1. Hayotni sug'urtalashning rivojlanish tarixi va mohiyati 4

REJA:

KIRISH 2
1.Hayotni sug'urtalashning rivojlanish tarixi va mohiyati 4
2.Hayotni sug'urta qilish shartnomasi . Prinsiplari, xususiyatlari, turlari . 15
3.O’zbekiston Respublikasida hayotni sug'urtalashni rivojlantirish istiqbollari 21
XULOSA 32
FOYDALANILGAN ADABIYOTLAR RO‘YXATI 33

KIRISH
Fuqarolar, tashkilotlar va davlatning mulkiy manfaatlarini himoya qilish tizimi sifatida sug'urta zamonaviy jamiyatning zarur elementidir. Bu tabiiy va texnogen ofatlar va boshqa kutilmagan hodisalar yuz berganda buzilgan mulkiy manfaatlarni tiklash kafolatlarini beradi. Sug'urta nafaqat etkazilgan zararni qoplash imkonini beradi, balki investitsiyalar uchun moliyaviy resurslarning eng barqaror manbalaridan biridir. Bularning barchasi bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda sug‘urtaning strategik o‘rnini belgilaydi.
Mavzuning dolzarbligi . Zamonaviy O’zbekistonda svilizatsiyalashgan sug'urta bozorini shakllantirish muhim vazifadir. Sug'urta tashkilotlarida sug'urta nazariyasi va amaliyoti bo'yicha chuqur bilimga ega bo'lgan yuqori malakali mutaxassislarsiz tasavvur qilib bo'lmaydi.
Ushbu kurs ishi hayot sug'urtasi kabi sug'urta turini ko'rib chiqadi.
Kurs ishi maqsadi:Maqsad hayot sug'urtasining asosiy nazariy va amaliy asoslarini taqdim etishdir.
Kurs ishi vazifasi:Maqsadga erishish uchun siz quyidagi vazifalarni bajarishingiz kerak:
Hayotni sug'urtalashning mazmuni va funktsiyalarini ochib beradi;
Hayot sug'urtasining tasnifini ko'rib chiqing;
Hayotni sug'urtalashning ayrim turlari, masalan, o'lim sug'urtasi, omon qolish sug'urtasi, kapital sug'urtasi, annuitet sug'urtasi xususiyatlarini batafsilroq o'rganish;
Shuningdek, O’zbekistonda hayotni sug'urtalashni rivojlantirish istiqbollarini ko'rib chiqish
Kurs ishi ob’ekti: Hayot sug'urtasining paydo bo'lishi va rivojlanish tarixini o’rganish .
Kurs ishi predmeti: Hayot sug'urtasining paydo bo'lishi va rivojlanish tarixi hqida ma’lumotga ega bish va ko’nikma hosil qilish .
Kurs ishi ishining tarkibiy tuzilishi va hajmi: ish kirish, 2 bob, 6 bo‘lim, umumiy xulosalar va tavsiyalar, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yhatidan iborat.

1.Hayotni sug'urtalashning rivojlanish tarixi va mohiyati

Quldorlik va feodal davrda sug'urta endigina shakllana boshladi. Zararlarni qoplash uchun zarur bo'lgan sug'urta mablag'lari hali to'planmagan, ushbu fondlarni yaratish uchun mo'ljallangan sug'urta to'lovlari miqdori hisoblab chiqilmagan. Sug'urta kompaniyalari hali alohida muassasa sifatida ishlamagan: gildiya a'zolari, hunarmandlar yoki savdogarlar bir vaqtning o'zida sug'urtalovchilar va sug'urtalovchilar sifatida harakat qilishgan. Biroq, sug'urta zarurligi aniq ko'rsatilgan.
Sug'urta kapitalistik ishlab chiqarish davrida rivojlanishning yangi bosqichini oldi. Ushbu davrda sug'urta hodisalari ro'yxati, ular sodir bo'lganda to'lanadigan summalarning shakllari va miqdorlari ko'rsatiladi. Sug'urta fondi tizimli ravishda to'lanadigan badallar hisobidan shakllantiriladi. Sug'urta alohida sohaga aylanmoqda. Sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi ajratiladi. Mustaqil sug'urta kompaniyalari mavjud. Ulardan birinchisi 1698-yilda Londonda, ikkinchisi 1699-yilda paydo bo'lgan.
"Amikable" ("do'stona") deb nomlangan birinchi qattiq hayot sug'urta kompaniyasi 1706 --yilda Angliyada paydo bo'ldi. Ammo shaxsiy sug'urta matematikasi hali ham yaxshi rivojlanmagan: tarif stavkalari tizimi oddiy va yoshga qarab farqlanmagan.
Hayotni sug'urtalashni rivojlantirishda yana bir sug'urta kompaniyasi - Equiteble faoliyatida sezilarli yutuqlarga erishildi. O'lim jadvallari birinchi marta ishlatilgan, tarif stavkalari yoshga qarab farqlangan. Equiteble faoliyati juda muvaffaqiyatli bo'lib, bu yangi sug'urta kompaniyalarining paydo bo'lishiga turtki bo'ldi.
Hayotni sug'urtalash kompaniyalari biroz keyinroq bo'lsa-da, boshqa mamlakatlarda ham paydo bo'ladi. Frantsiyada birinchi jamiyat 1829-yilda, Germaniyada - 1827-yilda, AQShda - 1830-yilda paydo bo'lgan. 19-asr oxiriga kelib hayotni sugʻurtalash boʻyicha operatsiyalar barcha rivojlangan kapitalistik davlatlarda keng tarqaldi.
Kapitalistik ishlab chiqarish sharoitida sug'urta tovarga aylanadi. Bu shuni anglatadiki, sug'urta operatsiyalari foydali bo'lishi kerak. Shu bilan birga, imkon qadar ko'proq sug'urtalovchilarni jalb qilish uchun sug'urta tariflari imkon qadar past bo'lishi kerak. Ya'ni, sug'urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta'minlash zarurati mavjud. Sug'urtalovchiga statistika va matematika yordamga keladi.
Statistika siyosiy iqtisod asoschisi Uilyam Pettining “siyosiy arifmetika” maktabida vujudga kelgan. Uning maktabi ikki sohaga - iqtisodiy va demografik statistikaga bo'lingan. Ikkinchisi hayotni sug'urtalashda qo'llanila boshlandi.
Aktuar hisob-kitoblarning asoschisi Jon Graunt edi. E'tibor bering, aktuar hisob-kitoblar uzoq muddatli hayot sug'urtasi bo'yicha sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarni aniqlaydigan matematik va statistik usullar tizimidir. 1662-yilda D.Graunt aktuar hisob-kitoblarga asos solgan "O'lim byulletenlarida o'tkazilgan tabiiy va siyosiy kuzatishlar" asarini nashr etdi. U birinchi bo'lib hayotni sug'urtalash bo'yicha tariflarni qurish uchun boshlang'ich nuqta bo'lgan o'lim jadvalini yaratdi.
Ingliz astronomi Edmund Halley aktuar hisoblar nazariyasi ustida ishlashni davom ettirdi. U o'lim jadvalining asosiy ko'rsatkichlarini belgilab berdi, o'z zamondoshlari uchun omon qolish va o'lish ehtimolini hisoblab chiqdi, fanga o'rtacha umr ko'rish tushunchasini kiritdi va o'lim jadvalidan foydalangan holda hayotni sug'urtalash tariflarini tartibga solish metodologiyasini shakllantirdi. Aktuar fanining "otasi" sug'urtaga foiz stavkasi yoki pulning o'sish sur'ati tushunchasini kiritdi. Halley o'lim jadvalining shakli va uni qurish tamoyillari hali ham qo'llanilmoqda.
Vaqt o'tishi bilan aktuar hisob-kitoblar nazariyasi yanada chuqurroq harakat qildi. Uning rivojlanishiga Avraam de Moivr (Angliya), Antuan Deparsier (Fransiya), Tomas Simpson (Angliya) kabi olimlar hissa qo‘shdilar. XVII asr oxiri - XVIII asr boshlari. ehtimollik nazariyasining asosiy qoidalari aniqlandi va aholi o'limi bo'yicha statistik ma'lumotlar to'plandi. Shunday qilib, hayotni sug'urtalash ilmiy asosga ega bo'ldi. Vaqt o'tishi bilan sug'urta kompaniyalari mustaqil ravishda statistik materiallarni to'pladilar, uning yordamida hayotni sug'urtalash tariflari aniqlandi va aktuar hisob-kitoblar texnikasi takomillashtirildi.
19-asrning oxiridan boshlab sug'urta ishini konsentratsiyalash va markazlashtirish jarayonini boshlaydi. Misol uchun, AQShda 2000 dan ortiq hayotni sug'urtalovchi kompaniyalar mavjud, ammo bozorda sug'urta biznesining besh giganti bo'lgan Katta beshlik hukmronlik qiladi. Angliyadagi barcha sug'urta kompaniyalari aktivlarining yarmi 11 firmada to'plangan. Shu bilan birga, 4 ta kompaniya aktivlarning uchdan bir qismini nazorat qiladi.
Keling, shaxsiy sug'urta bo'yicha O’zbekiston tajribasiga murojaat qilaylik.
O’zbekistonda sug'urta G'arb mamlakatlariga qaraganda kechroq rivojlana boshladi. Bu O’zbekistonning kapitalistik taraqqiyot yoʻliga boshqa mamlakatlarga qaraganda kechroq borganligi va yuqorida taʼkidlanganidek, sugʻurtaning rivojlanishi sanoatning rivojlanish darajasiga bogʻliqligi bilan izohlanadi. 1835-yilda O’zbekiston kapital va daromadlarni sug'urtalash jamiyati paydo bo'lib, unga 20-yil davomida hech qanday soliq to'lamasdan hayotni sug'urta qilish bilan shug'ullanish uchun mutlaq huquq berildi, har ming rubl uchun-yiliga 25 tiyin xazina foydasiga boj bundan mustasno. Qabul qilingan imtiyozlarga qaramay, sug'urta mukofotlarini yig'ish juda kam edi. Mamlakatning iqtisodiy rivojlanishining past darajasi ta'sir ko'rsatdi, bu umuman sug'urta, xususan, hayotni sug'urtalashni rivojlantirishga yordam bera olmadi.
