2 yil davomida, oddiy foizlar hisoblangan holda, sizning umumiy summangiz: 12 000 rublni tashkil qiladi.

Agar qiziqishning murakkab hisob-kitobi bo'lsa, unda rasm biroz o'zgaradi. 1 yil ichida sizning hisobingizda ham 11 000 rubl (10 000 - depozitingiz + foiz ko'rinishidagi 1 000 rubl) bo'ladi.

Biroq, birinchi davr oxirida ushbu hisoblangan ming depozitning asosiy qismiga qo'shiladi. Va barcha foizlar allaqachon bu jami hisoblangan bo'lar edi. Bular. ikkinchi yilda siz 10% olasiz, faqat 10 000 rubldan emas, balki 11 000 dan. Pulda bu chiqadi - 1100 rubl.

Hammasi bo'lib, murakkab to'lov bilan 2 yil davomida sizning miqdoringiz: 12 100 rublni tashkil qiladi

Menimcha, siz tanlagan narsani tushuntirish mantiqiy emas: 12 000 yoki 12 100 rubl. Bundan tashqari, murakkab foizlarning qo'shimcha afzalligi shundaki, ular ham kiradi. Bular. agar bank litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa, unda barcha hisoblangan foizlar ham omonatchiga qaytarilishi kerak.

Oddiy hisob-kitob bilan pul faqat muddat oxirida to'lanadi, ya'ni. aslida, sizning omonatingiz tugashiga bir kun qolgan bo'lsa ham, ular hisoblanmagan! Va bu holda, siz faqat ustav kapitalini qaytarish huquqiga egasiz.

Oylik yoki choraklik foiz kapitallashuvi bilan omonat ayniqsa jozibador bo'ladi. Depozit bo'yicha kapitalizatsiya muddati qancha past bo'lsa, shuncha ko'p yuqori daromad U beradi. Bu erda nuqta - kümülatif ta'sir. Qachon foyda, shuningdek, foyda shaklida hisoblangan foizlar bo'yicha. Murakkab foizlar ba'zan foizlar deb ataladi qayta investitsiyalarni hisobga olgan holda yoki kapitallashuv... Bank bilan shartnoma tuzishda bunga e'tibor bering. Agar shartnomada foizlar omonat muddati oxirida hisoblab chiqilishi aytilgan bo'lsa, unda biz foizlarni oddiy hisoblash haqida gapiramiz.

Men banklarni tez-tez taklif qilmayman. Foizlar har oyda yoki har chorakda hisoblansa ham, banklar olingan foydadan ularni hisoblab chiqarish uchun foydalanmaslikni afzal ko'radilar. qo'shimcha foizlar, va alohida hisobga o'tkaziladi. Bu erda nuqta, yuqorida aytib o'tilganidek, kapitallashuv tufayli samarali foiz stavkasi bank tomonidan dastlab e'lon qilinganidan yuqori bo'lganda, qayta moliyalashning ta'siri.

Misol. Yiliga 9% nominal stavkada, qayta investitsiyalarni hisobga olgan holda real samarali stavka yiliga 9,4% ni tashkil qiladi. 10% bo'lsa, bu ko'rsatkich 10,5% gacha, 11% bo'lsa - 11,6% gacha ko'tariladi.

Banklar odatda nominal foiz stavkasini ko'rsatadilar, chunki foizlar qaytarib olinsa, samarali foiz stavkasi bo'lmasligi mumkin.