Sug'urtalovchining tarif siyosati. Sug'urta tariflari va tarif siyosati Sug'urta kompaniyasining tarif siyosati

Sug'urtalovchining tarif siyosati. Sug'urta tariflari va tarif siyosati Sug'urta kompaniyasining tarif siyosati

Aktuar hisob-kitoblar: maqsadi va turlari. Tarif stavkasining tuzilishi. Tarif siyosatining asosiy tamoyillari. Sug'urta mukofotining mohiyati va uning asosiy turlari

Sug'urtalovchi faoliyatida etakchi o'rin sug'urta xarajatlarini aniqlashdir. Ushbu xarajatlar sug'urta tarifiga asoslanadi. Sug'urta tariflarini hisoblashning matematik va statistik usullari tizimi deyiladi aktuar hisob-kitoblar. Aktuar hisob-kitoblar nazariyasi va amaliyoti, sug'urta stavkalarini ishlab chiqish va hisoblash, badallar zaxirasini hisoblash bo'yicha bilimlarga ega mutaxassislar uzoq muddatli turlari sug'urta, ya'ni sug'urta fondlarini shakllantirish va sarflash aktuari deb ataladi. Aktuar hisob-kitoblar yordamida, go'yo har bir sug'urtalanuvchining yaratishda ishtirok etish ulushi sug'urta fondi... Aktuar hisoblash metodologiyasi ehtimollar, demografiya va uzoq muddatli moliyaviy to'lovlar nazariyasiga asoslangan. Ehtimollar nazariyasi yuzaga kelish ehtimoli darajasini aniqlash uchun ishlatiladi sug'urta hodisasitarif stavkasi hajmiga ta'sir qiladi. Sug'urtalanganlarning yoshiga qarab tariflarni farqlash uchun demografik ma'lumotlar kerak. Uzoq muddatli moliyaviy ajratmalar metodologiyasidan foydalangan holda, tariflar sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilarning to'plangan mukofotlarini kredit resurslari sifatida ishlatishdan olgan daromadlarini hisobga oladi.

Sug'urtalovchi aktuar hisob-kitoblar yordamida sug'urta hodisasi ehtimolini hisoblab chiqadi, ham alohida xavf guruhlarida, ham butun sug'urta populyatsiyasida, sug'urta populyatsiyasi tarkibidagi xavf guruhlarini zararlar oqibatlarining zo'ravonligini aniqlaydi, zaruriy narsalarni matematik asoslaydi. zaxira mablag'lari, shuningdek ularni shakllantirishning o'ziga xos usullari va manbalari. Tarif stavkasining tuzilishi aktuar hisob-kitoblar orqali aniqlanadi.

Aktuar hisob-kitoblar sug'urta sohasi, tuzilish vaqti va ierarxik darajasi bo'yicha tasniflanadi. Tarmoqlar bo'yicha tasnif shaxsiy, mol-mulk va javobgarlikni sug'urtalash bo'yicha hisob-kitoblar bilan ifodalanadi. Vaqt mezoniga ko'ra, hisobot, rejalashtirilgan va keyingi hisob-kitoblar farqlanadi. Hisobot berish - bu allaqachon tugallangan sug'urta operatsiyalari to'g'risidagi hisobot ma'lumotlari asosida hisob-kitoblar. Rejalashtirilgan hisob-kitoblar, tavakkalchilikni ishonchli kuzatishlari bo'yicha hali etarli statistik ma'lumotlarga ega bo'lmagan yangi sug'urta turlari bo'yicha amalga oshiriladi. Statistik ma'lumotlar to'planganda rejalashtirilgan hisob-kitoblarga tegishli o'zgarishlar kiritiladi. Keyingi hisob-kitoblar aniq tartibga solingan rejalashtirilgan hisob-kitoblardir. Ierarxik darajaga ko'ra aktuar hisob-kitoblar umumiy, mintaqaviy va ma'lum bir sug'urta kompaniyasi darajasidagi hisob-kitoblarga bo'linadi. Umumiy hisob-kitoblar butun milliy uchun sug'urta bozori, mintaqaviylar alohida mintaqalar uchun, individual sug'urta kompaniyasi darajasida hisob-kitoblar sug'urta tashkilotlarining o'zlari tomonidan amalga oshiriladi.

