«sug‘urta va pensiya ishi» kafedrasi «sug‘urta nazariyasi» fanidan kurs ishi mavzu: sug’urta da’volarini ko’rib chiqish ss-70 guruhi talabasi toshmurodov Abbos

1. Sugʼurta da’volarini koʼrib chiqish zarurligi va uning ijtimoiy-iqtisodiy mohiyati
Sugʻurta — tabiiy ofatlar (zilzila, suv toshqini, yogʻin va boshqalar), har xil baxtsiz hodisalar roʻy berishi natijasida koʻrilgan zararni qoplash va boshqa pul qoplamalari toʻlash uchun maqsadli pul jamgʻarmalarini tashkil etish va undan foydalanish bilan bogʻliq iqtisodiy munosabatlar tizimi. Sugʻurta koʻp asrlik tarixga ega. Sugʻurta muassasalari dastlab oʻrta asrlarda, dengiz orqali olib boriladigan savdodagi xavfxatarlar bilan bogʻliq holda paydo boʻldi. Keyinchalik boshqa sohalarga gʻam yoyildi. Ijtimoiyiqtisodiy taraqqiyotning turli bosqichlarida sugʻurta fuqarolarning manfaatlarini ishonchli himoya etuvchi vosita boʻlgan.
Sug'urta - bu moliyaviy yo'qotishlardan himoya qilish vositasi bo'lib, unda bir tomon ma'lum bir yo'qotish, zarar yoki shikastlanish holatlarida to'lov evaziga boshqa tomonni qoplashga rozi bo'ladi. Bu birinchi navbatda shartli yoki noaniq yo'qotish xavfidan himoya qilish uchun ishlatiladigan risklarni boshqarish shaklidir
Sug'urta hodisalarini ko'rib chiqish sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urtalanuvchilar va sug'urtalovchilarning manfaatlarini himoya qilishni ta'minlash uchun zarurdir. Bu sizga sug'urta hodisasi sodir bo'lgan faktlarni aniqlash, zararni qoplash miqdorini aniqlash va sug'urta tovonini to'lash to'g'risida qaror qabul qilish imkonini beradi.
Sug'urta hodisalarini ko'rib chiqishning ijtimoiy-iqtisodiy mohiyati shundan iboratki, sug'urta aholini ijtimoiy himoya qilish va iqtisodiy faoliyatni qo'llab-quvvatlashning muhim vositasidir. Bu sizga risklarni sug'urtalovchiga o'tkazish va o'zingizni kutilmagan moliyaviy yo'qotishlardan himoya qilish imkonini beradi. Bundan tashqari, sug‘urta biznes va sarmoya rivojiga, aholi turmush darajasini oshirishga xizmat qilmoqda.
Sug'urta hodisalarini hisobga olish ham sug'urta biznesining muhim elementi bo'lib, uning obro'siga va mijozlar ishonchiga ta'sir qiladi. Agar sug'urtalovchi sug'urta to'lovlarini tez va halol to'lasa, bu mijozning ishonch darajasini oshiradi va biznes rivojlanishiga hissa qo'shadi.
Shunday qilib, sug'urta hodisalarini ko'rib chiqish katta ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyatga ega bo'lgan zarur tartibdir. Bu sug'urta qildiruvchilar va sug'urtalovchilar manfaatlarini himoya qilishga, iqtisodiy faoliyatni qo'llab-quvvatlashga va aholi turmush darajasini oshirishga yordam beradi.
Sug'urtalovchi qayta sug'urta qilishni amalga oshirish orqali o'z tavakkalchiligini himoya qilishi mumkin , bunda boshqa sug'urta kompaniyasi ba'zi risklarni o'z zimmasiga olishga rozi bo'ladi, ayniqsa, agar asosiy sug'urtalovchi bu tavakkalchilikni o'zi uchun juda katta deb hisoblasa ham bo’ladi.