Krepostnoylik huquqi tugatilgandan so'ng iqtisodiyot yanada jadal rivojlana boshladi, bu esa sug'urta biznesida o'z ifodasini topdi. 1880-yilga kelib sug'urtalanganlar soni 9 ming kishini tashkil etdi. 1898-yilda hayotni sug'urtalash operatsiyalari o’zbek jamiyati "Salamander" amalga oshira boshladi. Shaxsiy sug'urta bilan chet el kompaniyalari ham shug'ullangan: Nyu-York, Equiteble, Urbain. Aksiyadorlik jamiyatlari bilan bir qatorda o'zaro ham bor edi. Shu bilan birga, o'zaro va aktsiyadorlik shakllari ko'pincha o'zaro bog'liq edi. Ayrim aktsiyadorlik jamiyatlarida aktsiyadorlardan tashqari ishlar va foydani boshqarishda ishtirok etish huquqi sug'urtalanuvchilarga ham berilgan. O'zaro jamiyatlar, o'z navbatida, nafaqat sug'urtalovchilarga a'zolik huquqini berdi.
Inqilobdan oldingi O’zbekistonda hayotni sug'urtalash bo'yicha operatsiyalarni u yoki bu shaklda amalga oshiruvchi ko'plab kichik tashkilotlar ham mavjud edi. Bular dafn marosimi, pensiya, emerital jamg'armalar edi.
Dafn jamg'armalari - bu dafn etish xarajatlarini qoplash uchun yaratilgan eng ibtidoiy turdagi sug'urta muassasalari. Ko'pincha dafn qilish uchun pul kassada qolish muddatini hisobga olmagan holda bir xil miqdorda chiqarilgan. Dafn jamg'armasi a'zolarining badallari odatda tarqalish tizimiga ko'ra, ya'ni faqat dafn pulini to'lash uchun va faqat ba'zan zaxira fondini to'plash bilan belgilanadi.
Faxriy kassalar, birinchidan, kassa kapitalini shakllantirish uchun ishtirokchilar tomonidan to'langan badallar miqdori, ikkinchidan, kassada bo'lishning turli muddatlari uchun ishtirokchilarga beriladigan pensiya va nafaqalarning aniq miqdorini tashkil etadi. Biroq, o'zaro yozishmalar bo'lishi kerak bo'lgan emeritus fondlarining kapitali va majburiyatlari bir-biridan mustaqil ravishda o'zgardi. Shunday qilib, kassa kapitali va uning majburiyatlari o'rtasidagi zarur muvozanatga erishilmadi. Shu sababli, kamomad bo'lgan taqdirda, ishtirokchilarning badallarini oshirish yoki ularning huquqlarini kamaytirish kerak edi.
Pensiya jamg'armalarida ishtirokchilar oldidagi majburiyatlar fondga olingan mablag'lar majburiyatlarni bajarish uchun etarli bo'lgandagina paydo bo'lgan. Kassa mablag'lari ishtirokchilarning hissalari hisobiga shakllantirildi, ular tarkibiga nisbatan foiz sifatida aniqlandi. Qabul qilingan badallar ishtirokchilarning shaxsiy hisoblariga joylashtirildi. Jamg‘arma nizomiga ilova qilingan jadvallar asosida esa har bir ishtirokchi hisobidagi pensiya va nafaqalar miqdorini hisoblash mumkin bo‘ldi. Ushbu jadvallar pensiya yoki nafaqaning hisobda to'plangan summaga va uni olish vaqtiga bog'liqligini aniqladi. Ya'ni, pensiya jamg'armalarida sug'urta matematikasi tamoyillari asosida tuzilgan o'lim va nogironlik jadvallari, shuningdek kapitalning o'sish sur'atlari ishlatilgan.
1914-yilga kelib 400 ming kishi hayot sug'urtasi bilan qamrab olindi. Shu bilan birga, sug'urtalovchilarning asosiy kontingentini tashkil etuvchi aholining badavlat qatlamlari o'z ustunliklarini xorijiy sug'urta kompaniyalariga berdilar. Chet ellik sug'urtachilar uchun o'rtacha sug'urta summasi 4300 ming rublni, o’zbeklar uchun - 2440 ming rublni tashkil etdi.
Umuman olganda, inqilobdan oldingi O’zbekistonda hayot sug'urtasi yomon rivojlangan. Asosiy sabablar: keng aholining qashshoqligi, sug'urta madaniyatining yo'qligi, feodal tartiblarning hukmronligi edi. G'arbda hayotni sug'urtalash doimo ustunlik qilgan. O’zbekistonda u yig'ilgan sug'urta mukofotlarining atigi 2 foizini berdi. 1913-yilda hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlar 4 million rublni tashkil etdi.
1917-yil voqealari Sug'urta biznesi sohasida ko'p narsa o'zgardi. 1918-yilda sug'urtaga taalluqli ikkita farmon qabul qilindi: "Ijtimoiy sug'urtadan tashqari barcha sug'urta ustidan davlat nazoratini o'rnatish to'g'risida" va "O’zbekiston Respublikasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida". Shunday qilib, sug'urtaning barcha turlari bo'yicha davlat monopoliyasini joriy etish e'lon qilindi: yong'in, transport, hayot va boshqalar.
1922-yilda aralash hayot sug‘urtasi joriy etildi, bu sug‘urta qildiruvchi vafot etgan va ma’lum bir yoshga qadar tirik qolgan taqdirda sug‘urta summasini to‘lashni nazarda tutgan. Biroq, amalda shaxsiy sug'urta faqat 1924-yilda, mamlakatda pul islohoti o'tkazilib, qattiq valyuta - chervonets paydo bo'lgandan keyin rivojlana boshladi.
1929-yil oxiriga kelib 500 mingga yaqin kishi hayot sug'urtasi bilan qamrab olingan. 1930-yilgacha shaxsiy sug'urta shartnomalari individual xususiyatga ega bo'lgan, ya'ni ular jismoniy shaxslar bilan tuzilgan. 1930-yildan boshlab hayotni individual sug'urta qilish bilan bir qatorda jamoaviy sug'urta ham rivojlana boshladi. Sexlar, idoralar yoki korxonalar ishchilari jamoalari bilan shartnomalar tuzildi. Natijada sug'urtaning ommaviyligiga erishildi. 1940-yilga kelib sug'urtalanganlar soni 17 million kishini yoki mamlakatdagi ishchi va xizmatchilar sonining 30% dan ortig'ini tashkil etdi. Biroq, uo’zbekhdan oldingi-yillarda jamoaviy sug'urta foydasiz bo'lib qoldi va bekor qilindi.
1946-yilda sug'urtani rivojlantirish uchun. sug‘urta summasining minimal qiymati bekor qilindi. Sug'urtani rivojlantirish uchun sug'urta agentlari tarmog'ini yaratish katta ahamiyatga ega edi, chunki aynan agentlar har bir sug'urtalanuvchiga individual yondashib, ularni shartnoma tuzish zarurligi va rentabelligiga ishontirdilar.
Aralash sug'urta amalga oshirila boshlandi. Hayotni aralash sug'urta qilish bo'yicha sug'urta summasini to'lash quyidagi hollarda amalga oshirildi: sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugagunga qadar tirik qolganda; baxtsiz hodisa tufayli umumiy mehnat qobiliyatini yo'qotganda; sug'urtalangan shaxs vafot etganida.
1965-yildan beri sug'urtalovchilar doirasi keksa shaxslarni qamrab oldi: 65 yoshgacha bo'lgan shaxslar sug'urtalangan shaxslar sifatida ishtirok etishlari mumkin edi. 1966-yildan beri sug‘urta badallarini naqd pulsiz usulda – korxonalarning buxgalteriya bo‘limlari orqali to‘lash imkoniyati paydo bo‘ldi.
1977-yilda nikoh sug'urtasi yoki to'y sug'urtasi paydo bo'ldi. Ushbu turdagi sug'urtalovchilar, shuningdek, bolalarni sug'urta qilish uchun bolaning ota-onasi va boshqa qarindoshlari, sug'urtalanganlar esa bolalar edi. Sug‘urta qildiruvchining vafoti munosabati bilan sug‘urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sug‘urta badallarini to‘lash to‘xtatilgan taqdirda ham to‘y tomonidan sug‘urta qoplamasi kafolatlangan holda sug‘urtalangan shaxsga to‘lanishi ushbu sug‘urta turining o‘ziga xos xususiyati hisoblanadi. Shu bois, bunday sug‘urta shartnomalarini tuzishdan eng ko‘p bobo va buvilar manfaatdor bo‘lib, ular sug‘urtalangan shaxs shartnoma muddati tugashiga qadar umr ko‘rmagan taqdirda ham, nikohdan o‘tgandan keyin nevaralariga sug‘urta summasini to‘lash orqali jalb qilingan. Nikohdan keyin sug'urtalangan shaxsga sug'urta qoplamasi to'langan. Sug'urtalangan shaxsning manfaatlarini ko'zlab, agar u 21 yoshga to'lgunga qadar turmushga chiqmagan bo'lsa, belgilangan yoshga qadar omon qolgan taqdirda sug'urta summasi to'lanishi kerak edi. 70-yillarning oxiri va 80-yillarning boshlarida. Nikoh sug'urtasi aholi orasida eng mashhur sug'urta turlaridan biri edi.