Aktuar hisob-kitoblarining butun majmui sug'urta mahsulotlarini sotib olish va sotish bo'yicha sug'urtalovchilar va sug'urta qildiruvchilar o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi matematik va statistik qonunlar tizimidir.

Sug'urta stavkasi (tarif stavkasi) bu stavka foizi umumiy sug'urta summasidan yoki sug'urta summasining birligiga to'lanadigan pul to'lovidan. Sug'urta mukofoti tarif yordamida hisoblanadi. Sug'urta mukofoti tarif stavkasining yig'indisi sifatida hisoblab chiqiladi sug'urta summasi. Sug'urta summasi bu miqdor pulsug'urta sodir bo'lganligi uchun. Sug'urta fondi sug'urta hodisalari sababli zararni qoplash uchun foydalaniladigan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllanadi. Shunday qilib , sug'urta tariflarining asosiy maqsadi har bir sug'urta qildiruvchiga tegishli bo'lgan zararni aniqlash va qoplash bilan bog'liq... Agar tarif stavkasi yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni aniq aks ettirsa, sug'urta qildiruvchilar o'rtasida etkazilgan zararning taqsimlanishi ta'minlanadi. Tarif stavkalari sug'urta javobgarligi miqdoriga bog'liq. Sug'urta majburiyatidagi har qanday o'zgarish tarif stavkalarida aks etadi. Sug'urtalovchining vazifasi eng past tarif stavkalarida (iste'molchilarga keng taqdim etiladigan) sug'urta javobgarligining mumkin bo'lgan maksimal miqdorini ta'minlashdir. Agar sug'urta tariflari hajmi to'g'ri hisoblangan bo'lsa, sug'urtalovchiga sug'urta fondining optimal hajmi kafolatlanadi, bu esa sug'urta faoliyatini tejamkor ravishda amalga oshirilishini ta'minlaydi.

Premium mukofot asosidagi tarif stavkasi deyiladi yalpi stavka iborat aniq stavkalar va aniq stavkaga yuklang. Sof stavka brüt stavkaning 60% dan 90% gacha. Sof stavka sug'urta shartnomasi natijalari bo'yicha sug'urta kompaniyasining sug'urta qildiruvchilar oldidagi majburiyatlarini bajarishga sarflangan sug'urta fondining asosiy qismini shakllantirish uchun mo'ljallangan. Shu bilan birga, sug'urtada real zarar uning kutilgan qiymatidan oshib ketishi ehtimoli juda katta sug'urta tashkiloti sezilarli yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Shu sababli, zararlar koeffitsientidagi noqulay tebranishlarni hisobga olish uchun sof stavkaga tavakkalchilik deb ataladigan mukofot qo'shiladi, bu esa kompaniyaning moliyaviy natijalarining ancha barqarorligiga erishish uchun sug'urtalovchining o'zini sug'urtalashning bir turi. Shunday qilib, sof stavka aslida ikki qismdan iborat: haqiqiy sof xavf darajasi (sug'urta summasining foydasizligi yoki mumkin bo'lgan maksimal sug'urta kompensatsiyasi) va tavakkal mukofoti. Sof tavakkal stavkasi (tavakkal mukofoti) - bu kutilayotgan ehtimoliy zarar, ya'ni u ma'lum bir sug'urtalangan shaxsning sug'urta fondini shakllantirishdagi ishtirokini ifodalaydi va sug'urta summasining dinamikadagi zarar koeffitsienti asosida hisoblanadi (yoki noxush hodisa ro'y berish chastotasi mahsuloti sifatida bir hodisadan kutilgan o'rtacha zarar. ). Xatarlar belgisi sug'urta summasining kelgusi zarar koeffitsientini tarifning asosi sifatida qabul qilingan o'rtacha darajasidan chetga chiqish ehtimolini bildiradi. Xavf mukofotining miqdori maxsus hisob-kitoblar yordamida aniqlanadi. Sof mukofot sof stavka bilan sinonimdir. Sof stavkaga tushadigan yuk sug'urtalovchining sug'urta xarajatlarini qoplash uchun mo'ljallangan bo'lib, u bir nechta tarkibiy qismlarni o'z ichiga oladi:

