Современная система

На первом этапе сотрудничества в эту программу были включены шестнадцать проектов в таких сферах, как оснащение оборудованием региональных центров скорой медицинской помощи, строительство линии передач, линии финансирования для МСБ, строительство и оснащение образовательных школ и профессиональных колледжей, содействие в проведении реформы управления государственными финансами и другие.

На 29 Ежегодном Собрании Совета Управляющих ИБР, состоявшемся в Тегеране между правительством Узбекистана и Исламским банком развития, было подписано Соглашение о техническом содействии. Оно предусматривает проведение диагностического исследования проекта по учреждению в нашей стране холдинговой инвестиционной компании2² Исламский банк развития предоставляет кредит в $15 миллионов // http://www.novostiuzbekistana.st.uz/38_216/v_strane.htm. - 2004. - 25 сент.
.
Создание компании будет содействовать реализации перспективных проектов в Узбекистане путем прямого инвестирования в уставной капитал предприятий, вне зависимости от формы собственности и объемов производства.
Сотрудничество с этой международной финансовой организацией занимает важное место в развитии внешнеэкономических связей республики. Перспективы сотрудничества с Исламским банком развития определяются возможностью привлечения финансовых ресурсов ИБР в такие секторы, как сельское хозяйство, транспортная инфраструктура, нефтегазовая промышленность, энергетика, малый бизнес и частное предпринимательство, здравоохранение и образование.
Успешно развивается сотрудничество между ИБР и Национальным банком ВЭД Республики Узбекистан. Оно включает реализацию текстильных проектов: СП "Алишер Навоий Интернейшнл" из Андижанской области и СП "Ядем Текстиль", действующего в Ташкентской области на общую сумму кредитов 27,6 млн. долларов США для закупки технологического оборудования под гарантию Национального банка. Также в ходе форума было подписано финансовое соглашение о предоставлении Исламским банком развития Национальному банку ВЭД Республики Узбекистан кредитной линии в размере 15 млн. долларов США для финансирования инвестиционных проектов, реализуемых в частном секторе страны1¹ Независимая газета. - Т., 2004. - 24 сент.
.
В начале июля 2007 г. Узбекистан посетила делегация Арабской координационной группы ИБР во главе с Президентом Банка Ахмадом Мухаммад Али для организации «круглого стола» с деловыми кругами республики. Арабская координационная группа, объединяющая Исламский банк развития, Саудовский фонд развития, Кувейтский фонд арабского экономического развития, Фонд международного развития ОПЕК и Абу-Дабийский фонд развития, к настоящему времени выделила 75 миллиардов долларов США на финансирование различных приоритетных проектов в ряде стран. Из них на долю стран Центральной Азии и Азербайджана приходится 1 миллиард долларов, и есть все возможности для увеличения этого показателя. Делегация АКГ прибыла в нашу страну с целью изучения и обсуждения вопросов реализации совместных проектов в сфере образования, здравоохранения, сельского и водного хозяйства, энергетики, химической промышленности, коммунального хозяйства, строительства и металлургии. Вниманию делегации намечено представить всего 26 проектов. Из числа членов АКГ с Узбекистаном долгие годы сотрудничают Исламский банк развития (ИБР) и Кувейтский фонд арабского экономического развития.
Представители фондов Королевства Саудовская Аравия, Эмирата Абу-Даби и ОПЕК впервые посещают Узбекистан. Их приезд свидетельствует о повышении интереса в арабском мире к развитию экономического и инвестиционного сотрудничества с Узбекистаном, росте числа финансовых партнеров нашей страны. Большое значение имеет и то, что в составе делегации находится Ликун Джин, вице-президент Азиатского банка развития, являющегося еще одним важным партнером Узбекистана1¹ Визит делегации Исламского Банка Развития // http://www.bir.uz/news/obj1135841130/obj1183527343.html. - 2007. - 4 июля..
Заседание «круглого стола» в Ташкенте проходит по инициативе ИБР с целью определения возможности и координации действий финансовых институтов для кредитования представленных правительством Узбекистана проектов.
3 июля 2007 г. было подписано соглашение о выделении Исламским банком развития кредита в размере 15 миллионов долларов трем банкам Узбекистана на развитие малого и среднего бизнеса - Асака-банку, Промстройбанку и Ипотека-банку во время проходящего заседания круглого стола Арабской координационной группы2² Исламский Банк развития выделил кредит трем банка Узбекистана // http://www.uabanker.net/daily/2007/07/070307_1520.shtml. - 2007. - 3 июля..