1975-yilda shaxsiy sug'urta bo'yicha sug'urtalanganlar soni qariyb 60 million kishini tashkil etdi, bu ishchi va xizmatchilarning 52 foizini tashkil etdi. 1985-yilda shartnomalar soni 100 millionga, qamrov darajasi esa 85 foizga oshdi.
80-yillarning oʻrtalarigacha hayot sugʻurtasi mamlakatimizda butun sugʻurta tizimining asosiy tarkibiy qismi boʻlgan. Ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta mukofotlarining umumiy hajmida hayotni sug'urtalash bo'yicha tushumlar 90 foizdan ortiqni tashkil etdi.
Hayotni sug'urtalash sohasidagi o'zgarishlar mamlakatdagi umumiy iqtisodiy va siyosiy o'zgarishlardan keyin sodir bo'ldi. Amalga oshirilayotgan islohotlar ishlab chiqarishning qisqarishi, yuqori inflyatsiya, ijtimoiy kafolatlarning sezilarli darajada qisqarishi, iqtisodiy beqarorlik bilan kechdi. Iqtisodiy vaziyatning beqarorligi, garchi bu aholining qo'shimcha sug'urta himoyasiga bo'lgan ehtiyojini keltirib chiqargan bo'lsa-da, uning rivojlanishi uchun zarur shart-sharoitlarni yaratmadi.
Yuqori inflyatsiya sharoitida hayotni sug'urtalash, ayniqsa uzoq muddatli sug'urtaga qiziqish kamayadi, chunki bir necha-yillik sug'urta shartnomasi muddati tugaganidan keyin to'langan sug'urta qoplamasining real qiymati sezilarli darajada pasayadi. Bu pasayish qanchalik katta bo'lsa, sug'urta muddati qanchalik uzoq bo'lsa va inflyatsiya darajasi shunchalik yuqori bo'ladi.
Aholi pulni tejash usuli sifatida hayotni sug'urtalashga ishonishni to'xtatdi. Shaxsiy jamg'armalar ko'pincha chet el valyutasini yoki haqiqiy qiymatdagi narsalarni (masalan, ko'chmas mulk) sotib olish orqali amalga oshirila boshlandi.
Bundan tashqari, turmush darajasining pasayishi natijasida fuqarolar o'zlarining tejash imkoniyatlarini sezilarli darajada cheklab qo'yishdi. Daromadlari past bo'lgan holda, ularning aksariyati oziq-ovqat va asosiy ehtiyojlar sotib olishga, uy-joy kommunal xizmatlarini to'lashga sarflangan.
90-yillarning o'rtalaridan boshlab hayotni sug'urtalash korxonalar tomonidan ish haqi fondini soliqqa tortishni optimallashtirish uchun faol qo'llanila boshlandi. Ya'ni, xodimlar hayotni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha to'lovlar ko'rinishida ish haqi olgan, natijada kompaniya ijtimoiy to'lovlardan "qochib" "tejab qolgan". Qonunchilik nuqtai nazaridan bunday sxemalardan foydalanish juda shubhali edi, ammo qonunchilik "tartibsizliklari" sharoitida ular keng tarqaldi. Ushbu "ish haqini to'lash sxemalari" klassik ma'noda hayot sug'urtasi emas. Ulardan soliqlardan qochish usuli sifatida foydalanish iqtisodiyotni beqarorlashtiruvchi omil hisoblanadi. Hozirgi vaqtda amalga oshirilayotgan soliq qonunchiligiga o'zgartirishlar qaratilgan
Sharqiy Evropa mamlakatlari tajribasi shuni ko'rsatadiki, O’zbekiston hayotni sug'urtalashni rivojlantirish uchun katta imkoniyatlarga ega. Ushbu mintaqa mamlakatlarida hayotni sug'urtalashning ulushi butun sug'urta bozorining 36-41% ni tashkil qiladi. O’zbekistonda real hayotni sug'urtalashning ulushi ("ish haqini to'lash sxemalari" bundan mustasno) ancha kichikroq va umumiy sug'urta mukofotlarining 1% dan kamrog'ini tashkil qiladi. O’zbekistonda hayot sug'urtasi to'lovlarining yalpi ichki mahsulotdagi ulushi kabi ko'rsatkich Kolumbiya, Livan, Braziliya, ya'ni iqtisodiyoti rivojlanayotgan, ijtimoiy himoyasi yo'q mamlakatlarga to'g'ri keladi.
O’zbekiston aholisining jon boshiga to'g'ri keladigan bo'lsak, hayotni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha-yillik mukofot, turli hisob-kitoblarga ko'ra, 30 sentdan 9,5 dollargacha, bu juda past ko'rsatkichdir. Masalan, AQShda xuddi shunday ko‘rsatkich 1500 dollar, Yaponiyada 3500 dollar, G‘arbiy Yevropada 1200 dollar atrofida.
Bugungi kunda ko'plab o’zbek va g'arb tahlilchilari O’zbekiston sug'urta bozorida, ayniqsa hayotni sug'urtalashda jadal o'sishni bashorat qilmoqdalar. Bunday o'sishning asosiy omillari aholi farovonligining yaxshilanishi va O’zbekistonda iqtisodiy o'sish bo'ladi.
Shunday qilib, zamonaviy O’zbekiston hayotni sug'urtalash bozori faqat paydo bo'lish bosqichida. Buning asosiy sabablari aholi daromadlarining pastligi, moliya institutlari va sug‘urtalovchilarga ishonchsizlik, xususan, moliyaviy investitsiya bozorlari darajasining pastligidir.
Ko'pincha, umuman sug'urta, xususan, hayotni sug'urtalashning yomon rivojlanishining asosiy sababi aholining sug'urta madaniyatining pastligidir. Bu bilan rozi bo'lmaslik mumkin emas. Biroq, muallifning fikricha, hayotni sug'urtalash bozorida sifatli ta'minotning yo'qligi, yangi, izlanuvchan sug'urta mahsulotlarining paydo bo'lishi bir xil darajada muhim sababdir. Sug‘urta kompaniyasining muvaffaqiyatli faoliyat yuritishi, uning hayotni sug‘urtalash bozorida raqobatbardoshligi uchun yangi sug‘urta mahsulotlarini ishlab chiqish va joriy etish muqarrar.
Hayot sug'urtasi - bu shaxsiy sug'urtaning ikkinchi turi.
Ushbu sug'urta, shuningdek, kapital yoki daromadning jamg'arib boriladigan, qaytariladigan, jamg'arma sug'urtasi deb ataladi.
Sug'urta amaliyotida bunday sug'urtaning ko'plab turlari qo'llaniladi: "omon qolish uchun" sug'urta (ma'lum bir yosh yoki davrgacha), to'y sug'urtasi deb ataladigan sug'urta, ko'pchilik yoshga to'lgunga qadar sug'urta, qo'shimcha pensiya sug'urtasi, annuitet, annuitet va boshqalar.
Shuni ta'kidlash kerakki, bunday sug'urta turi yo'q, uni baholash juda ko'p tortishuvlarga va noto'g'ri hukmlarga sabab bo'lmaydi. Sug'urta biznesi to'g'risidagi o'rnatilgan g'oyalarga va uning mohiyati va maqsadi to'g'risidagi benuqson nazariy fikr tizimiga o'jarlik bilan mos kelmaydigan bunday sug'urta yo'q.
Buning bir qancha sabablari bor.
Birinchidan, ushbu sug'urta bilan sug'urta hodisasi zararlilik belgisi bo'lmagan hodisa bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, bu juda yoqimli, quvonchli va orzu qilingan voqea (masalan, nikoh) bo'lishi mumkin. Bu sug'urta hodisasi haqidagi barcha an'anaviy g'oyalarga shaxs va uning mulkiga tahdid soladigan xavf turi sifatida to'g'ri kelmaydi.
Ikkinchidan, bu hodisa albatta sodir bo'lishi kerak. Bunday hodisalar odatda oldindan aytish mumkin, ba'zan esa shunchaki muqarrar (masalan, shartnoma muddati tugashi kabi). Shuningdek, u sug'urta amalga oshiriladigan va tasodif va ehtimollik belgilariga ega bo'lishi kerak bo'lgan hodisa haqidagi tushunchalarga zid keladi.
Natijada, uchinchidan, hayotni sug'urtalashning maqsadi sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni (yo'qotish, zararni) tiklash emas, bu esa sug'urtaning iqtisodiy kategoriya sifatidagi tushunchasiga ziddir. Shunday qilib, ushbu sug'urta o'zining an'anaviy xususiyatidan - tavakkalchilikdan mahrum.
Bularning barchasi zararni qoplash nazariyasiga asoslangan kanonik ma'noda sug'urta haqidagi g'oyalar tarafdorlarini juda qiyin ahvolga solib qo'yadi.
Yana shuni ta'kidlaymizki, aynan hayot sug'urtasi o'zining haqiqiy mavjudligi bilan sug'urta fanini qandaydir tarzda ushbu hodisani tushuntirish va u bilan mavjud nazariy qarashlarni uyg'unlashtirish zaruriyatiga duchor qildi. Va bu erda quyidagi dilemma paydo bo'ldi: yo sug'urta sifatiga ega bo'lgan sug'urtani inkor etish yoki uning maqsadi va mohiyati haqidagi mavjud nazariy qarashlarni qayta ko'rib chiqish.
Bir qator mualliflar ushbu sug'urtani ushbu tushunchaning asl ma'nosida sug'urta ekanligini inkor etish yo'lini tutdilar, ular uni yo ssuda, birja, sheriklik, jamg'arma va hokazo, yoki kvazi-sug'urta yoki psevdosug'urta deb e'lon qiladilar. Yoki ular ushbu sug'urtada an'anaviy nazariy g'oyalarga mos keladigan, aslida etishmaydigan xususiyatlarni topishga harakat qilishadi.
