Роль страхования в жизни общества многогранна. Во-первых, страхование обеспечивает защиту от чрезвычайных убытков

Детерминанты спроса на страхование жизни
Жордан Жосевки (Jordan Kjosevski) провел исследование в 14 странах Центральной и Юго-Восточной Европы и обнаружил, что такие переменные, как ВВП на душу населения, инфляция, расходы на здравоохранение, уровень образования и верховенство закона, являются наиболее надежными детерминантами спроса на страхование жизни [13].
Исследователи из Ближнего Востока, Шериф и Шаири обнаружили, что доход, развитие исламского банкинга, образование и мусульманское население имеют положительную связь со спросом на страхование жизни. Кроме того, исследование спроса на страхование жизни в 12 странах Азии показало, что доход, финансовая глубина, инфляция, реальная процентная ставка и коэффициент зависимости от молодежи влияют на потребление страхования жизни.

2. Проблемы развития сектора страхования жизни в Узбекистане

Существуют множество проблем, связанных с развитием рынка страхования жизни. Их можно условно разделить на 3 категории, это:
- со стороны предложения:

• 
  доступ к рынкам различных компаний
  
• 
  доступность капитала и склонность к риску среди предпринимателей
  
• 
  эффективные и соответствующие рынку каналы сбыта
  

- со стороны спроса

• 
  Доступность услуг
  
• 
  Продукты, отвечающие потребностям потребителей
  
• 
  Ясность в отношении преимуществ продукта
  
• 
  Финансовая (в том числе страховая) грамотность заинтересованных сторон
  
• 
  Установление доверия
  

- Политическая и регуляторная среда:

• 
  Благоприятная нормативно-правовая база страхования и государственная политика
  
• 
  Верховенство закона
  
• 
  Оценка и понимание вклада страхования в общество на политическом и социально-экономическом уровнях.
  

Ключевым барьером для развития спроса на страхование жизни в Узбекистане является низкий уровень финансовой или, точнее, страховой грамотности.
Это приводит к отсутствию понимания и формальных инструментов для управления рисками и уязвимостью среди населения. По мнению экспертов, успешные программы финансовой грамотности направлены на то, чтобы люди поняли свою подверженность потерям и их последствия, а также их способность предпринять шаги, чтобы избежать или смягчить последствия потерь. Для получения долгосрочного эффекта такие программы должны быть разработаны не только совместными усилиями страховщиков, регулирующих органов и правительства, но и стать частью основной учебной программы в области образования детей. Финансовая грамотность, наряду с надежной нормативно-правовой базой, имеет решающее значение для установления доверия к страховому рынку.
Также, перед всеми регулирующими органами страны стоит трудная задача сбалансировать требования по защите страхователей и финансовой стабильности с развитием рынка. Вопреки тому, что показывают исследования, некоторые регулирующие органы считают, что мандат на развитие рынка достигается за счет целей платежеспособности и поведения на рынке. Регулирующие органы часто сталкиваются с дополнительными проблемами, связанными с недостатком финансовых ресурсов и человеческого капитала и поддержки на политическом (например, министерском, хокимиятском) уровне, в основном из-за непонимания того, как страхование способствует повышению устойчивости общества.
Ещё одним отрицательным фактором, непосредственно связанным с развитием рынка страхования жизни, является коррупция, которая присутствует на разных уровнях иерархии принятия решений. Это, в последствие, негативно сказывается на функционирование самой рыночной системы, способствует гипертрофированному развитию, монополизации и криминализации этого рынка, и в конце концов подрывает доверие потребителей к индустрии, в целом. Если брать во внимание психологические особенности человека, то можно заметить, что один негативный эффект, причинённый потребителю, будет подрывать доверие всего общества к этой услуге (страхованию жизни) в целом. А восстановить доверие потребителей будет нелегкой задачей, даже если компании будут иметь арсенал финансовых и других ресурсов. В общем, эффект от коррупции тормозит развитие этой сферы, и ставит на нет все проводимые реформы правительством, с целью выведения страхования жизни на новый уровень, соответствующий международным стандартам.