Кредитная линия открыта сроком на 10 лет при 2-летнем льготном периоде. Минимальная сумма финансирования по одному проекту составляет 50 тысяч долл., максимальная - 2 млн. долл. США. Финансирование направлено на кредитование инвестиционных проектов в индустриальном и сельскохозяйственном секторах малого частного предпринимательства.
7 июля 2007 г. Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов принял в своей резиденции президента Исламского банка развития (ИБР) Ахмада Мухаммада Али.
Открывая встречу, Президент И.А. Каримов отметил, что «все более значительной становится роль Исламского банка развития»1¹ И. Каримов отметил роль Исламского банка развития для Узбекистана // http://nm2000.kz/news/2007-07-10-924. - 2007. - 10 июля.. - Мы высоко ценим партнерство с финансовыми организациями арабского мира, - сказал глава нашего государства. - Мы уверены в том, что визит этой авторитетной делегации в Узбекистан и заседание, проходящее в его рамках, завершатся многосторонними взаимовыгодными договоренностями, которые в будущем дадут свои результаты2² Визит делегации Исламского банка развития // http://www.bir.uz/news/obj1135841130/obj1183527343.html. - 2007. - 4 июля..
Со своей стороны, президент ИБР Ахмад Мухаммад Али подчеркнул, что в ходе этого форума определены дальнейшие направления совместного сотрудничества и приоритетные проекты.
Исламский банк развития намерен и впредь укреплять взаимное сотрудничество с Узбекистаном. Об этом говорится в послании президента Исламского банка развития (ИБР) доктора Ахмад Мухаммад Али на имя президента Республики Узбекистан И.А. Каримова.
«Я счастлив, направить Вашему Превосходительству свои поздравления в связи с достигнутыми в Республике Узбекистан под Вашим мудрым руководством огромными успехами в социальной и экономической сферах. Исламский банк развития и члены Арабской координационной группы по праву гордятся фактом установления прочного сотрудничества с Республикой Узбекистан. Вместе с тем мы весьма рады тому, что древний город Ташкент объявлен столицей исламской культуры в 2007 г.», - говорится в послании главы банка3³ «Исламский банк развития считает Узбекистан надежным партнером» - глава банка // http://www.uza.uz/ru/business/47/. - 2007. - 18 июля..
Таким образом, можем видеть, как ИБР в лице Президента Группы ИБР относиться к нашей республике.
Совет директоров Исламского банка развития (ИБР) 5 октября 2010 г. принял решение о выделение кредита правительству Узбекистана в размере 167,2 млн. долл. По данным ИБР, данные средства были предоставлены для реконструкции и модернизации национальной автомагистрали М-39 в Сурхандарьинской области. ИБР предоставил кредит сроком на 20 лет, включая 4-летний льготный период на условиях Истисна. Истисна является беспроцентным фьючерсом и выделяется на покупку оборудования или товаров, а также на строительные работы ИБР выделил Узбекистану $167,2 млн. для реконструкции автомагистрали // http://www.uzbekembassy.org/r/press_releases/15415/..
28-30 июня 2011 г. делегация Республики Узбекистан приняла участие в очередном 36-м Ежегодном заседании Совета управляющих Исламского банка развития (ИБР) в г.Джидде (Саудовская Аравия). Делегация Узбекистана провела встречу с президентом ИБР Ахмадом Мухаммедом Али, в ходе которой были рассмотрены перспективные направления двустороннего сотрудничества. По итогам встречи стороны подписали Программу сотрудничества на 2011-2013 гг., предусматривающую финансирование данной международной структурой 11 инвестиционных проектов в Узбекистане на общую сумму 655,5 млн. долл.
В рамках участия в мероприятии состоялся также ряд двусторонних встреч с руководителями делегаций Саудовской Аравии и Султаната Оман. По итогам переговоров с министром финансов Королевства Саудовской Аравии Ибрагимом аль-Ассафом подписано соглашение с Саудовским фондом развития о предоставлении льготного кредита на сумму 30 млн. долл. США для реализации проекта по реконструкции автодороги Гузар-Чим-Кукдала Об участии делегации Узбекистана в заседании Совета управляющих ИБР // http://mfa.uz/rus/pressa_i_media_servis/300611r1.mgr..
