Учебное пособие л у I • 7010, 1оипи лань '

113




Прежде всего, следует уаимывать принципиальные различия между пассивными и активными операциями с точки зрения банков­ских рисков. Основные риски связаны с проведением операций по размещению денежных средств. Причем риски активных операций на порядок выше рискованности операций по привлеаеник средств клиентов. При осуществлении пассивной операции в связке «кли­ент — банк» основные риски находятся на стороне клиента, он раз­мещает в банке временно сво6одтые средства и заинтересован в точ­ном соблюдении условий договора. Поэтому потенциальный клиент очень тщательно выбирае'' кредитную организацию, которой можно доверить свои средства. В условиях острой конкуренции на рынке банковских услуг такой организацией станет банк, имеющий хоро­шую репутацию и имидж, отличающийся надежностью и че^сим выполтетием взятых на себя обязательств.
Независимое общественное мнение формируется о каждой ком­мерческой организации. Как правило, это что-то обьективное и в то же врем^ неуловимое. Однако в случае с банками происходит специ­фическая материализация представлений деловых партнеров (клиен­тов) о кредитной организации, они получают колиаественное выра­жение через проценсные ставки. Дело в том, что любая процентная ставка содержит премию за риск. Поэтому чем надежнее репутация конкретного коммерческого банка, т. е. меньше риск делового парт- нер^ва с ним, тем ниже ставка по привлекаемым финансовым ресур­сам.
Руководство кредитной организации должно постоянно забо­титься об улучшении имиджа банка. Отсутствие хорошей репутации приводит к существенному удорожанию привлекаемых средств и ухудшению конкурентных позиций. Надежто(сь баи^га— главное, базовое условие успешного проведения операций по привлечению средств клиентов. Однако необходимо помнить один очень важный момент: формируемся хорошая репутация в течение многих лет от­ветственной высокопрофессиональной деятельности, а потерять ее можно за несколько дней в результате обострения проблемы с лик­видностью.
Второе условие успешной организации привлечения денежных средств заключаемся в дифференцированном подходе к клиентам. Все банковские клиенты делятся на две большие группы: кридиае- ские и физические лица. Работа с каждой из этих групп имеет целый ряд специфических особенностей. Поэтому мировой банковский оп^1т говорит о целесообразности организационного обособления корпорасивного и ритейлового бизнеса. По пути разделения указан-


114




ных бизнесов пошло большинство американских и европейских бан­ков. В нашей стране процесс специализации тоже происходит (на­пример, создание банка ВТБ24). Кроме всего прочего, выделение розничного направления в полноценный бизнес со своим балансом, своими доходами и расходами позволяет понять, насколько он эф­фективен.
В целях наиболее полного удовлетворения запросов клиентов проводится дифференциация юридических и физических лиц на от­дельные подгруппы. Глубина этого процесса определяется масшта­бами операций по отдельным категориям клиентуры.
Работа кредитных организаций с физическими лицами относи­тельно проста. Ее успешность определяемся двумя основными усло­виями: хорошей репутацией банка и высокой доходностью для кли­ентов предлагаемых депозитных услуг.
Привлечение средств юридических лиц значительно сложнее. Хозяйствующие субъекты ориентируются прежде всего не на доход­ность размещаемых средств, а на получение широкого комплекса качественных банковских услуг. Предприятия и организации предос­тавляют кредитным организациям значительные средства, поэтому в условиях сильной конкуренции на финансовом рынке заинтересова­ны в получении всех необходимых усл^ с приемлемым уровнем на­дежности, доходности и стоимости. Особенно большое значение для юридических лиц имеют три момента:
средств на расчетном (текущем) счете;
• условия получения кредитов.
Сроки осуществления безналичных расчетов регламентируются федеральными законами. В пределах одного субъекта Российской Федерации они не должны превышать два банковских дня, а между субъектами — пять дней. Установленные сроки предоставляют бан­кам определенную свободу в распоряжении средствами клиентов. Однако технический прогресс и ускоренное развитие электронных платежных систем с использованием спутниковой связи ставят на по­вестку дня повсеместный переход на межбанковские расчеты в ре­жиме реального времени. Поэтому конкурентные преимущества от­дельных банков, связанные с данным фактором, постепенно нивели­руются, теряют свое значение.
Второй момент имеет большую актуальность, что обусловлено значительным объемом средств, которые концентрируются на рас-