· Sug'urtalovchining kompaniyani boshqarish va uning ishini iqtisodiy qo'llab-quvvatlash uchun ma'muriy va iqtisodiy xarajatlari;

· Xarid qilish xarajatlari, ya'ni yangi sug'urta shartnomalarini tuzish uchun dastlabki xarajatlar;

· Profilaktik tadbirlarni moliyalashtirish xarajatlari va zararni bartaraf etishda ishtirok etgan mutaxassislarga va to'lovlarni to'lashga ketadigan xarajatlar;

· Sug'urta faoliyatidan rejalashtirilgan foyda.

Yuk - bu brüt stavkaning kichikroq qismi. Sug'urtalash shakli va turiga qarab, u yalpi stavkaning 9% dan 40% gacha.

Shunday qilib, aniq stavka sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchi oldidagi majburiyatlarini qoplashga, yuk esa sug'urta kompaniyasi faoliyatini moliyalashtirishga mo'ljallangan.

Sug'urta tarifini ishlab chiqish va asoslash jarayoni deyiladi tarif siyosati bu sug'urtalovchining sug'urtaning ravon rivojlanishi uchun sug'urta tariflarini belgilash, aniqlashtirish va tartibga solish bo'yicha maqsadli faoliyati deb tushuniladi. Tarif siyosati quyidagi printsiplarga asoslanadi:

· Tomonlarning sug'urta munosabatlarining tengligi;

· Sug'urta tariflarining mavjudligi;

· Sug'urta tariflarining barqarorligi;

· Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish;

· Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlashi va rentabelligini ta'minlash.

Sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi printsipi shuni anglatadiki, sof stavka zarar etkazish ehtimoliga imkon qadar ko'proq mos kelishi kerak, ya'ni sug'urta stavkalari tuzilgan sug'urtalovchilar to'plamining sug'urta fondidan mablag'lar qaytarilishi kerak. Agar tarif davri mobaynida sug'urta mukofotining umumiy summasi shu davrdagi sug'urta to'lovlarining umumiy miqdoridan oshib ketganligi aniqlansa, bu tariflarning aniq oshib ketishi va sug'urta qildiruvchilar manfaatlari buzilganligini ko'rsatadi. Raqobat bozorida bu sug'urta qildiruvchilarning chiqib ketishiga, kompaniya faoliyati hajmining pasayishiga va raqobatbardoshligini yo'qotishiga olib keladi. To'lovlar miqdorining tarif davri uchun yig'ilgan sug'urta mukofotining umumiy miqdoridan oshib ketishi sug'urtalovchini zararlarga olib keladi.

Sug'urta tariflarining mavjudligi printsipi shuni anglatadiki, sug'urta tariflari keng mavjud bo'lishi kerak, ya'ni sug'urta qildiruvchilarning aksariyati qabul qilishi mumkin. Sug'urta tariflarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urta qildiruvchilar va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq. Sug'urtalashga qancha ko'p shaxslar va ob'ektlar qamrab olinsa, ularning har birida zarar miqdori qancha kichik bo'lsa, shuncha arzonroq sug'urta tariflari. Sug'urta stavkalarining mavjudligi katta darajada sug'urtalovchining biznes yuritish qobiliyati, biznes yuritish xarajatlari bilan belgilanadi. Afsuski, Rossiya sug'urtachilari uchun biznesni amalga oshirish narxi umumiy tarif tarkibida 40-50% ga etadi, bu inqiroz sharoitida ayniqsa qabul qilinishi mumkin emas, chunki u bir vaqtning o'zida sug'urta mukofotlari pasayishi va to'lovlarning ko'payishi (ayniqsa, xavfli sug'urta turlari uchun) bilan tavsiflanadi. Shu sababli zamonaviy sharoitlarda ushbu printsip sug'urtalovchilar uchun alohida ahamiyat kasb etadi sug'urta faoliyati xarajatlarni kamaytirishga e'tibor qaratish. Sug'urta tariflari sug'urta xizmatlarining keng iste'molchilari uchun mavjud bo'lishi kerak, chunki aks holda sug'urtalovchi talab qilinadigan sug'urta aholisini shakllantira olmaydi.