В начале апреля 2012 г. Совет директоров ИБР принял решение о выделении Узбекистану кредита в размере 37 млн. долл. Данный кредит ИБР будет направлен на реализацию проекта по развитию онкологической службы в Узбекистане ИБР выделил $37 млн для развития онкологической службы в Узбекистане // http://news.olam.uz/economica/8681.html. - 2012. - 5 апр. .
С 10 по 16 мая 2012 г. Узбекистан посетила делегация во главе с директором департамента Страновых программ Исламского банка развития Мохамедом Алсаати. Целью данного визита явилось развитие торгово-экономического сотрудничества между Узбекистаном и Исламского банка развития, установление прямых взаимовыгодных контактов, обсуждение возможных перспектив Делегация ИБР прибыла в Узбекистан // http://www.uzdaily.uz/articles-id-10952.htm. - 2012. - 17 мая..
Отметим еще раз, что Узбекистан является членом Исламского банка развития с 2003 г. К настоящему времени в рамках программы сотрудничества Узбекистана с ИБР осуществлено и реализуется 15 проектов на сумму 464 млн. долл. США.
Сотрудничество Республики Узбекистан и Исламского банка развития является перспективной. Глава Фонда Исламской солидарности в целях развития Исламского банка развития Башир Фадлалле отметил, что «опыт сотрудничества свидетельствует о мощном институциональном потенциале страны для усиления процесса развития» Цит. по: Устойчивое экономическое развитие: мировое признание опыта Узбекистана // http://www.press-service.uz/ru/news/show/press/uzbekistans_anti-crisis_experience_consi/.
.
Таким образом, анализ сотрудничества Узбекистана с исламскими банками в лице Исламского банка развития показывает, что Исламский банк развития не является заполитизированной организацией. Кроме того, привлекательность сотрудничества с ИБР характеризуется тем, что Банк в своей деятельности руководствуется исламскими принципами, что соответствует менталитету мусульманского Узбекистана.
Поэтому, считаем, что перспективным является развитие сотрудничества именно с ИБР и другими организациями, входящими в его группу, таких как, Фонд исламской солидарности, Исламский Центр развития торговли, который выдают беспроцентные кредиты - заемы.
3.2. Перспективы развития исламских банков в современных международных отношениях
Некоторые аспекты и нормы исламской банковской системы позволяют ей успешно противостоять обстоятельствам, которые привели мировую финансово-экономическую систему к кризису. В этой связи, Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов совершенно справедливо отмечает, что «разразившийся глобальный финансовый кризис продемонстрировал серьезные пробелы и необходимость кардинального реформирования действующей мировой финансово-банковской системы, подтвердил отсутствие должного контроля за деятельностью банков» Каримов И.А. Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана. - Т.: Ўзбекистон, 2009. - С. 6. . Как справедливо отмечает Президент Республики Узбекистан И.А. Каримов, «именно банки являются той, образно говоря, кровеносной системой, которая питает всю нашу экономику, от состояния которой зависит финансово-экономическая стабильность» Там же.. В свете слов Президента становится очевидным актуальность рассмотрения банковского инструментария, которая является стрессоустойчивой к различным катаклизмам и кризисным явлениям. В свете сказанного актуализируется деятельность исламских банков, которые доказали свою устойчивость в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Создание в 1975 г. Исламского банка развития и Дубайского исламского банка положило начало официальному развитию исламских банков. На сегодняшний день принципы исламской банковской системы успешно применяются не только в мусульманских странах, но также в странах Европы и в США Мирошник Е.Н. Исламские банки в социально-экономической структуре мусульманских стран: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. - М.: Моск. гос. ин-т между-нар. отношений, 2000. - С. 4.. Многие западные банки открыли и поддерживают так называемые «исламские окна» (отделения банка, занимающиеся предоставлением услуг согласно нормам Шариата) для оказания подобных услуг, которые существуют параллельно со стандартным набором услуг в таких банках.
Основными причинами столь бурного развития исламских банков стали значительный приток нефтедолларов в мусульманских странах, обеспечивающий большое количество временно свободной ликвидности Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 1997. - С. 174., не перенаправленной на финансирование инвестиционных проектов внутри этих стран, и интенсивное развитие финансовой инфраструктуры путем создания финансовых центров в Саудовской Аравии, Кувейте, Объединенных Арабских Эмиратах и Малайзии. Подобные гиперликвидность и рост качества финансовой инфраструктуры в этих странах стимулируют инвестиции свободных ресурсов в проекты за рубежом, что усиливается также кризисом ликвидности в Европе и США http://www.bo.bdc.ru/2009/8/islam_bank.htm/26.02.2010..