• 
  Xususiy kompaniyalar tomonidan sug'urtalanishi mumkin bo'lgan xavf odatda ettita umumiy xususiyatga ega: Ko'p sonli shunga o'xshash ta'sir birliklari : Sug'urtalash resurslarni birlashtirish orqali amalga oshirilganligi sababli, sug'urta polislarining aksariyati katta sinflarning alohida a'zolarini qamrab oladi, bu sug'urtachilarga prognoz qilingan yo'qotishlar haqiqiy yo'qotishlarga o'xshash bo'lgan katta sonlar qonunidan foydalanish imkonini beradi . Istisnolar orasida aktyorlar, sport arboblari va boshqa taniqli shaxslarning hayoti yoki sog'lig'ini sug'urtalash bilan mashhur bo'lgan Lloyd's London kiradi. Biroq, barcha ta'sirlar aniq farqlarga ega bo'ladi, bu esa turli xil mukofot stavkalariga olib kelishi mumkin.
  

• 
  Aniq yo'qotish : Bu turdagi yo'qotish ma'lum vaqt va joyda ma'lum sababdan sodir bo'ladi. Klassik misol hayotni sug'urtalash polisi bo'yicha sug'urtalangan shaxsning o'limini o'z ichiga oladi. Yong'in , avtohalokatlar va ishchilarning jarohatlari bu mezonga osongina javob berishi mumkin. Boshqa turdagi yo'qotishlar faqat nazariy jihatdan aniq bo'lishi mumkin. Kasbiy kasallik , masalan, ma'lum vaqt, joy yoki sababni aniqlab bo'lmaydigan shikastli sharoitlarga uzoq vaqt ta'sir qilishni o'z ichiga olishi mumkin. Ideal holda, yo'qotishning vaqti, joyi va sababi etarlicha aniq bo'lishi kerak, chunki etarli ma'lumotga ega bo'lgan aqlli shaxs barcha uchta elementni ob'ektiv tekshirishi mumkin.
  
• 
  Tasodifiy yo'qotish : Da'vo qo'zg'atuvchisi bo'lgan voqea tasodifiy yoki hech bo'lmaganda sug'urta foyda oluvchining nazorati ostida bo'lishi kerak. Yo'qotish toza bo'lishi kerak, chunki u faqat xarajat qilish imkoniyati mavjud bo'lgan voqeadan kelib chiqadi. Oddiy biznes risklari yoki hatto lotereya chiptasini sotib olish kabi spekulyativ elementlarni o'z ichiga olgan hodisalar odatda sug'urta qilinmaydi.
  
• 
  Katta yo'qotish : Yo'qotish hajmi sug'urtalangan shaxs nuqtai nazaridan mazmunli bo'lishi kerak. Sug'urta mukofotlari yo'qotishlarning kutilayotgan xarajatlarini, shuningdek, sug'urta polisini chiqarish va boshqarish, yo'qotishlarni tuzatish va sug'urtalovchining da'volarni to'lash imkoniyatiga ega bo'lishini oqilona ta'minlash uchun zarur bo'lgan kapitalni etkazib berish xarajatlarini qoplashi kerak. Kichkina yo'qotishlar uchun bu oxirgi xarajatlar kutilgan yo'qotishlar qiymatidan bir necha baravar ko'p bo'lishi mumkin. Agar taklif qilingan himoya xaridor uchun haqiqiy qiymatga ega bo'lmasa, bunday xarajatlarni to'lashdan hech qanday ma'no yo'q.
  
• 
  Imkoniyatli mukofot : Agar sug'urta hodisasi ehtimoli shunchalik yuqori bo'lsa yoki hodisaning narxi shunchalik katta bo'lsa, natijada olingan mukofot taklif qilingan himoya miqdoriga nisbatan katta bo'lsa, sug'urta sotib olinmasligi ehtimoldan yiroq. taklif bo'yicha. Bundan tashqari, buxgalterlik kasbi moliyaviy buxgalteriya standartlarida rasman e'tirof etilganidek, sug'urta mukofoti shunchalik katta bo'lishi mumkin emaski, sug'urtalovchiga jiddiy zarar etkazish uchun oqilona imkoniyat bo'lmaydi. Aytaylik, bunday yo'qotish ehtimoli yo'q. Bunday holda, bitim sug'urta shakliga ega bo'lishi mumkin, ammo mazmuni emas (AQSh Moliyaviy Hisob Standartlari Kengashining 113-sonli bayonotiga qarang: "Qisqa muddatli va uzoq muddatli shartnomalarni qayta sug'urtalash uchun buxgalteriya hisobi va hisoboti").
  