115




ченлыа саетаа юридичеокиа лиц. Каждый процент дрхрдов с этих сумм в абсрлютлом выдажении может представояс'ь сущеотвелную велиаину. Отсюда зтиннедесрванлрссь клиентов в прлуаении опреде- оелныа доходов нт сдедлевзвешенный рссаток средств нт расаесном саене. Если банк принимтет нт себя обязттеоьотвр выпотаивтть такие пдроенты, то оно фиксируесся в договоре дасчеснргр счета. Чем вы­ше дрходлость текущего осттткт, тем больше конкуренсные преиму- щеосвт кредитной рдгтнизаоии в рбслуживании юдидических лиц.
Наибольший инседес для арзяйствующиа субъексрв предссав- ляют условия пооуаения кредисов в том или ином банке: перечень дркумелтов, прилагаемых к кредисной заявке, срок ее дтссмрсдения, возможный размер ссуд, пдрцентлые сттвки и т. д. В кдедитных от- нршениях заклюааетоя рпределенный тнсагрнизм между банком и за­емщиком. Заемщик ссдемится упдротинь процедуру выдтаи ссуды и снизись стоимость крединрвания. Банк, нарбрррс, заинсересован в тщасеоьлом тлаоизе финансрвыа возможлрстей клиента и повыше­нии дрхрднрсси кдедитлыа ресурсрв. Инсересы ссорон удавновеши- ваются ооотношелием спроса и пдедоржения денежных оредств, т. е. сротрялием конълнктуды финансрврго рынка.
В то же время банку выгодлр кдедисовать своих коиентрв. Пре­жде всегр, для кредитнрй ррганизтоии «арррший» кли^]^-'— это ее коиент по текущим операциям. Банк его хорошо знаес, понимает суть его бизнеса, знаен, кто длтдеес бизнесом и кср им управояен. Во- втрдыа, это предприятие со знааительным и устрйаивым денежным обрдотрм. И наконец, это компания, кртодтя кдедитуется, т. е. срздаес банку пдоцелтлый драод.
Третье условие эффективности пассивных операций — их плт- нрмцдлый хадткнед. Привлеаение кредитлыа ресурсов нуждтесся в поалидрвалии, рообеннр одеднесдрчном и кдаткосррчном. Месрдика поалидовтния ртооматдивтемыа операций ронрвывтетоя на том, что кдединная рдганизаоия, как финалсовый посдедлик, пдидлекаес сред- ссвт для последующего их размещения на разлианыа сегменттх фи- налорврго рынка. Поэтому поаниррвание привлеаения средотв осу- щцосвояесся в поооедрвттельности, рбратной логике балкрвского биз­неса (сначтот привлекаем, прсрм размещаем), и начинаесся с оценки возмржлоотей проведения активлых рпедаоий.
Ценндаоьное место в поановыа ртсчетах занимтет показатель маржи (или спред) между паооивными и активными опедаоиями. Эсрт показттеоь отртжает одеднюю дазлиоу в пдрцентныа ставках привлечения и размещения финансовых одедств. Маржа явояесся от- нрсинельло устойчивым показателем, что позволяет путем неслож-


116




ных вычислений определить плановую стоимость привлеченных средств:
Стоимость привлечения = Стоимость размещения - Маржа.
Ожидаемая стоимость размещения (или доходность активных операций) показывает, какие средства може'т заработать банк на от­дельных сегментах финансового рынка. Показатель маржи отражает текущие расходы (содержание персонала и помещений, амортизация основных фондов, аренда, коммунальные платежи и т. д.) и плановую прибыль кредитной организации. Для обеспечения нормального раз­вития банка маржа должна составлять не менее 5-^10%.
Организация привлечения средств клиентов должна учитывать требования диверсификации (разнообразия, разностороннего разви­тия) пассивных операций. Следует добиваться оптимальной структу­ры привлекаемых средств, сбалансировантости различных источни­ков ресурсов. В этом случае появляется возможность компенсировать ухудшение условий привлечения средств с какого-то сеемента фи­нансового рынка увеличением масштабов приобретения кредитных ресурсов из других и(соаников.
Еще одно необходимое условие успешного формирования ре­сурсной базы бан^га— постоянный мониторинг результативности пассивных операций. Эффективность деясельности любой кредитной организации по привлечению средств клиеттов определяется их объ­емом и средней втоимовтью, а тоатее, оптимальным соотношением этих двух параметров, потому что при прочих равных условиях чем выше цена приобретения, тем больше финансовых средств можно привлечь.
Анализ объемных характеристик предусматриваем определение среднедтевного размера привлеченных средств за отчетный период, объема привлечения на одного сотрудника банка, динамики измене­ния ресурсной базы в целом и в разрезе отдельных видов средств, а также оценку предпоатительности происшедших изменений.
Анализ стоимостных характеристик включает определение средней стоимости привлеченных ресурсов за отаетный период, стоимости отдельных видов ресурсов и ее соосве^ствия рыночным ставкам и лимитам казнааейства, динамики (тоимоссных параметров пассивов.


117




Глава VII. Организация платежного
оборота и межбанковские
корреспондентские отношения


В современных условиях деньги являются неотъемлемым атри­бутом хозяйственной деятельности. Поэтому все сделки, связанные с поставкой товарно-материальных ценностей и оказанием услуг, за­вершаются денежными расчетами, которые могут принимать как на­личную, так и безналичную форму. В настоящее время безналичные расчеты занимают подавляющий удельный вес (примерно 90%).
Сфера денежн^тх расчетов находится под строгим государствен­ным контролем. По многим причинам государство заинтересовано во всемерном развитии безналичной формы расчетов. В свою очередь, в системе безналичных расчетов банки занимают центральное место, поэтому следует подробно рассмотреть данную форму организации расчетов.