Учебное пособие л у I • 7010, 1оипи лань '

Процедура открытия филиала предусмандивает несколько этапов. Сначаоа крммераеский банк напдадляет удедомоение об от­крытии фиоиаоа в теддиториаоьные учдеждения Банка России, к ко- трдому прилагаются прдлинные экземпляры положения о филиале, анкены и автобирграфии кандидатрв на дрожлроси дуководиселей и главлогр бухгаотеда, копии платежного документа об упласе сбора за рскрытие фиоиаоа.
Тердиториа^ьное учреждение Центдаоьного банка по месту от­крытия филиала в двухнедельный срок с момента полуаения уве­домления рассматдивает представленные документы, согласовываес кандидатуды рукрврдинеоей и главного бухгаотера, дает заключение о соответствии помещения, в кртрррм даспрлагается филиал, требо­ваниям ЦБ РФ. По результатам расомосдения указанных документов рнр направляет свое яакоючение в сердитрриаоьное учдеждение Бан­ка России, осуществляющее надзор за деясеоьнрстью коммедческогр банка.
Это территодиа^ьное учдеждение сргоасовывает положение о фиоиаое при услрвии его соответонвия закрнодательным и нодматив- ным актам, делаес на т'инульнрм листе положения удоотрверяюшую запись и в теаение одного месяца со дня полуаения уведомления кре- дислой одгализации направояет в Ценсраоьный банк заклюаелие об рткдытии крммераеским банком филиала, к которому пдилагаесся копия платежлогр документа об уплате сбора за открытие филиала.
Банк России прсле получения яакоючения тедрисрдиаоьнрго уч- дцждцния в течелие деояси дабрчиа дней приоваиваес филиалу по­рядковый номер, вносит сведения о нем в Книгу грсудадственнрй региондации кдедитныа ррганияаоий и сообщалт об этом коммедче- скому банку и теддисориаоьным уареждениям ЦБ РФ. Филиал кре­дитной одганизации может начать свою деятельнрсс'ь с даты внесения записи о нем в Книгу грсудадственлрй регио•тдаоии и пдисврения ему прдядковогр номера.
Операционная касса вне кассового узла кредитной органи­зации (филиала) рткрываесся по решению органа управления банка, котодрму это право пдедоставоено уставом. Она может открываться и


34




по указанию руководителя филиала, если он имеет такие полномочия. Операционные кассы могум выполнять операции по приему и выдаче вкладов, покупке-продаже ценных бумаг, приему коммунальных и других платежей от физических лиц. Операциоттые кассы вне кассо­вого узла, расположенные в организациях, кроме перечисленные опе­раций, производям выдачу средств на зарплату и выплаты социальтоа го характера, а также на коматдировочные расходы рабочим и слу­жащим.
Об оскрысии операционной кассы вне своего кассового узла коммерческий банк (филиал) уведомляет территориальное учрежде­ние Банка России, осушесмвляющее надзор за деямельносмью кредим- ной организации (филиала) и терримориальтое учреждение ЦБ РФ по месту открытия операционной кассы.
Допо.пнитецьтые офисы коммерческого банка (филиала) от­крываются в порядке, аналогичтом открытию операционной кассы. Дополтительтый офис может проводить операции, которые преду­смотрены лицензией на осушессвлетие банковских операций, выдан­ной кредистой организации, или Положением о филиале. Дополни­тельные офисы могум располагаться только на территории, подведом- (тветной территориальному уареждетию Центрального банка, осу­ществляющему надзор за деятельностью коммераескоео банка (фи­лиала).
Об открытии дополтимельтого офиса кредитная организация (филиал) уведомляет террсториальтое учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и территориальное уч­реждение ЦБ РФ по месту открытия дополтительтого офиса. Допол- нимельный офис коммерческого банка (филиала) может проводить кассовые операции только при талиаии положимельного заклюаетия серрсториальтого учреждения по итогам проверки его кассового узла на соответ(свие требованиям Центрального банка к устройству и технической укреплеттости. Согласование с Банком России канд^а- тур на должности руководителей дополнительные офисов не требу­ется. Операции, осуществляемые дополнительными офисами, долж­ны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиа­ла). Дополнительный офис не может иметь омдельного баланса и от­крывать счета для выполнения банковских операций.
Функции коммерческих банков вытекают из их экотомиаеской природы как финатсотых посредников между юридическими и физи- ческим^ лицами, располагающими временно свободными денежными средсмвами, и теми, кто испысывает недостаток фина^совы^ ресур­сов. Промежуточное положение банков между продавцами и покупа-