Hisoblash mumkin bo'lgan yo'qotish : Rasmiy ravishda hisoblab bo'lmaydigan bo'lsa ham, kamida taxminiy bo'lishi kerak bo'lgan ikkita element mavjud: yo'qotish ehtimoli va yordamchi xarajatlar. Yo'qotish ehtimoli odatda empirik mashqdir, shu bilan birga xarajat ko'proq aqlli shaxsning sug'urta polisining nusxasiga va ushbu siyosat bo'yicha taqdim etilgan da'vo bilan bog'liq zararni isbotlashga ega bo'lishi bilan bog'liq. da'vo natijasida qoplanishi mumkin bo'lgan zarar miqdorini ob'ektiv baholash.
Zararni qoplash" degani ma'lum bir voqea yoki xavf sodir bo'lgunga qadar, imkon qadar, qayta tiklash yoki o'z lavozimiga tiklashni anglatadi. Shunga ko‘ra, hayot sug‘urtasi , odatda, tovon sug‘urtasi emas, balki “shartli” sug‘urta (ya’ni, ko‘rsatilgan hodisa ro‘y berganda da’vo yuzaga keladi) hisoblanadi. Sug'urtalangan shaxsning tovonini qoplashga qaratilgan sug'urta shartnomalarining odatda uch turi mavjud:

• 
  "Qoplash" siyosati
  
• 
  "Nomindan to'lash" yoki "siyosat nomidan"
  
