Samarqand iqtisodiyot va servis instituti "bank-moliya xizmatlari" fakulteti "bank ishi" kafedrasi

1. Yaponiya bank tizimi va uning tarixi
XIX asrning o'rtalariga kelib. Yaponiyaning ochiqligi va tashqi ta'sirining oshishi va mamlakatning iqtisodiy o'zgarishi Meiji davrida (1868-1912) bank tizimining jadal rivojlanishiga tayyorlandi, bu davlatning faol ta'siri ostida edi. Ushbu davrda ma'lum kredit turlariga ixtisoslashgan yirik bank muassasalari tashkil etildi. 1880 yilda Yokohama oltin va kumush banki tashkil etildi.
1882 yilda Yaponiya banki ish boshladi. 1990 yilda yangi sanoat korxonalari qurilishini moliyalashtirish uchun Sanoat banki, qishloq xo'jaligini moliyalashtirish uchun uzoq muddatli kredit banki va qishloq xo'jaligi kooperativ banki tashkil etildi. Shu bilan birga, tijorat banklari tarmog'i shakllanmoqda. Banklar to'g'risida qonun qabul qilindi.
XIX asrda Yaponiya bank tizimining rivojlanishining o'ziga xos xususiyati bu mamlakatni sanoatlashtirish (masalan, Buyuk Britaniyada bo'lgani kabi) rivojlanishi uchun asos bo'lmay, balki unga qo'shimcha sifatida xizmat qilishidan iborat edi.
Ikkinchi Jahon urushi tugaganidan so'ng, mamlakat butun mamlakat bo'ylab faoliyat ko'rsatadigan bir nechta banklarni tashkil etish, shuningdek, "bitta prefektura - bitta bank" tamoyili bo'yicha mahalliy banklarni shakllantirish yo'lidan bordi. Ushbu ikki turdagi banklar butun mamlakat va mintaqalar miqyosida moliyalashtirishni ta'minlashi kerak edi. Ishsizlikning oldini olish va o'rta va kichik korxonalar faoliyatini qo'llab-quvvatlash uchun kredit kooperatsiyasi va trast fondlari yaratildi.
Milliy iqtisodiyot tiklanib, eksportni rag'batlantirish maqsadida uzoq muddatli kreditlar bo'yicha xususiy moliya institutlari va ixtisoslashtirilgan kredit banklari yaratila boshlandi. Urushdan keyingi davrda Yaponiyada Fransiya kabi ba'zi rivojlangan mamlakatlardan farqli o'laroq, asosiy moliyaviy dastaklar xususiy banklarning qo'lida qoldi. Biroq, ularning faoliyati ustidan davlat nazorati darajasi juda yuqori bo'lib qoldi.
Xususiy banklar bilan bir qatorda davlat idoralarining keng tarmog'i qayta tiklandi. 1950 yilda tashqi savdoni kreditlash uchun Eksport banki tashkil etildi, uning asosiy vazifasi Yaponiya kemasozlik va muhandislik mahsulotlarining eksportini kreditlash edi. Bank kapitali davlatga tegishli va uning faoliyati moliya vazirligi tomonidan nazorat qilinadi.
1951 yilda Yaponiya Taraqqiyot Banki tashkil topdi va unga 1949 yildan beri AQShdan yordam sifatida olingan tovarlarni sotishdan tushgan mablag'larni kreditlash uchun tiklanadigan moliyalashtirish banki va Ekvivalent jamg'armasi mablag'lari va funktsiyalari topshirildi. Bankning faoliyati xususiy banklar kredit berishni istamaydigan iqtisodiyot tarmoqlarini imtiyozli (bir yildan kam muddatga) kreditlashga yo'naltirilgan.
Urushdan keyingi davrda Yaponiya bank tizimining rivojlanishining o'ziga xos xususiyati moliyaviy va sanoat guruhlarining shakllanishi hisoblanadi. Ularning har birini yirik xususiy tijorat banki boshqaradi va uning atrofida sanoat kompaniyalari birlashtirilgan. Aynan Yaponiyaning jadal rivojlanayotgan sanoatini rivojlantirishni moliyalashtirish banklarni jalb qildi. Hamkorlik munosabatlariga asoslangan guruhlarda barqaror munosabatlar shakllandi.
