать в залог;
4) банки предпочитают кредитовать предприятия, которые имеют постоянный и стабильный оборот, который им нужно продемонстрировать. Кредитору необходимы хорошие показатели деятельности заемщика, а малые предприятия, и это не секрет, нередко скрывают свои доходы в целях снижения налогов, и по этой причине банки не торопятся с предоставлением кредита. Однако, несмотря на эти сложности, малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Возврат кредитов у данного сектора экономики близок к 100%. С точки зрения банкиров, позитивными особенностями предпринимательства являются: – относительно короткие сроки окупаемости ссуд (из-за ускоренной оборачиваемости оборотных средств); – способность быстро реагировать на изменяющуюся рыночную конъюнктуру. Крупные предприятия, в основном, нуждаются в кредитах инвестиционного характера и не всегда могут оперативно оценить новую экономическую ситуацию в стране. В свою очередь, малые предприятия из-за невозможности содержания в своем штате высококвалифицированных специалистов в области менеджмента, маркетинга и т. д. нуждаются не только в кредитных, но и в информационных и консультационных услугах обслуживающего банка.
Таким образом, привлекательные для банка черты малого предпринимательства существуют. Однако малый бизнес является и достаточно рискованным сегментом приложения кредитных услуг. Экономический риск в сфере малого предпринимательства выше, а жизненный цикл короче, чем у крупных предприятий (данное утверждение справедливо как для переходной экономики, так и для экономики развитых стран). Для финансово-кредитных институтов это служит объективной предпосылкой отнесения малого предприятия к категории наиболее рисковых заемщиков. Уровень кредитного риска при работе с малыми предприятиями возрастает из-за отсутствия у большинства из них опыта взаимодействия с финансовыми институтами по вопросу привлечения заемных ресурсов и, соответственно, репутации на кредитном рынке.
Малое предприятие является ненадежным заемщиком также в силу недостаточной диверсификации деятельности (как правило, оно ориентировано на единственный рынок и работает с ограниченным числом клиентов). В данной ситуации негативное изменение рыночной конъюнктуры или потеря одного крупного клиента может поставить малое пред приятие в крайне тяжелое финансовое положение. Данный фактор наиболее опасен для предприятий, которые являются поставщиками какого-либо крупного предприятия. Сбой в деятельности крупного партнера приводит к разорению малого. Поскольку рентабельность малых предприятий, как правило, ниже, чем среднеотраслевая, их объективная кредитная потребность выражается в сравнительно дешевом кредите. Фактором, препятствующим удовлетворению этой потребности, является высокий кредитный риск, возникающий при кредитовании малого предприятия (прежде всего, имеется в виду риск непогашения суммы основного долга). Как следствие, финансовые институты склонны выдавать малому предприятию ссуды под завышенный процент и требовать дополнительных гарантий.
При кредитовании банками предприятий малого бизнеса большую роль играет неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Чем же это может быть вызвано?
Во-первых, неспособностью предпринимателя создать твердый будущий денежный поток. Это связано с неустойчивостью малого бизнеса в новых экономических условиях и высокой степенью банкротства.
Во-вторых, неуверенностью банка в будущей стоимости и качестве (ликвидности и возможности продажи на рынке) залога под выданный кредит.
В-третьих, кризисами в деловой репутации заемщика. Специфика малых предприятий заключается в легкой смене сфер деятельности, что подвергает банк дополнительному кредитному риску. Кредитный риск в одинаковой степени присущ как банкам, так и предпринимателям, и может быть связан с вероятностью спада производства или спроса на продукцию определенной отрасли, невыполнением по каким-то причинам договорных отношений, трансформацией видов ресурсов (чаще всего по сроку) и форс-мажорными обстоятельствами.
Работа с предпринимателями требует от банковских специалистов особой внимательности. Например, анализируя кредитоспособность потенциального заемщика, банк должен выяснить финансовое положение фирмы. Для банка это сделать бывает весьма проблематично по следующим причинам:
– во-первых, многие малые предприятия являются вновь созданными и не имеют кредитной истории;
– во-вторых, предприятия чаще всего искажают бухгалтерские данные для «ухода» от налогообложения;
– в-третьих, для малого предприятия характерен короткий жизненный цикл, который не позволяет ему заработать репутацию на кредитном рынке, так называемую «кредитную историю». Действительно, малое предпринимательство во многих случаях разоряется. Это происходит из-за низкой экономической образованности руководителей данных фирм. Неправильно выбранная сфера деятельности, недооценка конкурентов наряду с переоценкой собственных возможностей, неумение правильно рассчитать экономический эффект деятельности – вот главные причины банкротства малых предприятий. Повышение экономической культуры, получение руководителями и работниками специальных знаний в выбранной области деятельности поможет продлить жизненный цикл малого предприятия. Однако даже предприятия, которые имеют в банке кредитную историю и устойчивое финансовое положение на рынке, нередко сталкиваются с проблемой получения кредита в банке;
– в-четвертых, ориентация на локальные рынки сбыта и ограниченное число партнеров делают предприятие неустойчивым к изменениям внешней среды, следовательно, повышают риск для кредиторов.
Повышенные риски при кредитовании малого бизнеса особенно неблагоприятно сказываются на его инвестиционном финансировании: если предпринимателям доступ к краткосрочным займам возможен хотя бы из неформальных источников ссудного капитала (средства друзей и знакомых, ростовщический кредит), то рынок инвестиционных кредитов для малых предприятий практически закрыт. Одним из методов минимизации кредитных рисков банка в сфере малого бизнеса является осуществление мониторинга данной категории заемщиков. В систему мониторинга должно входить наблюдение за малым предприятием (или частным предпринимателем).⁹
Наблюдение осуществляется как в процессе рассмотрения кредитной заявки, так и в процессе выдачи, использования и погашения кредита, т. е. в течение всего срока действия кредитного договора. Если предприятие является постоянным клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию и другим видам услуг, то целесообразно осуществлять наблюдение за текущей деятельностью предприятия и после погашения кредита. Это позволит минимизировать кредитный риск и ускорить процесс принятия решения о выдаче кредита, если данное предприятие будет вновь нуждаться в кредитных ресурсах.
Таким образом, можно сказать, что при кредитном взаимодействии коммерческого банка с малым бизнесом снижать уровень кредитного риска необходимо и тем, и другим. Малому бизнесу нужно выходить из тени, зарабатывать достойную кредитную историю, быть добросовестным заемщиком, и тогда для предпринимателей будут открыты все рынки кредитных ресурсов (как коротких денег, так и инвестиционных).
Коммерческим банкам, в свою очередь, необходимо не бояться работать с малым бизнесом, так как за этим сектором экономики – будущее и огромные перспективы развития. Банки должны разрабатывать цивилизованные программы кредитования малого бизнеса и в этих программах учитывать различные методы минимизации кредитного риска.

4.