На сегодняшний день насчитывается около 300 крупных исламских финансовых институтов, управляющих портфелем активов, оцениваемым примерно в 500 млрд долларов США. Если на Востоке основными центрами развития исламского банкинга являются Малайзия и государства Среднего Востока, то на Западе таким центром становится Великобритания. Данный факт является результатом развитой финансовой инфраструктуры Великобритании и стремления правительства страны вывести систему законодательства и юридических норм на такой уровень, который позволит исламским банкам успешно функционировать наряду с традиционной банковской системой.
Следует также отметить, что в процессе обсуждения бюджета Соединенного Королевства 2008 г. было отмечено намерение работы с исламским финансированием в рамках стратегии казначейства по обеспечению статуса Лондона как ведущего финансового центра http://www.newhorizon-islamicbanking.com.. Согласно мнению экспертов, Лондон, с его почти двухмиллионным мусульманским населением и доминирующим положением на рынке капитала, является тем самым связующим звеном, которое позволит направить избыточные средства мусульманских стран на Запад.
В своем развитии исламская банковская система сегодня сталкивается со следующими основными проблемами.
Кадры. Расширение существующих финансовых институтов и создание новых в связи с развитием исламских банков создает потребность в квалифицированных кадрах. Текущие возможности учебных заведений, занимающихся воспитанием специалистов в области исламского финансирования, не в состоянии удовлетворить такую потребность. В связи с этим исламские финансовые институты должны сконцентрироваться на воспитании кадров собственными силами. Для успешной работы данного механизма необходимо наличие хорошо организованной кадровой функции, финансового стимула, здоровой и привлекательной рабочей атмосферы.
Конкуренция. Несмотря на растущий интерес к исламским банкам, он все еще находится на ранней стадии своего развития. Выход на рынки сопряжен со все возрастающей конкуренцией со стороны традиционных банков, начавших предлагать продукты исламских банков (путем открытия «исламских окон»), трансформацией традиционных банков в исламские и появлением новых игроков на рынке. Текущее падение цен на нефть и снижение уровня временно свободной ликвидности также сказывается на возможностях исламских банков конкурировать с традиционными на западных финансовых рынках.
Многие западные банки открыли «исламские окна» - отделения банка, занимающиеся предоставлением услуг согласно нормам шариата. Например, в условиях отсутствия соответствующего законодательства и международной системы финансовой отчетности, соответствующей шариатской форме отчетности, у банков есть возможность создать отдельный филиал, который работает по своим особым принципам. Такой филиал называется «окном» Ислам без процентов. Российские эксперты о шариатском банкинге в современном мире // http://www.religion.ng.ru..
Избыточная ликвидность. Отсутствие эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами. Ограниченные возможности для инвестиций, согласно принципам ислама со стороны банков, в свою очередь приводят к необоснованному завышению стоимости активов.
Управление рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам по сравнению с общими для банковской индустрии. Такие риски включают в себя риск соответствия принципам шариата, правовые риски и т. п. Принимая во внимание расширение института исламской банковской системы, функция управления рисками в исламских финансовых институтах должна обеспечить не только управление такими рисками, но и стабильное развитие индустрии.
Стандартизация. На данный момент не существует единых стандартов формирования финансовой отчетности и нормативно-правовой базы для исламских финансовых институтов. В результате в некоторых странах они работают согласно стандартам AAOIFI (Бухгалтерская и аудиторская организация для исламских финансовых институтов), в то время как в других они используют стандарты, предписанные для традиционных финансовых институтов.
Наличие специальной законодательной базы - залог того, что опыт исламских банков и исламских филиалов-«окон» не останется абсолютно маргинальным. В России такой базы не существует. Но примером законодательства, если не разрешающего создание исламских банков, то хотя бы не запрещающего это, может служить Великобритания Ислам без процентов. Российские эксперты о шариатском банкинге в современном мире // http://www.religion.ng.ru..
Следование Шариату. Следование принципам Шариата является основным условием работы исламских банков. Данный вопрос напрямую связан с проблемами воспитания квалифицированных кадров и управления рисками, описанными выше. Исламские учебные заведения не в состоянии удовлетворить потребность в квалифицированных кадрах возрастающего числа исламских финансовых институтов. Различия в интерпретации положений Шариата также вызывают необходимость в квалифицированных кадрах для выработки единой позиции по механизмам работы продуктов исламских банков.
