26-вариант жавоблари Кредит шартнома

Кредит объекти - бу (кредитор) карз берувчидан карз олувчига бериладиган ва карз олувчидан карз берувчига кайтиб бериладиган кийматдир.
Кредит муносабатининг субъектлари пул эгаси, яъни карз берувчи ёхуд кредитор, иккинчиси эса пулга мухтож, яъни карз олувчи хисобланади.
Кредит товар ва пул куринишидаги маблагларни кайтариб беришлик, муддатлилик, фоиз тулаш, кредитнинг товар-моддий бойликлар билан таъминланганлиги, туловлилик, кредитнинг максадлилиги шартлари натижасида юзага келади.
Кредит муносабатлари иштирокчилари - карз берувчи ва карз олувчи хукукий жихатдан мустакил субъект булиши керак. Мустакил субъект сифатида хар икки томон бир-бири билан узаро алокалардан келиб чикувчи мажбуриятларни бажарилишини моддий жихатдан кафолатлай олиши керак. Мажбуриятларнинг бажара олиш кобилиятини хисобга олган холда мустакил хукукий субъект сифатида томонлар иктисодий муносабатга киришишлари керак .
Кредит муносабатларининг вужудга келиши кредит муносабтлари иштирокчилари манфаатларининг мувофиклигига боглик Томонлар манфаатининг мос келиши кредит шартномаси тузилишини таъминлайди. Лекин, кредит муносабатлари иштирокчилари манфаати нафакат фазо ва вакт жихатидан, шунингдек сифат жихатидан хам мос тушган такдирдагина бу муносабатлар реалликка айланади. Шу билан бирга кредитнинг бу мухим сифатлари кредит муносабатлари содир булишининг асосий сабаби була олмайди. Кредит вужудга келиши учун аник бир иктисодий асос - фондларнинг доиравий айланиши ва шунга ухшаш бошка шароитлар зарур.

Кредит шартномаси бу – карзниг алохида, мустакил куринишларидан биридир. Кредит шартномасида карз берувчи сифатида факат банк ёки Узбекистон Республикаси Марказий банки лицензиясига эга булган бошка ташкилоти катнашиши мумкин. Кредит шартномаси икала тарафга хам мажбурият юклайди. Хар бир тараф иккинчи тараф фойдасига мажбурият олади, масалан, кредитор карздорга пул суммасини беришга мажбур ва келишилган муддат утганд, берилган пулни ва устама фоизларни талаб килиш хукукига эга, карз олувчи эса пул берилишини талаб килишга хакли ва уни келишилган муддатда устамаси билан кайтаришга мажбур. Карз шартномасидан фаркли равишда, кредит шартномаси билан олинган пуллар хар доим хак эвазига тузилиши шарт: карзга олган пул маблагларидан фойдаланганлиги учун карздор маълум сумма асосида хисобланган пулларни тулашга мажбур. Кредит шартномаси ёзма шаклда тузилиши шарт. Ёзма шаклга риоя килмаслик кредит шартномасининг хакикий булмаслигига олиб келади. Бундай шартнома уз-узидан хакикий булмайди.
Кредит шартномаси буйича кредитор сифатида факат махсус субъектлар, яъни банк ёки бошка кредит ташкилоти катнашади. Кредит шартномаси буйича карз олувчи кредиторга фоизлар тулаши шарт.
Кредит шартномаси консенсуал шартнома булиб, шартнома тузилганидан кейин тарафлар уртасида хукук ва мажбуриятлар вужудга келади. Бунда шартноманинг бажарилмаслигига ФКнинг 746-моддасида белгиланган холлардагина йул куйилади.
Хукукшунос олимлар кредит ва молия тушунчаларини фаркли жихатлари мавжудлигини асослаб беришади. Жумладан, агар молия барча хужалик субъектларининг узига тегишли пул маблаглари хусусидаги алокаларини англатса, кредит эса узганинг мулки булган мулкни карзга олиб ишлатиш борасидаги муносабатларни билдиради. Шу билан бирга, мазкур тушунчаларнинг умумийлиги молия хам кредит хам пул маблаглари юзасидан булган муносабатларни жамлаш ва ишлатиш усулининг хар хил булишидан келиб чикади. Молияда хар бир томон уз мулки булган пул ресурсларини хохлаган вактда, хеч бир харажатсиз ишлатиши мумкин.