Hozirgi kunda Yaponiyada oltita yirik moliyaviy va sanoat guruhlari mavjud bo'lib, ularning asosiy yadrosi - Mitsui, Mitsubishi, Sumitomo, Fuji, Daiichi Kante, Sanva. Yaponiya bank tizimiga milliy xususiy banklar, kredit uyushmalari, davlat moliya institutlari, shuningdek xorijiy banklarning filiallari kiradi..
1940-1960 yillarda Yaponiya banklari chuqur inqiroz holatida edi. Urush davrida butun kredit tizimining faoliyati Milliy moliyaviy nazorat uyushmasiga bo'ysundi. Banklardan davlat zayomlariga o'z depozitlari o'sishining kamida 75 foizini investitsiya qilishlari shart edi. Ikkinchi Jahon urushidan keyin yomon kreditlar muammosi keskin yomonlashdi. Bunga banklarning hukumat kafolati ostida o'z mijozlariga qarz berish imkoniyatidan mahrum bo'lganligi va harbiy ishlab chiqarish bilan shug'ullanadigan korxonalar qarz mablag'larining katta qismini qaytarib bera olmaganligi sabab bo'lgan.
Aynan shu davrda Yaponiya bank tizimining institutsional tuzilmasi shakllandi.
1942 yilda Yaponiya Bankining vazifalari 1947 va 1949 yillarda o'zgartirilgan "Yaponiya banki to'g'risida" gi qonun bilan belgilanadi. 1949 yilda Yaponiya Bankining eng yuqori boshqaruv organi (Siyosiy Kengashi) tashkil etildi, u hozirgi kungacha amal qiladi va davlatning pul-kredit siyosatini belgilaydi.
Yaponiya Banki uzoq vaqt (1998 yilgacha) Moliya vazirligiga nisbatan bo'ysunadigan pozitsiyani egallab kelgan va shuning uchun Yaponiyada pul-kredit siyosati bevosita uning nazorati ostida edi. Moliya vaziri, agar uning fikriga ko'ra, ular bank oldida turgan vazifalarga mos kelmasa, bank qonunlariga mustaqil ravishda veto qo'yishga haqli edi. Yaponiya Bankining moliyaviy faoliyati hukumat tomonidan qat'iy tartibga solinadi, chunki unga byudjet avtonomiyasi berilmagan, balki moliya vazirining ko'rsatmalariga binoan tuzilgan byudjet doirasida xarajatlar kelib tushgan.
Ushbu davrda Yaponiya hukumati butun mamlakatda ishlaydigan oz sonli banklarni tashkil etish kursini o'tkazdi. Bank tizimi Amerika turiga asoslangan edi. Urushdan keyingi davrda yapon banklari avvalgi qonunga oltita tuzatish kiritilgandan keyin 1927 yilda qabul qilingan "Bank to'g'risida" gi qonunga muvofiq ish olib borishdi.
Qonunga muvofiq, bank investitsiyalardan ajratilgan. Bir kredit muassasasida bank faoliyatini birlashtirish va qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar o'tkazish taqiqlangan.
Bank sektori markazlashuv va tor ixtisoslashuvning o'ziga xos xususiyatlariga ega edi, kreditlarning muddatiga qarab banklarning alohida turlari (shahar, viloyat, uzoq muddatli kredit berish banklari) ajratilgan; ularning faoliyati aniq bir bozor bilan cheklangan edi.
1950 yillarda yirik sanoat guruhlari, keiretsu, qayta tiklana boshladi. Urushdan oldin tiklangan to'rtta sanoat guruhiga qo'shimcha ravishda ikkita yangi - Daiichi Kangyo "sanva" tashkil etildi. Ishni davom ettirishiga qaramay, yangi guruhlar yangi printsip asosida qurildi. Guruhning asosi shahar banki va universal savdo shirkati atrofida tashkil qilingan. 1950-1960 yillarda sanoat korporatsiyalari banklarga juda qaram edilar, chunki rivojlanmagan kapital bozori sharoitlari ularning asosiy kreditorlari bo'lib, bu bank bilan yaqin aloqalarni keltirib chiqardi. m va asosiy kreditor faqat bitta bank edi kimga korporativ mijozlar, o'sha, hatto va maslahatchi vazifasini uchun amalga oshiradi.
