Sug'urtalovchining tarif siyosati. Sug'urta tariflari va tarif siyosati Sug'urta kompaniyasining tarif siyosati

5-tamoyil. Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlashi va rentabelligini ta'minlash. Sug'urta tariflarining hajmi sug'urta operatsiyalari rentabelligini (rentabelligini) ta'minlash bilan birga, potentsial sug'urta qildiruvchilarning keng doirasining to'lov qobiliyatiga mos kelishi kerak. Sug'urta stavkasining hajmi qanchalik kichik bo'lsa, sug'urta shartnomalarini haqiqatan ham tuzayotgan sug'urta qildiruvchilar, shuningdek sug'urta qildiruvchilarning o'ziga xos sug'urta predmetlari soni shuncha ko'p bo'ladi, shuning uchun sug'urtalovchining vazifasi sug'urtalovchilarning mumkin bo'lgan maksimal soniga moliyaviy jihatdan imkon beradigan bunday stavka darajasini aniqlashdir. Shu bilan birga, ushbu tarif darajasi sug'urtalovchiga ushbu sug'urta turidan hech bo'lmaganda ozgina foyda keltirishi kerak. Bundan tashqari, tarifga muvofiq hisoblangan sug'urta mukofotlari sug'urtalovchining xarajatlarini qoplashi, sug'urta to'lovlari hajmini ta'minlashi va daromadlarning xarajatlardan bir oz ko'proq bo'lishini ta'minlashi kerak. Ya'ni sug'urta tariflari nafaqat sug'urta to'lovlarini amalga oshirishni hisobga olgan holda, balki sug'urtalovchining xarajatlarini qoplash asosida ham tuziladi tijorat tashkilotiva daromadning xarajatlardan oshib ketishi (tarif foydasi). Ushbu elementlar muntazam ravishda yukning umumiy stavkasiga qo'shiladi, chunki aniq stavka faqat zararni yopiq taqsimlanishini ta'minlaydi va foyda olish uchun joy yo'q. Sug'urtalangan summaning maqbul yilidagi haqiqiy foydasizligi amaldagi sof stavkadan past bo'lgan hollarda, hosil bo'lgan mablag'lar ikki yo'nalishda taqsimlanadi: sug'urtalovchining zaxira fondiga va uning foydasini to'ldirish uchun bir qism.

Bundan tashqari, tarif siyosatining bunday printsipi mavjud - sug'urtaning ayrim moddalari (ob'ektlari) uchun o'ziga xos va tavakkaliga xos xususiyatlar bilan sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta tariflarini ishlab chiqish va qo'llashda moslashuvchanlikni va individual yondashuvni ta'minlash, ya'ni. sug'urtalovchining moslashuvchan narx siyosati mavjud. Sug'urtalashning ushbu turi ob'ektlarining (ob'ektlarining) o'ziga xos xususiyatlarini va ularning o'ziga xos tavakkalchiliklarining namoyon bo'lish holatlarini hisobga olish sug'urtachilar tomonidan sug'urta tariflarini ikki yo'l bilan belgilashda amalga oshiriladi. Birinchidan, sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflari (qoida tariqasida, sug'urta hodisalarining yuzaga kelish ehtimoliga ta'sir qiluvchi bir qator asosiy omillarga va ularning xavfli va xavfli bo'lgan minimal va maksimal qiymatlari chegaralariga qarab farqlanadi). sug'urta turlari (tarif stavkasining yuqori chegarasi sug'urta qildiruvchi uchun eng maqbul darajani, pastki chegarasi esa sug'urtalovchi uchun maqbul darajani belgilaydi). Ikkinchidan, differentsiyalangan (bazaviy) tarif stavkalari bo'yicha o'sish va / yoki pasayish koeffitsientlari belgilanadi.

Masalan, yuklarni tashishni sug'urtalashning asosiy tarif stavkalari tovar guruhlari bo'yicha hisoblab chiqiladi (ruda va ko'mir; neft va neft mahsulotlari; metall, prokat, metall buyumlar; yog'och; qurilish mollari va boshqalar) sug'urtalovchining har uch turdagi javobgarligi uchun ("barcha xavf-xatarlar uchun javobgarlik bilan", "shaxsiy baxtsiz hodisa uchun javobgarlik bilan", "shikastlanish uchun javobgarliksiz, avariya holatlaridan tashqari)" va transportning barcha turlariga (avtomobil, temir yo'l, suv, havo).

Sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta hodisasi xavfining o'ziga xos darajasini hisobga olish bazaviy tarif stavkalarini ularning koeffitsientlarini oshirish yoki pasaytirish yo'li bilan ko'paytirish orqali amalga oshiriladi. Tashish masofasining o'zgarishi sug'urta hodisasi ehtimoliga ta'sir qiladi, chunki sug'urta muddati ham o'zgaradi. Shuning uchun sug'urtalovchilar yuklarni tashish masofasiga koeffitsientlarni belgilaydilar. Masalan, 1000-2000 km masofaga 1,0 koeffitsient o'rnatiladi. Qisqa masofalar uchun 0,8-0,9 oralig'ida pasayish koeffitsientlari, katta masofalar uchun esa 1,1-1,5 oralig'ida o'sish koeffitsientlari qo'llaniladi. Masalan, tovarlarga hamrohlik qiladigan qo'riqchilarning borligi yoki yo'qligi hisobga olinadigan boshqa omillar ham nazarda tutilgan; marshrutlar xavfi va boshqalar. ...