Кредит эса узгалар пул маблагини хак тулаган холда вактинча ишлатиб туриш ва муддати келганда кайтариб беришни англатади. Кредит товар-пул муносабатларига хос булган ва пул харакатини билдирувчи категориядир.

Кредит субъектлари корхона, фирма, ташкилот, давлат ва турли тоифадаги ахоли булиши мумкин. Лекин кредит объекти хар кандай пул эмас, балки факат вактинча буш турган, берилиши мумкин булган пуллар ва товарлардир.
Кредит жамиятда куйидаги вазифаларни, яъни пулга тенглаштирилган тулов воситаларини, масалан; вексель, чек сертификат ва х к. юзага чикариб, уларни хужалик муомаласига жалб килади, буш пул маблагларини харакатдаги, ишдаги капиталга айлантириб, пулни пул топади, деган коидани амалга оширади, карз бериш оркали пул маблагларини турли тармоклар уртасида кайта таксимлаш билан чикариш ресурсларининг кучиб туришини таъминлайди, карз бериш, карзни ундириш воситалари оркали иктисодий усишни рагбатлантиради.
Кредит ва ундан фойдаланиш ижобий натижалар билан бирга салбий натижаларни хам келтириб чикариши мумкин. Ижобий натижа деганда кредитдан самарали фойдаланиш натижасида кулга киритилган ютуклар тушунилади. Мамлакатимизда хорижий молиявий ташкилотлардан жалб килинган кредит маблаги эвазига барпо этилган йирик корхоналар кредитнинг ижобий тарафига яккол мисолдир.
Кредитнинг салбий томони, яъни кредит халк хужалигида турли йуллар билан асоссиз равишда куп берилса ва окибатда пул массаси купайиб, миллий пул кадрсизланади, шунингдек олинган халкаро кредитлардан самарали фойдаланмай ва мамлакат узининг бошка даромад манбалари, олтин ва бошка кимматбахо нарсаларини сотиш хисобидан кредитни кайтарса мамлакат иктисодига салбий таъсир этади.
Кредит шартномаси тузилгандан бошлаб тарафларнинг хукук ва бурчлари вужудга келади. Тарафларнинг шартнома ижросидан воз кечишига Фукаролик кодексининг 745-моддасида белгилаб куйилган асослар буйича йул куйилади. Кредитор карз олувчини туловга кобилиятсиз деб хисобласа, карз олувчи кредитни таъминлаш мажбуриятларини бажармаса, шартномада назарда тутилган кредитдан аник максадда фойдаланиш мажбуриятини бузса, шунингдек шартномада назарда тутилган бошка холларда карз олувчига кредит шартномасида назарда тутилган кредитни берищдан бутунлай ёки кисман бош тортишга хакли.
Амалиётда ушбу муносабат субъектлари шартномада белгиланган мажбуриятларни бир томонлама бажармаслик холлари жуда куп учраб туради.
Узбекистон Республикаси Фукаролик Кодексининг 746-моддасига кура, кредит олувчи шартномада келишилган кредитдан бутунлай ёки кисман бош тортишга хакли. Агар конун хужжатларида ёки шартномада бошкача тартиб назарда тутилган булмаса, карз олувчи бу хакда кредиторни кредит шартномасида белгилаб куйилган кредит бериш муддатига кадар хабардор килиши шарт. Карз олувчи кредит шартномасида назарда тутилган кредитдан аник максадда фойдаланиш мажбуриятини бузган такдирда кредитор шартнома буйича карз олувчини бундан буён кредитлашни тухтатишга хакли.
Ушбу муносабатлардан келиб чикадиган мулкий мажбуриятлар конун хужжатлари ва улар уртасидаги шартномага асосан хал килинади.
Бугунги шиддат билан ривожланаётган замонда барча сохалар каби, иктисодий соха, хусусан банк-кредит муносабатларига хам ракамли технологиялар кенг кулланилмокда. Ракамли технологиялар ривожланиши натижасида номоддий активлар, яъни физиологик жихатдан мавжуд булмаган номонетар активлар вужудга келишига сабаб булмокда.
Сохага ракамлаштириш жорий килиниши натижасида банк ва унинг мижозларига кулайлик яратилиб, масофадан кредитлашни амалга ошириш имконияти яратилмокда. Уяли алока воситаларига урнатилган дастурлар оркали шахсларга микрокарз, онлайн кредит ва бошка банк хизматлари курсатилмокда. Уз навбатида мазкур муносабатларни тартибга солишда хукукий механзмлар хам такомиллаштирилмокда.