Shu bilan birga, "bitta prefektura - bitta bank" tamoyili bo'yicha vijdonli banklarni yaratish jarayoni sodir bo'ldi. Mintaqaviy banklarning tashkil etilishi omonat kassalarining keskin qisqarishiga olib keldi, ularning soni tijorat banklarining urush davrida aholining omonatlarini jamg'arish to'g'risidagi qarori tufayli sezilarli darajada kamaydi. Ikkinchi Jahon Urushidan keyin darhol. Yaponiya, xorijiy bankning birinchi bo'limi paydo bo'ldi: Amerikaning "Shahar banki" 1946 yilda Tokioda o'z filialini ochdi. Amerikaning boshqa banklari, Tayvan va Hindiston banklarining filiallari 1950 yilda ish boshladi. Ular Yaponiya iqtisodiyotining tiklanishiga muhim hissa qo'shishi kerak edi. 1950 yildan 1960 yilgacha chet el banklarining filiallari soni barqaror bo'lib qoldi. 1970 yilgacha chet el banklari filiallari faoliyati ko'plab cheklovlar va ularning Yaponiya moliya bozoriga kirib borishi uchun jiddiy to'siqlar o'rnatildi.
Bu davrda kooperativ tipidagi turli xil xususiy muassasalar yaratila boshlandi. 1947 yilda qishloq xo'jaligi kooperativlari, 1948 yilda baliqchilik kooperativlari, 1949 yilda kredit kooperativlari, 1951 yilda mehnat banklari tashkil etila boshladi.
Davlat kreditlash institutlarini yaratish. 1951 yilda Yaponiya iqtisodiyotini urushdan keyingi qayta qurish rejasi doirasida yana ikkita davlatga tegishli rivojlanish banki - Yaponiyaning Taraqqiyot banki va Yaponiya Eksport banki tashkil qilindi. tegishli qonunlar. Banklarning ustav kapitali Yaponiya hukumati tomonidan to'liq to'landi. Rivojlanish banklari hukumat belgilagan past foiz stavkasi bo'yicha imtiyozli shartlarda kreditlar berishdi.
Dastlab Yaponiya eksport banki faqat ishlab chiqarish uskunalari va og'ir texnikalarni eksport qiluvchilarga imtiyozli kreditlar berdi. 1952 yil aprel oyidan boshlab uning faoliyati Yaponiya iqtisodiyoti uchun 10 turdagi asosiy manbalar - temir va marganets rudalari, ko'mir, neft va boshqalar importi uchun avans to'lovlarini moliyalash, shuningdek berilgan kreditlar bo'yicha kafolatlar bilan ta'minlashni o'z ichiga oldi. U Yaponiyaning Eksport-import banki sifatida tanildi.
Urushdan keyingi Yaponiyaning bank tizimida xususiy banklar ustunlik qildi, ammo ular ustidan davlat nazorati darajasi juda yuqori edi.¹
Bank tizimi - bu har xil turdagi banklar va bank birlashmalarining o'zaro munosabatlari.
Barcha pul mablag'larini jalb qilish va ularni sarmoyaviy kapitalga aylantirish bank tizimi tomonidan ta'minlanadi, uning tarkibiga hozirda uchta asosiy moliyaviy guruhlar kiradi:
- Markaziy bank;
- Tijorat banklari;
- Ixtisoslashgan moliyaviy institutlar.
Kredit tizimining markazida, qoida tariqasida, davlat mulki bo'lgan va iqtisodiyotni makroiqtisodiy tartibga solishning eng muhim vositasi bo'lgan markaziy bank turadi. Markaziy bank naqd pulda (banknotlarda) kredit pullarini (chiqarishni) monopollashtiradi, boshqa kredit tashkilotlarining kassa zaxiralarini, davlatning rasmiy oltin-valyuta zaxiralarini to'playdi va saqlaydi, tijorat banklariga ssudalar beradi, hukumat uchun hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshiradi va boshqa kredit tashkilotlarining faoliyatini nazorat qiladi.
Zamonaviy bank tizimining ikkinchi elementi tijorat banklari - universal tusdagi kredit institutlari (ular moliya bo'limi do'konlari, "kredit supermarketlari" deb nomlanadi, ular butun xalq xo'jaligida kredit, aktsiyadorlik va vositachilik operatsiyalarini amalga oshiradi, hisob-kitoblarni amalga oshiradi va to'lov operatsiyalarini tashkil qiladi.
Bank tizimining uchinchi elementi ixtisoslashtirilgan kredit-moliya institutlari bo'lib, ular iqtisodiy faoliyatning ma'lum sohalari va tarmoqlarini kreditlash bilan shug'ullanadilar.