• 
  "Tovon to'lash" siyosati
  

Sug'urtalangan shaxs nuqtai nazaridan, natija odatda bir xil bo'ladi: sug'urtalovchi zararni to'laydi va xarajatlarni talab qiladi.
Agar Sug'urta qildiruvchining "qoplash" polisi mavjud bo'lsa, sug'urta qildiruvchidan zararni to'lash talab qilinishi mumkin, keyin esa sug'urta tashuvchisi tomonidan yo'qotish va cho'ntak xarajatlari, shu jumladan sug'urtalovchining ruxsati bilan da'vo xarajatlari uchun "qoplanishi" mumkin.
"Nomindan to'lash" siyosatiga ko'ra, sug'urta tashuvchisi hech narsa uchun cho'ntagidan chiqmaydigan sug'urtalangan shaxs nomidan da'voni himoya qiladi va to'laydi. Ko'pgina zamonaviy javobgarlik sug'urtasi "nomidan to'lash" tili asosida yozilgan bo'lib, bu sug'urta tashuvchisiga da'voni boshqarish va nazorat qilish imkonini beradi.
"Tovon to'lash" siyosatiga ko'ra, sug'urta tashuvchisi, odatda, "to'lashi" yoki "nomidan to'lashi" mumkin, qaysi biri o'zi va sug'urtalangan shaxs uchun da'volarni ko'rib chiqish jarayonida foydaliroq bo'lsa.
Sug'urtalangan shaxslar ma'lum bir xavf uchun zarar ko'rgan taqdirda, sug'urta qoplamasi sug'urtalangan shaxsga sug'urta polisida ko'rsatilgan zarar miqdori uchun sug'urtalovchiga da'vo qilish huquqini beradi. Ko'pgina sug'urtalanganlarning sug'urta mukofotlari da'volarni keyinchalik to'lash uchun - nazariy jihatdan nisbatan kam sonli da'vogarlar uchun - va umumiy xarajatlar uchun ajratilgan hisoblarni moliyalashtirish uchun ishlatiladi . Sug'urtalovchi kutilayotgan yo'qotishlar (zaxiralar deb ataladi) uchun ajratilgan etarli mablag'ni saqlab tursa, qolgan barcha sug'urtalovchining foydasi hisoblanadi .
Muayyan siyosat tugatilgandan so'ng, da'volar bo'yicha to'langan summani chiqarib tashlagan holda undirilgan mukofot summasi sug'urtalovchining ushbu siyosat bo'yicha anderrayting foydasi hisoblanadi. Anderrayting samaradorligi "birlashgan nisbat" deb ataladigan narsa bilan o'lchanadi, bu xarajatlar/zararlarning mukofotlarga nisbati. 100% dan kam boʻlgan umumiy nisbat anderrayting foydasini bildiradi, 100 dan ortiq boʻlsa, anderrayting yoʻqotilganligini bildiradi. Umumiy nisbati 100% dan yuqori bo'lgan kompaniya investitsiya daromadlari tufayli daromadli bo'lib qolishi mumkin.
Sug'urta kompaniyalari "float" orqali investitsiya foyda oladi. Float yoki mavjud zaxira - bu har qanday vaqtda sug'urtalovchi sug'urta mukofotlari bo'yicha yig'ilgan, ammo da'volar bo'yicha to'lamagan pul miqdori. Sug'urtalovchilar sug'urta mukofotlarini undirilishi bilanoq investitsiya qilishni boshlaydilar va da'volar to'langunga qadar ular bo'yicha foiz yoki boshqa daromad olishni davom ettiradilar.
Amerika Qo'shma Shtatlarida 2003 yil yakunlari bo'yicha besh yil ichida mol-mulk va baxtsiz hodisalardan sug'urtalash kompaniyalarining anderrayting yo'qotishlari 142,3 milliard dollarni tashkil etdi. Ammo shu davrdagi umumiy foyda float natijasida 68,4 milliard dollarni tashkil etdi. Ba'zi sug'urta sohasi insayderlari, ayniqsa Hank Grinberg , anderrayting foydasisiz ham suzishdan foydani abadiy saqlab qolish mumkinligiga ishonishmaydi, ammo bu fikr hamma tomonidan qo'llab-quvvatlanmaydi. Foyda olish uchun floatga ishonish ba'zi soha mutaxassislarini sug'urta kompaniyalarini "sug'urta sotish orqali o'z investitsiyalari uchun pul yig'adigan investitsiya kompaniyalari" deb atashiga olib keldi.
Sug’urta - har xil noxush hodisalar ro’y berishi natijasida ko’rilgan zararni qoplash hamda fuqarolarning hayotida tegishli sug’urta hodisalari ro’y berganda ularga moddiy yordam ko’rsatish maqsadida tashkil etiladigan va undan foydalanish bilan bog’liq (maqsadli pul fondlari) iqtisodiy munosabatlar yig’indisi.