Согласно принципам Шариата, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание.
Данные факты говорят о том, что исламская банковская система представляет собой комплексный механизм, которому еще предстоит пройти определенные этапы на пути своего развития. Однако, несмотря на существующие вопросы, он является тем самым институтом, который доказал свою состоятельность и способность работать во время глобального финансового кризиса.
Как известно, согласно принципам функционирования исламских банков запрещено начисление ссудного процента и финансирование запрещенных видов деятельности (например, торговля алкоголем, свининой, игорный бизнес). Наряду с этим исламские экономические принципы также требуют от финансовых институтов непосредственного участия в рисках финансируемого проекта, что подразумевает разделение прибыли и убытков по проекту с заемщиком средств. Такие требования стимулируют исламские финансовые институты уделять должное внимание анализу рисков, сопряженных с предполагаемым проектом, и мониторингу над расходованием средств. Таким образом, в отличие от западных финансовых учреждений, которые в последние годы выдавали средства заемщикам с повышенным уровнем кредитного риска без проведения достаточного и полного анализа такого риска, принципы исламского банкинга устанавливают строгую дисциплину, что приводит к отсутствию безответственного кредитования и позволяет существенно снизить кредитные риски.
Запрет на спекуляцию и неопределенность (Gharar) также помог исламским банкам успешно функционировать в условиях кризиса. Шариат предписывает финансирование реальной производственной деятельности. Согласно его принципам, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание, а не указываться как теоретический объект (например, рыба, находящаяся в водном пространстве). Таким образом, исламский банк стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Также следование этим принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые происходили в США с CDO (обеспеченное долговое обязательство) и CDS (дефолтный своп) Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 1997. - С. 307., спекуляция которыми стала одной из причин ипотечного кризиса.
Как видно, ведение работы на основании принципов исламских банков позволило исламским финансовым институтам по большей части избежать рисков и проблем, приведших западное финансовое сообщество к кризису. Данное утверждение подтверждается не только теоретическими исследованиями, но и продолжающейся даже в условиях кризиса мировой экспансией исламских финансовых институтов и распространением продуктов исламского банкинга.
Исламский банкинг стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Следование его принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые привели к ипотечному кризису в США.
В сложившихся условиях институт исламских банков является тем самым альтернативным источником, который способен обеспечить потребности бизнес-сообщества в капитале и финансовых ресурсах. Не следует забывать тот факт, что исламские финансовые институты, как правило, выделяют средства для финансирования какого-либо конкретного проекта и покупки конкретного актива. Данный факт дает уверенность, что полученные средства не будут направлены на затыкание так называемых «текущих дыр», существующих у банков и предприятий. Напротив, они будут направлены в реальный сектор, тем самым стимулируя развитие экономики. В условиях текущего экономического спада этому должно придаваться особое значение как с точки зрения развития экономики в целом, так и с точки зрения создания новых производств и обеспечения населения рабочими местами.
Тесное сотрудничество с исламскими финансовыми институтами и заимствование опыта и механизмов их работы могут стать одними из критических факторов успеха для экономик стран СНГ, в частности Республики Узбекистан.
Для такого сотрудничества финансовым учреждениям в первую очередь необходимо обеспечить работу в соответствии с принципами шариата, заложенными в основу исламского финансирования, основными из которых являются:
- запрет на начисление ссудного процента;
- запрет на финансирование деятельности, не соответствующей принципам ислама (например, торговля свининой или алкоголем);
- разделение прибыли и убытков;
- запрет на спекуляцию и неопределенность.
Следует также уделить особое внимание изучению разнообразных видов исламского финансирования для обеспечения потенциальных клиентов полным спектром имеющихся услуг. Осуществлять работу могут как сами финансовые учреждения (в случае принятия решения о полном переходе на принципы работы в соответствии с шариатом), так и специально созданные для этого в их составе «исламские окна» или дочерние предприятия.