Ularning faoliyatida bitta yoki ikkita asosiy operatsiyani ajratish mumkin, ular kredit kapitali bozorining nisbatan tor tarmoqlarida ustunlik qiladi va o'ziga xos mijozlarga ega. Bularga investitsiya banklari, jamg'arma institutlari, sug'urta kompaniyalari, pensiya jamg'armalari va investitsiya kompaniyalari kiradi.
• Investitsiya banklari ta'sis faoliyatini amalga oshirish bilan shug'ullanadilar, ya'ni qimmatli qog'ozlarni chiqarish va joylashtirish operatsiyalarini amalga oshirish. Ular o'zlarining aktsiyalarini sotish yoki tijorat banklaridan olingan kredit orqali kapitalni jalb qiladilar.
Omonat muassasalari (o'zaro omonat kassalari, kredit va omonat birlashmalari, kredit uyushmalari) uy mablag'larini jamg'aradi va pul mablag'larini asosan tijorat va uy-joy qurilishini moliyalashtirishga sarflaydi.
• Asosiy vazifasi hayot, mulk va javobgarlik sug'urtasi bo'lgan sug'urta kompaniyalari aholining pul jamg'armalarini to'plash va iqtisodiyotni uzoq muddatli moliyalashtirishning eng muhim kanaliga aylandi. Sug'urta kompaniyalarining asosiy faoliyati sanoat, transport va savdo sohasidagi yirik korporatsiyalarni moliyalashtirishga qaratildi.
Pensiya jamg'armalari, sug'urta kompaniyalari singari, kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayonida tobora muhim ahamiyat kasb etayotgan iqtisodiyotning sug'urta fondini shakllantirmoqdalar. Pensiya jamg'armalari o'zlarining to'plangan pul mablag'larini zaxiralar va xususiy kompaniyalar aktsiyalariga va davlat qimmatli qog'ozlariga investitsiya qiladilar va shu bilan odatda uzoq muddatli, iqtisodiy va hukumatlar tomonidan moliyalashtiriladi.
Investitsiya kompaniyalari individual pul kapitali va moliyaviy bo'lmagan sektorda faoliyat ko'rsatadigan korporatsiyalar o'rtasida vositachi vazifasini bajaradilar. Investitsion kompaniyalar aktsiyalar narxlarining o'zgarishiga qarab farq qiladi. Kompaniyaga tegishli aktsiyalar narxining o'sishi o'z aktsiyalari narxining oshishiga olib keladi. Investitsiya kompaniyalarining kapital qo'yilmalarining asosiy yo'nalishi korporativ aktsiyalardir.
Bank operatsiyalarining passiv, aktiv, bank xizmatlari va banklarning o'z operatsiyalari turlari mavjud.
Kredit tarkibiga kiruvchi passiv operatsiyalar, keyinchalik aktiv operatsiyalarni keyinchalik moliyalashtirish uchun mablag' to'plash maqsadida amalga oshiriladi. Passiv operatsiyalarning asosini qarz mablag'lari tashkil etadi. Xususiy kapital va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat kamida 1: 10 bo'lishi kerak (OECDning 24 mamlakati uchun, Bazel bitimiga binoan 9,2%), garchi ba'zi rivojlangan mamlakatlarda bu ko'rsatkich 1: 100 ga teng bo'lsada.
Passiv operatsiyalarning eng muhim turi - depozit. Omonatlar mijoz istagan paytda olishi mumkin bo'lgan talab depozitlariga bo'linadi, shu sababli ular uchun past foiz to'lanadi va ularni jalb qilish maqsadi joriy hisob-kitoblarni amalga oshirishdan iborat; mijoz faqat oldindan belgilangan vaqtda olib qo'yishi mumkin bo'lgan shoshilinch. Muddatli omonatlar uchun ko'proq foizlar to'lanadi, ularning miqdori omonat muddati oshishi bilan o'sadi.
Boshqa passiv operatsiyalar turlariga omonat depozitlari, boshqa banklardan mablag 'jalb qilish va bank va ipoteka obligatsiyalarini chiqarish kiradi.
