1-mаvzu: xulq-аtvоr iqtisоdiyoti nаzаriyasining shаkllаnishi

Xulq-atvor moliyasining amaliy jihatlari

Pul va moliyaviy sohadagi aksariyat psixologik tadqiqotlarning maqsadi odamlarning pulga nisbatan oqilona yo'l tutmasligini ko'rsatishdir: ular qanday qilib pul topadilar, sarflaydilar, saqlaydilar (yoki saqlamaydilar), qarz oladilar va xaridlarni amalga oshiradilar, bu ba'zan butunlay zid keladi. barcha iqtisodiy aksiomalar. Ko'pincha odamlar iqtisodiy qonunlarni bilmasliklari sababli xatolarga yo'l qo'yishadi va nevrozlar va giyohvandlik holatlarida ular o'zlariga zarar etkazishadi - garchi o'z irodasiga qarshi bo'lsa-da, lekin ongli ravishda. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, kredit resurslaridan tizimli foydalanish psixologik qaramlikni keltirib chiqaradi, daromad darajasidan qat'i nazar, qarzdorlik xatti-harakatlar normasiga aylanadi. Bank innovatsiyalari iste'molning kredit modeliga o'tishda

alohida rol o'ynadi. Elektron to'lovlarning faol tarqalishi, kredit kartalarining joriy etilishi tranzaktsiyalarni tezlashtirishga olib keladi. Bu jarayonga imtiyozli kreditlash dasturlari, overdraftlar, foizsiz to‘lov muddatini belgilash ko‘maklashmoqda, bu esa iste’mol talabini ham rag‘batlantirmoqda. Federal zahira tizimi (FRS) hisobotida aytilishicha, jamg'arishning salbiy darajasi asosan kredit karta qarzining natijasidir. 2007 yilda kredit karta kompaniyalari 5,3 milliard taklif jo'natishdi, ya'ni har bir amerikalik kattalar o'rtacha o'n beshta shunday xat olgan. 2009 yilda allaqachon AQShning 308 million aholisiga 1,3 milliard kredit kartalari to'g'ri kelgan, bu kattalar uchun taxminan 6-8 kredit kartasi. 115 milliondan ortiq amerikaliklar oyma-oy kredit kartalari bo'yicha qarzda qolmoqda, ularning o'rtacha qarzi 9000 dollarni tashkil qiladi. Iste'molchilar har yili faqat kredit karta foizlari uchun 17 milliard dollardan ko'proq pul sarflaydilar. Foizlarni to'lash uchun shunchalik ko'p pul sarflanadiki, amerikaliklar o'zlari nafaqaga chiqish uchun pul yig'a olmaydilar. R.Dunkan bu hodisani “kreditotopiya” deb atadi, u iste’molchilarning osonlik bilan foydalanish mumkin bo‘lgan kreditlar orqali boylikni ko‘paytirishning cheksiz imkoniyatlari haqidagi utopik g‘oyalaridan iborat.
Shu asosda T.Kressensi iste’mol yo‘li bilan “mega-suiiste’mol qilish” gipotezasini asoslab beradi va kredit modelining tarqalishini iste’molchi xulq-atvorining psixologik xususiyatlari va iste’molning “namoyish ta’siri” bilan bog‘laydi. Biroq, iste'mol va iste'mol bir xil tushunchalar emas. Iste'molchilik - iste'mol jamiyatiga xos bo'lgan deviant xatti-harakatlar shakli. Xuddi shunday holat Rossiya iqtisodiyotida ham rivojlanmoqda. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2014 yilda aholi soniga ega edi 200 million kredit kartalari, har bir kattalar uchun taxminan ikkita. So'rovlarga ko'ra, rossiyaliklarning aksariyati "har qanday holatda" kartalarni tuzadilar va ulardan o'ta og'ir holatlarda foydalanadilar, chunki ulardan foydalanish foizi eng yuqori ko'rsatkichlardan biridir, yiliga o'rtacha 45%. Tadqiqotchilarning fikriga ko'ra, ko'pchilik kelajak haqida o'ylamaydi, ular daromadlar o'zgarishiga avtomatik ravishda javob beradi. Noaniqlik pulni tejash va jamg'armalarni to'plash to'g'risidagi qarorga ta'sir qiladi, chunki individual agentlar kelajakni bilishmaydi, kelajakdagi o'zgarishlarni baholash
usullariga ega emaslar va ma'lumotlar bir xil bo'lmagan va assimetrikdir. Noaniqlik vaqt funksiyasi, o'zgaruvchan parametrdir. Noaniqlik qanchalik baland bo'lsa, rejalashtirish ufqi shunchalik qisqaroq va to'g'ri qaror qabul qilish qanchalik qiyin bo'lsa, imkoniyat narxi shunchalik yuqori bo'ladi. (masalan, kredit bo'yicha foizlar), qaror qabul qilishdan bosh tortish ehtimoli qanchalik ko'p bo'lsa (masalan, jamg'arma foydasiga). Natijada, ko'pchilik sezilarli jamg'armalarga ega emas, bu esa ularni pensiyaga chiqishda xavf ostiga qo'yadi. Shunda biz quyidagi qonuniyatni ajratib ko'rsatishimiz mumkin: noaniqlik darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, shunchalik irratsionaldir. odamlar o'zlarini oqilona tutishadi.
J. Keyns iqtisodiy faoliyat ko'p jihatdan oqilona motivatsiyaga ega ekanligini, ammo muhim qismi iqtisodiy tebranishlar va ixtiyoriy ishsizlikning asosiy sababi bo'lgan irratsional boshlanish yoki noratsional rag'batlantiruvchi impulslar bilan bog'liqligini tan oldi. Mashhur amerikalik iqtisodchilar J. Akerlof va R. Shiller kredit bumi va undan keyingi qulash sabablari orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatadilar:

• beqaror irratsional printsip, milliy xususiyatga ega bo'lgan;

  
  

• tez iqtisodiy o'sish;

  
  

• cheksiz g'ayratning epidemiyasi, hayajonli jo'shqin intonatsiya.