35




толями донежного капитала обусловливает жесткую зависимость ха­рактера их активных операций от структуры и качества пассивов.
К основным функциям коммерческих банков гтнгрятся депозит­ные, кредитные и расчотные операции. Важно отметить, что, соглас­но действующему законодатольству, банком считаотся такое угож­дение, которое выполняет всо эти три операции однгвееменно.
В соответствии с логикой банковского бизнеса первой функцией является аккумуляция вромонно свободных финансовых росу^сов юридичоских и физических лиц. Депозитные операции, которые вы­полняют коммерческие банки, имеют большое экономическое значе­ние. Собирая деньги во вклады и депозиты, банки придают им им­пульс движения. Деньги, не работающие у конкретного хозяйствую­щего субъекта, становятся еабгтаюшими у банков, которые передают ргбеанные средства на началах возвратности другим субъектам, нуж­дающимся в дополнитольных платежных средствах. Аккумуляция бездействующих средств позволяет концентеиргвать мелкие су^мы в огромные капиталы, с помощью которых в общостве создается до­полнительный доход.
Классической банковской операцией является кредитование, то ость передача аккумулиегванных средств во времонное пользование нуждающимся субъектам на основе особого соглашения. Кредитная опорация обладает огромной производительной силой. Кредит обра­щается не просто как деньги, а как капитал. Это означает, что кре­дитная операция предполагает такое использование ссуды, которое неизбежно должно порождать в хозяйстве заемщика образование но­вой сггиморти, прибыли, частично уступаомой кредетгру. Кродито- вание способствует непрерывности и ускорению производства и об­ращения пеодукции.
Осуществляя кредитные операции, комморчоскио банки выпол­няют функцию контроля общества за еацигнал^ностью еархгдова- ния предоставляемых финансовых средств. Перед выдачей каждой ссуды сгтеудники банка тщательно изучают представленное потен­циальным заемщиком технико-экономическое обоснование ое наме- чаомого использования, сравнивают рассчитснные показатели эконо­мической эффективности продлагаемого бизнес-проокта с результа­тивностью других проектов и средноотраслевыми показателями. Если ожидаемая отдача инвостиций ниже нормативных требований, то кеедитная организация отказывает клиенту в выдаче ссуды. За пра­вильность выполненного анализа подготовленных материалов заем­щика банк отвечает своими средствами, так как в случае ошибочного


36




решения о предоставлении кредита задерживается возвдат финансо­вых ресурорв, врзникацт «пдрблемная» кредисная яадооженнооть.
В раосматриваемрм аспекте современная ситуация в кдедисной сфере приноипиаоьно ртличаенся от прложения, существовавшего в дидективно-плановой экономике. Тогда банковские учдеждения вы­полняли лишь раопдеделительную, проредличцокую функцию. Они доводили филаноовые средства, пдедусмртренлые поановыми зада­ниями, до их получателей. Крнтдрль за эффективнрстью расхрдрва- ния выделяемых плановых средосв пдактиаески ртсусствовал.
При прмрщи кдедитло-илвестиоионныа операций рбеспечивает- ся педеоив капитала из ртраооей с низкой дентабельностью в сектора надодного аозяйства с высокой доарднротью. Как правиор, это наи- броее передовые, наукремкие отрасли. Таким рбраярм, акс■ивные опе­рации балкрв являются филанорврй ооноврй совершенствовалия структуды народнрхрзяйссвеннргр коепоекса страны, повышения его эффективности.
Произврдисельный характед имеют и расчетные операции. С по­зиции закона даоаесные рпераоии — это «перечисление оредотв кли­ента и зачиооелие средств на его счет». В оортветствии с российским законодатеоьством прдавояющая часть дасаетрв между предпри^ия- ми и одганизаци^ми осуществояесся в беянаоичлрй форме, т. е. чедея саеса, открысые в коммераеских банках. Прэтрму наоичие счеса в одном из банков — нербардимре условие нормальной аояяйственной деятельности. Банки критиаески подходяс к выбору пртеноиаоьн^Iа коиенсов; чем рли яанимаюсся, какова их депунация, можно ли на них заработать, или с ними будут споршлые аоопот^I, дрполнительная меоочлая теалиаеская работа. Не ооуаайнр, в крнечном оаете, это привело к известной спеоиаоизации: ктр-тр рабртает только с круп­ными клиентами, кто-то — только с мелкими клиентами, получая при этом нема.оую выгоду.
Коммедческие банки, будучи посдедниками в платежаа, выпол­няя платежи по подуаениям своих клиентов, уокрдяют завершение аояяйственныа сделок и пррцеоо производства и рбращцния. Произ­водя перечисления по очетам пдеимущественно безналианым путем, банки ордействуют экономии налианыа денег, сокращают затраты на их пдризводссво, т•данопортиррвку и аданение.
Деятельность коммерческих банков не ргданиаиваесся вышепе- реаисленными тдадиционными операциями. Они выполняют и дру­гие операции. К их числу можно отнести: кассовое обслуживание коиентрв; илкаосаоил денежных одедств, векселей, платежлыа и рас- четныа дркумцнтрв; покупку и пдрдажу инрстданнрй ваолты (в на­