Hayotni sug'urtalashning atipikligi, uning boshqa sug'urta turlaridan farqi hatto G'arbda hukmron bo'lgan sug'urta tasnifiga ko'ra, hayotni sug'urtalash va "hayotni sug'urtalashdan tashqari sug'urta" ga bo'linishiga olib keldi. Asosan, bu biz taklif qilayotgan sug'urtani xavf-xatarsiz va xavfli bo'lish bilan mos keladi.
Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risidagi qonunda hayotni sug'urtalash ob'ektlari fuqarolarning ma'lum bir yoshga yoki davrga qadar omon qolishi, o'limi, fuqarolar hayotida boshqa hodisalarning boshlanishi bilan bog'liq mulkiy manfaatlar ekanligi belgilab qo'yilgan (1-band). 4-modda).
Fuqarolik kodeksida shaxsiy sugʻurtaning bu turi umuman ajratilmagan va hatto “hayot sugʻurtasi” tushunchasidan ham foydalanilmagan. Biroq, shaxsiy sug'urta shartnomasini belgilashda Kodeks sug'urta qildiruvchi yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa fuqaro "ma'lum bir yoshga etganda yoki uning hayotida nazarda tutilgan boshqa hodisa (sug'urta hodisasi) sodir bo'lgan taqdirda amalga oshiriladigan sug'urta haqida gapiradi. shartnoma bo'yicha" (FKning 934-moddasi). Aslida, bu "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"gi qonunda hayotni sug'urtalashga berilgan ta'rifga to'g'ri keladi.
Ikkala me'yoriy hujjatda ham hayot sug'urtasi ushbu sug'urtaga xos bo'lgan sug'urta hodisalari ro'yxati orqali aniqlanganligini ko'rish oson. Biroq, fuqarolar hayotidagi boshqa hodisalar ham shunday holat bo'lib xizmat qilishi mumkinligini eslatib o'tish bu ta'riflarni noaniq qiladi. Shu sababli, yakuniy tahlilda, yuqoridagi ta'rifdan shaxsiy sug'urtaning ushbu turi nima ekanligini tushunish qiyin.
O’zbekiston hududida sug'urta faoliyatini litsenziyalash nuqtai nazaridan, davlat sug'urta nazorati organlari tomonidan hayotni sug'urtalashning quyidagi sub'ekt talqini taklif etiladi : sug'urta qildiruvchining o'limi, shuningdek pensiya (annuitet, annuitet) to'lash uchun. sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan hollarda sug'urta qildiruvchi, sug'urta qildiruvchining ma'lum yoshga etganligi, boquvchisining vafoti, doimiy nogironlik, sug'urta shartnomasi muddati davomida joriy to'lovlar (annuitetlar) va boshqalar).
hayotni sug'urtalash shartnomalari bozori

2.Hayotni sug'urta qilish shartnomasi . Prinsiplari, xususiyatlari, turlari .
Hayotni sug'urtalash amaliyoti sug'urta tashkilotlari tomonidan tuziladigan sug'urta shartnomalarining ajoyib xilma-xilligini ko'rsatadi. Daromad sug'urtasi sohasida aholi bilan ishlaydigan ushbu sug'urta sohasi moliya bozori faoliyatidagi eng kichik o'zgarishlarga juda tez javob beradi. Biroq, barcha tuzilgan sug'urta shartnomalari hayotni sug'urtalash tarixi davomida amaliyot tomonidan ishlab chiqilgan muayyan tipik xususiyatlarga ega. Hayotni sug'urtalash shartnomalarini ajratishning asosiy mezonlari quyidagilardir:
sug'urta ob'ekti;
sug'urta predmeti;
sug'urta badallarini to'lash tartibi;
qamrov muddati;
sug'urta qoplamasi shakli;
sug'urta to'lovlari turi;
shartnoma shakli.
Hayotni sug'urtalash ob'ektining turiga ko'ra quyidagilar mavjud:
sug'urta qildiruvchi va sug'urtalangan shaxs bir shaxs bo'lsa, o'z hayotiga oid shartnomalar;
boshqa shaxsning hayotiga oid shartnomalar, agar sug'urta qildiruvchi va sug'urtalangan shaxs turli shaxslar bo'lsa;
birinchi yoki ikkinchi o'lim tamoyiliga asoslangan birgalikda hayotni sug'urtalash shartnomalari.
Hayotni sug'urtalash shartnomalarini tuzishda sug'urtalangan va sug'urtalangan shaxs turli shaxslar bo'lsa, yuqorida aytib o'tilganidek, sug'urta qildiruvchi sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchining hayotidan sug'urtalanadigan manfaatdorlikka ega bo'lishi kerak. turmush qurgan juftliklar tomonidan. Birinchi o'lim printsipi bo'yicha birgalikda hayotni sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha sug'urta summasi ikki sug'urtalangan shaxsdan birinchisi vafot etgan taqdirda omon qolganga to'lanadi. Ikkinchi o'lim tamoyili bo'yicha birgalikda hayotni sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha sug'urta summasi merosxo'rlarga to'lanadi. Birinchi turdagi sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotlari ikkinchisiga qaraganda ancha yuqori, chunki bitta o'lim xavfi ikkitadan yuqori.
Hayotni sug'urtalash predmetiga ko'ra quyidagilar mavjud:
o'lim sug'urtasi;
omon qolish sug'urtasi.
O'limni sug'urtalash shartnoma bo'yicha sug'urta summasini to'lash sug'urta qildiruvchi vafot etganidan keyin amalga oshirilishini anglatadi. Hayotni sug'urta qilishda sug'urta summasi sug'urta qildiruvchiga shartnoma muddati tugaganidan keyin tirik qolgan bo'lsa, to'lanadi.
Sug'urta mukofotlarini to'lash tartibiga qarab quyidagilar mavjud:
bir martalik (bir martalik) mukofot bilan sug'urta shartnomalari;
davriy badallar bilan sug'urta shartnomalari. Shu bilan birga, quyidagi davrda to'lanadigan davriy bonuslar mavjud: shartnoma muddati; cheklangan muddat, shartnoma muddatidan kamroq va butun umr.
Bir martalik sug'urta mukofoti shartnoma imzolangandan keyin bir marta to'liq sug'urta mukofotini to'lashni anglatadi. Davriy bonuslar har-yili, har chorakda yoki oyda to'lanadi. Yaponiyadan tashqari barcha mamlakatlar hozirda bir martalik to'lovlar tez va barqaror o'sib bormoqda. Avstraliya, Buyuk Britaniya, Frantsiyada 2000-yilda bir martalik to'lovlar ulushi hayotni sug'urtalash bo'yicha yig'ilgan-yillik-yillik mukofotlarning 2/3 dan ko'prog'ini, Italiya va Shveytsariyada esa 55% dan ortig'ini tashkil etdi. Buning sababi shundaki, yagona sug'urta shartnomalari yanada moslashuvchan va raqobatbardosh sug'urta mahsulotidir. Ular nafaqat o'limni qoplashni taklif qilishadi, balki ular jozibador investitsiya vositalaridir.
Sug'urta qoplamasining amal qilish muddatiga ko'ra quyidagilar mavjud:
hayotni sug'urtalash (hayot uchun);
ma'lum vaqt uchun hayotni sug'urtalash. Sug'urta qoplamasi muddati mezoni nafaqat vaqt omilini, balki sug'urtalovchi o'z zimmasiga oladigan riskning o'ziga xos xususiyatlarini ham aks ettiradi. Hayotni sug'urtalashda sug'urta hodisasining ehtimoli P 1 ga teng va sug'urtalovchi uchun xavf sug'urta hodisasi qachon sodir bo'ladi va u ushbu shartnoma bo'yicha matematik zaxirada qancha mukofot yig'ishga ulguradi.
Muayyan vaqt davomida sug'urta qilganda, sug'urta hodisasining yuzaga kelishi ehtimoli sug'urta predmeti nimaga bog'liq: omon qolish (P 1), o'lim (P 1) yoki ikkalasi (P = 1). Shu bilan birga, sug'urtalovchi tomonidan sug'urta kafolatini taqdim etish qanchalik qimmat bo'lsa, bu ehtimollik qanchalik yuqori bo'lsa va sug'urta shartnomasining amal qilish muddati shunchalik qisqa bo'ladi. Tabiiyki, o'lim xavfi va omon qolish xavfini bir vaqtda sug'urta qilish uchun to'lovlar eng yuqori bo'ladi va o'lim holatida muddatli sug'urta mukofotlari eng past bo'ladi, bunda sug'urtalovchi tomonidan sug'urta hodisasi sodir bo'lganda to'langan bir xil sug'urta summasi bo'ladi. sug'urta hodisasi va sug'urtalangan shaxsning yoshi.
Sug'urta qoplamasi shaklini quyidagilarga bo'lish mumkin:
belgilangan sug'urta summasi bo'yicha sug'urta;
sug'urta summasining kamayishi bilan sug'urta;
sug'urta summasi ortib borayotgan sug'urta;
chakana narxlar indeksining o‘sishiga muvofiq sug‘urta summasining oshishi;
sug‘urtalovchining foydasida ishtirok etish orqali sug‘urta summasini oshirish;
ixtisoslashtirilgan investitsiya fondlariga sug‘urta mukofotlarini to‘g‘ridan-to‘g‘ri kiritish hisobiga sug‘urta summasini oshirish.