Учитывая серьезные проблемы с привлечением долгового финансирования на европейских и американских рынках, а также пока еще свободную нишу исламской банковской системы в странах СНГ, горизонты развития данного института являются весьма перспективными. Основными выгодами от такого развития в условиях текущего кризиса и спада объемов производства могут быть:
- стимулирование деятельности предприятий путем привлечения свободных финансовых ресурсов, имеющихся у мусульманских стран, для финансирования инвестиционных проектов;
- способствование развитию деятельности финансовых институтов через развитие новых видов продуктов и повышение уровня их ликвидности при активном взаимодействии с зарубежными исламскими институтами;
- дальнейшее развитие бизнеса путем привлечения новых инвесторов, имеющих конфессиональные предпочтения по отношению к технологии осуществления банковских операций.
На основе изученного материала можно предположить несколько вариантов развития исламских банков в мировой финансовой системе.
1) Исламские банки, вливаясь в общемировой процесс глобализации продолжат свое распространение на большое число стран мира и будут функционировать в структурах экономик государств как альтернативные элементы кредитно-финансовой системы. Вместе с тем, необходимо учесть препятствующие факторы для их развития в виде негативного отношения к исламским финансовым институтам и к исламу в целом политиков ряда немусульманских стран, а также мировой элиты, владеющей основными финансовыми институтами мира и получающей свою прибыль в результате реализации процентной системы и наращивания денежной массы, не обеспеченной реальными материальными ценностями. Однако, в ходе развития данного процесса, глобализация приобретет положительную составляющую в виде альтернативы финансовых возможностей, как индивидуальных потребителей банковских услуг, так и государств в целом.
Благоприятствующим фактором в развитии исламских банков является и то, что мусульманское население составляет до 1/5 всего населения планеты.
В результате развития данного сценария доминирующая роль западной финансовой системы будет сохраняться, в связи с этим, развитие исламских банков будет проходить низкими темпами, мировая экономика так и будет подвержена различного рода и масштаба кризисам.
2) Второй вариант развития финансовой ситуации предполагает коллапс мировой финансовой системы в результате раздувания так называемого «мыльного пузыря» денежной массы, в ходе которого экономики большинства стран мира обрушатся. В этом случае мировое сообщество может прибегнуть к новым финансовым моделям и взять за основу в развитии исламскую финансовую систему, осознавая ошибочность первой. Однако данный вариант развития маловероятен, т.к. мировые державы, такие как США могут бросить всю свою военную мощь в борьбе за восстановление мировой гегемонии, что приведет к усугублению ситуации и катастрофическим последствиям, после которых невозможно предположить дальнейшее развитие не только экономики, но и ситуации в мире вообще. Именно поэтому данный вариант является наиболее непредсказуемым.
3) В ходе глобализации доминирующая роль западных стран в мировой экономике встанет в один ряд с другими странами. Образуется многополярное экономическое пространство, связанное многочисленными экономическими отношениями между странами. В такой ситуации исламские банки также получат хорошую динамику развития и будут выступать в качестве альтернативы на рынке банковских услуг. Развитие мировой экономики по этому пути возможно в случае снижения влияния США и международной банковской элиты на мировую экономику. Развивающиеся страны обретут возможность самостоятельного развития, переставая быть сырьевыми придатками постиндустриальных стран.
Выводы по третьей главе
1. Анализ сотрудничества Узбекистана с исламскими банками в лице Исламского банка развития показывает, что Исламский банк развития не является заполитизированной организацией. Кроме того, привлекательность сотрудничества с ИБР характеризуется тем, что Банк в своей деятельности руководствуется исламскими принципами, что соответствует менталитету мусульманского Узбекистана.
2. Ведение работы на основании принципов исламских банков позволило исламским финансовым институтам по большей части избежать рисков и проблем, приведших западное финансовое сообщество к кризису. Данное утверждение подтверждается не только теоретическими исследованиями, но и продолжающейся даже в условиях кризиса мировой экспансией исламских финансовых институтов и распространением продуктов исламского банкинга.
3. Тесное сотрудничество с исламскими финансовыми институтами и заимствование опыта и механизмов их работы могут стать одними из критических факторов успеха для экономик стран СНГ, в частности Республики Узбекистан.
Заключение
Проведенное исследование позволило сформулировать ряд теоретических выводов и выдвинуть отдельные практические рекомендации:
1. Исламские банки направлены на социальное развитие общества в целом и человека в частности, имеют гибкую систему функционирования, основанную на шариате, что дает потенциал для приспособления к эволюционным процессам, как в мировой экономике, так и в экономиках отдельных стран.
