Совершенствование банковского кредитования предпринимательских структур

В третьей главе «Совершенствование механизма банковского 
кредитования» проанализированы факторы, определяющие кредитную 
политику банка на макро, мезо и микроуровнях. В целях эффективного 
развития системы кредитования внесены предложения по практическому 
совершенствованию в разрезе каждого элемента структуры механизма 
банковского кредитования. При определении источников финансирования 
хозяйственных отношений государства и бизнеса в рамках социально-
экономических программ обоснована необходимость вовлечения банков в 
реализацию проектов частно-государственного партнерства, которое 
предполагает более широкое использование банковского опыта, потенциала 
10

---

банковских продуктов (услуг) посредством внедрения в существующую 
систему инновационных методик кредитования.
В заключении изложены основные результаты и выводы исследования, 
даны практические рекомендации.
11

---

II. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ, ВЫНОСИМЫЕ 
НА ЗАЩИТУ
1. Предложена авторская трактовка системы банковского 
кредитования и её составляющих. Через соотношение терминов 
кредитная система и кредитный механизм обоснованна дефиниция 
«механизм банковского кредитования» и его структурные элементы.
Под «системой кредитования» принято понимать совокупность 
взаимозависимых элементов, опосредующих кредитный процесс, его 
регулирование и организацию в соответствии с принципами рыночной 
экономики и теорией кредитного риска. В более узком значении систему 
кредитования рассматривают как последовательность определенных 
действий, связанных с рациональным потреблением ссудных ресурсов 
субъектами рынка, которая охватывает, в том числе объекты, принципы, 
методики кредитования, механизм выдачи и возврата ссуд, а также 
банковский контроль и надзор над кредитным процессом.
Высокая эффективность деятельности коммерческого банка в процессе 
кредитования возможна только в том случае, если все базовые элементы 
системы будут скоррелированы, усиливая тем самым экономический 
результат и юридическую чистоту кредитной сделки. С другой стороны, 
нарушение единства системы кредитования, нивелирование значения одного 
из её базовых элементов приводит, как правило, к невозвратности 
банковских кредитов и увеличению процента просроченной задолженности в 
кредитных портфелях коммерческих банков.
В исследовании подтверждается необходимость выделения среди 
научнообоснованных элементов ещё одного
эмпирически важн
ого
элемент
а 
системы кредитования – 
«
доверие
»
. Оно возникает из самого понятия кредит 
(“credo” с лат. - “верю”). Кредит
ование как форма
экономически
х 
отношени
й
, базируясь на предпринимательском риске формализовано 
опосредуются договором, вместе с тем
его
содержательную основу 
12

---

составляет доверительный аспект. Так или иначе, доверие, возникает как 
необходимый элемент кредитного отношения, выражающегося в осознанной 
позиции двух сторон сделки, имеюще
й
вполне определенное экономическое 
основание.
В теории банковского дела отсутствует унифицированный подход в 
вопросе идентичности или разнородности понятий кредитный механизм и 
кредитная система. Причем, из приведенных в диссертационном 
исследовании мнений следует, что кредитный механизм, как более общее 
понятие, включает в себя кредитную систему. Между тем с указанным 
подходом нельзя согласиться. Кредитная система, являясь единым целым, 
призвана обеспечивать взаимодействие её элементов, находящихся в 
отношениях соподчинения. Поэтому логичным будет определить кредитный 
механизм как практическую форму последовательно-определенных 
действий, складывающихся в сфере кредитно-денежных отношений. Для 
удобства восприятия отразим соотношение терминов кредитная система и 
кредитный механизм на кругах Эйлера (рис. 1).