Ruxsat etilgan sug'urta hayot sug'urtasining eng qadimgi va eng an'anaviy shaklidir. Sug'urta summasining kamayishi kredit olishning qo'shimcha elementi sifatida, agar qarz va foizlar to'langanda, qarz oluvchining hayotini sug'urtalash shartnomasi bo'yicha sug'urta summasi qarz beruvchi foydasiga kamayganida qo'llaniladi. Sug'urta summalari ortib borayotgan sug'urta turlari nisbatan yaqinda paydo bo'ldi va sug'urtachilar o'z mijozlariga sug'urta va moliyaviy mahsulotlarni sotishni birlashtira boshlagan paytda moliya bozoridagi raqobat natijasidir.
Sug'urta to'lovlari turlari bo'yicha quyidagilar ajralib turadi:
sug'urta summasini bir martalik to'lash bilan hayotni sug'urtalash;
annuitet (annuitet) to'lash bilan hayotni sug'urtalash;
pensiya bilan hayot sug'urtasi.
Sug‘urtaning birinchi turi sug‘urta hodisasi sodir bo‘lganda yoki shartnoma muddati tugashi bilan sug‘urtalangan shaxsga yoki uning merosxo‘rlariga ma’lum kapitalni to‘lashni nazarda tutadi. Sug'urtaning ikkinchi turiga ko'ra, kapital to'lanmaydi, balki davriy to'lovlar shaklida sug'urta summasini to'lash tayinlanadi. Uchinchi tur bo'yicha to'lov pensiya sug'urtasi doirasida amalga oshiriladi, bunda pensiya rejasi bo'yicha konvertatsiya qilinadigan sug'urta summasi sug'urtalangan shaxsga pensiya yoshiga etgan paytdan boshlab oylik, choraklik yoki-yillik pensiya sifatida to'lanadi.
Tuzatish usuliga ko'ra hayotni sug'urtalash shartnomalari quyidagilarga bo'linadi:
individual;
kollektiv.
Birinchi holda, shartnoma jismoniy shaxs bilan tuziladi va uning predmeti bir yoki ikki kishining hayotidir. Kollektiv shartnomalar yuridik shaxs nomidan tuziladi va ma'lum miqdordagi jismoniy shaxslar uchun xavflarni qoplaydi. Yuridik shaxs va jamoa a'zolari o'rtasidagi munosabatlar aniq huquqiy asosga ega. Qoida tariqasida, jamoaviy hayot sug'urtasi shartnomalari korxona, tashkilot yoki birlashma ma'muriyati tomonidan xodimlarning yoki tashkilot a'zolarining hayotiga nisbatan tuziladi. Ko'pincha jamoaviy bitimlar nafaqat o'lim xavfini, balki baxtsiz hodisa, nogironlik, kasallik xavfini ham qamrab oladi.
Hayotni sug'urtalash amaliyotida yuqoridagi mezonlar to'plamida sezilarli farqlarga ega bo'lgan uchta asosiy turdagi siyosatni ajratish odatiy holdir:
muddatli hayot sug'urtasi - ma'lum vaqt davomida vafot etgan taqdirda hayotni sug'urtalash. Sug'urtalovchi sug'urta badallarini to'lash evaziga shartnoma amal qilish muddati davomida sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda shartnomada ko'rsatilgan sug'urta summasini to'lash majburiyatini oladi;
hayot sug'urtasi - sug'urtalangan shaxsning butun hayoti davomida vafot etgan taqdirda sug'urta. Sug'urta badallarini to'lash evaziga sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda sug'urta summasini har qanday sodir bo'lganda to'lash majburiyatini oladi.
aralash hayot sug'urtasi - ma'lum vaqt davomida o'lim va omon qolish uchun sug'urta. Sug'urtalovchi sug'urta summasini sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda ham, agar u shartnoma muddati tugaguniga qadar sodir bo'lsa, shuningdek, shartnoma muddati tugaganidan keyin ham, agar sug'urta qildiruvchi tirik qolsa, to'lash majburiyatini oladi.
Alohida guruhlarga, shuningdek, asosiy turlardan kelib chiqadigan va muayyan risklarni qamrab oluvchi shartnomalar kiradi:
pensiya sug'urtasi shartnomalari;
annuitetlar yoki hayot sug'urtasi annuitetlari.
Hayotni sug'urtalashni quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin: Sug'urta mavzusi bo'yicha: - o'lim holatida sug'urta; omon qolish sug'urtasi; jamg'arma sug'urtasi. II. Sug'urta mukofotlarini to'lash tartibiga qarab: - bir martalik mukofot bilan tuzilgan shartnomalar; -yillik, choraklik, oylik to'lanishi mumkin bo'lgan davriy bonuslar bilan shartnomalar. III. Sug'urta qoplamasi muddati bo'yicha: hayot sug'urtasi; ma'lum vaqt uchun hayotni sug'urtalash. IV. Sug'urta turlari bo'yicha: belgilangan sug'urta summalari uchun; sug'urta summasining kamayishi bilan; sug'urta summasining oshishi bilan; chakana narxlar indeksining o'sishiga muvofiq sug'urta summasining oshishi bilan; sug'urtalovchining foydasida ishtirok etish hisobiga sug'urta summasining oshishi bilan; ixtisoslashtirilgan investitsiya fondlariga sug‘urta mukofotlarini to‘g‘ridan-to‘g‘ri investitsiya qilish natijalari bo‘yicha sug‘urta summasini belgilash bilan. V. Sug‘urta to‘lovlarining turlari bo‘yicha: - sug'urta summasini bir martalik to'lash bilan sug'urta qilish; annuitet yoki annuitet sug'urtasi; pensiya sug'urtasi (pensiya rejasi).
Sug'urta amaliyotida hayotni sug'urtalashning 3 asosiy turi mavjud:
1) Muddatli hayot sug'urtasi - ma'lum bir muddatga vafot etgan taqdirda sug'urta qilish. Sug'urta badallarini to'lash evaziga sug'urtalovchi shartnoma amal qilish muddati davomida sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda sug'urta summasini to'lash majburiyatini oladi.
2) Hayot. Unga ko'ra, sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda sug'urta summasini to'lash evaziga sug'urta mukofotini to'lash majburiyatini oladi.
3) Aralash hayot sug'urtasi. Muayyan vaqt davomida o'lim va omon qolish uchun sug'urta. Bunda sugʻurtalovchi sugʻurta summasini sugʻurta qildiruvchi vafot etgan taqdirda ham, agar u shartnoma muddati tugaguniga qadar sodir boʻlgan boʻlsa, shuningdek, sugʻurta qildiruvchi tirik boʻlgan taqdirda ham sugʻurta summasini toʻlash majburiyatini oladi.

3.O’zbekiston Respublikasida hayotni sug'urtalashni rivojlantirish istiqbollari

So'nggi 20 yil ichida O’zbekistonda hayotni to'liq sug'urtalashni rivojlantirishga ko'plab urinishlar bo'ldi. Ammo hayotni sug'urtalovchilar tomonidan taklif qilinadigan hayotni sug'urtalashning klassik variantlari bugungi kunda aholi orasida keng tarqalmagan.
Buning sababi esa, bu variantlar fuqarolarning aksariyati ehtiyojlari va manfaatlariga javob bermaydi. Bundan tashqari, sug'urtalovchilarning aholi ishonchi past. Sug'urtalovchilar tomonidan taklif qilinadigan hayotni sug'urtalash imkoniyatlari mavjud ijtimoiy ta'minot tizimidan ajralib turadi, bu fuqarolarning aksariyati uchun alohida ahamiyatga ega (Moliya vazirligining ma'lumotlariga ko'ra, 2010-yilgi federal byudjetdagi ijtimoiy xarajatlar 33% ni tashkil etdi (3 277,7 milliard rubl). ). Aholining tor doirasigina ijtimoiy himoya masalalarini mustaqil hal qilishga tayyor. Shu sababli, oldindan aytib bo'lmaydigan va beqarorlik, tajriba, mablag'lar va kafolatlar etishmasligi sharoitida O’zbekiston aholisining aksariyati davlat ishtirokida ishonchli qo'shimcha ijtimoiy himoyadan manfaatdor. Yuqorida sanab o‘tilgan yo‘nalishlarda hayotni sug‘urtalashni samarali rivojlantirish uchun aholining manfaat va ehtiyojlarini aniqlash zarur. Qiziqishlar, ehtiyojlar, ehtiyojlar xilma-xildir, lekin ularni doimiy va o'zgaruvchanlarga aniq ajratish mumkin.
Insonning doimiy manfaatlari uning butun umri davomida mavjud bo'lib, iqtisodiy va siyosiy sharoitlarga, shaxs mansub bo'lgan ijtimoiy guruhga, uning kasbiga bevosita bog'liq emas. Bu manfaatlar hozirgi va kelajakdagi moddiy himoya bilan bog'liq. Bularga bolalarga, yaqinlariga, qariliklariga g'amxo'rlik qilish kiradi. Doimiy manfaatlar nafaqat shaxsiy, balki ijtimoiy ahamiyatga ega. Davlat va korxonalar doimiy ravishda ijtimoiy barqarorlikni, jamiyat va mehnatda ijtimoiy muvozanatni ta’minlash bilan bog‘liq uzoq muddatli manfaatlarga ega. Yuqoridagi manfaatlar doimo mavjud, lekin ijtimoiy-iqtisodiy omillar ta'sirida ularni amalga oshirishga yondashuvlar o'zgarmoqda. Sug'urta mexanizmi ana shunday amalga oshirish usullaridan biridir. Sug'urta yordamida qondirish mumkin bo'lgan manfaatlarni esa sug'urta manfaatlari deb atash mumkin. O'zgaruvchan, opportunistik manfaatlar ko'proq individual ehtiyojlar bilan bog'liq bo'lib, ular turli omillar ta'sirida paydo bo'ladi va o'z ahamiyatini yo'qotadi. Jamiyat rivojlanadi, iqtisodiy munosabatlar rivojlanadi va o'zgaradi, yangi tarmoqlar paydo bo'ladi, iqtisodiy ko'tarilishlar va inqirozlar yuzaga keladi, buning natijasida turli davrlarda turli xil tabaqalashtirilgan manfaatlar paydo bo'ladi. Masalan, kreditlashning rivojlanishi hayotni sug'urtalashga bo'lgan majburiy ehtiyojni keltirib chiqaradi va yangi xavfli kasblar yoki sevimli mashg'ulotlar, sport turlarining paydo bo'lishi sug'urta himoyasiga yangi ixtiyoriy qiziqishning paydo bo'lishiga yordam beradi. Texnologiyalar rivojlanadi, xavfning yangi manbalari paydo bo'ladi va bu sug'urta yoki boshqa moliyaviy himoya vositalariga qiziqishni oshiradi. Turli fojiali vaziyatlar yuzaga keladi, odamlar o'lishadi, kompensatsiya masalasi tug'iladi va keyin yana sug'urta haqida eslashadi. Qonunchilik o'zgarmoqda, xususan soliq qonunchiligi, moliyaviy vositalarga, jumladan sug'urtaga bo'lgan qiziqish o'zgarmoqda.