2. Исламские банки имеют высокую степень прозрачности, что благоприятно влияет на экономику государства, в котором действует банк; также это является значительным стимулом для сотрудничества различного рода финансовых институтов с данным банком и привлекает инвесторов. Исламские банки предлагают широкий спектр услуг, которых нет в банках западного типа, что делает исламские банки конкурентоспособными в мировой финансовой системе.
3. Исламский банк имеет большую устойчивость к финансовым кризисам, нежели западный банк. Исламская банковская система при ее правильном функционировании не порождает финансовых кризисов, подобных тем, с которыми сталкивается сегодня мир.
4. На современном этапе исламские банки прочно входят в международную финансовую систему. Исламские банки получают поддержку со стороны неисламских стран и банков, в частности ИБР, добился значительных успехов в международном сотрудничестве с одним из крупнейших финансовых институтов мировой финансовой системы - Международным Валютным Фондом.
5. Считаем, что наиболее благоприятный путь для развития исламских банков и мировой финансовой системы тот, при котором исламские банки получат широкое распространение в мире в качестве альтернативы существующим традиционным банкам в многополярной мировой экономике без диктата экономических условий США и владельцев значительной части мирового капитала.
6. Отрицательные моменты интеграции исламских банков в традиционную систему: имеющаяся теория исламской экономики преимущественно занята описанием того, как должна была бы быть организована хозяйственная жизнь общества, но пока не готова предложить оригинальный всеобъемлющий анализ реально происходящих в этой сфере процессов; существующие формы исламских банковских контрактов в своем большинстве вышли из доисламской торговой практики Аравийского полуострова. Они были зафиксированы в фикхе (мусульманском праве) и описаны там в деталях. В дальнейшем они не подвергались какой-либо существенной модификации. Однако на деле они нередко повторяют те формы банковских продуктов и услуг, которые существуют в неисламском банковском мире. Таким образом, происходит подмена исламских банковских услуг неисламскими; из вышеизложенной проблемы вытекает следующая - проблема стандартизации; существенна и проблема управления рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам по сравнению с общими для банковской индустрии; проблема избыточной ликвидности происходит из отсутствия эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами.
7. В международных отношениях исламские банки занимают пока достаточно скромное место, что вызвано рядом обстоятельств. Во-первых, исламские банки - новое явление в экономической жизни современного мира. Оно обладает настолько выраженной спецификой, что вызывает настороженность в мировом банковском сообществе и обусловливает выжидательные позиции подавляющего большинства ведущих его членов. Во-вторых, исламским банкам приходится преодолевать конкуренцию со стороны обычных коммерческих банков, которые прочно встроены в финансовые структуры арабских стран и имеют устоявшиеся связи с родственными им банками во всем мире. В-третьих, исламские банки - в значительной степени образование, которое переживает период организационного становления и поиска тактики и стратегии вживания в мировое банковское сообщество. Поэтому организационно-технические основы исламского банковского дела не обрели еще законченных форм. Вся система предстает подвижной, неустоявшейся в отдельных своих частях, а возможности и потенциал ее взаимодействия с обычными банковскими структурами еще не раскрыт полностью. В-четвертых, идеология исламского банковского дела и методология функционирования самих учреждений еще не разработаны в полной мере. Пока только накапливается опыт взаимодействия с окружающей финансовой средой.
8. По экономической эффективности исламские банки уступают коммерческим. Но живучесть их объясняется еще и тем, что с ними связываются политические и религиозные амбиции. Во многом благодаря этому исламские банки медленно, но верно распространяют свое влияние на новые территории и открывают для себя новые рынки финансовых услуг. Эти банки достаточно успешно трансформируются в финансовый инструмент, который в перспективе может оказаться конкурентом коммерческим банкам. И это определяется следующими обстоятельствами:
Во-первых, исламские банки уже внедрены в местную систему регулирования денежных потоков и стали естественной частью сферы обращения в регионе, роль которой в мировой экономике исключительно велика. В силу этого им по определению обеспечен соответствующий сегмент финансового рынка.
Во-вторых, они активно участвуют в перераспределении финансовых ресурсов региона, которые подпитывают экономические процессы в разных частях мира. Это автоматически выводит их на орбиту, выделенную для наиболее могущественных представителей международного банковского бизнеса.
В-третьих, они пользуются исключительно большой поддержкой со стороны теократического государства, которое заинтересовано как в укреплении своего влияния в чисто экономической форме, так и в закреплении исламской составляющей в мировом финансовом пространстве. Последнему обстоятельству придается особое значение.
