Роль страхования в жизни общества многогранна. Во-первых, страхование обеспечивает защиту от чрезвычайных убытков

Рисунок 2
Совокупный уставный капитал страховых организаций в Узбекистане на сентябрь 2022 года (в трлн сум)

Источник: Агентство по Развитию Страхового Рынка Узбекистана


Рисунок 3
Что касается страховых премий, то их сумма увеличилась почти вдвое, с 2,6 трлн сум до 4,5 трлн сум, включая значительный рост страхования жизни в структуре с 21% в 2021г до 29% в 2022г. Также, заслуживает внимания показатель страховых выплат, где превалируют выплаты по страхованию жизни, которые занимают порядка 2/3 всех выплат, в то время как в сентябре 2022 году совокупные страховые выплаты составили 1,9 трлн сум, что почти в 2,4 раза больше чем в сентябре 2021 года (рис 3).
Рисунок 3
Страховые премии (слева) и страховые выплаты (справа) в Узбекистане на сентябрь 2022 года (в трлн сум)

Источник: Агентство по Развитию Страхового Рынка Узбекистана


Различные подходы к определению страхования жизни
Согласно исследованиям, проведенным профессором Симоной Драгос, можно утверждать, что страхование жизни привлекательно для среднего класса в развитых странах, но может быть недоступным в странах с низким уровнем дохода, где принято использовать большую часть своего дохода для удовлетворения физиологических потребностей [5].
Для понимания сути страхования жизни и путей улучшения этой индустрии, следует разобраться в различных определениях этого понятия и выявить основные мотивы, которыми руководствуются потенциальные потребители этой услуги.
С теоретического аспекта, выделяют следующие понятия и причины, связанные со страхованием жизни:
- Страхование жизни может использоваться для замены дохода в случае смерти одного из членов семьи (работника – кормильца). Чтобы компенсировать страх перед внезапной потерей кормильца в семье из-за преждевременной смерти, страхование жизни обеспечивает покрытие такой потери и освобождает семью от непредвиденного финансового бремени.
- Согласно Манюэлю Коллеру, страхование жизни - это долгосрочное соглашение между страховщиком и застрахованным, которое дает выплату наследникам независимо от того, сколько лет застрахованному на момент смерти. В случаях, когда застрахованный не умирает, а становится инвалидом в результате несчастного случая, страхование жизни выплачивает часть покрытия.
- Ахтер утверждал, что важным мотивом при покупке страховки является защита членов семьи от финансовых трудностей из-за преждевременной смерти одного из кормильцев, и в этом случае страхование жизни служит заменой дохода. Кроме того, эти вклады с датой погашения могут составлять часть долгосрочных сбережений. Такие непредвиденные обстоятельства приведут к увеличению спроса на страхование жизни.
Потребители покупают полисы страхования жизни по разным причинам, перечисленным в существующих исследованиях.
Кришна Рао рассматривала страхование жизни как функцию институциональных инвесторов, вкладывающих капитал в инфраструктуру. Желание человека завещать средства иждивенцам и обеспечивать доход при выходе на пенсию также влияет на его решение приобрести страхование жизни [12].