Hozirgi vaqtda O’zbekistonda hayotni sug'urtalash imkoniyatlari keng tarqalgan bo'lib, ular o'zlarining cheklangan mijozlar doirasini topadilar, ammo hayotni sug'urtalashga keng doiradagi odamlarni jalb qilish uchun nostandart echimlar va imtiyozlar, tabaqalashtirilgan yondashuvlar va sug'urta dasturlari talab qilinadi. jamiyatning manfaatlari va zamonaviy tuzilishiga, yangi ijtimoiy chaqiriqlarga javob berish. Shubhasiz, davlat hammaga bir kechada yordam bera olmaydi. Ya'ni, davlat foydalanishi mumkin bo'lgan mablag'lardan foydalanish samaradorligi haqida savol tug'iladi. Shu sababli, davlat to'liq davlat ijtimoiy ta'minotida qoladigan va barcha tomonlar uchun muhim va talab qilinadigan sug'urta dasturlarini qo'llab-quvvatlashi va ishtirok etishi mumkin bo'lgan aholi guruhlari to'g'risida qaror qabul qilishi kerak. Bundan tashqari, hayot sug'urtasidan foydalangan holda ijtimoiy yo'naltirilgan dasturlarni amalga oshirish uchun davlat nuqtai nazaridan eng ustuvor guruhlarni ajratib ko'rsatish kerak. O’zbekistonda shakllangan demografik vaziyat aholi o'sishini ta'minlash uchun davlatdan yanada jiddiy sa'y-harakatlarni talab qiladi. Demografik muammo muammoli sohalarning keng doirasiga ta'sir qiladi, bu esa, o'z navbatida, aholi va davlatning o'ziga xos manfaatlariga taalluqlidir. Bu yosh oilani, ko‘p bolali oilalarni moddiy qo‘llab-quvvatlash, tug‘ilishni rag‘batlantirish, xavfli ishlab chiqarishlar xodimlari va ularning oilalarini to‘liq ijtimoiy himoya qilish, umr ko‘rish davomiyligini oshirish va keksalikni munosib moddiy qo‘llab-quvvatlashni o‘z ichiga oladi. Shunga qaramay, demografik muammoning berilgan muammoli sohalaridan aniq ijtimoiy himoya dasturlarini tanlash va ustuvorliklarini belgilash va ishlab chiqish zarur. Zamonaviy jamiyatning eng muhim vazifalaridan biri yosh oilaning qulay shakllanishi va yashashi uchun sharoit yaratishdir. Yosh oila etuk oilalarga qaraganda ko‘proq sog‘lom avlodni ko‘paytirish uchun sharoit yaratishda jamiyat va davlat yordamiga muhtoj.
Yosh oilani qo‘llab-quvvatlash ko‘p qirrali muammodir. Masalan, tug‘ilishni rag‘batlantirish haqida gapiradigan bo‘lsak, ona, bola va oilani har tomonlama ijtimoiy himoya qilish, ya’ni ertangi kunga ishonch uyg‘otish zarur. Onalik kapitali (federal byudjetdan O’zbekiston Pensiya jamg'armasi byudjetiga o'tkaziladigan mablag'lar) shubhasiz oldinga muhim qadamdir. Biroq, undan foydalanish muddatlar va aniq belgilangan maqsadlar (turar-joy sharoitlarini yaxshilash, bolaga ta'lim olish, mehnat pensiyasining moliyalashtiriladigan qismini shakllantirish) bilan cheklangan. ipoteka to'lash, uy qurish). Shunga ko'ra, onalik kapitali mablag'lari aslida uch-yil davomida muzlatiladi va agar bu davrda ona yoki bola bilan har qanday noxush hodisalar yuzaga kelsa, bu mablag'lardan foydalanish mumkin emas.
Shu bilan birga, agar ushbu mablag'lar hayotni aralash sug'urta qilish shartnomasini tuzishga yo'naltirilgan bo'lsa (o'lim to'langan taqdirda ikki yoki uch baravar sug'urta summasi bilan), u holda investitsiya daromadlari hisobidan "onalik kapitali" mablag'lari oilani himoya qilish uchun birinchi kundan boshlab ishlash. Uch-yildan so'ng "onalik kapitali" ni olish mumkin yoki sug'urta shartnomasini uzaytirish qiziq bo'lishi mumkin. Shunday qilib, "onalik kapitali" to'lovi dasturi, agar bir vaqtning o'zida aralash hayot sug'urtasi shartnomasini tuzish mumkin bo'lsa, ko'proq ijtimoiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Yosh oilalarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash turli yo'nalishlarda bo'lishi mumkin. Menimcha, butun oila uchun sug'urta kabi hayotni sug'urtalash dasturlari qiziqarli bo'ladi. O'z-o'zidan sug'urta kredit majburiyatlari, kam ta'minlangan, kichik bolalar va boshqalar bo'lgan ko'pchilik yosh oilalar uchun dolzarbdir. Eng muhimi, ushbu dasturni davlat manfaatdor bo'lgan oilalar (masalan, ikki yoki undan ortiq bolali oilalar) uchun jozibador va qulay qilishdir. Davlat sug'urta dasturiga sherik bo'lib, shartnomaning amal qilish muddati bilan ortib borayotgan badalga ma'lum foizni to'lashi mumkin. Yoki davlat ishtirokining hajmini farqlash mumkin - bolalar soni, oila a'zosiga to'g'ri keladigan daromad va yashash hududiga bog'liq. Asos sifatida siz hayotni sug'urta qilish dasturini, birinchi navbatda, sug'urta muddati 5-yil va undan ortiq bo'lgan "har qanday sababga ko'ra o'lim", "nogironlik" xavfi bo'lgan ota-onalar uchun olishingiz mumkin. Sug'urta muddati maqsadga bog'liq bo'ladi - kredit to'lanmaguncha, bola universitetni tamomlamaguncha va hokazo. Sug'urta summasi hozirgi va kelajakdagi ehtiyojlarni qondirishi kerak.
Moddiy imkoniyatlar yuzaga kelganda, aralash sug'urta dasturlariga o'tish nazarda tutilishi mumkin, ya'ni. xavf-xatarli qismga mablag'larni to'plash imkoniyatini qo'shish. Va moliyalashtirilgan qismida, shuningdek, fuqarolar tomonidan mablag'larning to'planishini rag'batlantiradigan davlat ishtirokini ta'minlash mumkin, masalan, faqat uzoq muddatli shartnomalar bo'yicha. Sug'urta muddati maqsadga bog'liq bo'ladi - kredit to'lanmaguncha, bola universitetni tamomlamaguncha va hokazo. Sug'urta summasi hozirgi va kelajakdagi ehtiyojlarni qondirishi kerak. Moddiy imkoniyatlar yuzaga kelganda, aralash sug'urta dasturlariga o'tish nazarda tutilishi mumkin, ya'ni. xavf-xatarli qismga mablag'larni to'plash imkoniyatini qo'shish. Va moliyalashtirilgan qismida, shuningdek, fuqarolar tomonidan mablag'larning to'planishini rag'batlantiradigan davlat ishtirokini ta'minlash mumkin, masalan, faqat uzoq muddatli shartnomalar bo'yicha. Sug'urta muddati maqsadga bog'liq bo'ladi - kredit to'lanmaguncha, bola universitetni tamomlamaguncha va hokazo. Sug'urta summasi hozirgi va kelajakdagi ehtiyojlarni qondirishi kerak. Moddiy imkoniyatlar yuzaga kelganda, aralash sug'urta dasturlariga o'tish nazarda tutilishi mumkin, ya'ni. xavf-xatarli qismga mablag'larni to'plash imkoniyatini qo'shish. Va moliyalashtirilgan qismida, shuningdek, fuqarolar tomonidan mablag'larning to'planishini rag'batlantiradigan davlat ishtirokini ta'minlash mumkin, masalan, faqat uzoq muddatli shartnomalar bo'yicha. Pullik ta'limni rivojlantirish sharoitida oilalarni qo'llab-quvvatlashning yana bir yo'nalishi va ta'lim olish imkoniyati maktab o'quvchilari uchun jamlangan yoki aralash hayot sug'urtasi dasturi bo'lishi mumkin. Shunday qilib, masalan, har qanday birinchi sinf o'quvchisi 8-10-yil davomida sug'urta qilinishi mumkin, chunki ular maktabni tugatgunga qadar pul faqat ta'lim uchun to'lash uchun to'plangan. Sug‘urta badallarini to‘lash davlat va ota-onalar tomonidan birgalikda moliyalashtirish orqali amalga oshiriladi.