9. Учитывая серьезные проблемы с привлечением долгового финансирования на европейских и американских рынках, а также пока еще свободную нишу исламской банковской системы в странах СНГ, горизонты развития данного института являются весьма перспективными. Основными выгодами от такого развития в условиях текущего кризиса и спада объемов производства могут быть: стимулирование деятельности предприятий путем привлечения свободных финансовых ресурсов, имеющихся у мусульманских стран, для финансирования инвестиционных проектов; способствование развитию деятельности финансовых институтов через развитие новых видов продуктов и повышение уровня их ликвидности при активном взаимодействии с зарубежными исламскими институтами; дальнейшее развитие бизнеса путем привлечения новых инвесторов, имеющих конфессиональные предпочтения по отношению к технологии осуществления банковских операций.
10. ИБР имеет свою специфичную исламски ориентированную сферу деятельности. Также можно констатировать, что главной целью ИБР является помощь своим членам в развитии и в преодолении отсталости и бедности не на коммерческой основе, а на основе принципов ислама. ИБР отвергает голую, бездушную экономическую целесообразность, подминающую под себя этику человеческих взаимоотношений. Любая деятельность, в том числе и финансовая, должна согласовываться с нравственными установками Корана. В контексте коранической этики Исламский банк объединяет в себе материальное и духовное, экономические и этические составляющие. А ведь именно упор на исламские традиции обеспечило прочное финансовое положение Исламского банка.
11. Анализ сотрудничества Узбекистана с ИБР показывает, что Исламский банк развития в отличие от Группы Всемирного Банка - МВФ, а также ЕБРР не является заполитизированной организацией, которые в обмен на кредиты требуют восприятия «американской» или «европейской» модели демократии, что не может быть воспринято Узбекистаном. Тем более, такой экспорт демократии в 80-е года в ряд стран Латинской Америки показала свою абсолютную несостоятельность. Кроме того, привлекательность сотрудничества с ИБР характеризуется тем, что ИБР в своей деятельности руководствуется исламскими принципами, что соответствует менталитету мусульманского Узбекистана. Поэтому, считаем, что перспективным является развитие сотрудничества именно с ИБР и другими организациями, входящими в его группу, таких как, Фонд исламской солидарности, Исламский Центр развития торговли, которые выдают беспроцентные кредиты - займы.
12. Республика Узбекистан активно сотрудничает с Группой ИБР. Но, данное сотрудничество могло быть более успешным и плодотворным если бы были решены ряд экономических, правовых и организационных вопросов. К правовым и организационным проблема можно отнести: наличие большого количества подзаконных актов, которые коренным образом меняют сущность и содержание законов Республики Узбекистан. Из данной проблемы вытекает следующая проблема: отечественные законы в общем количестве являются декларативными, не имеют механизмов претворения и требуют принятие подзаконных актов, которые в дальнейшем изменяют их же содержание; принимаемые законы не учитывают мнения и интересов конечных потребителей, то есть тех на кого они направлены; многие законы входят в противоречие друг с другом, а также с принятыми обязательствами Республики Узбекистан, вытекающими из международных договоров, соглашений и конвенций; эффективность многих государственных структур очень низка, деятельность многих центров, агентств и бюро ограничивается выпуском брошюр и буклетов, проведением встреч и круглых столов, а реальная работа не осуществляется; многие государственные структуры дублирую деятельность друг друга, в ряде министерств и ведомств существуют управления и отделы, которые выполняют работу аналогичных структур других министерств и ведомств, отсутствует координация деятельностью разных структур.
К числу экономических проблем и путей ее преодоления можно отнести: зарегулированность экономики, в первую очередь внешнеэкономической сферы; отказ от методов административного регламентирования, и применение экономического, тарифного регулирования; принятие программы реформирования банковской системы страны и приступить к ее реализации в целях перевода процесса кредитования полностью на рыночные начала.
Считаем оправданным и перспективным налаживание отношений с крупнейшими исламскими банками, открытие их филиалов в Республике Узбекистан. Вместе с тем, налаживание отношений с исламскими банками должно осуществляться только после их мониторинга на наличие связей с фундаменталистскими и террористическими организациями, т.к. отдельные малые исламские банки финансируют деятельность ряда террористических и фундаменталистских организаций. В этой связи, необходимо устанавливать связи только с теми исламскими банками, которые прошли аудит у международных консалтинговых и рейтинговых агентств.