  
  

Iste'molchilar kredit oladilar, ko'chmas mulkka go'yo so'nggi imkoniyatdek sarmoya kiritadilar va narxlar cheksiz ko'tariladi va moliyaviy imkoniyatlaridan tashqariga chiqadi. Spekulyativ isitma, aql bovar qilmaydigan tezlikda boyitish, insonning oddiy ochko'zligi inqiroz spiralini bartaraf etadi. Qachonki, irratsional boshlanish ta'sirida narxlar ko'tarilib, bozorda pufak paydo bo'lsa, iqtisodiyot hech kim kutmagan bu o'zgarishlarga moslashadi, keyin esa qabariq yorilib, iqtisodiy bum retsessiya bilan almashtiriladi. Olimlar juda muhim xulosaga kelishdi: beqaror iqtisodiy muhitda foyda olish maqsadida turli mamlakatlardagi turli odamlar xuddi shunday tuting. Mantiqsizlik psixologik omillar bilan bog'liq: ishonch, adolat, suiiste'mollik va insofsizlik, pul xayollari, odamlar haqidagi hikoyalar - bu iqtisodiyot, iste'mol va jamg'armalarning aylanishiga olib keladi. Odamlar ma'lum

bir xatti-harakatni tanlashda har doim ham iqtisodiy fikrlarga amal qilmaydilar va irratsional tamoyilning qarz olish va jamg'armaga ta'siri iqtisodiyotning beqarorligini oldindan belgilab beradi va o'sish istiqbollarini to'xtatadi. Ko'pchilik tejamkorlikning mohiyati kelajakni ta'minlashdan iborat deb hisoblamaydi. Qaror qabul qilish kerak bo'lganda, inson ongi ayniqsa rivoyatlarga moyil bo'ladi. tivam yoki "odamlar haqida hikoyalar", hozirgi va kelajak hayot haqida gapiradi. Hikoyalar har doim o'zgarib turadi, bu esa qarorlarni tejashga mantiqsizlik elementini kiritadi. Hikoyalar shaklidagi ma'lumotlar virus kabi odamlar o'rtasida tarqaladi. O'sishda - iqtisodiy istiqbollar tuyg'usi, pasayishda - adolatsizlik hissi va iqtisodiy tizimning noto'g'ri tuzilishi haqida fikr. J.Akerlofning fikricha, adolat tuyg'usi bozor iqtisodiyoti faoliyatining muhim omillaridan biri bo'lib, bu tuyg'u yo'qolganda, irratsional boshlang'ichning tabiati o'zgaradi. Uzoq muddatli qaror qabul qilishda inson ko'p jihatdan imonga tayanadi. "Kredit" (italyancha credo) tushunchasining o'zi tarjimada "ishonch" degan ma'noni anglatadi. Tadqiqotchilar yangi toifani - multiplikatorni joriy qilmoqdalar ishonch, ya'ni ishonch darajasi bir pog'onaga ko'tarilgan yoki tushganda qancha daromad ortishi yoki kamayishini ko'rsatuvchi koeffitsient. Iste'mol multiplikatori kabi, sarf-xarajatlar siklida bir nechta doiralar mavjud bo'lgani uchun paydo bo'ladi. Fikr-mulohazalar ancha kengroq, ta'sir yanada kuchliroq tarqaladi, bu ham daromad, ham ishonchni o'zgartiradi. Iqtisodiyot inqirozga uchragan va tanazzulga uchraganida, bu munosabatlar kuchliroq bo'ladi, boshqa paytlarda u zaifroq bo'ladi.
Xulosa qilib shuni qo'shimcha qilish kerakki, olimlar yana bir muhim xususiyatni aniqladilar: odamlarning farovon turmush tarziga o'tishi ularni o'zlarining kam mablag'laridan qanday foydalanishni sinchkovlik bilan hisoblash zaruratidan xalos qiladi va ularning iqtisodiy xatti-harakatlarining ko'plab sub’yektiv-psixologik omillarini ozod qiladi. Bunga asoslanib, shuni ta'kidlash mumkinki, Rossiya iqtisodiyoti sharoitida hayotning past darajasi va sifati, aholining daromadlari bo'yicha keskin farqlanishi, sub’yektiv omillarning iqtisodiy xatti-harakatlarga ta'siri chegaralari. Iste'molchilarning soni ob’yektiv ravishda mavjud sharoitlar bilan belgilanadi. Shu bilan birga, faqat sub’yektiv motivlar va ob’yektiv omillar
majmuasi ta'sirida iqtisodiy xatti-harakatlarda o'zgarishlar ro'y beradi, bu esa iste'mol va jamg'armalar to'g'risida qaror qabul qilishning sifat jihatidan yangi jarayonini keltirib chiqaradi.