Davlat ishtirokining miqdori oilaning daromadi miqdoriga bog'liq bo'lishi mumkin. Davlat o'z ishtirokining ko'lami orqali mamlakatda zarur bo'lgan mutaxassislik va kasblarni egallashni rag'batlantirishi mumkin. Bundan tashqari, universitet bitiruvchisiga ma'lum vaqt faqat kasb bo'yicha ishlash majburiyati yuklanishi mumkin. Ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatga ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va kasb kasalliklari jiddiy ta'sir ko'rsatmoqda. O’zbekistonning zamonaviy sharoitida jarohatlar, jarohatlar, kasbiy kasalliklarga chalingan odamlar minimal darajada ijtimoiy himoyalangan. O’zbekistondagi Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, 2014-yildan 2021-yilgacha 303 ming kishi ish joyida ishlash qobiliyatini yo'qotgan va 9 mingdan ortiq kishi ish joyida vafot etgan. 2021-yilda xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarida sodir bo'lgan 211 avariyaning to'rtdan uch qismi yoqilg'i-energetika kompleksi korxonalarida sodir bo'lgan. O’zbekistonda baxtsiz hodisalar darajasining yuqori bo'lishining asosiy sabablaridan biri mehnatni sifatsiz tashkil etish, korxonalar egalari tomonidan ishlab chiqarish nazoratining yo'qligi, asbob-uskunalarning eskirganligi edi. Ayniqsa, bu sabablar konchining yuqori xavfli kasbida halokatli ta'sir ko'rsatadi. Boquvchining o'limi oilani juda og'ir ahvolga solishi mumkin va ijtimoiy nafaqalar moddiy yo'qotishlarni qoplay olmaydi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, oilalarga mehnat qobiliyatini yo'qotish yoki boquvchisining o'limi uchun tegishli kompensatsiya to'lash va ijtimoiy keskinlik paydo bo'lishining oldini olish uchun mahalliy hokimiyat organlari korxonalarning o'zlari bilan birgalikda qo'shimcha to'lovlarni amalga oshiradilar.
Shubhasiz, Yuqoridagi misollar faqat keng jamoatchilik rezonansiga ega bo'lgan yirik ofatlardir, shuning uchun bu davlatdan to'lanadigan to'lovlar miqdori. Boshqa hollarda, qarindoshlar o'z muammolari va davlat ijtimoiy sug'urtasi uchun minimal to'lovlar bilan yolg'iz qoladilar. Va eng yaxshi holatda, sud orqali ish beruvchidan qo'shimcha mablag' to'lash mumkin. Shu sababli, noxush hodisalarga amalda javob bermaslik, balki xodimga ishga qabul qilingan paytdan boshlab uning va uning oilasining ijtimoiy himoyasiga ishonchini ta'minlash uchun nafaqat xodimlarning hayotini sug'urtalash shartlarini qonun bilan ta'minlash kerak. korxonalarda, balki ish beruvchini sug'urta xodimlarining hayotini to'ldirishga rag'batlantirish. Moliyalashtirish manbalari korxonalar, fuqarolar va davlatning sherik sifatidagi mablag'lari bo'lishi mumkin.
Ish beruvchining ishtiroki biznesning haqiqiy ijtimoiy mas'uliyati bo'ladi. Siz o'lim xavfi bilan boshlashingiz mumkin, keyin nogironlik uchun qamrovni kengaytirasiz va aralash hayot sug'urtasi dasturlariga o'tishingiz mumkin, ya'ni. jamlangan hayot sug'urtasi imkoniyatlarini bog'lash. Shartlarni kengaytirish orqali ham xodim, ham uning oilasi uchun majburiy miqdordan ortiq imtiyozli ixtiyoriy sug‘urta qilishni ta’minlash mumkin bo‘ladi. Shuni yodda tutish kerakki, sug'urta shartlari, ya'ni tariflar turli xil baxtsiz hodisalar statistikasi tufayli sanoat bo'yicha farqlanishi kerak. Turli sohalarda turli xil moliyaviy imkoniyatlarni hisobga olish kerak. Ammo tarifga ta'sir qiluvchi asosiy shart mehnatni muhofaza qilishni tashkil etishning sifat darajasi bo'lishi kerak. Sug'urta summalariga kelsak, sohalarda ish haqining turli darajalarini hisobga olish kerak. Risklar uchun turli xil sug'urta summalaridan foydalanish variantini ko'rib chiqish mumkin. Masalan, o'lim holatida barcha sohalar uchun bir xil sug'urta summasi va daromadga qarab nogironlik uchun har xil bo'lgan sug'urta summasini belgilash. Bundan tashqari, o'limga olib keladigan kasalliklar xavfi ko'plab xavfli sohalarda ishlaydigan ishchilar uchun dolzarbdir.
Va ko'plab tibbiy xizmatlar haqiqatan ham to'lanadigan sharoitda, "o'ta og'ir" kasalliklar tashxisi qo'yilgan taqdirda sug'urta katta qiziqish uyg'otadi. Shu munosabat bilan, ish stajining oshishi bilan sug'urta summasini ortib borayotgan sug'urta bilan ta'minlash mumkin. Shunga ko'ra, ish beruvchi tomonidan to'lanadigan sug'urta mukofoti ham oshadi va ma'lum darajadan keyin davlat birgalikda moliyalashtirishi mumkin. Birgalikda moliyalashtirish miqdori ish beruvchining mehnat xavfsizligini ta'minlash xarajatlariga, kasbiy kasalliklarning oldini olish uchun ajratilgan mablag'lar miqdoriga va boshqalarga bog'liq bo'lishi mumkin. Ammo "tanqidiy" kasalliklarni sug'urtalashda siz tushunishingiz kerak kasalliklar o'zini namoyon qilish uchun ko'p-yillar talab qilishi mumkinligi, ya'ni sug'urtalangan shaxs uchun himoya samarali bo'lishi uchun sug'urtalovchining javobgarlik muddati xodim ish joyini tark etgandan keyin ham uzaytirilishi kerak. Aslida, bu hayot sug'urtasi bo'lib chiqadi. Shunga ko'ra, bu sug'urta mukofoti miqdorida hisobga olinishi kerak. Va variant sifatida, xodimning o'zi ishlagan davrida bonusning ozgina qismini to'lashi mumkin, shunda qamrov umr bo'yi uzaytiriladi. Yuqorida aytib o'tganimizdek, har qanday insonning doimiy manfaatlariga uning keksaligi haqida g'amxo'rlik qilish kiradi. Aholining nisbatan kichik qismi endi bankda yetarli miqdorda pul yig‘ish yoki ixtiyoriy pensiya sug‘urtasi dasturlariga qo‘shilish imkoniyatiga ega. Qolaversa, keksa yoshga kirgan, lekin kundalik ehtiyojlarini qondirish uchun jamg'armasi va joriy mablag'i bo'lmagan kishi nima qilishi kerak?
Bir variant uy-joy ijarasi bo'lishi mumkin. Uy-joy ijarasi - bu sug'urta operatsiyasi bo'lib, sug'urta kompaniyasi ko'chmas mulk evaziga mulkdorga umrbod annuitet to'lashni kafolatlaydi, unga mol-mulkdan vafot etgunga qadar foydalanish imkonini beradi. Bugungi kunda uy-joy ijarasi ikki asosiy usulda amalga oshiriladi - arzimagan miqdorda ijara haqi to'laydigan munitsipalitetlar orqali, yoki to'g'ridan-to'g'ri ko'proq to'laydigan shaxslar o'rtasidagi kelishuvlar orqali, lekin to'lovchining insofsizligi yoki firibgarlik bilan bog'liq xavflar ortadi. Shuning uchun bo'lsa kerak, uy-joy ijarasi keng tarqalmagan. Shuning uchun, agar yirik federal sug'urta kompaniyalari, masalan, uy-joy ijarasi dasturi bo'yicha ishlash uchun davlat akkreditatsiyasiga ega bo'lganlar, bunday sug'urta mahsulotlarini taklif qilsalar, ehtimol, jamoatchilik tomonidan qiziqish ko'proq bo'ladi. Binobarin, bozor mexanizmlari asosida uy-joy ijarasi eng dolzarb ijtimoiy masalalarni hal etishga xizmat qilmoqda.
Klassik hayotni sug'urtalash variantlari doirasida fuqarolar va korxonalarning mustaqil ishtiroki hajmi juda kam. Lekin ijtimoiy ta’minotni sifat jihatidan yaxshilashga qiziqish nafaqat aholi, balki korxonalar va davlat o‘rtasida ham bor. Yuqorida muhokama qilingan ijtimoiy jihatlar - umuman past to'lov qobiliyati, demografik vaziyat, yuqori o'lim, ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va kasb kasalliklari, past aholi ishonchi - bularning barchasi ijtimoiy himoyani qanday va qaysi yo'nalishda rivojlantirish kerakligini tushunish uchun katta ahamiyatga ega. Barcha tomonlarning tabaqalashtirilgan manfaatlarini samarali hisobga olish va amalga oshirish uchun bozor sug‘urta mexanizmlaridan foydalanish imkoniyatlariga asoslangan ijtimoiy himoyaning yangi tizimi zarur. Hayotni sug'urtalash dasturlarini ishlab chiqish, agar ular aholi tomonidan talab qilingan taqdirdagina mumkin bo'ladi va sug'urta dasturlari aholi manfaatlariga javob bersa, aholining turli qatlamlari uchun ham tushunish, ham daromad darajasi uchun ochiq bo'lsa, ular talabga ega bo'ladi.