• Banklarning faol operatsiyalari - bu o'z mablag'lari va qarz mablag'lari ajratiladigan operatsiyalar. Faol - kreditni o'z ichiga oladi; qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar; kassa apparatlari; qabul qilish; xorijiy valyuta bilan; ko'chmas mulk bilan, ularning eng asosiylari birinchi ikkitadir. Kredit operatsiyalari bo'sh va kafolatli bo'linadi.
Ikkinchisiga qimmatli qog'ozlar, tovarlar uchun veksellar kiradi (veksellarni sotib olish shaklida taqdim etiladi). Bundan tashqari, kreditlar bo'yicha kreditlar mavjud (bank yoki qarz beruvchining iltimosiga binoan qaytariladi), qisqa muddatli, o'rta va uzoq muddatli, tijorat kreditlari ham ajratilgan (korxonalarga beriladi), qishloq xo'jaligi, iste'molchilar, birja vositachilari va boshqalar. Bank xizmatlarining asosiy turlari bu inkasso, akkreditiv, pul o'tkazish, ishonchli lizing va boshqalar. Umuman olganda, zamonaviy kuchli banklar 200 ga yaqin turli xil xizmatlarni taklif etadilar.
Zamonaviy sharoitda ixtisoslashgan kredit-moliya institutlari pul bozorida uzoq muddatli kapitalning asosiy omboriga aylanib, kredit kapitali bozorida muhim o'rinni egalladilar va ushbu sohada tijorat banklarini sezilarli darajada siqib chiqardilar. Biroq, tijorat banklarining moliyaviy institutlarning umumiy aktivlaridagi ulushining pasayishi ularning iqtisodiyotdagi roli pasayganligini anglatmaydi. Ular bank tizimining eng muhim funktsiyalarini bajarishda davom etmoqda: depozit cheklarini berish, tijorat kreditlari, qisqa muddatli moliyalashtirish va boshqalar.
Yaponiya bank tizimi uch bosqichli modelga ega va keiretsu tamoyiliga asoslangan bo'lib, unga iqtisodiyotning barcha darajalarini har qanday darajada kredit resurslari bilan ta'minlash imkonini beradi. Shu bilan birga, Yaponiya iqtisodiyoti real sektorini kreditlashda davlat rivojlanish banklarining roli, Yaponiya banki bilan birgalikda mamlakat bank tizimining birinchi darajasiga ega bo'lib, Yaponiyani bozor iqtisodiyotiga ega bo'lgan boshqa rivojlangan mamlakatlardan sezilarli ravishda ajratib turadi.
Yaponiya Bankining vazifalari narxlarning barqarorligini ta'minlash va mamlakatda iqtisodiy o'sishni ta'minlashdan iborat. Yaponiya Rivojlanish Bankining vazifasi Yaponiya iqtisodiyotining barqaror rivojlanishiga va aholining hayot sifatini yaxshilashga qaratilgan loyihalarni moliyalashtirishdir. Yaponiya xalqaro hisob-kitoblar banki Yaponiya va boshqa davlatlar o'rtasida chet el investitsiyalari uchun resurslar taqdim etish va xalqaro savdoni rivojlantirish orqali iqtisodiy hamkorlikni rivojlantirishga mo'ljallangan.
Bank tizimining ikkinchi darajasi shahar va viloyat tijorat banklari tomonidan taqdim etilgan; sug'urta qilish va qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishga ixtisoslashgan depozitariy va moliya institutlari, odatda, davlat investitsiya dasturlarini moliyalashtirish manbalari bilan chambarchas bog'liqdir.
Uchinchi daraja qishloq xo'jaligida, baliqchilikda, o'rmon xo'jaligida, qurilishda va Yaponiya iqtisodiyotining boshqa tarmoqlarida kichik va o'rta biznesni moliyalashtirishga imkon beradigan ko'plab kredit hamkorligi institutlari bilan ifodalanadi. Shu bilan birga, Markaziy kooperativ banki guruhiga kiruvchi qishloq xo'jaligi va baliq ovlash kooperativlari va Markaziy kooperativ bankiga birlashgan shahar kooperativ banklari va kredit sherikliklari ajralib turadi.
Yaponiyada Amerika modeli asosida yaratilgan eng yosh bank qonunchiligidan biri mavjud. Zamonaviy turdagi birinchi banklar 1872 yildan keyin xususiy bo'lib paydo bo'ldi; "Milliy banklar."
1882 yilda Yaponiya Markaziy banki 30 yil muddatga tuzilgan va keyinchalik bu muddat yana 30 yilga uzaytirildi.