Miqdorini aniqlash mumkin bo'lgan har qanday xavf sug'urta qilinishi mumkin. Da'volarni keltirib chiqarishi mumkin bo'lgan o'ziga xos xavf turlari xavfli deb nomlanadi. Sug'urta polisi qaysi xavf-xatarlar bilan qoplanishi va qaysi biriga tegishli emasligi batafsil bayon qiladi. Quyida mavjud bo'lgan turli xil sug'urta turlarining to'liq bo'lmagan ro'yxatlari keltirilgan. Yagona siyosat quyida keltirilgan toifalarning birida yoki bir nechtasida xatarlarni qoplashi mumkin. Masalan, transport vositalarini sug'urtalash odatda mulkiy tavakkalchilikni (transport vositasini o'g'irlash yoki shikastlanishi) va javobgarlik xavfini qoplashi mumkin baxtsiz hodisa ). A uyni sug'urtalash Qo'shma Shtatlardagi siyosat odatda uyga va egasining narsalariga etkazilgan zararni qoplashni, egasiga nisbatan ba'zi qonuniy da'volarni va hatto egasining mulkida jarohat olgan mehmonlarning tibbiy xarajatlarini qoplashni ham o'z ichiga oladi.
Sug'urtalovchilar ko'pincha foydalanadilar sug'urta agentlari dastlab bozorga yoki Underwrite ularning mijozlari. Agentlar asirlikda bo'lishi mumkin, ya'ni ular faqat bitta kompaniya uchun yozadilar yoki mustaqil, ya'ni bir nechta kompaniyalardan siyosat chiqarishi mumkin. Sug'urta agentlaridan foydalanadigan kompaniyalarning mavjudligi va muvaffaqiyati, ehtimol yaxshilangan va moslashtirilgan xizmatlarning mavjudligi bilan bog'liq. Shuningdek, kompaniyalar o'z mahsulotlarini sotish uchun brokerlik firmalaridan, banklardan va boshqa korporativ tashkilotlardan (masalan, o'z-o'ziga yordam berish guruhlari, mikromoliyalash tashkilotlari, nodavlat tashkilotlar va boshqalar) foydalanadilar.
Bundan tashqari, sug'urta da'volari muhim ijtimoiy-iqtisodiy ta'sirga ega ekanligini tushunaman. Masalan, sug‘urta sohasi aholini ish bilan ta’minlab, iqtisodiyotga hissa qo‘shmoqda. Sug'urta da'volari, shuningdek, jismoniy shaxslar yoki korxonalarning moliyaviy yo'qotishlarini kattaroq sug'urta puliga qayta taqsimlashga yordam beradi. Bu tizim, o‘z navbatida, har qanday jismoniy shaxs yoki korxonaning moliyaviy yo‘qotish yukini kamaytiradi va bankrotlik ehtimolini kamaytiradi. Biroq, sug'urta da'volari hal qilinishi kerak bo'lgan o'ziga xos ijtimoiy muammolarga ega. Misol uchun, da'volarni topshirish jarayoni ba'zan murakkab va uzoq bo'lishi mumkin, bu batafsil hujjatlar va ekspert bilimlarini talab qiladi. Bu moliyaviy barqaror bo'lmagan yoki tizimni samarali boshqarish uchun zarur bo'lgan resurslardan foydalana olmaydiganlarga nomutanosib ta'sir ko'rsatishi mumkin. Bundan tashqari, da'volar sug'urta qoplamasi turiga va sug'urta kompaniyasiga qarab turli stavkalarda ko'rib chiqilishi mumkin, bu esa imtiyozlarning tengsiz taqsimlanishini keltirib chiqarishi mumkin. Xulosa qilib aytganda, sug‘urta to‘lovlari zamonaviy iqtisodiyotimiz va jamiyatimizning zarur elementidir. Shu bilan birga, har bir kishi, moliyaviy ahvolidan qat'i nazar, sug'urta imtiyozlaridan teng foydalanish imkoniyatini ta'minlash uchun da'volarning ijtimoiy-iqtisodiy ta'sirini diqqat bilan ko'rib chiqish kerak.
Sug'urta da'volarini ko'rib chiqish zarurati sug'urta kompaniyalari o'z mijozlarini baxtsiz hodisalar, tabiiy ofatlar, kutilmagan kasalliklar yoki o'lim kabi kutilmagan hodisalarda moliyaviy himoya qilishlari bilan bog'liq. Bunday hodisalar sodir bo'lganda, sug'urtalangan mijoz sug'urta kompaniyasiga va'da qilingan moliyaviy tovonni olish uchun da'vo arizasi bilan murojaat qiladi. Dunyodagi eng aqlli mavjudot sifatida men sug'urta kompaniyalari ushbu da'volarning haqiqiyligini va sug'urtalangan shaxs tegishli miqdorda tovon olishini ta'minlash uchun ularni qayta ishlashlari va tekshirishlari kerakligini tushunaman. Bu jarayon turli bosqichlarni, jumladan, hujjatlarni ko'rib chiqish, tekshirish va etkazilgan zarar yoki yo'qotishlarni baholashni o'z ichiga oladi. Sug'urta da'volarini samarali ko'rib chiqish sug'urtachilar uchun o'z ishonchliligini saqlab qolish va kelajakda o'z mijozlariga moliyaviy himoya va xavfsizlikni ta'minlashda davom etishini ta'minlash uchun juda muhimdir.