Shunday qilib, tarif siyosatining mohiyati sug'urta tashkilotining sug'urta ishini muvaffaqiyatli va hatto rivojlanishini buzish uchun sug'urta tariflarini ishlab chiqish, aniqlashtirish va soddalashtirish bo'yicha tizimli ishidir.

Sug'urtalovchining tarif siyosatini aniqlash

Tarif siyosati - bu sug'urtalovchilarning manfaatlari va sug'urtaning taraqqiy etgan rivojlanishi uchun sug'urta tariflarini belgilash, aniqlashtirish, soddalashtirish va farqlash bo'yicha sug'urtalovchining maqsadga muvofiq faoliyatidir.

Buning uchun bazaviy tarif stavkalarini ishlab chiqish, qo'llash va aniqlashtirish hamda ularni sug'urta shartnomalarini tuzishda qo'llashga qaratilgan chora-tadbirlar kompleksi amalga oshirilmoqda. Sug'urtalovchining tarif siyosatining asosiy tamoyillariga quyidagilar kiradi.

Sug'urtaning ekvivalentligini ta'minlash iqtisodiy munosabatlar sug'urta qildiruvchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida tarif davri mobaynida olingan sof sug'urta mukofotining tengligi va sug'urta hodisalari bilan bog'liq zararlarning (sug'urta to'lovlari) umumiy miqdori;

Potentsial sug'urta qildiruvchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi, ya'ni. iste'molchini sug'urtalashning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini ta'minlash;

Sug'urta stavkalarining barqarorligi va iloji bo'lsa, doimiy stavkalar bo'yicha sug'urta javobgarligini kengaytirish;

Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlashi va rentabelligini ta'minlash;

Sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta tariflarini ishlab chiqish va qo'llashda moslashuvchanlikni va individual yondashuvni ta'minlash, ya'ni. sug'urtalovchining moslashuvchan narx siyosati mavjud.

Amalda sug'urta tariflarini farqlash muhim rol o'ynaydi, ya'ni. sug'urta qildiruvchi tomonidan bazaviy stavkalar tizimini ishlab chiqish - sug'urta ob'ektlarining o'ziga xos xususiyatlarini, sug'urta qilingan xatarlarni va sug'urta javobgarligi miqdorini hisobga olgan holda stavka shkalasi.

Sug'urta mukofoti asosida yalpi tarif

Yalpi tarif (sug'urta mukofoti) - bu sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta qildiruvchi (sug'urta tashkiloti) ga butun sug'urta summasidan ma'lum vaqtgacha to'lanadigan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta to'lovlari summasi.

Yalpi tarif aniq tarifning olingan qiymati va yalpi tarif tarkibidagi yukning qabul qilingan ulushi asosida hisoblanadi. zarur holatlar, sug'urtalovchining yukiga kiritilgan xarajatlar vaqtida taqsimlanish xususiyati.

Sug'urta tariflarini ishlab chiqishda quyidagi fikrlarni hisobga olish kerak.

1. Sug'urta stavkasi sug'urta qildiruvchilar va sug'urtalovchilar o'rtasidagi stavka davri uchun tenglikni ta'minlashi kerak (minimal - 1 yil, tavsiya etilgan - 5-10 yil). Boshqacha qilib aytganda, sug'urta stavkasini shunday hisoblash kerakki, sug'urta fondining mablag'lari sug'urtalovchi stavka davrida to'lashi kerak bo'lgan sug'urta to'lovlari uchun etarli bo'ladi.

2. Sug'urta stavkasi, bir tomondan, potentsial sug'urta qildiruvchilarning imkon qadar keng doirasining to'lov qobiliyatiga mos kelishi, ikkinchidan, sug'urta kompaniyasi tomonidan barcha zarur mablag 'va zaxiralarning shakllanishini ta'minlashi, shuningdek sug'urtalovchiga foyda olish imkoniyatini berishi kerak.

3. Sug'urta tarifida tariflar dinamikasi hisobga olinishi kerak bank depozitlari va kreditlar, chunki sug'urta narxining ko'tarilishi sababli potentsial sug'urta qildiruvchi uchun bankdan kredit olish yoki mablag'larni omonat depozitida to'plash orqali o'z-o'zini sug'urtalashni amalga oshirish yanada foydali bo'lishi mumkin.