Barqarorlik printsipi sug'urta tariflarini uzoq vaqt davomida saqlab turish zarurligini anglatadi, chunki bu sug'urta qildiruvchilarning ushbu sug'urta kompaniyasining ishonchliligiga bo'lgan ishonchini kuchaytirishga yordam beradi. Ushbu tamoyil, shuningdek yuqorida aytib o'tilganidek, sug'urtalovchiga sug'urta qildiruvchilarning keng doirasini saqlab qolish, xarajatlarni ma'lum muddat davomida o'zgarishsiz ushlab turish va shu sababli o'z moliyaviy barqarorligi va to'lov qobiliyatini talab darajasida saqlashga imkon beradi.

Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish printsipi sug'urtalovchi uchun ustuvor vazifa hisoblanadi, chunki sug'urta javobgarligini kengaytirish sug'urta xizmatini sug'urta qildiruvchi uchun yanada jozibador qiladi, bu holda sug'urta kompaniyasining mijozlari soni ko'payadi, sug'urtalovchi sug'urta stavkalarini pasaytirish imkoniyatiga ega bo'ladi va shu bilan mijozlarning yanada ko'proq sonini jalb qilishga hissa qo'shadi. kompaniyaning raqobatbardoshligi o'sib bormoqda.

Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlashi va rentabelligi printsipi sug'urta stavkalari shunday tuzilishi kerakki, sug'urta to'lovlari tushumlari nafaqat sug'urtalovchining barcha xarajatlarini qoplaydi, balki daromadlarning xarajatlardan oshib ketishini ta'minlaydi. Ushbu ortiqcha sof stavka yukiga kiritilgan. Agar sug'urta summasining haqiqiy foydasizligi amaldagi sof stavkadan pastroq bo'lib chiqsa, natijada tejash quyidagi yo'nalishlarda taqsimlanishi mumkin: qisman sug'urtalovchining zaxira fondiga, qisman foydani to'ldirish uchun.

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, tarif hisoblash uchun ishlatiladi sug'urta mukofoti, bu tarif stavkasi mahsulotiga va umumiy sug'urta summasiga teng. Iqtisodiy mohiyati sug'urta mukofoti (sug'urta mukofoti) - bu uning go'yo bir qismini anglatishini anglatadi milliy daromad, sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta qildiruvchi o'z manfaatlari kafolati sifatida sug'urtalovchiga taqdim etadi. Aslida sug'urta mukofoti bu sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan miqdorni davriy ravishda takroriy ravishda sug'urtalovchiga to'lashi. Sug'urta mukofoti Sug'urtalovchining sug'urta fondiga qo'shgan hissasi. Sug'urta mukofotining miqdori sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta qildiruvchi tomonidan majburiyatlar bo'yicha mumkin bo'lgan to'lovlarni qoplashi va kerakli foyda olish uchun etarli bo'lishi kerak. Sug'urta mukofotining miqdori aks ettiriladi sug'urta polisi, bu ko'plab omillarga, birinchi navbatda sug'urtaning sanoat xususiyatlariga bog'liq.

Sug'urta mukofotlari quyidagi mezonlarga muvofiq tasniflanadi:

· Uchrashuv bo'yicha;

· Xatarlar xususiyati bo'yicha;

· Hajmi bo'yicha;

· To'lov shakli bo'yicha;

· To'lov vaqti bo'yicha;

· Sug'urta kompaniyasi balansida aks ettirish usuli bilan.