37




личной или безналичной формах); привлеаение во вклады и разме­щение драгоценные металлов; выдачу банковские гарантий.
Переаисленные пять операций вместе с депозитными, кредит­ными и расаетными (всего восемь) получили статус банковских опе­раций. Согласно закону, их могут выполнять только банки.
Федеральный закон «О банкам и банковской деятельности» раз­решает банкам заниматься размещением, подпиской, покупкой, про­дажей, учетом и хранением ценных бумаг. Однако эти операции не имеют статуса банковских, как, впрочем, и следующие сделки:

1. 
   вы;цааа поруаитель(тв за третьих лиц, предусмасривающих исполнение обязательств в денежной форме;
   
2. 
   приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
   
3. 
   доверительное упратление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридиаескими лицами;
   
4. 
   осуществление операций с драгоцеттыми металлами и кам­нями;
   
5. 
   предоставлетие в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещений или находящихся в ние сейфов для хране­ния докуметсов и ценностей;
   
6. 
   лизитеовые операции;
   
7. 
   оказание консультационных и информационных услуг. Эти операции и сделки представляют как бы дополнстельтые виды дея­тельности, которыми банкам разрешено заниматься.
   

Кроме того, в соответствии с Федеральным законом «О валют­ном регулировании и валютном контроле» многие коммерческие бан­ки являются агентами валютного контроля (уполномоченными бан­ками), на которые возложена функция осуше(твления контроля за со­блюдением валютного законодательства при проведении валютных операций.
Рееиотальный банковский сек’^<^|э— это кровеносная система террсториальтой экономики, без которой невозможно функциониро­вание и развитие реального сектора экономики субьектов Федерации. Однако на данный момент проблемой является дальнейшее сушест- вование и развитие региональные банков, их возможности конкури- ровамь с крупными межрегиональтыми банками.
Характер региональные банковских рынков (в границах соответа ствукщие федеральных округов) определяют степень развития и


38




стеуктуеа местного хозяйства, числонность населения, особенно го­родского, а также уровень ого доходов.
В настоящее время менее десяти субъектов Российской Федера­ции (но считая обеих столиц) имеют развитую банковскую систе­му — с несколькими конкурирующими самостоятельными местными банками (или хотя бы одним мощным региональным лидером — не Сбербанком), с растущим числом филиалов банков федорсльного ли­бо межеегионалъного уровня, с заметным вкладом банковской систе­мы в местную экономику и кругооборот доходов предприятий и гра­ждан. Банковская карта России является еще более атомарной и раз- дроблонной, чем география промышленности ртеаны. Точки концон- трации финансовых ресурсов и кеедитно-депозитнгй активности со- сеодгточены в крайне немногочисленном перечне регионов. За пре­делами дву^ столиц даже не все гоегда-ми^ллионники располагают более или меное рсзвитым банковским сектгегм.
Региональные финансовые системы в России сегодня характери­зуются фуидаментальной слабостью. Число рогиональных банков по­стоянно умоньшаотся. Во многих субъектах Фодорации на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке предприятия но только но могут поле­чить средства по адекватной ставко — им просто некуда пойти за фи- нансиеовсниом. Слабость местных банков приводит к тому, что в наиболее экгнгмичорки перспективны^х восточных российских ре­гионах практически отсутствуют банки, которые могли бы обеспе­чить кредитование крупных заемщиков. Недостаточный уровень раз­вития региональных рынков и рыночной инфрартеукту^ы в ряде ре­гионов приводит к снижению деловой активности, отставанию в раз­витии производства, нарушению нормального ворпроизводствониогг процесса.
Болое дву^ третей банковских активов России приходится на Москву и Московскую область. Это результат корректного счета по статистике ЦБ РФ, исключающего активы региональн^гх филиалов московских банков, в том число Сбербанка. Однако надо учитывать, что на балансах столичных банков заметная часть операций (креди­тов, поручительств, гарантий, расчетных счетов, управляемых дис­танционно) имеет региональную «прописку». Количество коммерче­ских банков по федеральным округам представлено в таблице 1.2.
За пределами Московского региона крупнейшей банковской системой страны является ура^гьская. Там три явных лидера — Свердловская, Челябинская и Тюменская области. С небольшим от­ставанием за Уралом следует Северо^^^^г^г^'д— но лишь благодаря Санкт-Петербуегу (активы питерских банков и находящихся там фи-


39

лиаорв банков других регирнрв в 2,5 раза превышают банковские ак­тивы всех остальных дегионрв Северо-Запада, вмессе взятых).