O’zbekistonda hayotni sug'urtalash
Sug'urta bozorining har choraklik monitoringi natijalariga ko'ra, 2021-yil oxirida tadqiqotda qatnashgan 7100 nafar ishtirokchidan 1136 kishi hayotni sug'urta qildi, bu butun tanlamaning 16 foizini tashkil qiladi. Respondentlarning eng ko'p soni, ular taxminan 1/3 qismini tashkil etdi, Rosgosstrax mijozlari. Hayotni sug'urtalash bo'yicha takliflarni amalga oshirish darajasi bo'yicha ikkinchi o'rinni Ingosstrax va Alfastrakhovanie bo'lishdi. Ularning xizmatlaridan respondentlarning 14% (har biri 7%) foydalangan. Uchinchi o'rinni "VSK" kompaniyasi egalladi (mos ravishda 5%) - rasmga qarang. № 1. Shunday qilib, 4 ta etakchi sug'urta kompaniyasi hayotni sug'urtalash segmentida sug'urtalanganlarning yarmidan bir oz ko'proq qismini tashkil qiladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, ixtiyoriy pensiya sug'urtasi hali keng tarqalmagan - faqat har o'ninchi respondent bu sug'urtaga ega ekanligini ko'rsatdi. Mamlakatimizda oilani boquvchisini yo'qotish (boquvchining mehnat qobiliyatini yo'qotish) holatlarida himoya qilish uchun hayot sug'urtasi va jamg'arib boriladigan sug'urta eng keng tarqalgan. Aynan shu hayot sug'urtasi turlari bizning yurtdoshlarimiz orasida eng ko'p talabga ega bo'lib chiqdi - hayotni sug'urta qilganlarning deyarli ¾ qismi ushbu sug'urta turlaridan biriga ega
O'z hayotini yoki yaqinlarining hayotini sug'urta qilmoqchi bo'lgan mijozlarni sug'urta tashkilotlarining qanday takliflari qiziqtirishi mumkin? Ma'lum bo'lishicha, ko'pchilik qulay sug'urta shartlarini izlamoqda (71%), yana 68 foizi kompaniyaning shon-shuhrat va ishonchlilik darajasiga qaraydi. Ma'lumotlar tahlili shuni ko'rsatadiki, kompaniya imidjining roli so'nggi bir-yil ichida biroz oshdi. Ehtimol, bu mijozlarni xizmat ko'rsatish tashkilotini tanlashda ko'proq ehtiyotkor bo'lishga majbur qilgan moliyaviy inqiroz bilan bog'liq. Shuningdek, respondentlarning yarmi sug'urtalovchi nafaqat jismoniy shaxslar uchun hayotni sug'urtalashni, balki barcha oila a'zolari uchun paketlarni taklif qilishiga qiziqish bildirmoqda.
O’zbekistonda hayotni sug'urtalash 2050 - yilgacha rivojlanish prognozi
2050-yilga kelib, O’zbekistonda hayotni sug'urtalash 7,5 baravardan ko'proq o'sadi, hayotni sug'urtalash bozori - 190 baravarga - CSI Rosgosstrakh prognozi. Bunday xulosalarga "Rosgosstrax" kompaniyasining Strategik tadqiqotlar markazi mutaxassislari 2050-yilgacha O’zbekistonda hayot va hayotdan tashqari sug'urta bozorlarining (shu jumladan majburiy turlari) uzoq muddatli rivojlanish istiqbollarini tahlil qilgandan so'ng kelishdi. Prognoz iqtisodiy rivojlanishning mumkin bo'lgan stsenariylari, shuningdek, 2018-2022-yillarda turli mamlakatlardagi sug'urta bozorlari ko'rsatkichlari bo'yicha ma'lumotlarga asoslangan. Prognoz sug'urta bozori hajmi va iqtisodiy rivojlanish, xususan, YaIM o'sishi o'rtasidagi bog'liqlikka asoslanadi. “Bizning taxminimizcha, O’zbekiston 2019-yilda - kamida 3-4 foizga erisha oladi. Kelgusida O’zbekiston yalpi ichki mahsulotining o'sish sur'ati-yiliga 4-5% atrofida bo'ladi, ammo uzoq muddatda u-yiliga 3% gacha yoki undan ham kamroq pasayishi mumkin. Ehtimol, 2021-2022-yillarda inflyatsiya 2025-yilga kelib 5 foizga (yoki undan kam) pasaygan holda 8-10 foizdan oshmaydi.
Agar bizning taxminlarimiz oqlansa, 2050-yilga kelib O’zbekistonda aholi jon boshiga yalpi ichki mahsulot 2023-yilda narxlar 50 ming dollardan oshadi - bu AQShning bugungi ko'rsatkichlariga etadi. Va hayot bo'lmagan sug'urta bozori (shu jumladan majburiy sug'urta) 7,5 baravardan ko'proq o'sadi va 2008-yil narxlarida taxminan 7 trillion rublni tashkil qiladi. Nominal narxlarda (inflyatsiyani hisobga olmagan holda) mukofotlar hajmi qariyb 80 baravar oshadi va deyarli 71 trillion rublga etadi. Natijada, hayotdan tashqari sug'urtaning O’zbekiston yalpi ichki mahsulotidagi ulushi 2 tadan oshadi
Jamiyatli hayot sug'urtasi aholining moliyaviy tizimning uzoq muddatli ishonchliligiga, shuningdek, valyuta kurslarining barqarorligiga ishonchiga asoslanadi: iste'molchilar o'z jamg'armalariga devalvatsiya ehtimoli bilan bog'liq xavflar tahdid solmasligiga ishonch hosil qilishlari kerak. turli valyutalar. Shuning uchun inqirozdan keyin iste'molchilarning investitsiya optimizmini tiklash uchun zarur bo'lgan ancha vaqt o'tishi kerak. Soliq imtiyozlari bozorni rivojlantirish uchun muhim rag'batga aylanishi mumkin. Kelgusi oʻn-yillikda vaqf sugʻurtasi bozori aholi daromadlaridagi vaqf sugʻurtasi boʻyicha xarajatlar ulushi boʻyicha jahon koʻrsatkichlaridan ortda qolishi qoplanadi. Strategik tadqiqotlar markazining prognozlariga ko'ra, 2050-yilga kelib ushbu segmentdagi premium yig'imlari 3,6 trillion rublgacha o'sishi mumkin. 2018-yilda narxlar, bu esa mukofotlarning deyarli 190 barobarga real o'sishini ta'minlaydi. Nominal narxlarda (inflyatsiyani hisobga olmagan holda) bozor hajmi 2050-yilga kelib 36,5 trillion rubldan ortiqni tashkil qilishi mumkin. Shunday qilib, hayotni sug‘urtalashning yalpi ichki mahsulotdagi ulushi bugungi kundagi 0,05 foizdan 2,2 foizgacha oshadi.
Shunday qilib, hayotni sug'urtalash - bu shaxsiy sug'urta turi bo'lib, unga muvofiq sug'urtalovchi sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta mukofoti ko'rinishidagi haq evaziga sodir bo'lishi shart bo'lgan va sodir bo'lmaydigan sug'urta hodisasini o'z zimmasiga oladi. sug'urta qildiruvchining (sug'urtalangan shaxsning) mulkiy manfaatlariga etkazilgan zarar natijasida sug'urtalangan (sug'urtalangan shaxs) tomonidan kelishilgan sug'urta summasi shaklida qo'shimcha daromad olish.
Aytishimiz mumkinki, O’zbekistonda hayotni sug'urtalash bozori asta-sekin barqarorlashmoqda va kelajakda muvaffaqiyatli rivojlanish uchun barcha shart-sharoitlar mavjud. Kompaniyalarning barqarorligi va ishonchliligi darajasini oshirishga tabiiy omillar (raqobat natijasida eng kuchlilari bozorda qoladi), shuningdek, hayotni sug'urtalash bozorida tartibga soluvchi tartibga solishning kuchaytirilishi yordam beradi. Hayotni sug'urtalash bozori endi yanada konsolidatsiyalangan. Endi vijdonsiz sug'urtachilarni qattiq tekshirish mavjud, bu umuman bozorni yanada barqaror va uning halol ishtirokchilarining rivojlanishi uchun qulayroq qiladi.

XULOSA
Hayotni sug'urtalash qadim zamonlardan beri mavjud. Tarixda birinchi eslatma miloddan avvalgi 960 yilga to'g'ri keladi, qadimgi Misrda o'zaro yordam jamg'armalari tashkil etilgan bo'lib, ulardan piramidalar qurilishi paytida jabrlangan misrliklar yoki ularning oila a'zolari (o'lgan taqdirda) uchun to'lovlar amalga oshirilgan. ).
Shuningdek, hayotni sug'urtalashning boshlanishi Rim imperiyasi davrida, Britaniyaga qarshi harbiy yurishlar paytida topilgan. Qo'shinlarning askarlari, agar ular uydan uzoqda vafot etgan bo'lsalar, tashkilotning qimmatligi tufayli ularga tegishli dafn marosimi berilmasligidan xavotirda edilar. Shuning uchun har bir jangchi maxsus umumiy jamg'armaga o'z hissasini qo'shgan, undan dafn qilish xarajatlari to'langan.
Mutaxassislarning fikricha, hayotni sug'urtalash asta-sekin, lekin shubhasiz hayotimizning bir qismiga aylanib bormoqda. O’zbeklar soni ortib bormoqda, bu o'zlarini va ularning oila a'zolarini kutilmagan hodisalardan samarali va samarali himoya qilishdir, buning uchun hayotimiz juda saxiydir. Afsuski, barcha fuqarolarimiz hayotni sug'urtalash nima ekanligini aniq tasavvur qila olmaydi. Shuning uchun ular sug'urta polisini faqat kerak bo'lganda sotib olishadi: chet elga sayohat qilish yoki kredit olish uchun. Ammo hayotni sug'urtalash nafaqat kutilmagan hodisalar yuz berganda o'zingizni moliyaviy qo'llab-quvvatlash, balki o'z daromadingizni oshirishning ajoyib usuli hisoblanadi.