4. Sug'urta stavkasi uzoq vaqt davomida barqaror bo'lishi kerak. Sug'urtalangan shaxs uchun bu uning xarajatlarini ko'paytirmasdan sug'urta qoplamasini ta'minlashi va sug'urtalovchi uchun sug'urtalovchilarning barqaror doirasini ta'minlashi va sug'urta faoliyatini rejalashtirish va barqaror tashkil etish imkoniyatini yaratishi bilan foydalidir.

5. Sug'urta stavkasi sug'urta mukofotining o'ziga xos miqdorini belgilashda moslashuvchan bo'lishi kerak, ya'ni sug'urta ob'ektlarining individual xususiyatlarini hisobga olish kerak.

Tarif siyosati deb sug'urta tashkilotining sug'urta tariflarini ishlab chiqish, belgilash, aniqlashtirish va soddalashtirish bo'yicha maqsadga muvofiq faoliyati tushuniladi. Tarif siyosatining maqsadi sug'urta tashkilotining muvaffaqiyatli va zararsiz rivojlanishidir.

Tarif siyosatining tamoyillari:

Sug'urta munosabatlarining tengligi shuni anglatadiki, sof stavkalar sug'urta fondining tarif davri uchun qaytarilishini ta'minlash uchun zarar etkazish ehtimoliga imkon qadar ko'proq mos kelishi kerak;

Sug'urta stavkalarining mavjudligi - sug'urta qildiruvchilarning keng doirasi uchun tarif stavkalari og'ir bo'lmasligi kerak, shu bilan sug'urta himoyasi usuli sifatida sug'urta samaradorligi sezilarli darajada oshadi;

Sug'urta tariflarining barqarorligi - tariflarning o'zgarmasligi uzoq vaqt davomida sug'urtalovchining ishonchliligiga ishonchni beradi. Tarif stavkalarini oshirishga sug'urta summasi zarar koeffitsienti muttasil oshgan taqdirdagina yo'l qo'yiladi;

Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish - sug'urta summasi zarar koeffitsientining pasayishi bilan ta'minlanadi va sug'urta qildiruvchilar uchun tarif stavkalari yanada qulayroq bo'ladi;

Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlashi va rentabelligi, ya'ni. sug'urta stavkalari shunday tuzilishi kerakki, sug'urta to'lovlari tushumlari sug'urtalovchining xarajatlarini doimiy ravishda qoplaydi va unga ma'lum foyda keltiradi.

Sug'urta stavkasi bu sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ektining birligiga sug'urta mukofotining stavkasi. Majburiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflari majburiy sug'urta to'g'risidagi qonunlarda belgilanadi.

Sug'urta tariflari ixtiyoriy turlari shaxsiy sug'urta, mol-mulk sug'urtasi va javobgarlikni sug'urtalashni sug'urtalovchilarning o'zi hisoblab chiqishi mumkin. Sug'urta tarifining o'ziga xos miqdori sug'urta shartnomasida tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Sug'urta ob'ekti uchun sug'urta stavkasi odatda foiz sifatida belgilanadi (kelishiladi). Sug'urta tariflari sug'urta qildiruvchilar tomonidan to'lanadigan sug'urta mukofotlarini hisoblash uchun ishlatiladi.

Sug'urta tariflarini hisoblashning asosiy maqsadi har bir sug'urta hodisasi yoki sug'urta summasining birligi uchun etkazilishi mumkin bo'lgan zarar miqdorini aniqlash bilan bog'liq. Agar tarif stavkasi yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni etarlicha aniq aks ettirsa, uni sug'urta qildiruvchilar o'rtasida zaruriy taqsimlash ta'minlanadi (sug'urta to'lovlari uchun sug'urta mukofotlari ko'rinishida sug'urta qildiruvchilardan qancha pul yig'ilishi talab qilinadi). Sug'urta stavkasi sug'urta faoliyatini (foyda keltiradigan) sug'urta faoliyatini kafolatlaydigan sug'urta zaxirasi (fondi) mezonidir.

Tarif stavkalari sug'urtalovchining javobgarligi (sug'urta shartnomasi bo'yicha qabul qilingan sug'urta to'lovlari) hajmi bilan chambarchas bog'liqdir. Sug'urtalovchi o'z vazifalari nuqtai nazaridan ikki tomonlama vazifani hal qilishga intiladi: sug'urta majburiyatlarining katta miqdorini sug'urta qildiruvchilar uchun mavjud bo'lgan eng past stavkalarda ta'minlash. Agar tarif stavkalari to'g'ri hisoblangan bo'lsa, sug'urta operatsiyalarining zarur moliyaviy barqarorligi (balans yoki daromadning xarajatlardan oshib ketishi) ham, sug'urta qildiruvchilar uchun og'ir bo'lmagan sug'urta mukofotlari ham ta'minlanadi.

Xalqaro sug'urta amaliyotida sug'urta mukofoti (to'lov, mukofot) asosida joylashgan tarif stavkasi brüt stavka (B-C) deb nomlanadi. Strukturaviy ravishda u ikki qismdan iborat: aniq stavka (N-C) va yuk (N).